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Diferenciar continente y contenido

seguros colectivos¿Cuándo son más graves los robos en hogares? Una cosa es la frecuencia con la que los clientes dan parte al Seguro a causa de un robo y otra cosa diferente es la gravedad del siniestro. En general salvo contadas excepciones o “conflicto de interés” en todos los seguros de este tipo la cobertura de defensa legal no incorpora la libre elección de abogados sino que estos vienen impuestos por el asegurador. En esta vida he tenido que discutir con muchos administradores de fincas y presidentes de comunidad pero de momento no me he encontrado a nadie tan burro que no entienda lo que acabo de explicar … La póliza se responsabiliza del mismo, generalmente hasta una cuantía máxima que dependerá de la aseguradora y la póliza concreta contratada. Roturas: cuando el móvil o su pantalla se rompe, el seguro facilita o bien otro teléfono igual o de las mismas características o la reparación de la parte dañada, dependiendo del caso. Filtración de agua: si el smartphone se moja o sufre daños por humedad. ¿Dónde se puede contratar un seguro de Móvil? Los seguros de Móvil pueden contratarse en las tiendas de las operadoras, en centros de venta o bien directamente a través de las aseguradoras que cuentan con este producto. Seguro de Móvil con el operador Sólo puedes contratar una póliza para tu móvil con la misma compañía con la que vas a comprarlo, por eso te lo ofrecerán en el mismo momento en el que realizas la adquisición.

Sólo puedes contratar una póliza para tu móvil con la misma compañía con la que vas a comprarlo Movistar El Seguro Móvil de Movistar cubre a los clientes que lo contraten frente a robo, hurto, daño accidental o por llamadas fraudulentas. Y de los documentos mínimos a aportar, tanto inicialmente como periódicamente. La compañía aseguradora y el banco deben informarte del procedimiento establecido así como de los documentos mínimos a aportar La entidad aseguradora definirá claramente la forma de cálculo de la prestación, los límites, periodicidad, si se aplica un porcentaje de aseguramiento determinado, si la indemnización es mensual (por mensualidades completas), diaria u otra. Un año más llega nuestra obligación de cumplir con la autoliquidación del IRPF. La tasa, aun así, sigue siendo pequeña, como han recordado este miércoles las aseguradoras.

Si el valor declarado es superior al que realmente es, estamos ante un caso de sobreseguro, en el cual, si acontece un siniestro, la compañía indemnizará por el daño sufrido, es decir, no pagará más por tener contratado más capital. El caso contrario se denomina infraseguro, y si acontece un siniestro se aplicaría la regla proporcional. ¿En que consiste la regla proporcional? Esta regla se puede explicar de una forma muy clara a través de un ejemplo. Desde el comerciante que dice haber sido robado y que se han llevado parte de su material, hasta aquellos que su local ha sido invadido por algunos desarmados que lo han destrozado todo. La observación es importante en este punto; a veces, el propio local nos puede aportar más de lo que pensamos. Sin embargo, al inicio y al final, sigue estando el profesional experimentado y perspicaz. El resto será valor perdido o tendrás que hacerte cargo tú de la diferencia. Si resides en un edificio, antes de contratar un seguro por el continente infórmate de las características del seguro de la comunidad de propietarios. Aunque la tendencia está al alza desde hace más de una década: En 2003 se produjeron 54.114 intentos de fraude; en 2011, fueron 130.959. Fue un amigo del médico el que alertó a la aseguradora.

Con coberturas opcionales para cada cliente, protege los bienes materiales de la casa, los objetos personales de sus ocupantes y los daños a terceros. ¿A quién va dirigido? A diferencia de otras pólizas, el seguro de hogar no es obligatorio, aunque es aconsejable para cualquier persona que posea una vivienda o la utilice en régimen de alquiler. A finales de los años noventa empezó a ofrecerse dentro de las modalidades de seguro multirriesgo de hogar de alguna aseguradora la cobertura opcional del Todo Riesgo Accidental. Hoy en día, en la mayoría de aseguradoras se puede contratar esta garantía opcionalmente. Ah y la obligación hiportecaria la tienes siempre no solo si el Banco tituliza, lo que ocurre es que si no existe seguro sobre el bien el banco no podrá titulizar, pero la obligación de disponer del seguro de daños según la Ley del mercado hipotecario y su reglamento es del Prestatario, y ha de ser por el valor de tasación a efectos de seguro descontando el valor de los bienes no asegurables por su naturaleza (suelo y valor comercial), si la cuota parte del seguro comunitario no alcanzase este valor deberías complementarlo con el continente de un seguro individual. Cuantas veces me encuentro con comunidades que tienen o que piden hacer el seguro sin contar con los bajos comerciales…

Sin embargo, es recomendable que cubra sus bienes con un seguro de hogar en el que incluya una cobertura por el contenido de la casa ante siniestros que le provoquen daños o, incluso, ante el riesgo de hurtos o robos en la vivienda. Una de las funciones principales del corredor de seguros es la asistencia continua y permanente a su cliente durante la vida del seguro, especialmente en caso de siniestro. Entendemos como continente a la parte de la vivienda que se identifica con el edificio y el contenido es lo que tenemos dentro de la vivienda. Coberturas principales Por lo general el seguro cubrirá el riesgo de incendio, robo, daños por agua o eléctricos, etc. En este caso, las cantidades percibidas tienen la consideración de adelanto y se regularizan en el momento de la sentencia, quedando obligado el arrendatario a la devolución de las mismas si el inquilino abona las rentas impagadas.

Pero si se desea un buen seguro de protección legal es mejor recurrir a una póliza ad-hoc del ramo de Asistencia Jurídica. Entre otros muchos motivos destaca el siguiente: ninguna aseguradora multirriesgo te cubrirá una reclamación contra esa misma aseguradora. Estos seguros se pueden contratar por separado, pero también es posible suscribir una póliza que cubra tanto el contenido como el continente de la vivienda, así como la Responsabilidad Civil frente a terceros, o incluso la defensa jurídica. Puede ser útil en caso de siniestro. Por más que hablamos con ellos la situación no cambia. Se estipula un importe máximo por cada pieza que se rompa, si la pieza en cuestión tiene un valor superior al determinado, será el asegurado el que deba poner la diferencia. Daños eléctricos Estos daños suponen el 9,5%, y entre los casos más habituales se encuentran las subidas de tensión, cortocircuitos o un aparato que se sobrecarga. No debe considerar el valor del terreno ni el importe que pudiera conseguir al venderla. Sus bienes y enseres personales y domésticos debe asegurarlos por el importe que le costaría si tuviera que comprarlos nuevos.

Las pólizas suelen tener un límite en la cantidad que pagan por joyas u otros objetos de valor (cámaras fotográficas o de video, colecciones de sellos o monedas, pieles, objetos de arte etc.). De repente hace un gran pedido que se le envía y que no paga. Entre estos bienes podemos encontrar todo tipo de objetos con un alto valor y susceptibles de ser robados (arte, sellos, monedas, cheques, pagares, relojes, antiguedades, …) y todas exclusiones estaran detalladas en las condiciones de nuestro seguro de hogar para que podamos conocerlas y consultarlas. Acuarios y Peceras : Aunque no todas las empresas de seguros de hogar excluyen los daños causados por acuarios si suele ser una practica bastante comun, algo que no es demasiado dificil de entender ya que los daños producidos por el agua de una pecera o acuario roto pueden ser bastantes cuantiosos teniendo en cuenta el numero de litros de agua que en ellos se aloja, y desde luego la probabilidad de inundar la casa y la de nuestro vecinos con una pecera de gran tamaño es muy superior al riesgo de que se nos rompa una tuberia.

Y estos serian algunos de los bienes excluidos mas populares no cubren los seguros de hogar aunque la lista es generalmente mucho mas larga. De todos modos estas exclusiones suelen estar incluidas en los seguros de hogar para poder ofrecer un mejor precio, eliminando riesgos que en muchas ocasiones no necesitamos cubrir por nuestras caracteristicas personales, o bien las probabilidades de que un siniestro de esas caracteristicas ocurra en nuestro hogar o zona geografica son muy limitadas. Por todos estos motivos recomendamos pensar antes de contratar nuestro nuevo seguro de hogar cuales son los riesgos y bienes que nos gustaria proteger y observar cuales serian las diferencias de precio al eliminar o no estas coberturas. La entidad aseguradora (por extensión, también la entidad financiera) deberá especificar el periodo de tiempo, desde la fecha de efecto de la póliza, durante el cual, las garantías del seguro no tienen efecto. También debe especificarse en el caso de que una garantía tenga un periodo de carencia específico, o si se establece entre siniestros de la misma o diferente garantía.

¿Qué tengo que hacer cuando me quede en el paro? Si desgraciadamente tienes que ir al paro, o se produce una situación que provoca una incapacidad temporal para trabajar, el seguro de Protección de Pagos entra en acción. Sin olvidar servicios como reparaciones, asistencia en el hogar o cerrajería urgente, entre otros. Normalmente cubre los daños producidos a otras viviendas pero no los propios. Será antes de finalizar ese plazo, cuando deberá reclamar el comprador enviándole un burofax y si no se soluciona las reparaciones, demandarle después. Es conveniente no sólo notificar los defectos dentro del plazo, sino dejar constancia de las gestiones realizada, reiterando la reclamación antes de que transcurran otros seis meses. Es decir, el cómputo de los seis meses se interrumpe y se vuelve a iniciar cada vez que hay un acto del comprador reclamando su derecho.

Dependiendo de cada caso, el ahorro puede incluso superar los 200 euros al año”, El precio de una póliza multirriesgo del hogar con buenas coberturas ronda los 250 euros para una vivienda de 120 metros cuadrados. Desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), su portavoz, recomienda contratar una cobertura de responsabilidad civil, que, “cubre las reparaciones e indemnizaciones que el asegurado tiene que pagar a otras personas si deja un cigarro mal apagado y provoca un incendio”. Los aspectos que más preocupan a los usuarios son el tiempo que requiere la reparación y la tardanza en la tasación del perito, mientras que los mayores niveles de satisfacción son el importe de la franquicia y los trámites del siniestro, segúnMálaga. El coste de una póliza multirriesgo ronda los 250 euros para 120 metros A la hora de contratar un seguro del hogar son múltiples las variables que las aseguradoras tienen en cuenta para ofrecer el precio más ajustado. Para asegurar las joyas que esten por encima de este valor tendremos que pagar una cantidad adiccional en nuestro seguro, o bien contratar un seguro especifico de robo que cubra el valor de estos bienes. Efectivo : Este bien suele tener el mismo tratamiento que las joyas, estando cubierto por una cantidad inicial y el resto ha de contratarse a parte o bien permanecer sin cobertura.

En el sector automovilístico, destaca la investigación de Seguros Málaga, que les permitió sacar a la luz una trama organizada que llevaba a cabo accidentes entre un vehículo y una motocicleta. Las segundas, las delimitadoras, especifican cuál es el riesgo que cubren y qué criterios de cobertura se seguirán en caso de siniestro. En el caso de que en la póliza no se establezca una diferenciación clara entre robo y hurto, y se utilice el concepto de robo, el mismo comprenderá toda sustracción ilegítima. ¿Cómo puedo rebajar la prima en el Seguro de Hogar? Se debe tener en cuenta que poner medidas de seguridad contra robos y protección contra incendios puede rebajar el importe de la prima. Para que no se te olvide nada, te recomendamos ir habitación por habitación, anotando todos los bienes que ves, uno por uno.

¿Y lo que no sé muy bien cómo valorar? Las joyas, cuadros, colecciones privadas, y demás elementos de valor de difícil cálculo de valor en el mercado deben inventariarse de otra forma. Son las pertenencias del asegurado y de las personas que de forma habitual residen en esta casa. El contenido en los seguros de hogar lo conforman los bienes que se encuentran en el interior de la vivienda En el contenido se incluyen aquellos bienes que tú y tu familia utilizáis a diario en casa y que tanto te ha costado comprar. Si los daños tienen origen en instalaciones privativas (es decir, no comunes), el seguro de la comunidad no los cubrirá a no ser que sus condiciones particulares lo recojan explícitamente. A pesar de no ser obligatorio, en la mayoría de los casos, las entidades bancarias que nos conceden hipotecas para la compra de vivienda lo hacen a condición de asegurarla. Es algo que habría que revisar en cada caso. En caso de inundación o incendio en una vivienda, ¿cubre el seguro los daños a otras viviendas? Los daños por agua estarían incluidos si la Comunidad tiene contratadas tanto la cobertura de tuberías generales como de tuberías privadas.

En caso de incendio en una vivienda, los daños que provoque en otras estarían cubiertos pero sólo en el continente. En este ámbito existirá un problema si el seguro de RC está “cojo” en cobertura ver exclusiones o no nos cubre por quedar la reclamación fuera del ámbito de riesgo que hemos contratado no nos cubrirá como familia si tenemos un seguro como arquitecto y viceversa. Pero si dicha cifra no llega a cubrir del todo, se puede ampliar. Si de consejos se trata estos son algunos: Como en todo contrato que se va a firmar previamente lea detalladamente la póliza antes de firmarla. El asegurado deberá hacerse cargo del coste de los materiales empleados y, en su caso, del exceso de tiempo de mano de obra que se pudiera producir.

Los daños por robo Para que el seguro cubra los daños por robo, se deben reunir los siguientes aspectos: Denunciar a la autoriadad el robo. Que no haya intervención de familiares o, personas que convivan con él en calidad de autores/cómplices (como empleados), en el robo. Que la vivienda tenga la alarma conectada a central de seguridad y que la vivienda asegurada tenga las medidas de protección declaradas en póliza o mejoradas, en su defecto. Quedan cubiertos los robos de bienes dentro de la vivienda con actos que impliquen fuerza en las cosas o violencia/intimidación en las personas. Aún así, comparar resulta clave para firmar la mejor cobertura al mejor precio. Todo esto se podría salvar incluyendo un valor de continente a Primer Riesgo o incluir un valor indicando en la póliza de hogar que existe coaseguro con la comunidad, el resultado será la suma de los dos valores. ¿Qué me cubre el concepto continente y contenido de un seguro de vivienda? El continente cubre los daños que se puedan producir en la vivienda, garaje, trastero, elementos fijos (por ejemplo, armarios empotrados), instalaciones, etc. La innovación tecnológica aplicada a nuestros sistemas de gestión vía algoritmos nos permite llevar un efectivo control del fraude incluso de manera preventiva, antes de que pueda llegar a producirse.

El principal cambio que ha generado la crisis es la transformación del sector. Incluso en ese caso, las indemnizaciones aseguradas pueden no ser suficientes para cubrir los daños a terceros. Se pueden añadir los cristales que dan a zonas comunes (fachadas y galerías) y también es posible incluir los cristales situados en el interior de la vivienda y que afectan al continente como los de puertas de paso dentro de la vivienda. Daños estéticos: Cuando se produce un daño, por ejemplo daños por agua, en ocasiones el daño ocasionado puro es menor al daño estético que se produce, ya que si tan solo reparamos el daño primario, posiblemente habría diferencias que rompan con la armonía estética. ¿Son un daño directo? La respuesta es no, son un daño consecuencial.

¿Quedarían cubiertos los daños a estas instalaciones? Ya tenemos un problema, deberíamos acudir a la definición que cada compañía establece como límite de cobertura de Daños por Agua, así como sus límites y exclusiones. A priori, si hiciéramos caso exclusivamente de la definición antes apuntada de Daños por Agua, al no ser un daño directo por efecto del agua, sino un daño consecuencial, no estarían cubiertos bajo póliza. Busquemos después un supuesto al azar y si la compañía desglosa las posibles causas susceptibles de cobertura por Daños por Agua. Fugas accidentales derivadas de roturas, embozos o heladas. Roturas de conducciones de agua, de distribución o desagües. Daños por agua a consecuencia de roturas en instalaciones fijas de decoración y ornato, como acuarios. Fugas procedentes de roturas en las instalaciones de calefacción o de aparatos de uso doméstico conectados a la red de suministro o evacuación de aguas. Omisión de cierre de grifos. Daños por agua procedentes de viviendas contiguas o superiores. En ningún caso, si observamos el detalle que antecede, se habla de daño material a la propia instalación, sino de los daños causados por el agua de manera directa al resto de elementos que se hallan en contacto.

Seguiremos abundando en el tema y otros aspectos de los daños causados por el agua, hoy lo hemos limitado a la concepción exclusiva que se establece en contrato sobre daños directos y daños consecuenciales. Este es un aspecto que sirve de ejemplo para que los consumidores acudan siempre a buscar el soporte de nuestro mediador que nos asesorará adecuadamente, en relación a cuantas dudas nos puedan surgir sobre las coberturas de las pólizas. La frecuente pregunta de que cubre el seguro de hogar es formulada por lo general cuando ya ha ocurrido un siniestro y en este momento nos preguntamos si tal vez este este cubierto o no el incidente por nuestro seguro de hogar. Realmente es posible contestar con precision a esta pregunta puesto que cada compañia e incluso cada poliza concreta dentro de la misma compañia de seguros suelen tener coberturas diferentes, modificables y opcionales.

No obstante podemos exponer cuales son los bienes cubiertos mas frecuentemente para que podamos hacernos una idea de lo que cubre el seguro de hogar en su formula mas estandar. En primer lugar hemos de conocer que en todo seguro de hogar nuestros bienes seran divididos en dos grandes grupos bien diferenciados, el continente y el contenido. El continente hace referencia a los bienes que forman parte de nuestra casa o hogar en si mismo (paredes, ventanas, suelos, techos, tejados, instalaciones electricas, tuberias, etc), y es en este grupo de bienes donde encontraremos una menor diferencia de coberturas entre las diferentes compañias de seguros de hogar y/o sus diferentes polizas. En el segundo grupo tenemos al contenido. Como ves puede que la deducción del seguro de hogar o seguro de vida en la declaración de la renta fuese una obviedad, pero en la práctica no resulta serlo tanto. ¿Cuánto costaría volver a comprar todo el contenido del hogar? Un contrato hecho a valor de nuevo o de reposición con revalorización automática salva la diferencia. Las inundaciones, filtraciones y humedad son otros de los problemas bastantes comunes.

Es importante saber que si contratas un seguro por un valor inferior al real, la indemnización que recibirás será proporcional al valor declarado; es decir, se producirá una situación de infraseguro y se aplicará la regla proporcional. Pongamos un ejemplo: Tenemos valorada nuestra casa, cuyo valor real es de 60.000 euros, por sólo 30.000 euros (50% de su valor) y sufrimos un incendio que afecta a la mitad de la vivienda. El año pasado el retorno era de 43 euros por euro invertido. En Aragón, de 1.881 casos de fraude registrados en 2008 se ha pasado a 2.736 en 2010, según el informe del Fraude al Seguro Español que anualmente realiza la Investigación Cooperativa de Entidades Cooperativas y Fondos de Pensiones (Málaga), que agrupa a 21 de las entidades más importantes en volumen de negocio de primas de seguros.

Según esta misma estadística, el incremento a escala nacional es aún mayor: un 54% durante los dos últimos años, ya que de 76.569 casos se ha disparado la cifra hasta los 117.979 casos de fraude. Por provincias, es en Teruel y Huesca donde se han registrado los principales incrementos, que suponen casi el doble que las cifras registradas cuando apenas se intuía la crisis: así, mientras que en la provincia más poblada se dieron 2.038 casos en 2010 (un 35,6% más con respecto a los 1.502 de 2008); en el Alto Aragón el aumento alcanza el 83% (254 en 2008 por 465 el año pasado) y en Teruel, el 86,4% (de 125 el año de la Expo a 233, casi el doble, en 2010). Los casos principales El mundo de la automoción es la principal fuente de quebraderos de cabeza para las compañías de seguros, según reconoce: «Por un lado, sabemos que España es el tercer país donde más coches se roban, y la pregunta es cuántos de ellos son declarados y al mismo tiempo falsos», añade. No tardó ni tres horas. La mayor parte de las reclamaciones (el 73%) fueron sobre compensaciones de los daños sufridos por inundaciones, el 20% por tempestades ciclónicas atípicas.

El incremento de fraudes resulta especialmente acentuado en el seguro de automóvil: hay que tener en cuenta que prácticamente ocho de cada diez intentos se llevan a cabo en esta categoría de seguros. A la hora de identificar y neutralizar el fraude, las compañías recurren a investigaciones privadas para la obtención de pruebas, una ardua labor que en ocasiones no termina de dar fruto. etc. Una vez dicho esto,lo que dice el abogado no es cierto en cuanto a los argumentos que utiliza, aunque si en el sentido de que no es buena idea lo que te propone Málaga, intento explicar porque.

No tiene razón el abogado en el sentido que la pared no maestra que separa dos de las habitaciones de tu casa también está incluida en el seguro comunitario, sin ser un elemento estructural del edificio, ya que puede ser modificado por ti sin afectar a la estructura del edificio (con permiso de obreas,etc claro), con lo que no todo lo que está dentro de una vivienda es no estructural y no cubierto por el seguro de la comunida, todo aquello que sea definido como continente en el seguro de hogar de Málaga, estará también como tal en la póliza de comunidad, es decir, todas tus paredes están cubiertas en el seguro de comunidad, siempre que el capital esté bien contratado, en eso se equivoca el abogado. -En lo que tiene razón, sin saberlo, el abogado es que hay cosas de tu vivienda como pueda ser el parquet que tienes en la misma, o si has forrado una pared con madera en tu casa, que eso el seguro comunitario no lo cubre, eso lo tienes que cubrir en tu seguro del hogar. -Además el consejo del abogado es bueno en cuanto a que hay coberturas en la póliza de hogar que no están en la póliza de comunidad que afectan a tu continente, como puedan ser tuberías privadas, instalación eléctrica privada, daños estéticos,etc. Nuestros reparadores SAT detectan un notable repunte de casos sospechosos de ser fraudulentos especialmente en televisión, lavadoras, frigoríficos, etc. Póngase en contacto con nosotros y comience a ahorrar ya.

Para una mayor información pormenorizada sobre seguros de comunidades le informamos que puede acceder en el apartado de publicaciones ANALISIS DE COBERTURAS DE SU COMUNIDAD DE VECINOS. A diferencia del seguro de Coche, Ciclomotor o Embarcaciones, cuya contratación sí es obligatoria como mínimo para la cobertura de Responsabilidad Civil, RC, con el seguro de Hogar no ocurre lo mimo. La examante —con la que tenía un hijo— empleaba, además, inmigrantes de manera ilegal y tenía maquinaria defectuosa. La cobertura de continente y de contenido se pueden contratar por separado y no siempre hay que contratar ambas. Es difícil entender todas las cláusulas, pero en Málaga encontrará la asesoría necesaria para descifrar lo que esconden y la ayuda para encontrar el seguro que más se adapte a sus necesidades. Hay que recordar que el único seguro obligatorio para el hogar es el de incendios. Pongamos el ejemplo de un piso en el barrio de Aravaca, en Madrid, construido en 2002.

Por su parte, la garantía de responsabilidad civil cubre los daños materiales y personales que la vivienda o sus inquilinos causen a terceros. Supuestos golpes entre coches que en realidad no han ocurrido; robos declarados por más valor de lo que en realidad fueron; artículos recién comprados y casualmente estropeados de fábrica; lesiones cervicales que se eternizan… Un problema con una reserva y su consecuente reclamación, un procedimiento judicial laboral o con un vecino que no quiere hacerse cargo del coste derivado de las goteras que ha ocasionado. El consejo es extensible a inquilinos, los seguros se entienden mejor entre ellos que las personas. Por otra parte, las reparaciones por agua son más ágiles cuando el seguro de la comunidad cubre los daños de todas las cañerías del edificio, en lugar de solo las comunes. Además de los daños, la cobertura comprendiendo los gastos de albañilería y de fontanería, para la localización y reparación de la avería, así como los daños estéticos (cuantas veces , tras una reparación, nos hemos encontrado que no existen azulejos iguales en el mercado…).

Las entidades ponen a disposición de los asegurados una amplia red de reparadores para atender los siniestros (albañiles, fontaneros, pintores, etc.) La indemnización por atraco fuera de la vivienda, así como la reposición de llaves o sustitución de cerraduras, y uso fraudulento de tarjetas de crédito sustraídas. Defensa Jurídica y reclamaciones ante terceros. Daños a bienes refrigerados, como consecuencia de interrupción en el suministro de energía eléctrica. Daños eléctricos por subidas de tensión, caída del rayo o corrientes eléctricas anormales. Pérdida de alquileres o gastos de vivienda mientras se reparan los daños garantizados, así como los gastos derivados de la inhabitabilidad de la vivienda a causa del siniestro. Rotura de cristales de la vivienda, elementos sanitarios y placa vitrocerámica. También debes saber que cuando contratas una póliza de daños a la vivienda, adicionalmente a las garantías indicadas cubiertas por la aseguradora, el propietario estará protegido automáticamente, a través del Consorcio de Compensación de Seguros, contra daños de naturaleza extraordinaria (inundaciones, huracanes, actos terroristas, caída aerolitos, etc.).

Voy a alquilar la vivienda de mi propiedad ¿qué tipo de seguro debería contratar? Una vivienda es una parte importante del patrimonio familiar por lo que hay que protegerse contra todos los daños indicados para el caso del propietario de vivienda, es decir es recomendable disponer también en este caso de un SEGURO MULTIRRIESGO HOGAR. A la hora de contratar un seguro de Hogar es necesario evaluar las necesidades de la vivienda y de su propietario para así elegir las coberturas más completas para su caso concreto. ¿Cómo calculo el Continente a asegurar en un seguro de Edificios y Comunidades? Para establecer la suma asegurada tendremos en cuenta, exclusivamente, el valor de reconstrucción del inmueble asegurado, valor que calcularemos determinando la superficie en metros cuadrados que ocupa el edificio (añadiendo los metros cuadrados que correspondan a otros elementos de uso común, como piscinas, garajes, etc) y estableciendo el valor del metro cuadrado, que en la actualidad puede oscilar entre 515 y 910 euros, según sea la calidad de construcción. Conocida la superficie y el valor del metro cuadrado, bastará con multiplicar estos valores para determinar la superficie a asegurar. el seguro de hogar y el de comunidades, presentan importantes diferencias en la definición de coberturas, dado que el objeto del seguro es distinto.

El seguro de comunidad cubre los riesgos que se pueden producir en el edificio, ocasionados en elementos estructurales y constructivos del edificio, revestimientos, instalaciones fijas del edificio, jardines, construcciones recreativas y dependencias anexas como el garaje o trasteros, así como la responsabilidad civil de la comunidad por daños ocasionados a terceras personas. Pero el seguro comunitario no incluye el contenido de la vivienda ni muchos de los riesgos específicos de la misma, por lo que tener contratado un seguro de comunidad no evita contratar el seguro particular. ambos seguros ofrecen la cobertura de responsabilidad civil, que puede evitarnos grandes perjuicios económicos en caso que causemos daños a terceros, pero la cobertura es distinta en cada seguro. Perfil del defraudador Definir el perfil del defraudador es bastante difícil ya que la tipología de sucesos es muy variada y, por tanto, las personas que los cometen tienen diferentes perfiles. El intento de fraude suele partir del propio asegurado. Málaga llama la atención sobre el caso del ramo de Vida por la gravedad de los fraudes. Si en su seguro hay una prestación informática, de bricolaje o de limpieza, y lo precisa, haga uso del seguro que paga todos los meses.

El seguro de defensa jurídica surge en nuestra sociedad como respuesta a las nuevas necesidades en las que se ven implicadas tanto empresas como particulares, encontrándose su regulación legal en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, en cuyo artículo 76 a) se establece: Por el Seguro de Defensa Jurídica, el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervención en un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a prestarle los servicios de asistencia jurídica judicial y extrajudicial derivados de la cobertura del seguro. Por tanto, nuestro consejo es que contrates un seguro de hogar con una cobertura de Responsabilidad Civil de 300.000 euros como mínimo. Imaginemos que debido a la rotura de una tubería en el cuarto de baño es necesario reemplazar una serie de azulejos y que no hay en el mercado unos iguales para sustituirlos.

Mediante esta garantía el cliente tiene cubiertos los gastos de abogado y procurador que le suponga reclamar a un tercero unos daños similares a los que él tiene amparados en la póliza. Accidentes corporales: Seguro de vida e invalidez para accidente o lesiones por atracos, siempre que se produzcan en casa o sus alrededores. Esta entidad dependiente del Ministerio de Hacienda es la que se responsabiliza de los daños que pudiera sufrir la vivienda por siniestros extraordinarios, como los terremotos. Las indemnizaciones de este seguro salen de un fondo que se financia con una pequeña porción del precio de cada prima pagada. Un consejo: elige una compañía de seguros que permita un margen de diferencia en la valoración de, al menos, un 15% antes de aplicar la regla proporcional. Es fundamental asignar el valor correcto tanto a continente como a contenido para evitar el infraseguro En cuanto al contenido, el precio del seguro suele ser entre tres y cuatro veces más alto que el de continente por cada 1.000 euros de capital asegurado.

Podemos clasificar las modalidades en gama baja, media y alta, según la amplitud de límites y coberturas. Casi todas las Aseguradoras tienen modalidades en cada grupo y permiten que el propio Asegurado amplié o añada las mismas de forma que una modalidad de gama baja la podrías terminar convirtiendo en gama alta según tus deseos de protección. Yo te animaría a que pensases que garantías no precisas, por ejemplo el atraco fuera del hogar, si ya dispones de un seguro en tu vivienda principal esto ya lo tienes cubierto, el deterioro de alimentos refrigerados que si es una vivienda ocasional de temporada o verano, realmente no precisas esta cobertura dado que generalmente no dispondrás de estos bienes de forma continuada, los daños estéticos adquieren menor importancia según sea el tipo de vivienda ocasional que dispones, etc.

Por otra parte hay riesgos que normalmente no tendrás como bien apunta Biblioteca Aseguradora pero ese es un tema que recomiendo analizar caso a caso. No todas las pólizas incluyen la protección frente a los desastres naturales más comunes, y las que lo hacen fijan unos baremos que debe cumplir el fenómeno para que el seguro cubra los daños: si el viento soplaba a una determinada velocidad, si en una inundación el nivel del agua sobrepasaba una altura concreta… Las aseguradoras suelen imponer los siguientes límites para esta cobertura, si no se sobrepasan, no es habitual que lo cubran, en caso del viento, debe superar los 96 km/h, aunque, algunas aseguradoras fijan su límite en los 80 km/h. Según el asegurado, los atunes se ha­bían es­ca­pado cuando el buque que los transportaba sufrió un ac­ci­dente. Eso sí, como yo tengo mi piso a valor total alguien conseguirá colocar una caja a nueve plantas sobre rasante para que yo vuelva a vivir como antes. Y como no podía ser de otro modo, por mucho de que la cita con Hacienda se repita año tras año, surgen dudas y preguntas, de las que a veces ya conocíamos su respuesta pero necesitan ser refrescadas o simplemente fueron olvidadas. Hoy por ejemplo voy a darte respuesta a una duda frecuente en relación con la deducción por vivienda habitual.

Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje elevado del coste de la vivienda, el capital que asegura el banco será superior al necesario (normalmente consideran el precio de compra/venta de la vivienda y no el valor de reconstrucción). De esta forma, podrás contratar un Seguro de Hogar más barato sin tener que renunciar a coberturas que necesitas. El Seguro de Hogar cuenta con garantías que pueden paliar situaciones muy desagradables en esta época del año, en la que la llegada del calor nos lleva a salir a nuestros destinos vacacionales. En tal caso la vivienda de temporada está más tiempo desprotegida y el seguro puede ser algo más caro.

Son los conocidos como seguros Multirriesgo de Hogar. ¿Qué diferencia hay entre los conceptos “continente” y “contenido” que aparecen en muchas pólizas del hogar? El continente comprende, en general, aquellos bienes que no puedan separarse de la superficie que lo sustenta sin causar deterioro al propio bien o a la citada superficie. Tiene un límite de crédito de hasta 6.000 € y las compras aplazadas sin intereses se cargan el día 1 del mes siguiente. De esta manera, la persona asegurada recibe una indemnización múltiple por el mismo siniestro algo que, obviamente, es ilegal. Ante este burdo intento de fraude, las compañías de seguros han aunado fuerzas y en la actualidad mantienen un fluido canal de comunicación entre ellas y con los órganos policiales con el fin de intercambiar datos que les permitan detectar estos casos. Recuerda que, hoy por hoy, las compañías aseguradoras apuestan por personalizar los seguros, de modo que es posible que puedas crear una póliza a la carta.

Lo primero que uno se pregunta cuando le explican en qué consiste el seguro de Protección de Pagos es si de verdad la aseguradora se hace cargo de la amortización de un crédito si se queda en el paro o incapacitado temporalmente para trabajar. Los que hacen ese servicio lo tienen inalámbrico) Dicen las estadísticas que hay más de 8 millones de viviendas sin seguro de hogar (ver artículo de El Mundo). Por ello, es esencial conocer los riesgos que amenazan nuestra vivienda y las ofertas que nos ofrecen las diferentes compañías de seguros para asegurar nuestro hogar. Existen diferentes tipos de seguros: aquéllos que cubren los daños provocados a terceros, por una fuga de agua; y los que cubren nuestras pertenencias en caso de incendio, inundación, robo… (incluso pueden cubrir los daños sobre tus mascotas). Además de la elaboración de contratos y documentos. Seguro para autónomos o empresas Este seguro permite hacer reclamos de honorarios o factura impagados, incluyendo todas las gestiones extrajudiciales que se puedan presentar.

Esto permite saber en todo momento cuál va a ser la indemnización sin que se aplique la regla proporcional, que es la fórmula que aplica la compañía aseguradora en caso de siniestro cuando la póliza está en situación de infraseguro. La ley establece que el constructor debe estar en posesión de un seguro para responsabilizarse de los vicios ocultos de la construcción detectados. Es decir, utilizar la defensa jurídica de la póliza para denunciar a la constructora que no hizo las cosas como Dios manda y, o bien has tenido daños propios por este motivo SIN daños a terceros, o tu caso, has tenido daños propios causando daños a terceros.

Desde luego que tu compañía puede agarrarse a una exclusión común como la RC derivada de vicios constructivos, y decirte que en un primer momento no paga, pero ten por seguro que si tu vecino te denuncia y va hasta las últimas consecuencias, y un juez condena, sabiendo que hay seguro de por medio, va a tocar pagar al de la saca del dinero, el del seguro. Otra cosa es que luego utilice su derecho de repetición contra quien estime oportuno, la constructora, tu mismo… Porque aunque el desembolso se ha producido con la escrituración, el coste de esos seguros lo que ha hecho ha sido incrementar el principal de la deuda solicitada para compra de vivienda. El tener este seguro aparte (con Aseguradoras especializadas: DAS, ARAG principalmente) puede ser un buen complemento aunque lógicamente conlleva un gasto adicional, dependiendo de tus necesidades y preocupaciones puede resultar de interés. De todo ello un Corredor de Seguros profesional e independiente te puede orientar con mayor nivel de información. Me parece importante insistir en un punto muy concreto y es en que es muy delicado creer que contar con un seguro de hogar (cualquiera) nos va a librar de todos los males. Por otro lado, el contenido abarca los muebles y otros bienes que se encuentran dentro de la vivienda (electrodomésticos, ropa, etc.). Los riesgos básicos a cubrir son daños producidos en la vivienda por incendios, agua, rayo, catástrofe natural o intentos de intrusión.

Es importante una correcta valoración del valor de la vivienda, excluido el valor atribuido al suelo sobre el que se asienta, pues éste se considera no asegurable. Este siniestro representa el 34% de los accidentes reportados a las aseguradoras. Es importante destacar que este sólo se genera cuando se trata de un robo, donde la entrada a la vivienda es forzada, ya que muchos seguros no cubren el hurto o aquellas situaciones donde existe negligencia por parte del asegurado. Lógicamente, al incluir mayores coberturas, un seguro de hogar siempre será más caro que un seguro de incendios. Nota: No es tan importante el “nombre del seguro” (ya que eso depende de cómo lo comercialice cada compañía aseguradora), como las coberturas Málagas que cubra la póliza contratada. ¿Es obligatorio contratar un seguro de incendios cuando compras un inmueble? ¿y un seguro de vida? No es obligatorio, salvo que solicites un préstamo hipotecario para la compra de la vivienda o local comercial, en este caso sí será obligatorio que suscribas un seguro de daños del inmueble, normalmente el conocido como seguro de incendios, que cubra, como mínimo, el continente (inmueble) por el valor de la tasación del inmueble hipotecado, excluyendo el valor del suelo.

La exigencia de este tipo de seguro de daños, viene impuesta en la normativa que regula el Mercado Hipotecario Español, (concretamente está regulado en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, y que desarrolla la las leyes 2/1981 y 2/1994.) En cuanto al seguro de vida, su contratación no es obligatoria por ley para la compra o adquisición de un inmueble, ni aunque éste sirva de garantía hipotecaria para la concesión de un préstamo. Por tanto, el único seguro “obligatorio”, en caso de compra con hipoteca, es el conocido como seguro de incendios, aunque siempre es conveniente contratar un seguro con mayor cobertura de riesgos, como un seguro de hogar o un multihogar, y COMPARAR varios presupuestos de aseguradoras, teniendo en cuenta la relación entre las coberturas que ofrecen (incendio, averías, responsabilidad civil, daños estéticos, asistencia jurídica,…) y la calidad de las mismas (importes asegurados, carencias,…), con respecto al precio de la póliza en las distintas compañías. El banco te puede imponer su seguro de incendios? Y el seguro de vida? Rotundamente no.

Por muy pesado que se ponga el Director de Banco de turno que te va a conceder la hipoteca, no hay ninguna ley que te obligue a contratar el seguro de incendios con “su” seguro, es decir con la entidad aseguradora vinculada al banco. No obstante, es práctica habitual (y abusiva) de las entidades financieras que conceden el préstamo hipotecario, de “convencerte” para que finalmente contrates el seguro que ellos te ofrecen, aunque sea más caro, porque así te “bonificarán” con un porcentaje el tipo de interés a aplicar en tu hipoteca (suele rondar el 0´10% a 0´25%). La indemnización recibida será la misma que si únicamente se tuviera un seguro, con la única diferencia que será abonada de manera proporcional por las dos compañías contratadas, en función de los capitales que tienen asegurados cada una en sus respectivas pólizas.

¿Debo actualizar el valor de los capitales anualmente? No es necesario si no existen cambios en los capitales declarados, ya que las compañías aplican anualmente sobre los capitales asegurados un Índice de Revalorización Automática que actualiza los valores en función de los cambios que experimenta el Índice de Precios de Consumo publicado por el Instituto Nacional de Estadística. He comprado mobiliario nuevo, ¿Es necesario que modifique el capital de contenido? Lo primero es valorar los bienes adquiridos. Son de suscripción voluntaria por el hipotecado, aunque algunos bancos, para incentivar su contratación, también bonifican a quien lo suscribe con un pequeño descuento porcentual en el tipo de interés aplicable al préstamo. Son bastante recomendables para las personas que no tengan una gran estabilidad laboral o tengan pocos años de antigüedad en su empresa, ya que, de producirse esa disminución de ingresos derivada de un despido o una baja de larga duración por I.T., le ayudará económicamente a superar esos primeros meses que, normalmente, siempre son los más complicados.

Daños materiales del contenido y del continente Los principales daños que suelen cubrir los seguros Multirriesgo Hogar de casi la totalidad de las compañías son los que han sido ocasionados por: Incendio, humo o explosión. Daños por agua tales como los resultantes de filtraciones a través de tejados, azoteas, terrazas…; los ocasionados por fenómenos meteorológicos como la nieve o el granizo; los derivados de la rotura de una tubería; de dejarse un grifo abierto o de inundaciones. Caída de un rayo. Daños ocasionados por actos vandálicos o malintencionados. Robo, expoliación y hurto de mobiliario, dinero en efectivo o joyas, entre otros bienes, así como los daños ocasionados en la casa como consecuencia de estos delitos. Atraco fuera del domicilio. Cambio de cerraduras como consecuencia de un robo o hurto y reposición de llaves.

Indemnización por el uso fraudulento de tarjetas de crédito que hayan sido robadas o sustraídas en un atraco. Daños ocasionados por la colisión de vehículos terrestres. Daños eléctricos debidos a una subida de tensión e indemnización por daños en alimentos que se encontraban en frigoríficos o congeladores como consecuencia de la falta del suministro. Rotura de espejos, cristales, aparatos sanitarios o placas vitrocerámicas, entre otros. De este modo conseguiremos contratar el mejor seguro de hogar para nuestras condiciones particulares y no solo nos limitaremos a conseguir el seguro de hogar mas barato, Probablemente nunca realizarás una inversión tan importante como la compra de una casa. Por cierto, este seguro para viviendas hipotecadas es obligatorio y la entidad financiera nos lo va a exigir, pero no es obligatorio contratarlo con el mismo banco. También es conveniente saber que al contratar un seguro de hogar, el valor del continente por el que se suscribe la póliza no se corresponde con el precio de compraventa de la casa. Lo cierto es que esta póliza no es obligatoria y ofrece protección para ambos, cada uno desde su perspectiva. Propietario: Como dueño de la vivienda, el arrendador tiene la posibilidad de contratar un seguro del hogar que cubra el continente del inmueble o el continente y el contenido, si la vivienda se arrenda amueblada. El armador lo negó. Puede suponer un interesante ahorro.
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