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El seguro y la economia

mediadores de segurosY que “para efectuar una oferta por la entidad financiera al cliente será necesario que previamente se hayan cedido los datos a la aseguradora del grupo”, lo que es una práctica ilegal. Cuando estás metido en un proceso de concesión de una hipoteca es normal que aparezcan dudas sobre el proceso, sobre cómo se plantean los pagos, sobre la parte legal, escrituras, notario… pero lo que también es normal es que junto con la hipoteca vengan aparejados la contratación de otros productos como los seguros. Para que un cliente pueda beneficiarse del diferencial ofertado debe vincularse a la entidad vía domiciliación de nóminas Los bancos no son infalibles. Si es una demanda por mala praxis contra institutos públicos o concertados, el paciente tiene un plazo de un año de para reclamar desde el momento de la lesión o de la aparición de las secuelas. Además, la aseguradora deberá abonarte la diferencia entre la cantidad pagada y la que hubieras tenido que pagar desde el momento que se notificó la reducción de riesgo.

Y eso sí que genera inseguridad jurídica Son muchos los asegurados que nos encargan reclamaciones de seguros de vida o de accidentes relacionados con invalidez y muerte que fueron contratados en oficinas bancarias o cajas de ahorro con motivo de la firma de un préstamo personal o una hipoteca. Estamos ante seguros que se venden de manera agresiva, hasta el punto que se impone la firma de la póliza como condición de la concesión del préstamo. Si el importe superior, la autoridad competente es el Tribunal Superior de Justicia. En el banco tu seguro de hogar te saldrá más caro. El número y clase de productos financieros a contratar varía en función de las condiciones del préstamo. Hay seguros que incluyen cobertura de desempleo y pueden no ser necesarios para un funcionario de carrera, o bien solaparse con seguros que ya tienes contratados, o cuya duración se limite a los primeros 5 años de duración de la hipoteca Utilización de tarjetas: suelen conllevar la obligación de gastar un importe equivalente a una cuota, o un importe mínimo razonable. Por supuesto, el cliente puede encontrarse con que el banco le responde subiéndole el diferencial y por eso, antes de dar el paso, debe calcular qué le sale más a cuenta: si ahorrarse el seguro y pagar más intereses o viceversa”.

Conoce tus derechos si contratas tus seguros con el banco junto con la hipoteca En su página web, la DGSFP recoge algunos derechos que los bancos no siempre nos explican al ir a pedir una hipoteca, dado que una parte de su negocio está en estos seguros. El hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro a su banco a no ser que se comprometa por contrato Según afirman en la web de la DGSP: “la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado” y “en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal”. Al contratar un seguro ligado a la hipoteca, el usuario tiene derecho a elegir el tipo de pago: anual o prima única Los bancos tampoco suelen explicar que, de acuerdo con la competencia reconocida por el artículo 62 Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, y en el artículo 6 del Reglamento de los Comisionados para la Defensa del Cliente de Servicios Financieros, “las entidades aseguradoras deberían ofrecer al tomador la posibilidad de elegir entre ambas modalidades de seguro, a prima única o temporal anual renovable.

Para tratar de conseguir la mejor hipoteca sin seguros, los interesados deben antes conocer sus derechos, ofertas de mercado y desventajas de esta opción, según informa el comparador No es obligatorio contratar los seguros con el banco A pesar de que los seguros suelen presentarse a los interesados como parte del “paquete” hipotecario, si preguntamos al banco por la obligatoriedad de estos seguros, la entidad se ve obligada a explicar que son optativos. Lo único que aparece es el plazo que tardaría el seguro una vez que le informe en abonarme las cuotas, que es de 2 meses. De no cumplir el banco el contenido de la Oferta Vinculante, puedes requerirle su cumplimiento. y a los organismos de defensa del consumidor.

Si se aplicaran las leyes expresamente y desde la dirección de los bancos se fomentase el cumplimiento de la ley, desde directivos hasta cajeros, posiblemente no habría problemas y los consumidores serían plenamente libres de elegir sus seguros y otros productos donde mejor les pareciese. En Canada, lo que se ha hecho es prohibir a los bancos que vendan seguros, para protección del consumidor. Algo que puede ser complicado “por la elevada rotación de personal que hay en las entidades y porque, normalmente, de seguros no sabe”. Para el presidente de Adecose, lo importante es que el consumidor disponga de toda la información que necesita para defender sus derechos y saber qué obligaciones debe cumplir. Éste es un seguro que casi todas las viviendas tienen y por lo general merece la pena contratar este seguro con el banco, pues aunque pueda resultar en algún caso más caro que otras alternativas, sí compensa con creces el ahorro en la cuota de la hipoteca.

En ese caso, echa un vistazo donde seguro que encontrarás un Seguro de Hogar a tu medida. Seguro de Hogar Si tienes claro que quieres cambiar tu Seguro de Hogar, quizás deberías plantearte cómo debes dar de baja tu actual seguro para evitarte problemas con la compañía aseguradora. Los consumidores deben tener libertad de elegir, y las entidades financieras están limitando esta libre elección” denuncia. Otros de los seguros que suele ‘imponer’ la banca es el de protección de pagos o desempleo, en el que el seguro abona una parte de la hipoteca durante un plazo de tiempo limitado en caso de que el hipotecado esté en situación de desempleo. La Unidad Central de Delitos Informáticos de los Mossos pudo determinar que los beneficiarios recibían numerosas transferencias tanto nacionales como internacionales procedentes de países como Venezuela, la República Dominicana, Canadá o Estados Unidos. Por ello, dicha información no puede considerarse como una alternativa al asesoramiento jurídico, desaconsejándose la toma de decisiones sobre la base de la referida información sin obtener un asesoramiento profesional adecuado.

Preocupados por la seguridad de nuestros ahorros dentro de unos años, muchos han optado por productos bancario con características a largo plazo con los que podamos obtener una buena rentabilidad mes a mes y escasos o nulos gastos. Los seguros de rentas vitalicias son un producto de ahorro que cada vez tiene más peso en el mercado y que permite complementar una pensión de jubilación. En caso de que no quieras traspasar el plan de pensiones pregunta que comisiones te cobrarán en esa cuenta si la destinas únicamente para realizar aportaciones al plan de pensiones. En algunos casos no aplican comisiones cuando te obligan a mantener una cuenta para disfrutar en exclusiva de uno de sus productos, en depósitos e Hipotecas suelen respetar el código de buenas prácticas bancarias, en planes de pensiones no estoy seguro. Durante el pasado año aumentó notablemente el número de personas a las que se denegó un préstamo hipotecario. Muy importante también es conocer las comisiones de mantenimiento, transferencias, etc.

Se trata de una chica joven (30 años) sin ningún tipo de antecedentes. Si te lo entregaron y ha transcurrido dicho plazo nada tienes que hacer. El afectado tiene un plazo de tres años para reclamar. En seis meses se tiene que resolver el procedimiento. “Es importante conservar el título de viaje [billete o recibo], porque es el contrato de transporte. Seguros de vida y seguro de accidentes son los más comunes entre los préstamos personales, pero su contratación ha de ser voluntaria ya que según la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados y su artículo 5.2 “Los mediadores de seguros y de reaseguros privados no podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”. En cualquier caso, si por algún motivo se termina formalizando un préstamo con la contratación de algún seguro de vida, el consumidor debe de saber que tiene derecho a anular esa póliza de seguro.

Pero ¿se puede reclamar esta práctica? En primer lugar hay que enmarcar legalmente el asunto, tal y como apunta hay que acudir al artículo 5 de la Ley 26/2006 de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, en el que se prohíbe a los bancos “imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”, por lo que obligar e imponer la contratación de un seguro es ilegal y por lo tanto denunciable. El consumidor puede hacer frente a estas prácticas acudiendo al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, o bien acudiendo a los tribunales. Puede que el riesgo de lo asegurado haya descendido porque, por ejemplo, hayamos vendido algunos de los bienes que estaban incluidos en las coberturas.

De hecho, en las escrituras del préstamo puede figurar como una de las cláusulas la contratación de un seguro, pero no se suele especificar la entidad que prestará el servicio, de manera que el cliente es libre de elegirla. El consumidor debe saber que… Por tanto, a la hora de suscribir su hipoteca o préstamo al consumo no hay que dejarse convencer por el empleado bancario cuando intente persuadirle de que la contratación del seguro es obligatorio. Cuando firmamos una hipoteca suele solicitarse la contratación de algún seguro como el de vida por lo que de ello te hablamos a continuación. estoy-obligado-contratar-un-seguro-de-vida-con-la-hipoteca Contratar seguros con los bancos cuando pedimos un préstamo contratar-seguros-con-los-bancos-cuando-pedimos-un-prestamo Si solicitamos un préstamo a un banco, en especial para una hipoteca, puede que estos mejoren sus condiciones a cambio de la contratación de un seguro de vida. 40 y 42 de la LCS que las cláusulas que recojan estas condiciones son nulas y se tendrán por no puestas.

Además, esta imposición es contraria a la Ley 26/2006 del 17 de julio de mediación de seguros y reaseguros privados, que dice en su Preámbulo que requiere especial mención la regulación de la mediación a través de las redes de distribución de las entidades de crédito, reservándose la denominación de operadores de banca-seguros a esta forma de mediación y prohibiendo directa o indirectamente imponer la celebración de un contrato de seguro a los mediadores de seguros (art 5.1). Para rematar, la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible, ha facultado al Ministerio de Economía y Hacienda para que «apruebe las normas necesarias para garantizar el adecuado nivel de protección de los usuarios de servicios financieros en sus relaciones con las entidades de crédito». Muchas veces se sitúa al prestamista de beneficiario. En ningún caso debemos mentir para obtener un mejor precio, puesto que hacerlo invalidaría el seguro. Igual te interesa… renovables_viento_3 Alternativas futuras para un negocio seguro Otros motivos de cancelación del seguro son: Cláusulas que se excluyan expresamente en la póliza.

Cancelación por parte del tomador del seguro, siempre que el contrato sea de más de seis meses y se avise con 30 días de adelanto. Por rescate de la póliza por parte del asegurado, aunque los términos de rescate y de reducción de la prima han de acordarse. También existe la posibilidad de que la muerte no sea accidental, sino que haya sido causada deliberadamente por el asegurado o por el beneficiario. Probablemente te obligue a mantener un seguro de vida en vigor por el importe del capital pendiente del préstamo hipotecario, pero no obligará a tenerlo suscrito con ellos. Es una forma de aprovechar la actual situación de crisis en la que la estabilidad laboral pende de un hilo, y muchas personas que actualmente trabajan con un contrato precario, por meses, o incluso por días, soliciten un crédito pequeño, para cambiar el coche, la lavadora…realmente ese seguro es irreal o ficticio, lo cobran con el primer plazo pero si llega el momento en que tienen que utilizarlo y sufragar las cuotas con él no lo hacen.

Una cliente llegó al despacho deseperada, hace más de un año que se encuentra en paro y tiene un crédito suscrito con un banco, en el momento en que se quedó desempleada pudo hacer frente a las cuotas, a duras penas, pero había ahorrado lo suficiente como para poder aguantar unos meses. Cada conductor paga una cantidad distinta en función del riesgo que tiene conduciendo. La opacidad de las compañías hace que el ratio de pago por número de reclamaciones no se conozca pero sabemos que resulta más alejado de lo que debería ser una rentabilidad de las compañías de seguros basada en el correcto cálculo de las primas. Una NECESIDAD que supera con mucho el concepto CONVENIENCIA. Además el asegurado puede rescatar el dinero invertido. Seguros de supervivencia, el asegurador se obliga a pagar una prima o una renta si el asegurado está vivo para esa fecha.

Seguros obligatorios por Ley hay sólo uno: el seguro de incendios (conocido como seguro de hogar); y es obligatorio contratarlo y poner como beneficiario al banco en primer lugar, con la aseguradora que queramos, no necesariamente la que nos dice el banco. Soy consejero patrimonial y todos los dias hablo con clientes que creen que sólo pueden tener el seguro de vida que les vende el banco y que no les dejan cambiar a otras compañias con mejores precios. En la actualidad, la gran mayoría de los bancos y cajas de ahorros españolas cuentan con unidades de bancaseguros con las que canalizan la comercialización de estas pólizas vinculadas a hipotecas. Ambos conceptos son de libre elección del cliente. Y no en todos los casos. “No son muy independientes”, a juicio del abogado  dede la OCU. Cuestión distinta es que sean obligatorios por ley. Legalmente no hay ningún seguro obligatorio que deba contratar el cliente, ni el de hogar ni el de incendios.

“Aunque suelen enviar una carta amenazante para asustar, las compañías no suelen acudir a la vía judicial cuando se trata de cantidades pequeñas, como seguros de automóvil u hogar, a no ser que hablemos de cantidades a partir de 500 euros”, explica Lucas, corredor de seguros de Grupo PACC en Cáceres. “Su resolución es de obligado cumplimento para la entidad”, explica. Se trata de una leyenda urbana que circula en el mundo de las finanzas y que no tiene base. A veces, puede suceder que el personal de la oficina bancaria que gestiona la operación de firma del préstamo pueda intentar persuadir al cliente para que contrate el seguro que ofrece la entidad, consiguiendo con su firma el objetivo típico de los programas de venta cruzada y un beneficio extra para el banco, que hace más rentable la operación. 2 de la Ley Hipotecaria y el art1877 del Código Civil establecen que la indemnización quedaría integrada por ley dentro del garantía hipotecaria.

Recuerda que si lo que deseas es cancelar la prórroga automática tienes que ser previsor y hacerlo 1 mes antes de la fecha de fin, pero el modo de rescindir la póliza es el mismo tanto para esta comunicación como para los casos de cancelación por otros motivos que permiten finalizar el contrato antes de tiempo. En el caso de que el seguro que desees cancelar sea uno vinculado a la hipoteca, ya sea de Vida o de Hogar, no sólo tendrás que enviar la notificación de rescisión con 60 días de antelación a la fecha de fin del contrato, también necesitarás obtener el consentimiento del banco. Las quejas recibidas fuera de plazo son rechazadas de forma automática. Una vez presentada la reclamación, el Defensor decide si la admite o no a trámite. pues se ve que no. Y si se produce mi fallecimiento al cabo de 5 años de constituir la hipoteca, y yo con un sueldo de 65.000 €, dejo a mi mujer (que no trabaja) un 52% de 43.000 € (tope máximo de cotización) es decir poco más de 21.000 € como ingresos anuales. quienes les pongan por anticipado las pegas y los problemas, de tal manera que no sea útil ni rentable para el banco dicha contratación, pero sobre todo lean todo lo que consta en la solicitud, cuestión que a los bancos no les gusta, les hacen firmar sin información y luego vienen las consecuencias.

Desde este punto de vista, es destacable la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de trasparencia y protección al cliente de servicios bancarios, cuyo artículo 12 determina que las entidades de crédito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contratación de otro servicio, financiero o no, deberán informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qué condiciones. Y con respeto a dicha exigencia de información, el Banco de España no censura ni declara mala práctica bancaria la exigencia de un seguro de vida vinculado al crédito hipotecario. Para mi no hay dudas. Si un banco quiere imponer o ha impuesto un seguro, el consumidor puede ( y debería ) notificarlo a la Dirección General de Seguros.

Y ya puestos, también un seguro de vida. Los bancos condicionan mucho más la concesión de hipotecas a que el cliente efectivamente ofrezca el perfil del solvencia que necesitan pero al mismo tiempo que la operación le reporte una determinada rentabilidad”, explica. En cambio en un préstamo personal si podría tener cierta lógica condicionar la concesión a la supervivencia. ¿Y que esto agrava el problema? ¿Quieres cambiar las cosas? . Seamos claros: no es obligatorio, pero sí muy recomendable. ¿Qué significa en un proyecto de seguro de vida “doble capital por acciente” y “triple capital por accidente de circulación”? En caso de siniestro, si la causa es un accidente, se le abonaría el doble del capital principal, y si la causa fuera un accidente de circulación sería el triple del mismo. Se le garantiza el doble capital de la garantía inicial por accidente.

Se le garantiza el triple capital de la garantía inicial por accidente de circulación. ¿Tiene ventajas fiscales el seguro de vida? Al recibir las prestaciones, nos podemos acoger a una serie de reducciones tanto en el IRPF como en otros impuestos. En caso de fallecimiento, ¿cómo sé si el fallecido tenía seguros de vida? Una vez transcurridos 15 días después del fallecimiento de una persona es posible obtener un certificado de seguros de vida que el difunto tuviese contratado. Con una serie de requisitos previos y documentales es posible solictar dicho certificado. Sobre SALUD ¿Qué es el periodo de carencia? Los períodos de carencia indican el tiempo que ha de transcurrir entre el alta en el seguro médico y la posibilidad de solicitar la utilización de determinados servicios de asistencia sanitaria. ¿Qué es una preexistencia? Que la enfermedad ya ha sido diagnosticada por un médico. Que ya se han erogado gastos por esa enfermedad. Que por sus síntomas o signos no pudo pasar desapercibido.

Si actualmente tuviera alguna enfermedad que no conozco, no ha aparecido ni da molestias, no ha sido detectada y menos he erogado gastos por ella, pues no es una enfermedad preexistente. Sobre DECESOS ¿Qué es la prima seminatural? Se caracteriza porque a edades tempranas la prima es muy reducida, dado que no reconoce derechos de antigüedad y una vez superados los 60 años nivela la prima. Un recibo de teléfono donde la compañía ha cobrado de más, un vuelo que sale con tres horas de retraso o un trato inadecuado en un establecimiento. De nuevo, es muy importante poder decidir en qué productos ponemos nuestro dinero, a qué plazo, y qué costes / rentabilidad ofrecen Suma todos los conceptos para tomar tu decisión A nadie se le escapa que con tanto producto ligado directa o indirectamente a la hipoteca, el cálculo de lo que merece la pena o no se hace especialmente complejo, pero lo fundamental es ser consciente de que sean intereses del préstamo, comisiones de mantenimiento de cuenta, seguros o menor remuneración de ahorros, todo se resume a lo mismo: el dinero se queda en nuestro bolsillo o en el del banco Por lo tanto, si contratar un seguro multirriesgo del banco supone un gasto extra de 50 euros al año frente a otras alternativas, pero eso nos reduce el diferencial en un 0,10%, para una hipoteca de 200.000€ nos supondría un ahorro anual de unos 130 euros, por lo que es algo recomendable.

Algunos bancos presumen de ofrecer vinculaciones básicas (domiciliación de nómina, recibos y seguro de hogar) y otros ofrecen un abanico tan amplio que incluso se puede negociar la reducción de diferencial en función de lo que se ofrezca a cambio. Y aquí viene el problema porque ahora topamos con la estructura de los seguros (que miran por sus intereses) mientras los familiares que aparte de la desgracia sufrida y el desconocimiento jurídico. En estos casos, el pago suele solicitarse a través de la tarjeta de crédito pero el producto nunca llega a nuestras manos. Si estás en una situación desesperada y además tu agente de seguros te anima e incita (seguramente para después pedirte una parte proporcional de la prima cobrada), solo tu sano juicio o el de quienes te rodean te hará descartar por completo esta opción. Nunca pueden transcurrir más de cinco años desde que se produjeron los hechos. Ese 30% que pagas de más se lo reparten entre el banco y la compañía de seguros vinculada.

Oferta vinculante contra los abusos ¿Qué puedes hacer si el banco rechaza tu solicitud de hipoteca al no contratar los seguros y otros productos y servicios financieros? Contra los abusos existe la Oferta Vinculante. En el caso de los seguros de vida, entre la veintena de ofertas analizadas, sólo cuatro eximen al cliente de su contratación. Por lo tanto, lo recomendable sería enviarles un burofax con acuse de recibo y certificación de contenido a su domicilio legal, cuyos datos deberían figurar, en principio, en su página Web. (ii) Reclamación ADMINISTRATIVA: También podemos contribuir a erradicar estas prácticas abusivas a través de la presión ejercida a través de las autoridades administrativas o gubernamentales, poniendo los hechos en conocimiento de los organismos correspondientes a fin de que insten los pertinentes expedientes de investigación que pueden desembocar en la imposición de sanciones administrativas (generalmente multas) a cargo de las empresas que realizan las prácticas abusivas. Para cualquier reclamación debes dirigirte a la Dirección General de Consumo de tu Comunidad Autónoma o bien a la Oficina Municipal de Información al Consumidor (O.M.I.C.) de tu localidad.

Asimismo, puedes presentar tu denuncia ante la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones. (iii) Reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos de carácter personal: El teléfono móvil se considera un dato de carácter personal. En muchos casos, los productos que más bonifican son los seguros, especialmente dos: de hogar y de vida. Compañías de telecomunicaciones El primer paso es presentar una reclamación al departamento de atención al cliente de la compañía, en un plazo máximo de un mes desde que se detectó la incidencia. La opacidad de las compañías hace que el ratio de pago por número de reclamaciones no se conozca pero sabemos que resulta más alejado de lo que debería ser una rentabilidad de las compañías de seguros basada en el correcto cálculo de las primas. Por ello trabajo en distintos frentes para que la CULTURA aseguradora se afinque en el consumidor, entendiendo que es tal cosa lo que debo respaldar y no una falsa obligatoriedad que suple a la correcta apreciación de los riesgos.

Elegir libremente no es un elemento irrelevante. De este modo entenderemos en que casos estamos cubiertos y en cuales no. Los seguros de vida se registran en el Registro de Seguros de Vida, por lo que si a la muerte de un familiar no sabemos si esta persona tenía uno o más seguros de vida de los que somos beneficiarios, se puede solicitar un informe utilizando el impreso 790 (disponible en las gerencias del ministerio de justicia, cualquier oficina del registro civil, en la oficina del Registro o en la web del Ministerio de Justicia) y pagando una tasa. Por otra parte cualquier compañía de seguros le ofrecerá el mismo producto mucho más barato y de forma mucho más profesional.

En base a todo lo expuesto les sugiero sigan las siguientes recomendaciones: En toda solicitud viene en la letra pequeña una cláusula obligatoria en la que le dan un período de tiempo para retractarse de la contratación de dicho seguro. En esta guía te descubrimos el método correcto y las razones por las que tu propia aseguradora puede cancelar tu póliza. Cancelar un seguro El contrato de seguro está regulado por la Ley 50/1980. No es el primer ni único caso en el que los bancos no cumplen con la normativa de forma sistemática y no pasa nada. En cuanto a lo que pasará sino renuevas el seguro de vida (o lo cancelas en los próximos días a la firma como te explica Carlos), depende. De este modo, la entidad irá reduciendo el diferencial del préstamo a partir de los productos que les vayamos contratando (a los seguros se suelen sumar cuentas nómina o tarjetas de crédito).

Si echamos un vistazo a la legislación, tenemos que dejar claro que la contratación de dichos productos no es obligatoria por parte del cliente,pero puede que el banco no nos quiera conceder el préstamo si no firmamos antes que contratamos además su seguro de vivienda (o de vida) de modo que la mayoría de clientes, sin otras muchas opciones, acaban firmando bajo las condiciones que marque la entidad y en definitiva, teniendo que pagar además de un préstamo, un seguro de vida. Si lo pensamos son los bancos los que salen ganando ya que no sólo nos comprometen a que contratemos su seguro y que tengamos con ellos nuestra hipoteca, sino que se benefician de conseguir , en definitiva, nuevos clientes a la aseguradora con la que ellos trabajen (aunque sea una propia). ¿Estoy obligado a contratar un seguro de vida con la hipoteca? estoy-obligado-a-contratar-seguro-de-vida-con-la-hipoteca Si te preguntas si realmente estás obligado a contrar un seguro cuando pides una hipoteca, y al margen de lo señalado, tenemos que añadir que en diciembre de 2013, el Parlamento Europeo aprobó la nueva Directiva Hipotecaria, en la que no se permite la venta vinculada de seguros a préstamos, pero se da carta de naturaleza a la venta combinada. Desde bruselas establece que la entidad pude permitir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco, es decir que nuesto seguro de vivienda no debe estar vinculado al del banco si no queremos y de ahí que entonces apuesten por obligarnos a firmar seguros de vida (el plazo para que la norma se transponga a la legislación española termina el 31 de marzo de 2016).

De este modo, por más que los bancos traten de imponer sus condiciones, desde un punto de vista estrictamente legal el cliente sólo está obligado a contratar un seguro del hogar y por ley debería ser con la aseguradora que nosotros queramos por lo que, tampoco tienes por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que te concede la hipoteca, sino que puedes hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora. Lo que ocurre en estos casos es que bancos y cajas de ahorro utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar también un seguro de vida ligado a la hipoteca (lo que por otra parte es una buena medida) con sus propias aseguradoras. “Esta ley está funcionando y se aplica de forma general, aunque también es desigual entre las distintas entidades”, opina. Sorprendente, ¿verdad? En otro post hablaremos de las diferencias entre los seguros de vida y de decesos.

Si tienes una hipoteca el banco te va a “obligar” a contratar un seguro de vida asociado a su préstamo hipotecario y por el capital que tengas pendiente de amortizar. “Evidentemente el negocio hipotecario, en un contexto como el de los últimos años de bajos tipos de interés y bajas comisiones, es un negocio de márgenes muy ajustados por lo que es habitual que la concesión del crédito conlleve la obligación de contratar servicios complementarios, siendo el seguro es el más habitual de ellos”, explica la presidenta de Málaga, no obstante, aclara que no tiene que ser necesariamente abusivo, “lo malo es que junto a productos más o menos conocidos, se han comercializado, por ejemplo, permutas financieras, los famosos swaps, como seguros de tipos de interés”. Asimismo, recuerdan que se debe contrastar si se regula la posibilidad de cambiar en el futuro de entidad aseguradora, porque de no ser así provocaría la imposición unilateral por parte de las entidades financieras de obligaciones que rompen el equilibrio básico de las prestaciones.

Si para entonces no has solucionado el problema, tu seguro actual se renovará automáticamente. El banco está obligado a anular el seguro El miedo que puedes tener a la hora de anular un seguro y dar de alta otro es que llegado el momento el banco no te permita anular el que tienes contratado con él pese a presentarle el documento que acredita que ya has contratado uno nuevo. Y lo mismo respecto al seguro de hogar. Ahora vamos a calcular lo que subiría la cuota mensual, a través de un calculador-simulador de hipotecas. En este caso práctico, que suban un 0,05% el diferencial supone una nueva cuota de 873€ mensuales, es decir, 8€ más al mes, que al año son 96€. Un nuevo intermediario de seguros nos ofrece una oferta, siendo esta: Seguro de vida del cónyuge masculino 398€ Seguro de vida del cónyuge femenino 184€. Seguro de hogar 371€. Si anulan los seguros de vida y los contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 280€ al año, y la hipoteca les aumentará 96€ al año. La otra alternativa es acudir desde un principio al sistema de arbitraje ordinario, al de consumo —válido solo si la compañía está adherida— o a la vía judicial.

De la hoja de reclamación a los tribunales Guía rápida para reclamar El primer paso para reclamar es presentar un escrito o una hoja de reclamación —cuando se trata de materia de consumo—proporcionada por la empresa y debidamente cumplimentada. Revisa el contrato de préstamo de tu banco. Más que impedir la vinculación obligatoria del seguro al crédito “lo que se hace es establecer las fórmulas para poder hacerlo con menores limitaciones de las que establecía la regulación anterior”. Datos alarmantes Por su parte, la encuesta online -con mil quinientas consultas- realizada, el Foro de Juristas Expertos en Consumo ha puesto cifras a esta realidad: el 90 por ciento de los españoles se ha visto “obligado o condicionado” a suscribir una seguro para que le concedan un préstamo hipotecario. La primera de ellas la libré en el momento en el que procedí a cancelar el seguro de vivienda suscrito con ellos para proceder a realizarlo con mi corredor de seguros habitual, momento en el que la entidad de motu propio procedió a devolver el recibo del nuevo seguro para cargar en la cuenta el seguro suscrito con ellos, haciendo caso omiso a la carta de cancelación enviada con dos meses de antelación a la expiración del contrato, tal y como marca la Ley del Contrato de Seguro. Hasta aquí lo acontecido a mi persona.

La obligación del tomador del seguro es la de responder al cuestionario que se le presenta, apunta Sanahuja, por lo que no se puede considerar actuación dolosa o culpa grave la falta de notificación de patalogías no preguntadas por la Aseguradora en el cuestionario de salud. Así las cosas, hay base jurídica clara para solicitar la reclamación, y como explica el letrado, los clientes están ganando las demandas contra las compañías de seguros pr esta causa. Sin embargo, no tiene por qué suscribirlo necesariamente con el banco o caja que le concede el préstamo. Es posible que la entidad le ofrezca también la posibilidad de acogerse a otros seguros, no obligatorios, como el de vida o el de protección de pagos.

En todo caso, la contratación del seguro debe hacerse con el consentimiento del cliente. Según la legislación vigente (Real Decreto 515/1989, de 21 de abril, y Ley 44/2006, de 29 de diciembre), la parte compradora no está obligada a subrogarse en el crédito que se solicitó para la construcción de la vivienda ni a pagar los gastos de cancelación. Cuando se termina de pagar el préstamo hipotecario, ¿quién debe pagar los gastos de cancelación de la hipoteca en el registro de la propiedad? > Normalmente, ese cargo lo paga el dueño del inmueble.

En este caso, si la empresa nos ha demandado, recomienda contestar a la demanda oponiéndonos con una carta tipo en la que se indica que esa subida supone una modificación sustancial de contrato por decisión unilateral de la empresa, un cambio que no se nos ha notificado convenientemente. Sólo tengo unas condiciones generales y particulares sin número de póliza alguno. No son muy habituales, pero pueden ser útiles en algunos casos. Planes de ahorro asegurado: es un híbrido entre un seguro de vida y un plan de ahorro. Se trata del Fondo de Garantías de Depósitos (FGD), que asegura hasta 100.000 euros a cada cliente que deposite su ahorro en una imposición, en el caso de que su entidad quiebre. Comercios que han cerrado ¿Qué pasa si ya habías pagado un servicio o comprado un producto y la tienda cierra sin avisar? En este caso la situación se complica, sobre todo si la empresa ha entrado en concurso de acreedores: ya no se aplica la normativa de consumo, sino la ley concursal., ex director general adjunto de la oficina de integración; y En muchos casos, los productos que más bonifican son los seguros, especialmente dos: de hogar y de vida.

Si en 30 días no se recibe respuesta alguna o esta no nos satisface, podemos acudir a la Oficina de Atención al Usuario de Telecomunicaciones, que depende de la Secretaría de Estado del Ministerio de Industria, Energía y Turismo, o a una Junta Arbitral de Consumo —solo si la empresa está adherida al sistema, ya que tiene carácter voluntario—. donde otros imponen. Ayer veía el caso de un amigo periodista con hipoteca a 25 años y le hacen un seguro de amortización a 10 años. Si la compañía de seguros se opone a la baja por no cumplir las normas puede derivar en que finalmente te encuentres con: 2 pólizas iguales por las que deberás pagar porque tanto tu aseguradora original como la nueva te reclamarán la prima. Que acabes en una lista de morosos debido a que la aseguradora con la que tenías contratada la póliza y que no has pagado te la reclame judicialmente, con los problemas y costes que eso puede ocasionarte como usuario. Cancelar el seguro de Coche, Moto, Hogar…

Si deseas cancelar la renovación de tu seguro, ya sea de Hogar, de Coche, de Moto o cualquier otro, debes ser previsor y avisar a tu aseguradora como mínimo 1 mes antes de la fecha de fin del contrato que has firmado con ellos. En este ejemplo pondremos 28 años = 336 meses. El interés que nos están aplicando actualmente (euribor + diferencial). Por ello soy muy claro en el método y en las prevenciones, no para molestaros. También en tablet o smartphone y es conveniente reforzarlo con algún firewall. No entrar en el área privada del banco si se está conectado a una red sin control (cibercafé, universidad, centro comercial…), con ningún dispositivo. Verificar siempre que se ha establecido la conexión con un servidor seguro. La elección de dónde asegurar tu hogar es exclusivamente tuya. Estas tarjetas suelen tener comisiones por renovación o emisión Por un lado, están las tasas por emisión y renovación. Si además esa prima única se financia… Si el centro es privado, el paciente debe poner una denuncia por vía civil directamente contra el médico o el auxiliar o ante el Juzgado de lo Penal. Por lo general, los grandes bancos cuentan con un sólo defensor para cada entidad.

Aunque la figura del defensor del cliente funciona desde 1989, es una gran desconocida para la mayoría de los consumidores. Varios de los bancos con los que trabajamos ofrecen hipotecas que se sitúan por debajo de las hipotecas online (llegando a diferenciales cercanos al 1%, cuando los bancos online ofrecen diferenciales del 1,49% o superiores), si estamos dispuestos a vincularnos con ellas. No debemos hacer caso nunca a correos electrónicos sospechosos o spam, tener actualizado un buen antivirus y tener en cuenta que la entidad bancaria nunca te va a solicitar vía email datos sobre tu usuario o tus claves. Así, hasta el momento hay 140 vehículos implicados, aunque no descartan que sigan surgiendo más casos. Cada entidad aplica las suyas y bien merece la pena estudiar a fondo su letra pequeña antes de asumir lo que puede llegar a ser un auténtico matrimonio con el banco de turno. Entre los requisitos más habituales se encuentran la domiciliación de nómina o recibos, así como los seguros de vida u hogar.

De esta manera se garantiza que a través de la indemnización del seguro, dicha vivienda pueda ser reconstruida sin perder el valor de la garantía que supone la vivienda frente al préstamo. Puedes contratar el seguro con nosotros, cumplimentar esta cláusula y cumplir con el banco. Una vez que le comuniques al banco que quieres darte de baja en el seguro de Hogar éste te va a exigir un documento que certifique la vigencia de un seguro de Hogar que cubra la vivienda hipotecada y en el que el beneficiario sea la entidad.

Si la entidad bancaria impone “su seguro”, presumiblemente no solo está afectando a los derechos del consumidor sino también a los del asegurado, ya que en el artículo. Entonces hay que presentar una queja por escrito, bien mediante correo certificado bien a través de un burofax (un fax enviado desde una oficina de correos con acuse de recibo y con el contenido de la queja). Ésta es una práctica habitual que es llevada a cabo por las entidades financieras, que venden estos productos de manera necesaria para el cliente y que con su contratación se obtienen beneficios en los tipos de la hipoteca. Que sea una práctica habitual no quiere decir que sea beneficiosa para el cliente ni que no deba de ser regulada. De este modo, y según establece la normativa: Todas las pólizas de seguro son anuales, y la duración del “contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo superior a diez años”.

Puedes hacerlo con la que quieras. Prefiero trabajar con la misma entidad Cuando se trata de una inversión a tan largo plazo hay que considerar el ahorro y hacerlo con la misma entidad te puede costar un 30% más, lo que supone alrededor de 30.000 EUROS en toda la vida de su préstamo. Pulsando en la pestaña detalles y luego en el campo asunto; debe indicarse en “O = entidad bancaria deseada”, y en “L = localidad de la sede de la empresa”. Activar las alertas de movimientos por SMS y comprobar periódicamente los movimientos en las cuentas y tarjetas. Además en estos casos a veces se cae en la tentación de tirar por el camino de enmedio: a mi amigo periodista le han hecho el seguro calculando un 6% de interés fijo dado que no conocen los intereses que habrá en el futuro: así paga más de seguro, por supuesto, pero además su plan de amortización no cuadrará ni a tiros jamás.

¿Hipotecas sin seguros? Sí, es posible. 5 y 8 de la Ley 2/1981 de 25 de marzo de Regulación del Mercado Hipotecario, los cuales indican que si una entidad de crédito desea emitir cédulas o bonos hipotecarios con base a las hipotecas concedidas a los consumidores, es preceptivo que la vivienda hipotecada disponga de un seguro que cubra los riesgos por daños en el inmueble. En cambio, los clientes se verían perjudicados, ya que les amortizarían un título con un tipo de interés atractivo para el inversor. Se puede acudir a los Tribunales, desde luego, pero también ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ( ver información en PDF) que es gratuita. Si a esto le sumamos los 3.000 del seguro, hacen un total de 199.303 euros. En caso de que no quieras traspasar el plan de pensiones pregunta que comisiones te cobrarán en esa cuenta si la destinas únicamente para realizar aportaciones al plan de pensiones.

En algunos casos no aplican comisiones cuando te obligan a mantener una cuenta para disfrutar en exclusiva de uno de sus productos, en depósitos e Hipotecas suelen respetar el código de buenas prácticas bancarias, en planes de pensiones no estoy seguro. Durante el pasado año aumentó notablemente el número de personas a las que se denegó un préstamo hipotecario. No saber cómo afrontar los pagos si mañana me despiden de la empresa o si sufro una baja por enfermedad es lo que nos puede llevar a contratar estos sevicios, y si no negociamos al máximo las coberturas y las habituales restricciones, podemos llevarnos una desagradable sorpresa en caso de tener que echar mano de ellos. Además, casi siempre deben suscribirse en la misma entidad, es decir, no podremos contratar el préstamo por un lado y el seguro por otro, impidiendo elegir la opción que se acomode mejor a nuestras necesidades.

Ofertas iguales y poco interesantes Debemos analizar las situaciones más habituales que dicen cubrir varios de estos seguros comercializados por bancos y cajas, para luego comprobar que las condiciones para que se cubran los impagos son demasiado restrictivas, no protegen al consumidor en situaciones muy comunes y por tanto no se adaptan a sus necesidades. Sea precavido y no deje que encima le hagan pagar el posible reconocimiento médico exigido para comprobar su estado de salud. Lo que tenemos delante es una auténtica aberración conceptualmente que solo se explica por una interpretación ultraliberal del laissez-faire pensando que el mercado se autorregula. También tenía un crédito, con el mismo seguro. Para tratar de conseguir la mejor hipoteca sin seguros, los interesados deben antes conocer sus derechos, ofertas de mercado y desventajas de esta opción, según informa el comparador No es obligatorio contratar los seguros con el banco Pese a que los seguros suelen presentarse a los interesados como parte del “paquete” hipotecario, si preguntamos al banco por la obligatoriedad de éstos, la entidad se ve obligada a explicar que son optativos.

Según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, “la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado” y “en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal”. En definitiva, el futuro hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro al banco a no ser que se comprometa en el contrato de la hipoteca. No obstante, cabe recordar que la ley sí obliga a los propietarios de una casa a tener un seguro contraincendios, aunque no necesariamente contratado en el banco.

Las hipotecas sin seguros no bajan de euríbor 2,25 % Entre las hipotecas que aplican un interés de euríbor 1,25 % si aceptamos toda la vinculación, encontramos la Hipoteca que sin vinculación sube su interés hasta euríbor 2,45 %, la Hipoteca que sube a euríbor 2,25 %, la Hipoteca que también sube a euríbor 2,25 % y que también alcanza el euríbor 2,25 %.

Por otra parte, las hipotecas vigentes que se anuncian a euríbor 1,50 % con toda la vinculación se encuentra la Hipoteca Bonificada que sube a euríbor 2,5 % si no se contrata sus seguros y la Hipoteca que, si bien puede ofrecer hipotecas desde euríbor 0,90 %, sube hasta euríbor 1,5 % o más si el perfil de riesgo del futuro hipotecado es más acusado, lo que sin duda ocurre al rechazar los seguros. Las 2 ‘penalizaciones’ por no contratar los seguros Existen dos consecuencias si se dice al banco que no se quiere contratar los seguros.

Si tienes un seguro de 120.000 euros y mañana mueres tu familia tendrá 120.000 euros pero si un tonto en algún lado anula ese seguro sin tu consentimiento acaba de dejar a tu familia sin esa eventual protección. Desde que realizamos este aviso y hasta que no tengamos notificación del seguro, es conveniente vigilar nuestra cuenta en el banco, para cerciorarnos de que la compañía no ha girado ningún recibo. Teniendo en la mano la copia del aviso certificado a la compañía, no deberían surgir problemas. Sin embargo, las funciones de este instrumento se han extralimitado en los últimos años, ya que sus fondos también se han utilizado para las nacionalizaciones e intervenciones de entidades con problemas, así como en los procesos de adjudicación de algunos de los bancos subastados. Esto se da cuando la seguridad social declara al asegurado una situación de incapacidad o invalidez permanente y en este caso la compañía aseguradora deberá pagar la cantidad fijada.

Por el seguro de accidente se indemniza el hecho de que asegurado haya sufrido cualquier tipo de accidente. En uso de esta habilitación, se promulgó la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, en la que en su art 2 excluye del ámbito de esta orden ministerial los “servicios, operaciones y actividades” comprendidos en el ámbito de, entre otras normas, el texto refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, y los de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados. Personalmente, esto me genera una duda, ¿a que se refiere con los servicios, operaciones o actividades?, porque el Banco de España facultado por esta Orden dicta la Circular 5/2012, de 27 de junio, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos, que sustituye a la 8/1990, en la que mantiene la posibilidad de que el crédito este condicionado a la suscripción de un “servicio accesorio” -así denomina a la póliza de seguro- y también la validez de la imposición de algún seguro de fallecimiento, invalidez o desempleo de la persona física por la entidad de crédito.
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