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Perfiles de riesgo en los seguros de credito y caucion

correduria de seguros malagaPromociones. Si decidimos poner en venta la vivienda, hay que tener en cuenta que el banco será un aliado en la venta y puede asesorarnos, ya que ellos también estarían interesados en recuperar su valor en el mercado. La contratación se minora y, con ella, se reduce lo que produce un país, en bienes y servicios (PIB), por las menores compras y ventas. Por eso ha dicho un autor respecto del crédito o confianza: [es] un vastísimo sistema complejo y simétrico, que sirve de potente fuerza motriz para el desarrollo económico, adquiriendo una importancia decisiva en la producción social. En la misma línea se ha dicho: El crédito entendido como préstamos e inversión. Una segunda vertiente del crédito la encontramos en los bancos, entendida como la concesión de préstamos o créditos, pues la causa de esos negocios también radica, y con más razón, en la confianza. Una situación de estancamiento parecida a la arriba descrita se vivió en España. La primera es el factoring con recurso, modalidad en la que la entidad de factoring no asume el riesgo de impago, es decir, si hay un moroso, la empresa no cobra. Se creó en 2013 y permite a quienes hayan sido desahuciados de su vivienda habitual como consecuencia de una ejecución hipotecaria, o hayan entregado su vivienda en dación en pago, acceder a un arrendamiento con una renta reducida y, en todo caso, proporcionada a los ingresos existentes.

También se podrán beneficiar de estas medidas los fiadores y avalistas hipotecarios del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones establecidas para el deudor hipotecario. En todo caso, el problema es grave, tanto por la situación desesperada de las familias que quedan en una situación vulnerable, como en la magnitud económica y social real que supone sumar todas las ejecuciones hipotecarias producidas durante la crisis y los procesos que acaban en la pérdida de la casa sin necesidad de ejecución, por acuerdos voluntarios o negociaciones que acaban en daciones en pago amistosas.

Aunque la última palabra la tiene el banco, seguramente podrás ser avalista si cumples las siguientes condiciones: Cuentas con una nómina fija Tienes una cuenta corriente saneada Eres titular de bienes inmuebles avales Consejos para avalar una hipoteca Si te han propuesto ser avalista o has decidido avalar una vivienda, hay una serie de consejos que explicamos a continuación y deberías tener en cuenta: Si te han propuesto avalar una vivienda: No hay que dejarse llevar por el aprecio cuando te proponen ser avalista. En contraposición, ha de hacer suyo el riesgo de insolvencia en el caso de que así se haya pactado. va a tener que efectuarlos de todas formas la empresa. Por tanto, si la empresa cliente no paga, la empresa vendedora podrá reclamar el pago de las facturas a sus administradores, quienes están obligados a responder y a pagar. La ventaja es que no tienes que devolver este préstamo, sino que los beneficios del seguro de vida serán reducidos por la cantidad que pidas prestada además del interés. Tarjetas De Crédito Siempre que sea posible, se aconseja pagar la deuda total de las tarjetas de crédito.

Consolidar la deuda de tus tarjetas de crédito también es ventajoso porque puedes conseguir una tarifa mucho más baja en comparación con otros tipos de préstamos de consolidación. Ponte en contacto con el emisor actual de tu tarjeta para preguntar qué tipo de interés te ofrecerán si transfieres balances de otras tarjetas a los suyos. Pasar de 20 a 30 años en una hipoteca media de 150.000 euros a euríbor + 1%, hará que nuestra cuota pase de 720 euros a 493 euros. De esta forma, los intereses de los préstamos se reducirían y pagaríamos menos de cuota mensual. La comisión de apertura se cobra una sola vez al firmar el préstamo y suele estar entre el 0,5% y el 1% La comisión de cancelación de reembolso total o parcial nos la aplicarán cada vez que hagamos una amortización anticipada y suele estar entre el 0% y el 0,5 Debemos negociar con el banco todo lo que podamos las comisiones, ya que nos ahorrarán dinero ahora y en el futuro – ¿qué seguros puedo negociar? En la mayoría de las ocasiones los bancos nos ofrecerán seguros vinculados como parte de la oferta vinculante del préstamo hipotecario.

Por su parte, la compañía aseguradora asume el riesgo de responder económicamente en caso de incumplimiento del deudor. El asegurador realiza un control permanente de todos los clientes, lo que permite adoptar medidas dirigidas a la reducción del riesgo de morosidad. Además, la entidad debe entregarte el documento normalizado (en el caso de los préstamos personales) o la FIPER (cuando se trate de hipotecas). Proporciona una cobertura a las empresas contra las pérdidas sufridas por la insolvencia o morosidad de sus clientes, tanto si venden productos como servicios. Las empresas españolas son conscientes de las ventajas del seguro de crédito, puesto que el mercado español es el cuarto más importante por volumen, después de Alemania, Francia y Estados Unidos. Además, de ser la vivienda habitual comprada mediante el préstamo hipotecario, el banco se puede adjudicar el bien inmueble por el 70% del valor de tasación. Demasiadas familias han confiado en que el banco les concediera el préstamo de forma responsable y han perdido su hogar. Dentro del factoring hay dos modalidades. Ventajas del seguro de crédito.

El seguro de crédito aporta grandes ventajas a un sistema económico. Los gastos de gestión de recobro o procesales nos serán repercutidos en la proporción que no esté cubierta en la póliza. El problema consistía en que no había dinero disponible para sembrarlas, puesto que la desconfianza de los banqueros y del sector excedentario en recursos, obstaculizaba la mayor parte de los préstamos11. Esta necesidad apremiante de crédito o confianza movió al legislador a realizar una reforma importante del sistema registral, instituyendo un Registro Hipotecario a través de una nueva normativa (Ley Hipotecaria de 8 de Febrero de 1861). Garantizando la devolución del préstamo a través de un bien inmueble se creó lo que se ha dado en llamar el <>12, esto es, un crédito o confianza artificial basado en el valor del inmueble. Se sustituyó el inexistente crédito personal en los agricultores por la confianza en el valor de una cosa, en este caso, bienes raíces. Gracias a esta institución se logro que los agricultores tuvieran semillas para sus cultivos y se pudiera producir en tierras donde antes no se producía nada.

Igualmente la disponibilidad de una garantía real (hipotecaria) sobre un inmueble, en estos últimos años de crecimiento, ha servido de vehículo para la concesión de préstamos que han hecho posible la compra de pisos, favoreciendo al sector de la construcción. Todo ello con independencia de que, más tarde, la desmedida especulación, causara una ascensión irreal de los precios de los mismos y una incorrecta valoración de los riesgos inherentes a la concesión de préstamos hipotecarios. Concluimos pues afirmando que el crédito favorece y estimula el crecimiento económico y es el que se ve favorecido con los seguros de crédito como a continuación veremos.

Estos costes de cobertura estimados serán un factor determinante en la concesión de nuevas financiaciones por las entidades de crédito. “La falta de dotaciones de créditos fallidos y la inadecuada contabilización del riesgo crediticio, acrecentaron las consecuencias de una crisis” A efectos de que las entidades puedan determinar si un riesgo crediticio se ha incrementado desde el reconocimiento inicial, tal y como se recoge en el texto de la IFRS 9, pueden ser relevantes, entre otros, aquellos cambios significativos en el valor de la garantía o colateral que tengan efecto en la probabilidad de que se produzca un incumplimiento de pago por parte del prestatario. Lo más importante es:1- Especificar en el contrato que el avalista será informado de cualquier incidencia con la hipoteca, ya sea impagos o modificaciones de ésta. Evitar la cláusula de compensación de deudas y créditos. Una forma original de hacerlo es Ojo con la duración porque si no es la misma, no serán plenamente comparables los dos préstamos rápidos. También se podrán beneficiar de estas medidas los fiadores y avalistas hipotecarios del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones establecidas para el deudor hipotecario.

En sendos archivos deben reflejarse las condiciones de la financiación en función de nuestro perfil financiero. Si está pensando en comprar un coche nuevo, seguro que le ha dado mil vueltas a la cabeza en torno a cuestiones como marca, modelo, funcionalidad, precio o sistemas de financiación. Todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro.” El Seguro de Caución normalmente es necesario en caso de empresas que trabajen o firmen contratos con administraciones públicas, con empresas extranjeras (tanto si exportamos como si importamos), y en general cualquier empresa que mediante un contrato de compraventa de bienes o servicios contraiga una serie de responsabilidades frente a terceras partes. En el seguro de caución la empresa contratante (o compradora) sería el beneficiario o asegurado del seguro y la tercera parte (el vendedor o suministrador) sería el tomador del seguro de caución.

Por tanto, cuando una empresa A solicita la ejecución de una infraestructura a la empresa B, esta empresa A podrá exigir a la empresa B una caución que le garantice el cumplimiento de las obligaciones (construcción de una nave, de una carretera, etc.) que la empresa B se compromete a cumplir mediante la firma del contrato. Tal y como explicamos en artículos anteriores la mayoría de las entidades, dan como mucho el 80% del menor de los valores entre valor de tasación y precio de compra Por ello, todo el dinero que podamos adelantar al banco para reducir la hipoteca respecto al precio de la vivienda será un punto a nuestro favor para conseguir un crédito mejor – ¿cuál es nuestra capacidad de endeudamiento? Igual que en la pregunta anterior no es lo mismo ir al 25% de endeudamiento que al 45%. Entre los productos vinculados más comunes se encuentran los seguros de vida y hogar para las hipotecas o los seguros de protección de pagos. De su capacidad para devolver las pequeñas aportaciones dependía su capacidad para conseguir nueva financiación. Unos honorarios de 100 euros pueden ahorrarnos cientos de miles euros en pérdidas.

Negocia con el banco Si prevemos problemas de pago o los problemas llegan sin previo aviso, nunca hay ocultar la situación a los nuestros ni intentar ganar tiempo “a ver qué pasa”. La importancia del Seguro de Crédito a la Exportación. Respecto a este último extremo, las aseguradoras de crédito, cumplenuna importantísima tarea para la economía comercial. La producción nacional tiene un techo si se dirige y enfoca únicamente al consumidor nacional. La segunda alternativa consiste en negociar con el banco o caja de ahorros para que aplace o modifique las condiciones de nuestro crédito. Además, esta póliza ayuda a mejorar la imagen de la empresa frente a las entidades financieras y facilita a ésta obtener financiación.

Pero no sólo eso, determinados impagos pueden poner en serias dificultades a las empresas y hacer que se tambalee su estabilidad. Vale la pena señalar que las compañías de seguros de crédito siempre dejan al asegurado la posibilidad de recuperar el impago por sus propios medios entro de un plazo razonable, incluso concediendo prórrogas al deudor, con el fin de no deteriorar innecesariamente las relaciones comerciales con un cliente que sufre un bache de tesorería transitorio. Si no entiendes algún apartado, el banco tiene la obligación de explicarte de forma concisa su funcionamiento. Evidentemente, este no es un buen camino. Dicho de otra forma, la entidad tendrá que poner en contexto los incentivos de cada prestatario para el cumplimiento de sus obligaciones a la hora de determinar si los cambios de valor de la garantía colateral suponen un incremento significativo del riesgo de crédito.

En el mercado encontrarás diferentes productos que te ofrecen esta posibilidad, cada uno con diferentes ventajas e inconvenientes que debes tener en cuenta a la hora de elegir. Aval Una persona física o jurídica (normalmente una entidad financiera) adquiere el compromiso de responder a la obligación de pago asumida por el deudor. La duración es crucial, ya que en el primero, no será superior al mes mientras que el segundo puede, por ejemplo, tratarse de la financiación de un coche a cuatro años en pagos mensuales. Evitar o modificar la publicación de la TAE es, precisamente, una de las demandas de la asociación que representa a todas las empresas que prestan dinero rápido, frente a la obligación legal de hacerlo. Hay que leer con detenimiento las condiciones generales de los créditos para ver a qué nos obligamos, sobre todo al completar y remitir la solicitud de préstamo ya que estarás declarando, por ejemplo (caso de Cashper), “que no existen pagos pendientes o deudas con terceras partes que puedan impedir el pago del Préstamo, incluidos pagos pendientes que estén registrados en cualquier lista de prestamistas/prestatarios como ASNEF o Equifax”, o “que no se encuentra incurso en procedimientos legales o judiciales que puedan afectar a su solvencia”.

Consulta con detenimiento las penalizaciones por falta de pago y pago atrasado (mora) que te cobrarán en caso de impago. Por ejemplo, anuncia que la falta de pago de cualquier importe vencido genera una penalización por pago atrasado del 20% del importe no abonado, además del importe total no abonado. La segunda modalidad es el factoring sin recurso, en la que la entidad sí asume el riesgo de impago, y la empresa cobrará sus créditos comerciales independientemente de si el cliente finalmente paga o no. Por ello y para evitar el típico estrés de estos casos, mostramos algunos interesantes consejos sobre la mejor manera de financiar un vehículo: Fijación de un presupuesto límite. Solicitar un aval al cliente permite el cobro casi inmediato de la deuda. Parafraseando la IFRS 9, “el análisis del riesgo crediticio es un análisis multifactor y holístico; si un factor específico es relevante o no, y su peso comparado con otros factores, dependerá del tipo de producto, características de los instrumentos financieros y del prestatario, así como de la región geográfica”. Para poder recibir el pago fijado en su seguro de Crédito, en caso de necesitarlo, deberá mostrar al asegurador, si éste así lo desea, los libros y los documentos en los que se especifiquen el crédito o créditos asegurados.

Para ahorrarte tiempo puedes descubrir las diferentes ofertas financieras a través de un comparador de préstamos online. Este último abonará la cantidad con carácter provisional y a cuenta de la liquidación definitiva que se realizara posteriormente. Cuantías de las indemnizaciones El porcentaje de la indemnización que recibirá un asegurado en caso de siniestro vendrá establecido en el contrato. Su objetivo es “que una persona física, a pesar de un fracaso económico empresarial o personal, tenga la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso de arriesgarse a nuevas iniciativas, sin tener que arrastrar indefinidamente una losa de deuda que nunca podrá satisfacer”. Cuando los ingresos no alcanzan a cubrir los gastos y la deuda empieza a acumularse existen varias opciones para tratar de ‘salir del agujero’. declarase-insolvente La primera opción para muchos pasa por seguir endeudándose. Este mismo artículo establecer que todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro. Es decir, el seguro de caución garantiza a un acreedor el cobro de una deuda pendiente dentro de los límites establecidos.

También hay que tener en cuenta que si el tiempo para pagar la deuda consolidada es mayor que el de un préstamo original, estarás pagando más intereses aunque la tasa de interés sea más baja. Cuando te pones en contacto con una empresa de consolidación de deudas el asesor lo primero que hace es analizar la cantidad de tu deuda actual para luego negociar con el acreedor en tu favor y reducir la cantidad de la deuda. En la mayoría de los casos se reducen los tipos de interés y ocasionalmente también se eliminan los pagos atrasados e impuestos. Por lo que si nuestra empresa tiene un margen muy pequeño, la prima a pagar supone un gran desembolso. Hay que tener en cuenta que la ley concursal es básicamente una negociación entre el deudor y los acreedores para un determinado tipo de deuda. El problema de los préstamos fijos es que el plazo suele ser como máximo de 15-20 años, y que además no suelen tener condiciones muy competitivas. Es decir, un crédito para pagar otro crédito y así sucesivamente, cada uno de ellos en peores condiciones que el otro (créditos rápidos, préstamos entre particulares…).

Si no puedes pagar el préstamo tras un plazo, entonces tendrás que pagar los impuestos y penalizaciones. La media del Euribor de los últimos 17 años es del 3,87%, si añadimos un margen del 1-1,5% nuestro tipo medio estará sobre el 5% También tenemos que valorar nuestra estabilidad familiar, posibilidad real de incrementar ingresos (de manera sostenible), qué incrementos de gastos podemos tener (hijos, mantenimiento familiares…) y qué haríamos si surge algún imprevisto que implique un desembolso (enfermedades, cambio de coche…) En este sentido, convencer al banco de que podremos pagar la hipoteca en una situación más adversa a la actual y que nuestros ingresos son estables también nos servirá para arañar algunas décimas al diferencial – ¿cuál será mi renta disponible? Tenemos que valorar nuestros ingresos disponibles: se calcula restando a los ingresos netos mensuales de la unidad familiar la cuota del préstamo hipotecario y las de otros préstamos; esta diferencia es el dinero de dispondremos para poder vivir todos los meses y hacer frente a todos nuestros gastos corrientes (luz, gas, teléfono, comidas, ropa, colegios, etc.)

Por lo tanto, si no tenemos ningún crédito pendiente debemos destacarlo en el banco y hacerlo valer para conseguir una mejor hipoteca – ¿préstamo hipotecario a tipo fijo, variable o mixto? Para poder elegir entre un préstamo a tipo fijo o a tipo variable debemos tener en cuenta dos aspectos: uno, nuestra capacidad de asumir la subidas de tipo que sufrirá el préstamo a lo largo de su vida (15-25 años); y dos, una cuota fija nos elimina incertidumbres (es decir, subidas inesperadas de cuotas), lo que suele ser recomendable para aquellas personas cuyos ingresos no sean muy altos. Sin embargo, aunque es más fácil acceder a la financiación hipotecaria y a los préstamos para el consumo, conviene ser precavidos y cumplir una serie de pautas para no repetir errores del pasado. Comparar varias opciones Uno de los errores más comunes a la hora de buscar financiación es acudir únicamente al banco de toda la vida y no contrastar las ofertas de la competencia. Sin comisiones Los préstamos son negociables en prácticamente todos sus apartados y las comisiones son una de sus características más negociables, más existiendo en el mercado opciones libres de este tipo de aranceles. Más información » Negociación de deudas Mediante las negociaciones de deudas, una compañía que te represente o tu mismo negociáis con tus acreedores para reducir la cantidad que debes.

Las agencias de negociación de deudas trabajan con tus acreedores para reducir el balance de tu deuda, a veces hasta un 50-75%. En ocasiones, nuestro banco reacciona rebajando el interés. Llevarnos la hipoteca a otro banco. Recogiendo lo más importante, el seguro de crédito ofrece tres grandes bloques de servicios de gestión del riesgo de clientes: la prevención de la morosidad la indemnización en caso de incobrables el recobro extrajudicial y judicial de las facturas impagadas Dicho de otra manera, al asegurar sus ventas a crédito, la empresa proveedora adquiere automáticamente un departamento de riesgos externo, que estudia, analiza y clasifica a cada uno de sus nuevos clientes (y clientes actuales). Los informes comerciales son la forma más económica, fiable y accesible de evaluar el riesgo de un cliente potencial.

Dejar claras las CONDICIONES DE PAGO en el momento de formalizar la operación comercial. La aceptación de estos seguros suele conllevar rebajas en el diferencial del tipo de interés. Por este motivo el seguro de crédito suele cubrir un porcentaje de las insolvencias que suele estar entre el 80 y el 90% de los créditos incobrables y que queda acordado contractualmente entre asegurador y asegurado. Es importante el concepto de que el seguro de crédito solamente cubre las insolvencias definitivas de los deudores. Todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro.” El Seguro de Caución normalmente es necesario en caso de empresas que trabajen o firmen contratos con administraciones públicas, con empresas extranjeras (tanto si exportamos como si importamos), y en general cualquier empresa que mediante un contrato de compraventa de bienes o servicios contraiga una serie de responsabilidades frente a terceras partes. En el seguro de caución la empresa contratante (o compradora) sería el beneficiario o asegurado del seguro y la tercera parte (el vendedor o suministrador) sería el tomador del seguro de caución. Por tanto, cuando una empresa A solicita la ejecución de una infraestructura a la empresa B, esta empresa A podrá exigir a la empresa B una caución que le garantice el cumplimiento de las obligaciones (construcción de una nave, de una carretera, etc.) que la empresa B se compromete a cumplir mediante la firma del contrato.

Para poder recibir el pago fijado en su seguro de Crédito, en caso de necesitarlo, deberá mostrar al asegurador, si éste así lo desea, los libros y los documentos en los que se especifiquen el crédito o créditos asegurados. Esta preferible tomar esta vía antes que contraer una deuda mayor y acabar perdiendo la casa. Los gastos de gestión de recobro o procesales nos serán repercutidos en la proporción que no esté cubierta en la póliza. Sin embargo, algunas compañías abonan la totalidad de la indemnización 5 o 6 meses después de la declaración de amenaza de siniestro. Los deberes del asegurado son: Mostrar cuando sea requerido por el asegurador los registros de contabilidad y los documentos relativos a los créditos asegurados Prestar la colaboración necesaria al asegurador en los procedimientos judiciales interpuestos para la reclamación de la deuda Ceder al asegurador a solicitud del mismo el crédito que tenga contra el deudor insolvente una vez haya recibido la indemnización de la pérdida.

Los principios básicos de un contrato de seguro de crédito son: Se aseguran todas las operaciones comerciales que pueda hacer el asegurado El asegurador clasifica el riesgo y notifica al asegurado las operaciones garantizadas, que clientes quedan cubiertos por el seguro de crédito y hasta que importe. El asegurador no cubre el 100% de las pérdidas ya que se presume una coparticipación por parte del asegurado que debe velar por el buen fin de las operaciones, por lo que se comparte el riesgo de insolvencia en una proporción equilibrada. También dependerá del ámbito de actuación de las compañías. Todo esto se lo vamos adelantando. Los beneficios que brinda dicho seguro pasan por una actuación responsable y leal del asegurado. El seguro en general como fautor de la actividad económica. La generalización de los seguros hoy nos parece un hecho normal y cotidiano. ¿Tiene recorrido? ¿Experiencia en el sector? ¿Ha dejado “víctimas” en el camino? Detrás de cada empresa hay un empresario.

En el último año las empresas españolas están tomando de conciencia de los riesgos potenciales que pueden dañar a la actividad económica y que es fundamental protegerse frente a los impagos de los clientes. Desde  hipotecas, la sección de hipotecas de este portal, te exponemos 10 preguntas que debes hacerte para conseguir la mejor hipoteca ¿cuánto dinero me van a dar? Para calcular cuánto puedo conseguir de financiación, dependerá de nuestro salario, tipo de interés del momento y de la duración hipoteca. En los casos (que no son pocos) en que las medidas del Código no sean aplicables, la facultad de negociación del abogado será menor. Además del porcentaje de cobertura, las franquicias o umbrales definen la parte del riesgos que queda a cargo del asegurado, limitando así la tasa de prima Generalmente, la compañía efectúa las acciones de recobro por cuenta del asegurado.

Por otro lado, los bancos están aumentando sus ofertas de hipotecas mixtas, con tipo fijo durante un período inicial (3-5 años) y el resto variable En este sentido, analizar bien nuestra situación personal y decantarnos por el producto que mejor se adapte a nosotros es también una forma de acceder a una buena hipoteca – ¿a cuántos años firmo la hipoteca? Aquí la recomendación es clara: al menor plazo posible que te permita tu capacidad de pago. Este mismo artículo establecer que todo pago hecho por el asegurador deberá serle reembolsado por el tomador del seguro. Es decir, el seguro de caución garantiza a un acreedor el cobro de una deuda pendiente dentro de los límites establecidos. Se trata de la cifra más baja de las registradas en un trimestre desde el tercero de 2008. Estos datos señalan el problema grave de las familias que se hipotecan y acaban sin poder pagar la deuda.

De hecho, ni siquiera ahora están legalmente obligadas a alargar la vida de una hipoteca, sólo a estudiar el caso y mostrarse más permisivas. Hacer un contrato que tenga cláusulas que protejan al proveedor, y sino en cualquier caso obtener un pedido en firme del comprador firmado por una persona con poderes suficientes y hacer siempre firmar al cliente el albarán de entrega, identificando a la persona que firma con nombre y apellidos, cargo, DNI y sello de la empresa. el crédito rápido puede ser la solución. Pero siempre es mejor recurrir a alternativas que seguro serán más baratas que estos préstamos al consumo. Si no tienes solvencia, no incurras en una espiral creciente de crédito rápido, amortización, nuevo crédito rápido en tu vida, ya que los intereses que acabarás pagando al final te estrangularán. Es decir, el crédito rápido debería ser el recurso de última instancia para un consumidor que puede hacer frente a él, pero no un recurso para financiar tu “estilo de vida”. Eso sí, el asegurado debe tener en cuenta que el porcentaje no podrá ser inferior al 50% de la pérdida final que sufra y no podrá incluir en él sus beneficios.

Obligaciones del asegurado El asegurado o el tomador del seguro, en su defecto, está obligado a cumplir un conjunto de requisitos. El entendimiento entre oferta y demanda choca con un gran obstáculo. Si el aval se solicita para garantizar el pago aplazado en una operación comercial, entonces estaríamos hablando más concretamente de un aval económico-comercial. Documento de solidarización de deuda: Este es una forma de aval, mediante el cual se asegura una operación comercial y en la que los avalistas son los propios administradores de la empresa cliente, que mediante este documento de solidarización de deuda quedan obligados de forma solidaria con sus propios bienes, frente a la empresa vendedora, al pago del importe íntegro de las facturas. En primer lugar debes preguntarte: ¿puedo ser avalista? Y en segundo: ¿me conviene serlo? Condiciones para poder ser avalista Es importante saber antes de iniciar ningún proceso, si eres apto para poder avalar un inmueble o no.

De esta manera, en caso de producirse la pérdida, el impacto en la cuenta de resultados de ese ejercicio debería ser mínimo. Hay que tener en cuenta que esta medida solo será posible si la hemos contratado antes de la firma del contrato de la hipoteca, ya que después no sería negociable. Reunificar deudas. Ningún concurso de acreedores, suspensión de pagos o quiebra de un cliente debe colocar al asegurado en una posición crítica. Además, el seguro de crédito es para el asegurado una herramienta de gestión comercial, que sirve tanto para mantener un control sobre la calidad de su cartera de clientes como para encontrar buenos nuevos clientes o prospectar en mercados desconocidos. Por último, proporciona una gestión profesional de recobro de deudas, que transforman la deuda en dinero efectivo y que se abonan íntegramente al asegurado. El seguro de crédito constituye un sistema integral de gestión del riesgo comercial, basado en la protección frente a la morosidad.

Según el artículo 68 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, el seguro de caución, también conocido como seguro de garantía, es aquél por el que el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado a título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, dentro de los límites establecidos en la Ley o en el contrato. Además, la entidad debe entregarte el documento normalizado (en el caso de los préstamos personales) o la FIPER (cuando se trate de hipotecas). En primer lugar hay que partir de una situación de solvencia acreditada y está más bien pensada para créditos din una garantía real, no como la hipoteca, donde la vivienda es la garantía que el banco tiene potestad de ejecutar sin esperar el año de embargo que permite el procedimiento concursal. Quizás sea el último asunto el que más dudas suscita entre los consumidores. Hay que pensar si existen otras alternativas para éste, como esperar a tener una situación financiera más estable u optar por una vivienda más asequible.

En consecuencia esta modalidad aseguradora blinda la cuenta de resultados y elimina las incertidumbres provocadas porla crisis. Las condiciones generales de venta relacionan todas las cuestiones relacionadas con la venta y cobro de las operaciones comerciales; es conveniente incluirlas en los pedidos, facturas y documentos habituales. Ya hemos visto en otros artículos que podemos utilizar un seguro de crédito o solicitar informes comerciales que pueden arrojar algo de luz sobre la solvencia del cliente. A parte de estos mecanismos, también podemos acudir a los avales bancarios, es decir, la garantía adicional de una entidad de crédito de que los pagos llegarán a buen fin. Si el aval bancario es factible, siempre hay que procurar que en el documento que acoja dicho aval se especifique claramente que la entidad de crédito es responsable solidario del pago en caso de que el cliente no cumpla con sus obligaciones dinerarias.

Lo ideal es disponer de un modelo de aval que recoja todos nuestros intereses y que no incluya cláusulas que nos puedan ser desfavorables, aunque si no disponemos de uno, la entidad de crédito dispondrá de este tipo de contratos, que habrá que examinar cuaidadosamente para que no haya ningún resquicio por el que peudan escaparte. La presión sobre el departamento comercial para aumentar rápidamente las ventas suele provocar morosidad ya que los comerciales venden a clientes poco recomendables con tal de llegar a los objetivos. EVITAR FALLOS EN EL MOMENTO DE LA VENTA. Es decir, un crédito para pagar otro crédito y así sucesivamente, cada uno de ellos en peores condiciones que el otro (créditos rápidos, préstamos entre particulares…). Se puede pagar la indemnización sólo después que un árbitro o un juez hubiera arreglado el contencioso comercial.

El concepto de insolvencia definitiva del deudor (tanto de hecho como de derecho) queda regulado porla propia Leydel Seguro. La Ley establece que se reputará existente la insolvencia definitiva del deudor cuando: 1– El deudor haya sido declarado legalmente en quiebra mediante una resolución judicial firme 2– Cuando haya sido aprobado judicialmente un convenio judicial que implique reducción o quita de los importes de los créditos 3– Cuando exista una demanda judicial y se haya despachado mandamiento de ejecución o de apremio contra el deudor sin que del embargo resulten bienes libres bastantes para el pago 4–Cuando el asegurador y el asegurado acuerden que el crédito resulta incobrable También la Ley establece que transcurrido un determinado plazo de tiempo –que suele ser de seis meses– desde que el asegurado notifica al asegurador la existencia de un impagado, el asegurador abonará al asegurado el 50% de la cobertura pactada con carácter provisional y a cuenta de la ulterior liquidación definitiva.

Cuando una fábrica no tiene líquido, si no hay confianza, no puede comprar materias primas ni producir hasta tener dinero de caja o, en el caso de un distribuidor, no compra ni comercia, hasta no tener fondos para obtener la mercadería, ya que no les otorgan crédito sus proveedores aplazando las deudas. Todo ello hace que se pierda dinamismo y celeridad en el flujo económico. Seguros a la medida del tomador En la actualidad y dada la existencia de una fuerte competencia en el campo de los seguros de crédito, el asegurado puede pactar con la compañía aseguradora un contrato a la medida, en el que puede haber franquicias e incluso extornos en caso de baja siniestralidad. Es aconsejable, por tanto, a la firma del contrato del préstamo, establecer la obligatoriedad de que la entidad informe al avalista en caso de impago del titular. Una vez recibida la notificación judicial, el avalista deberá hacer frente a las deudas contraídas por el titular del préstamo y a las penalizaciones por demora que se aplican a las mensualidades no pagadas y que dependen de cada entidad.

Además, hay que tener en cuenta que al ser avalista de una persona se reduce la capacidad de obtener por si mismo un préstamo en el futuro. A través de este contrato -que es de carácter público, es decir, se firma ante notario- quien avala se declara dispuesto a hacer frente a los compromisos que adquiere el avalado en caso de que éste no lo haga. Es decir, se compromete de forma solidaria al pago del préstamo y tiene las mismas obligaciones que el titular del mismo respondiendo del cumplimiento de sus obligaciones con los bienes presentes y futuros según se contempla en el Artículo 1911 del Código Civil. Éste es uno de los puntos quizás más desconocidos de quien decide asumir el difícil papel de ser avalista, pero no es el único. Por ello, si media una mayor producción, logra que su inversión en salario, en el local, en los equipos… En estos casos, es preferible poner en venta el inmueble antes de que el proceso de embargo haya empezado.

Protección legal Si no conseguimos ponernos al día ni negociar una carencia, ampliación de plazo o bonificación de intereses, el banco acabará iniciando el procedimiento de ejecución hipotecaria para quedarse con la casa. “La capacidad de oposición a la propia ejecución hipotecaria es muy limitada, estando los motivos de oposición a la misma tasados en el artículo 695.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil”, afirma. Este tipo de seguro suele utilizarse en el caso de empresas que firmen contratos con administraciones públicas, normalmente para realizar obras de infraestructuras, y será la propia administración quien solicite a la empresa que suscriba este tipo de seguro, donde la empresa es el tomador y el beneficiario será la administración pública. Unos honorarios de 100 euros pueden ahorrarnos cientos de miles euros en pérdidas.

Negocia con el banco Si prevemos problemas de pago o los problemas llegan sin previo aviso, nunca hay ocultar la situación a los nuestros ni intentar ganar tiempo “a ver qué pasa”. En primer lugar hay que partir de una situación de solvencia acreditada y está más bien pensada para créditos din una garantía real, no como la hipoteca, donde la vivienda es la garantía que el banco tiene potestad de ejecutar sin esperar el año de embargo que permite el procedimiento concursal. En consecuencia se han incrementado en más de un 30% el número de negocios que contratan pólizas de seguros de crédito. Las leyendas negras del seguro de crédito que hay que erradicar El seguro de crédito permite a las empresas alcanzar la cifra de ventas, garantizando el cobro de un alto porcentaje, entre el 70 y 90 por ciento, de las facturas emitidas a sus clientes. Ésta se posiciona como un apoyo financiero para garantizar la liquidez del asegurado. Recobro Mediante el servicio de gestión de recuperaciones el asegurador pone en marcha una serie de medidas orientadas al cobro de créditos impagados.

Si perdieras tu trabajo, tendrías que pagar el préstamo inmediatamente y pagar los impuestos por la retirada antes de tiempo del dinero. Uniones de crédito Las uniones de crédito tienen generalmente préstamos con tipos de interés y honorarios más bajos. Préstamos de equidad de la vivienda La equidad es la diferencia entre el valor de tu casa en el mercado y lo que debes de la hipoteca, es decir la parte de la propiedad que es tuya. Los préstamos de equidad de la vivienda permiten que pidas dinero prestado contra el valor de tu vivienda, sin ninguna otra hipoteca. Para los seguros de crédito a la exportación (nos cubren del riesgo de impago de una empresa situada en el extranjero) la cobertura puede alcanzar el 100%. El coste (prima) de un seguro de crédito suele rondar entre el 0,5% y el 2% del total de las ventas de la empresa.

Esto es, una vez se ha suministrado el producto hasta colmar la demanda de todos los consumidores nacionales, las empresas hallan un techo en la comercialización de sus productos y, por consiguiente, en su producción. La externalización y la salida a los mercados internacionales permite a las empresas nacionales seguir produciendo para el exterior aún cuando la demanda interna ya esta satisfecha, lo cual lleva a una mayor producción (PIB) y crecimiento económico nacionales. A causa de esto el Estado en años pasados y en el presente ha tratado de desempeñar un destacado papel en el fomento del créditoa la exportación, y la internacionalización de lasempresas españolas, que pasa por un asesoramiento a las mismas(ICEX). Si el abogado puede formular oposición, con posterioridad y estando el procedimiento en suspenso, se citará a las partes para una vista.

Esta tasa de publicidad obligatoria tiene en cuenta el coste en términos anuales tanto del nominal a desembolsar en forma de intereses por el préstamo como cualquier comisión de apertura o estudio del préstamo. Has de saber que las TAEs habituales de estos préstamos son elevadísimas por su duración muy inferior al año para el que está pensada la TAE…. Se trata de acogerse a la Ley Concursal, la cual contempla la posibilidad de suspender la hipoteca durante un año. Gracias a lo seguros de caución las empresas obtienen los recursos financieros exigidos por ley o por contrato, lo que favorece su capacidad crediticia. Existen distintos tipos de modalidades en el seguro de caución, en función del origen de la obligación que el tomador tenga que garantizar Algunas de estas modalidades son las siguientes: Garantía de contrato: Entre las garantías que se pueden asegurar están el mantenimiento de oferta, el cumplimiento del contrato así como garantizar su ejecución y el pago anticipado.

Garantías aduaneras: seguro obligatorio que en algunos casos exige la Administración de Aduanas para asegurar el cobro de la deuda tributaria. Garantías para agencias de viajes: Ofrece la garantía que exige la Administración para poder ejercer esta actividad . Garantía de fidelidad:Está destinada a cubrir los depositarios de mercancías o la infidelidad de los empleados. Seguro de afianzamiento: Esta modalidad garantiza al comprador de una vivienda el reembolso del anticipo que haya dado si la casa no le llega a ser entregada finalmente. Seguros de crédito El seguro de crédito es un sistema integral de gestión de impagados que permite evitar el riesgo comercial. Estos seguros ofrecen tres garantías principales: Prevención: Análisis del riesgo empresarial y seguimiento de la evolución de la solvencia los clientes.

Indemnización: Apoyo financiero que asegura la liquidez del asegurado. Recobro: Recuperación de los créditos impagados. ¿Cuáles son las diferencias entre el Seguro de Crédito y el Seguro de Caución? A diferencia de lo que se puede creer, el Seguro de Crédito y el Seguro de Caución son productos totalmente diferentes. En todo caso, el problema es grave, tanto por la situación desesperada de las familias que quedan en una situación vulnerable, como en la magnitud económica y social real que supone sumar todas las ejecuciones hipotecarias producidas durante la crisis y los procesos que acaban en la pérdida de la casa sin necesidad de ejecución, por acuerdos voluntarios o negociaciones que acaban en daciones en pago amistosas. La causa es el creciente clima de desconfianza en torno al nivel de solvencia de las empresas y de las propias aseguradoras. Entre los beneficiados de este plan se encuentran las dos aseguradoras de mayor tamaño del sector: CESCE (de titularidad pública) y Crédito y Caución, que cuenta entre sus accionistas al propio Consorcio de Compensación de Seguros con el 10% del capital.

Los problemas de las aseguradoras se han trasladado durante los últimos meses a las empresas. Este método tiene un coste (alrededor del 1% de la hipoteca pendiente, es decir, unos 1.000 euros de cada 100.000 pendientes), pero en ocasiones merece la pena. En última instancia, la compañía de seguros pone a disposición del asegurado un completo equipo de profesionales de la recuperación de impagos, para realizar las gestiones de recobro y las reclamaciones tanto amistosas como judiciales, todo ello incluido en el coste del seguro. Pero además en caso que un cliente normal se vuelva moroso o insolvente debido a la crisis o a circunstancias sobrevenidas e imprevisibles, el asegurado puede tener la tranquilidad que cobrará todas las facturas. “Que el seguro de crédito es caro”: las primas medias suelen rondar entre el 0,25% y 0,50% de la facturación, pero a cambio el asegurado no sólo recibe una indemnización en caso de siniestro, sino que la póliza incluye otros servicios de gestión del riesgo de crédito que son igualmente importantes “Que el seguro de crédito frena las ventas y la expansión comercial”: la compañía de seguros cobra una prima calculada sobre la facturación del asegurado, por lo que tiene todo el interés que la cifra de negocio aumente, ya que así se incrementará la base para calcular su remuneración.

Por ejemplo, si la cobertura el del 70%, la aseguradora pagará el 70% de esos gastos, y el resto lo pagaremos nosotros. El actual reto para las entidades es la definición de políticas y modelos adecuados para la estimación de futuras pérdidas, así como la evaluación continuada de posibles incrementos significativos del riesgo desde el reconocimiento inicial. De esta forma, podríamos reducir la cuota mensual de la hipoteca hasta la mitad. Antes de vender a crédito, pedir informes de la solvencia, capacidad de pagos y seriedad mercantil del cliente, gracias a la información se pueden evitar muchos morosos, siempre se puede esperar 24 horas antes de enviar la mercancía. Además, éste tipo de gastos son deducibles, por lo que conviertes intereses no deducibles en deducibles. En la mayoría de los casos éstos préstamos también cuentan con tarifas atractivas y planes de pago convenientes, sin embargo, los tipos de interés son a menudo variables y corres el riesgo de perder tu vivienda si no puedes pagar.

Seguro Si tienes un seguro de vida puedes pedir dinero prestado de la póliza a un tipo de interés muy bajo para solucionar tus problemas de deudas. Según la abogada, el cliente debe de tener muy presente que la entidad financiera, a partir de la tercera cuota impagada, está legitimada para interponer el procedimiento de ejecución hipotecaria, por lo que es importante que se intente poner al día al menos a esas tres cuotas. También es importante que el cliente haga todos los esfuerzos de gestión y negociación con la entidad antes de que se comience el procedimiento ejecutivo, pues una vez iniciado la capacidad de negociación disminuye. El Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), por otro lado, ofrece una serie temporal más larga. Según la abogada, el cliente debe de tener muy presente que la entidad financiera, a partir de la tercera cuota impagada, está legitimada para interponer el procedimiento de ejecución hipotecaria, por lo que es importante que se intente poner al día al menos a esas tres cuotas. También es importante que el cliente haga todos los esfuerzos de gestión y negociación con la entidad antes de que se comience el procedimiento ejecutivo, pues una vez iniciado la capacidad de negociación disminuye.

Es una imprudencia temeraria pedir una hipoteca sin saber qué la dación en pago es la excepción, no la regla, o qué los avalistas responden con todo su patrimonio aunque no lo hipotequen. Existen diferencias entre aquellas que operan en un mercado interno, las que se dedican a la exportación, las que están presentes en ambos terrenos o las que se dedican al negocio internacional. Por tanto, si tenemos una póliza de seguro de crédito y un cliente no nos paga, la entidad aseguradora estará obligada a pagarnos la indemnización que hayamos pactado en la póliza. El Consorcio de Compensación de Seguros actuará con las aseguradoras del mismo modo que el ICO actúa con la banca.

Al igual que los bancos las grandes aseguradoras de riesgo de crédito están pasando malos momentos al intentar reasegurar sus pólizas en el mercado internacional. Se puede dar el caso que el recobro se extienda, incluso, a la deuda que no estaba cubierta por la póliza. Coberturas principales del seguro de Crédito Las coberturas incluidas en el seguro de Crédito, como ocurre con el resto de productos, varían en función del tipo de póliza y de la compañía aseguradora. Esta función preventiva permite a las empresas aseguradas tomar decisiones con total tranquilidad, con el fin de consolidarse en los mercados actuales. El seguro de crédito también ofrece un servicio de prospección ya que facilita al asegurado plantearse la venta a nuevos clientes o penetrar en nuevos mercados asumiendo un riesgo mínimo. Con esta opción podríamos agrupar todas las deudas (préstamos personales, hipoteca…) en una misma cuota. Esto es así para estimular su interés en controlar activamente el riesgo de impago de sus clientes y no incurrir en prácticas comerciales viciadas o caer en un cierto laxismo en lo referente a la gestión de créditos.