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Las reservas

malaga segurosHe vendido mi coche y quiero cancelar el seguro. A la hora de conocer la prima de un seguro de hogar, si el usuario, conscientemente decide no valorar ciertos bienes con el objeto de obtener una prima más barata, incurre en infraseguro (no está asegurando realmente todo el riesgo en el que incurre), y en caso de siniestro puede ser “penalizado” por la aseguradora a la hora de indemnizarle (o simplemente verse sin indemnización si se prueba que hubo dolo o culpa grave). Muchas veces, los usuarios, llevados por el afán de conseguir una prima de seguro mas baja, incurrimos en infraseguro, “esto no declaro que lo tengo”, pero cuando se produce el siniestro la aseguradora se reserva el derecho a aplicarnos la regla proporcional. Siempre que hay un siniestro con infraseguro la aseguradora recurrirá a la regla proporcional, que forma parte del condicionado de los seguros.

A partir de dicha cantidad la compañía se hace cargo de los gastos. Mucho se habla en el mundo del seguro sobre los fraudes a las aseguradoras, pero poco he oído hablar sobre este otro tipo de fraudes que diariamente comenten las aseguradoras frente a las víctimas de un accidente de tráfico. Si acudes a los tribunales la respuesta del juez será muy distinta a lo que te está ofreciendo la aseguradora, ya que los jueces se rigen normalmente por los siguientes principios: Rige la máxima de que el perjudicado tiene derecho a mantener las cosas de su propiedad, siempre que puedan ser reparadas. No se puede obligar al propietario del vehículo dañado a sustituirlo por otro de características semejantes, y ello aunque esa reparación sea superior al precio que tenía en el mercado en el momento inmediatamente anterior al siniestro. Únicamente en el supuesto de que la voluntad del propietario fuera contraria a la reparación, o ésta deviniera de todo punto imposible (por ser desproporcionada o antieconómica), entraría en juego, en aras de evitar un enriquecimiento injusto del perjudicado, la aplicación del llamado valor venal más los factores de corrección correspondientes (es decir, valor venal incrementado en un porcentaje, denominado “valor de afección”, que varía entre un 20% y un 40%).

En caso de que el precio de la reparación del vehículo sea muy superior al valor venal (siendo el coste de reparación desproporcionado o antieconómico), será el valor venal el que sirva para fijar la indemnización, incrementándolo entre un 20% y un 40% (valor de afección). Resumiendo, tienes derecho a que te reparen el vehículo si el coste de la reparación no supera en un 20%-40% el valor venal del vehículo. Esto se presenta en ocasiones cuando en una pérdida o daño es difícil de definir si el pago debe o no proceder por su complejidad, las circunstancias en que ocurrió o bien cuando se valoran las consecuencias comerciales que tendría para la aseguradora sino realiza el pago. Parte de siniestro Notificación de siniestro. Participación en beneficios Sistema por el que se hace participar al contratante en los beneficios obtenidos en una determinada actividad. Si se encontrase en un taller para ser reparado, es preciso facilitar el nombre, dirección y teléfono del mismo para agilizar la peritación de los daños.

Al finalizar la conversación telefónica se facilitará al comunicante el número de registro que se ha asignado a su solicitud (ese número lo recibirá también por correo electrónico o SMS), que deberá utilizar como identificativo para cualquier información que precise o consulta que desee realizar en relación con la misma. Posteriormente el perito tasador asignado por el Consorcio para la valoración de las pérdidas se pondrá en contacto con el solicitante para acordar una visita y examinar los daños. Para facilitar esa peritación y agilizar la tramitación del expediente es preciso seguir las indicaciones que a continuación se señalan: Conservar los restos de los bienes dañados a disposición del perito y, si no resultara posible, sacar fotografías antes de la retirada de los mismos. Conservar las facturas en caso de que se tuviera que realizar de forma urgente alguna reparación.

Disponer, en el momento de la visita del perito tasador, de los presupuestos y facturas de reparación de los daños y de dos ejemplares (original y copia) de la póliza y del recibo de pago de prima correspondiente al periodo en que se hubieran producido los daños, para poder entregar al perito la copia de ambos documentos, así como de algún recibo o documento bancario en el que conste, para su verificación, la cuenta bancaria código IBAN (24 dígitos) a la que se hubiera solicitado se abone la indemnización. Solicitud de indemnización por teléfono por daños personales ¿Cómo puede solicitar la indemnización al Consorcio por teléfono, y qué datos tiene que facilitar? En el caso de que se hubieran producido daños personales (fallecimiento; invalidez permanente parcial, total o absoluta; o incapacidad temporal) el asegurado, tomador, sus respectivos representantes legales, la entidad aseguradora con la que se contrató la póliza o el agente o corredor de seguros que intervino en su contratación, pueden presentar su solicitud de indemnización por daños ocasionados por riesgos extraordinarios llamando a los teléfonos  (de 09:00 a 18:00 horas, de lunes a viernes).

En el momento de efectuar la llamada telefónica es imprescindible disponer de los datos que se indican a continuación para facilitarlos en el transcurso de la conversación: Denominación de la entidad aseguradora con la que se suscribió el seguro y número de póliza, o pólizas que dan derecho a la indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros. Puede ser que la póliza establezca un margen de tolerancia para la no aplicación de la regla proporcional, ya sea en porcentaje al interés asegurado o un importe máximo determinado, requiriendo en estos casos que esté en vigor la revalorización automática de capitales. Dentro del seguro a valor total nos encontramos con dos modalidades habituales; el valor a nuevo, que es el valor de adquisición en estado de nuevo que tengan los bienes en el mercado en el momento que se produce el siniestro, y el valor real, que corresponde a su valor a nuevo menos la depreciación por uso, estado de conservación y antigüedad.

Somos las víctimas, hemos sufrido daños por la imprudencia de eso tercero y el Consorcio de Compensación de Seguros se hará cargo de nuestra indemnización. La obligación de tener seguro viene regulada en el artículo 3 del Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, por el que se aprobó el texto refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor. Pero cuando se producen fenómenos de carácter extraordinario, como el de este fin de semana, es probable que el siniestro no se tramite de la forma habitual, sino que entre en juego el Consorcio de Compensación de Seguros (CSS), entidad pública cuyo objetivo es el de dar respuesta a la necesidades indemnizatorias originadas por determinados fenómenos de la naturaleza que podríamos denominar ‘grandes siniestros’.

Consorcio de Compensación de Seguros (CSS) A pesar de vivir en un país que ni mucho menos está entre los más afectados por desastres naturales, sí que cada cierto tiempo sufrimos episodios importantes de inundaciones, el riesgo que ocasiona más pérdidas y uno de los considerados Riesgos Extraordinarios por los que interviene el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), un instrumento integrado en el sector de los seguros (de hecho sólo puede actuar en base a una póliza contratada en cualquier entidad, en cuya prima ya se incluye una parte destinada al Consorcio y que se puede consultar en el recibo del seguro) con capacidad propia de actuación y que se encarga de compensar los daños producidos a las personas y en los bienes por determinados fenómenos de la naturaleza como son las inundaciones extraordinarias. Inundación Extraordinaria: qué es y qué no es Pero, ¿qué se considera una inundación extraordinaria y que no entra dentro de esta denominación? INUNDACIÓN EXTRAORDINARIA: anegamiento del terreno producido por la acción directa de las aguas de lluvia, las procedentes del deshielo o las de los lagos que tengan salida natural, de los ríos o de cursos naturales de agua en superficie, cuando éstos se desbordan de sus cauces normales, así como los embates de mar en las costas.

¿Qué me puede aconsejar? Evidentemente, si no ve un contrato claro, asesórese por profesionales especializados o alguna asociación de consumidores que trate el tema. Si estás en el límite, suele ser aconsejable pactar con un taller reducir el importe de la reparación, por ejemplo utilizando piezas de segunda mano (o de desguace). La baja conflictividad es una característica personal que va aparejada a cada conductor y que es indiferente de la compañía con la que se suscriba. Dicho documento va dirigido al asegurado y en él se contienen las condiciones del seguro que se propone, por ello en el supuesto que el tomador aceptara el asegurador deberá mantener las condiciones contenidas en su proposición. Prorrata Medida de la prestación. Ejemplo de portales de vehículos de ocasión. Valor de reparación de los daños sufridos: La única forma de poder cotejar si la valoración de los daños que nos asigna la compañía es la correcta, seria realizar una peritación independiente por nuestra cuenta, cuyo coste esta aproximadamente sobre los 100€.

Tras un accidente de tráfico, tienes que dar parte a tu compañía de seguros. En este caso te aseguras que el cliente eres tú, y no la compañía aseguradora. La mañana siguiente me llama la chica del servicio jurídico y sorprendentemente sin yo hacer ni decir nada me dice que han decidido pagarme la totalidad de la reparación (justo lo contrario que me decía el día anterior). A las aseguradoras, no les interesa para nada llevar los casos de siniestro total a los juzgados, las sentencias que salen son a favor de los usuarios y no quieren tener precedentes para que otros puedan hacer lo mismo. ¿Estoy obligado a contratar un seguro de daños que cubra el valor del inmueble? Según la legislación vigente, el prestatario está obligado a contratar un seguro de daños sobre el inmueble hipotecado.

Es conveniente, no obstante, ampliar este seguro con otras garantías que contempla nuestro Multirriesgo del Hogar “Complethogar” así como la contratación de un seguro de vida o de amortización del préstamo. Si teniendo contratada la póliza de hogar tengo un siniestro, ¿cómo se valoran los objetos afectados? Si tiene contratado en la póliza la garantía de valor de nuevo, la Compañía abonará la diferencia entre el valor real de los bienes dañados y su valor en estado nuevo, siempre que esa diferencia no exceda del 30% del valor de nuevo. ¿Los capitales inicialmente contratados para el continente y el contenido se mantiene inamovibles a lo largo de la vida de la póliza? No, los capitales establecidos en la póliza son actualizados en cada vencimiento anual en función de las variaciones que experimenta el índice general de precios de consumo. Además, cuando se incorpora un nuevo conductor en la familia, hay que ver lo que contempla la póliza al respecto y actuar en consecuencia (añadirlo como conductor adicional, ocasional, etc.).

Tienes que tener en cuenta que en ocasiones el Consorcio te pedirá la factura original de reparación de tu coche para poder pagarte, por lo que necesitarás ese documento para poder recobrar el importe de los daños que ha sufrido tu vehículo. ¿Estoy cubierto/a? Para tener cubierta la pérdida de beneficios es necesario: que este riesgo se encuentre expresamente asegurado en la póliza; que esa pérdida sea consecuencia de un daño directo en los bienes asegurados, y que dichos bienes sean propiedad o estén a disposición del propio asegurado. Causa de los daños ¿Qué causas entran en el ámbito de aplicación del seguro de Riesgos Extraordinarios? Para tener derecho a indemnización por parte del Consorcio de Compensación de Seguros (en adelante Consorcio) el daño ha tenido que ser causado por alguno de los siguientes riesgos, que son los que tienen la consideración legal de “riesgos extraordinarios”: Fenómenos naturales: inundación extraordinaria, embate de mar, tempestad ciclónica atípica (tornados y vientos con rachas superiores a 120 km/h), terremoto, maremoto, erupción volcánica, caída de aerolitos.

Hechos violentos como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín o tumulto popular. Actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz. Requisitos para la indemnización ¿Todos los daños (personales y/o materiales) son indemnizables si se producen por un riesgo extraordinario? No, únicamente son indemnizables por el Consorcio aquellos daños que afectan a personas o bienes sobre los que se ha contratado un seguro en cualquier compañía de seguros autorizada, y siempre que la póliza esté vigente en el momento de producirse los daños y el asegurado se encuentre al corriente del pago de la prima. ¿Quién me indemnizará esos daños y con qué criterios? El Consorcio se hace cargo de la indemnización de los daños sobre la base de la misma póliza contratada con la entidad aseguradora. Y pasados esos 10 días, se entiende que la solicitud ha sido admitida, debiendo la compañía remitir la póliza de seguros en un plazo de otros 10 días. SEGURO A TERCEROS. Es un convenio basado en el Parte amistoso de declaración de siniestro.

ASEGURADO: Es la persona verdaderamente interesada en el contrato de seguro, por ser quien se pone a cubierto de un determinado riesgo. Los siniestros de naturaleza extraordinaria (inundaciones, terremotos, terrorismo, etc.) pueden comunicarse en las Oficinas del Consorcio de Compensación de Seguros o en la Delegación del Asegurador en su provincia. Primas La prima es el precio del seguro. Otra buena opción es que si tienes un oficina de tu compañía aseguradora cerca, vayas tú mismo y entregues la solicitud del certificado en ventanilla, asegurándote de que te lo sellen. Debes tener tu certificado de siniestralidad en menos de 15 días. Dice el texto legal que el responsable será el propietario del vehículo, salvo que demuestre que el coche había sido robado, independientemente de quien sea el conductor.

Vale la pena, si los importes en discusión son ya relativamente importantes, acudir a este procedimiento y seguir adelante, porque muchas veces, al tener el asegurado argumentos valorativos objetivos de su parte plasmados en un informe pericial, se llega a un acuerdo entre las partes, más beneficioso que la primera oferta de la compañía. Organizar y gestionar la acción comercial en las actividades de mediación. Por ejemplo se puede contratar un seguro para el caso de que determinada cosecha no llegue a crecer por causas meteorológicas. Ante la dificultad de probar el daño en algunos supuestos, el ordenamiento jurídico ha establecido una presunción de que determinados acontecimientos son dañosos. Si alguna vez te han declarado un coche siniestro total te sonarán, a la perfección, conceptos como valor venal, valor a nuevo o valor de afección. ¿Qué puedo hacer si después de un siniestro existen discrepancias en la valoración de los daños? Para reparar el continente, las compañías aseguradoras cuentan con un cálculo estándar según el valor del metro cuadrado de la vivienda que depende de los materiales, mano de obra, licencias, etc.

En ocasiones dicha valoración es libre (pongamos un seguro de vida), en otras se aplican determinados valores objetivos o se recurre a un peritaje por la compañía de seguros. Si la reparación corre a cargo de una tercera compañía ésta no tiene relación alguna con el propietario y por tanto no habrá suscrito con ella ninguna condición. ¿Qué puede hacer el usuario si no está de acuerdo con el peritaje de la compañía? Su proceder dependerá de cada caso: Si el importe preciso para arreglar el coche y el que le ofrece la aseguradora no difieren en más de un 30%, procure llegar a un acuerdo simplemente presentando a la compañía el presupuesto de la reparación confeccionado por el taller. Si la compañía envía una carta informando sobre la tasación y no se contesta en el plazo de 8 días, el usuario queda vinculado a la decisión del perito designado por ella. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya hecho la declaración obligatoria de agravamiento de riesgo, y ocurriera un siniestro, el asegurador queda liberado de su obligación de pagar indemnización o compensación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe.

Y siempre hay esperanza. Que sea mejor o peor para el asegurado que se declare “Siniestro Total” cuando la reparación cueste el 70, 80, 90 o 100% del valor del coche depende de los dos factores que indican la cantidad con la que se indemnizará: Antigüedad del vehículo Valor de indemnización: valor a nuevo, venal, mercado… Veamos los casos posibles: Coche de uno o dos años de antigüedad en los que el “Siniestro Total” se indemniza con “Valor a nuevo” En este caso, al asegurado siempre le interesa que se declare “Siniestro Total”, porque se le indemnizará siempre con valor a nuevo. Además, suelen incluir el servicio doméstico. Si sois propietarios de animales domésticos y éstos conviven con vosotros en la vivienda, el seguro de Hogar puede hacerse cargo de los daños que produzcan.

Para reclamar la indemnización, hemos de diferenciar entre accidentes sufridos antes del 1 de enero de 2016 o accidentes sufridos a partir de dicha fecha: -ACCIDENTES DE TRÁFICO SUFRIDOS A PARTIR DEL 1 DE ENERO DE 2016. No queda más remedio que hacer el parte del accidente, él lo remite a su compañía y tú a la tuya. Se cual sea la causa, es posible que el conductor considerado culpable pueda incurrir en responsabilidades penales. Responsabilidad civil: Es la póliza de seguro indispensable para circular de forma legal, porque tiene una característica que la distingue: su contratación asociada a un vehículo es de obligado cumplimiento para circular con él. Mediante este procedimiento, las decisiones sobre la indemnización serán tomadas por expertos (peritos). No hay que confundir este procedimiento con el hecho de que la aseguradora pueda, cuando se produce el siniestro, enviar a peritos con el fin de evaluar las circunstancias del mismo. Si hay un incremento excesivo o injustificado y no se ajusta a las condiciones pactadas, puedes tener todas las de ganar si tienes que defender judicialmente el porqué de la devolución del recibo.

Por ejemplo en los seguros de autos esta razón puede ser válida siempre que no se deba a una penalización por siniestros. En los seguros de daños siempre que no esté relacionado con la revalorización de los capitales asegurados. Antes de seguir te recomiendo leer: Como darse de baja del seguro: Guía para hacerlo de una forma eficiente. Ahora vamos a ver que puedes hacer para dar de baja el seguro, ahí van 3 trucos para resolver el problema. Truco #1 Comunicar la existencia de una agravación del riesgo: De tal modo que la compañía se plantee la resolución del contrato o te proponga su modificación. En el primer caso te lo deberán comunicar en los 30 días siguientes a tu comunicación. Para el segundo supuesto, antes de dos meses deberán trasladarte su nueva propuesta. Me contestan que les parece buena idea y que así lo harán y que se lo pasarán a “pagos” para que hagan el abono al cliente.

¿Es normal que los clientes piensen que las aseguradoras ponen pegas a la hora de pagar? Quizá sí, ¿verdad? ¿Son torpezas de las aseguradoras o lo que buscan es aburrir al cliente y “si cuela” no pagar? Se me ha olvidado decir que la aseguradora es una multinacional que se deja un verdadero pastón en publicidad para hacer pensar a los clientes que son buenísimos. voy a comentaros como actuar, en relación a lo que a las compañías de seguros atañe, ante un siniestro; y como funciona real e internamente una compañía de seguros cuando llegas con un parte. No obstante, el valor residual que te descuentan (1500.-€), te lo abona la empresa que se haría cargo de tu vehículo, con lo cual, siempre cobras el valor venal de tu vehículo. Si le indemnizan por Siniestro Total, el coche (o los restos), pasan a ser propiedad de la compañía, mientras que El artículo 22.2 de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro, establece que la cancelación del contrato por parte del tomador, se debe de comunicar, al menos, con un mes de antelación a su vencimiento (modificado por la disposición final 1.3 de la Ley 20/2015, de 14 de julio).

Si compro un coche nuevo, ¿quién me cubre desde el concesionario hasta mi casa? Debes contratar un seguro antes de utilizar el vehículo. Pero no pienses que esto es jauja. Aquellas entidades aseguradoras que concedan la participación en beneficios deberán contener detalladamente en sus pólizas y solicitudes de seguros el sistema por el que se rijan así como el modelo de cuenta y los criterios de imputación que permitan el cálculo de los resultados o beneficios a repartir. Participación en resultados Sistema de retribución que se aplica generalmente a las pólizas colectivas o de grupo del ramo de vida partiendo de un resultado técnico positivo. Es sinónimo de mala fe. DURACIÓN DEL SEGURO: Plazo durante el cual tiene vigencia el contrato de seguro. EXPLOSIÓN: Acción súbita y violenta de la presión o de la depresión de gases o vapores. EXPOLIACIÓN: Sustracción o apoderamiento ilegítimo de bienes contra la voluntad de su dueño, mediante actos de intimidación o violencia, realizados sobre las personas que los custodian o vigilan. EVENTO: Acontecimiento imprevisto que produce pérdida o daño al objeto asegurado.

EVENTO DAÑOSO: Acontecimiento, suceso o hecho que produce daño. El primero es un seguro de responsabilidad civil, complementario con otros seguros. ¿Qué taller no cobra la hora de mano de obra a 20 euros a la aseguradora y 40 al asegurado si contratara por su cuenta? ¿La hora de trabajo del operario no es la misma en los dos casos? En el ramo de la peritación pasa algo parecido. Como consecuencia de este incremento, las pólizas serán entre un 5% y un 8% más caras, según calculan fuentes del sector, que no descartan que en algunos casos puedan llegar a dispararse incluso hasta el 10 por ciento. La revisión de los baremos no afectará por igual a todas las aseguradoras ni, previsiblemente, a todos los asegurados. Carecer de esta póliza puede llevar aparejada una multa de entre 601 y 3.005 euros, además de la inmovilización del vehículo. El único motivo por el cual un vehículo puede carecer del seguro obligatorio que cubra la RC del conductor es que esté dado de baja, ya sea de forma temporal o definitiva, en el Registro de Vehículos de la Dirección General de Tráfico.

Por ejemplo, no están cubiertos los producidos por alteraciones en el suministro de cualquier tipo de energía. También se prevé el apoyo a la Sanidad pública en los gastos hospitalarios futuros. Estos dos supuestos suelen darse a la hora de contratar nuestro seguro del hogar cuando no sabemos valorar correctamente nuestra vivienda –el continente- o nuestro mobiliario y enseres –el contenido-, atribuyendo un valor a la vivienda asegurada por debajo o por encima del que realmente tiene. Al valorar erróneamente nuestros bienes, de entrada, lo que haremos es un mal seguro de hogar, por lo que en el caso de tener que llegar a ser indemnizados, lo cobrado no se corresponderá con lo pagado como coste de la prima de nuestro seguro, sea por exceso o por defecto; por lo que ante un caso de siniestro, la compañía de seguros nos aplicará la regla proporcional que entenderemos fácilmente sabiendo que si tenemos un bien que realmente vale un total de 100 y tenemos un incendio contra el que aseguramos ese bien por 50 y a causa de ese incendio perdiésemos la mitad de ese bien, nuestra aseguradora aplicando la regla proporcional nos pagaría por la mitad del capital asegurado, es decir, por 25. Si tuviésemos infravalorado nuestro bien -infraseguro- por un valor inferior al real, la prima a pagar sería menor, pero a la hora de cobrar la indemnización nos aplicaran la regla proporcional y por tanto no podríamos esperar a cobrar el valor real, cobraríamos en base a algo así como a una regla de tres simple.

Y sobre el caso contrario, que sería el sobreseguro, sabemos que se produciría por haber asegurado en exceso del valor real de nuestro bien y que la compañía de seguros solo nos indemnizaría por el valor real de los bienes asegurados y nunca por el valor declarado, aunque hayamos estado pagando una prima del seguro superior al que correspondería. Es cierto que el valor de nuestros bienes irá variando con el tiempo al incorporar, sustituir o eliminar enseres del inventario y por ello se suele tener en cuenta un margen de error que ronda del 10 al 20 por ciento entre el valor declarado en la póliza y el valor real.

Es sabido que el mercado deprecia la mayoría de los bienes usados, pero en los coches –por decirlo de una manera suave– prácticamente fulmina su valor económico. Nos bajamos del vehículo, vamos a rellenar el parte y…¡el contrario no tiene el coche asegurado! Por el motivo que sea, hay gente que le echa la culpa a la propia compañía, otros reconocen no haber pagado el recibo trimestral y otros directamente reconocen que no tienen por culpa suya. que tenemos dentro de la vivienda, ya que en muchas ocasiones, no sabemos el valor exacto de los bienes, o hemos ido comprando la televisión de plasma, el pc último modelo, etc y nos hemos olvidado de avisar al seguro. De esta forma, si existe el infraseguro, si tenemos asegurado el contenidio por 100.000 euros, cuando el valor real es de 200.000 euros, en caso de que tengamos un siniestro, cuyo importe ascienda a 20.000 euros no cobraremos una indemnización por ese valor, sino que se calculará cual es la proporción realmente asegurada, sobre la que tendríamos que tener, en este caso el 50% y por lo tanto, sólo nos corresponden 10.000 euros.

En el caso del seguro del hogar, es importante, para evitar el infraseguro, aparte de actualizar el valor del continente, que es algo que realiza la propia aseguradora, con la renovación anual, al aplicar la revalorización de capitales, no debemos olvidarnos de informar a la aseguradora, en el caso de adquirir un bien de elevado valor, para que nos actualice los capitales de la póliza, aunque evidentemente, esto implicará un aumento de la prima. REGLA PROPORCIONAL En el seguro de daños materiales, si se establece la existencia de infraseguro tras el acontecimiento de un siniestro cubierto, la entidad aseguradora tiene el derecho de aplicar la llamada “regla proporcional”, es decir, reducir la indemnización en función del importe asegurado y del valor real.

Se trata de una regla aplicada universalmente en los seguros contra daños, ya que en los seguros de vida, somos nosotros los que decidimos el valor de la indemnización que queremos cobrar, o que queremos que nuestros herederos reciban, si cubre la muerte. La propia ley del contrato de seguro, recoge en su artículo 30, la aplicación de esta regla. Ahora bien, también hay otras aseguradoras que pueden considerar que existe siniestro total cuando el valor de la reparación supera el 75% del valor del coche. Y ¿cuanto es la suma asegurada?, pues depende de los años del coche y del tipo de póliza que hayamos contratado, pero este asunto lo hemos tratado en un capítulo aparte llamado valor a nuevo / venal / venal mejorado. Retomando el asunto que se trata, se ha comentado que algunas aseguradoras, pero no todas las compañías, consideran el siniestro total cuando el valor de reparación supera el 100% del valor del coche.

Asímismo, también son los responsables de formular la propuesta de importe líquido de indemnización. Para realizar la tasación, éste se debe basar principalmente en: -Un exacto conocimiento de los antecedentes en cuanto al cumplimiento de los deberes recayentes sobre el tomador del seguro o del asegurado. -Unos conocimientos que permitan establecer un valor de lo realmente afectado por el riesgo contratado. El Perito debe de ser imparcial ante ambas partes, incluso, en el caso de que haya discrepancias entre las partes, puede intervenir un tercer profesional. En el sector de los automóviles, la gestión de los siniestros en una compañía de seguros se resume, en las siguientes fases:  Recepción del parte de siniestro. Sin embargo, está demora puede deberse a diversas situaciones, a veces, ajenas al propio perito. El asegurador solo estará obligado al pago si el suceso ocurrido entra dentro del riesgo asegurado definido explícitamente en el contrato y, en todo caso, se libra de esta obligación si el siniestro ha sucedido a causa de dolo o mala fe por parte del asegurado.

La cuantía de la prestación se calculará en función del daño sufrido y de los límites de la cobertura. En caso de siniestro total la compañía le indemnizará como máximo el capital que tenga asegurado en póliza. ¿Qué bienes no están asegurados en mi póliza de hogar? En primer lugar tenga en cuenta que dentro de su póliza debe incluir la totalidad de sus bienes que sean asegurables, tanto de continente como de contenido, y los debe asegurar por el precio que le costaría reponerlos como nuevos. Partes e informes médicos, atestados policiales, declaraciones de testigos, informes periciales, reconocimientos de responsabilidad contextualizados en partes amistosos, fotografías, etc; contribuyen a conformar argumentos sólidos para ello. El dictamen que resulte del Acta se debe comunicar a las partes, de manera expresa e indubitada, y ambas quedarán vinculadas por su contenido, a no ser que una de las dos decida impugnarlo judicialmente (por razones de forma y procedimiento, o de contenido, o por ambas).

Pero la respuesta es NO, no debemos conformarnos con dicho ofrecimiento ya que no podemos hablar en dicho caso de una reparación antieconómica. Es, por tanto, aquello que es objeto propio del contrato de seguro, entendido como aquél por el que una persona tiene la intención de proteger un determinado bien en el supuesto de que se produzca un evento susceptible de causar un daño al mismo. Dicho importe venía determinado por los intereses computados desde la fecha del siniestro, hasta la sentencia de primera instancia (dictada el 13 de marzo de 1996), pues considera que hasta ahí llegó la actitud obstaculizadora de la aseguradora, por cuanto esta fue ajena a la decisión de los padres del fallecido de reclamar la indemnización apurando los recursos procesales.

La actora interpuso recurso de apelación, que fue desestimado por la Audiencia Provincial con el argumento de que ante la reclamación de los padres del fallecido, la aseguradora no podía hacer más que consignar a la espera de la decisión de los Tribunales y aunque esta se aquietó finalmente respecto al pronunciamiento favorable a la empresa propietaria de los helicópteros (tomadora de la póliza), quedó el proceso fuera de su control y a la iniciativa de los padres del fallecido, y si bien ambos pronunciamientos (el relativo a la acción de la empresa propietaria de los helicópteros y el de los padres del fallecido) eran independientes, entiende acertada la posición de la aseguradora de no abonar en ese momento a la viuda del fallecido, aunque tuviera un pronunciamiento favorable, pues en el caso de haber pagado y de que los recursos de los padres del fallecido hubieran prosperado, aquella se hubiera visto compelida a pagar a éstos. Se ha de consultar estas especificaciones en las Condiciones Generales del contrato de seguro, y siempre antes de contratar. En cualquier caso, el asegurado siempre podrá reclamar el valor real del vehículo y no el valor venal que proponga la aseguradora.

Esto significa más probabilidades de sufrir luego problemas de dirección, desajustes o ruidos y, lo que es más grave, en otro accidente el coche no protegerá como si fuera uno nuevo, porque los vehículos reparados (en especial en la dirección) no se comportan igual en caso de accidente e incluso pueden provocar uno. VALOR de MERCADO o VALOR de REPOSICIÓN: Es el valor que tiene el coche EN CASO DE COMPRARLO EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO, con las mismas características y con su antigüedad en años; no importan los kilómetros que tenga, o si el coche está más o menos cuidado. Si los datos enviados coinciden con el siniestro registrado por esta, automáticamente la aceptará. Los libros están ahí, léetelos y apréndetelos si quieres. La mayoría de los siniestros tienen una resolución sencilla, no son graves, o si lo son, cuentan con muy fácil solución. El asegurado debe consentir y aceptar expresamente estas cláusulas para que sean aplicables (por ejemplo, mediante la devolución de la póliza firmada a la aseguradora).

En cualquier caso, esta indemnización debería ser suficiente para poder adquirir en el mercado de segunda mano un vehículo de similares características que el que ha sufrido el siniestro. Respecto a la segunda cuestión, debes saber que normalmente la mera estancia de un vehículo en un taller puede acarrear unos gastos (por ocupación de espacio del taller), que probablemente te va a exigir el taller si te llevas el vehículo. Tras sufrir un choque en cadena en el que, tras golpear por detrás a otro vehículo, mi coche fue también golpeado por la parte trasera por otro coche asegurado en la misma compañía que yo, mi compañía de seguros lo ha declarado siniestro total y sólo me paga el valor venal. Estos casos son lo que se contemplan como siniestro consorciables. NO ES INUNDACIÓN EXTRAORDINARIA: la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios. Actualmente resuelve el 70% de todos los siniestros que se producen en España, casi 2.000.000 de siniestros al año.

No obstante, cuando los daños suponen una cuantiosa indemnización y la aseguradora realiza una valoración de los daños que la empresa entiende que no se ajusta al valor real de los objetos asegurados, se producirá una negociación entre ambas partes, que en caso de desacuerdo final deberán resolver la discrepancia por medio del procedimiento establecido en el artículo 38 de la Ley 50/1980 de 8 de octubre, de contrato de Seguro (LCS). Primeramente, la Compañía asegurada tiene la obligación legal establecida en el artículo 16 de la LCS, de comunicar al asegurador el siniestro dentro de los siete días siguientes al siniestro, además de obligarse a dar todos los detalles necesarios de las circunstancias del siniestro y las consecuencias del mismo. Para ello, te avisan y te notifican la tramitación de la baja del vehículo si no pasan la inspección. En el caso contrario, debe emitir un acta de disconformidad unilateral alegando los motivos técnicos que le llevan a esa conclusión. La labor del perito es, pues, esencial en el engranaje de los seguros.

Si por cada accidente, sin importancia, se ahorran mil euros les sale a cuenta montar este tinglado por la vía de la estafa. Con este proceder del valor venal, a veces este principio se ve claramente dañado y nos vemos obligados en muchas ocasiones a iniciar una vía judicial para que el cliente que ha sufrido un accidente sin ser culpable del mismo no sufra un menoscabo al no ser dejado su vehículo en las mismas condiciones que estaba antes del accidente.

Enriquecimiento injusto por siniestro total Desgraciadamente en la práctica no siempre es sencillo devolver el coche a su estado original sin que se produzca un enriquecimiento injusto, es decir, sin que se produzca una mejora al poner piezas nuevas y esto lo suelen usar las aseguradoras para poner pegas al pago de la factura de la reparación cuando esta es superior al valor venal que suele basarse en las tablas recogidas en la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios Nuestros abogados te asesorarán para encontrar la mejor solución en caso de tener un siniestro total en un accidente En resumen, si sufres un accidente de tráfico y a tu vehículo lo declaran siniestro total, no te conformes con el valor venal, consulta con nosotros y te informaremos de la mejor solución: valor venal mejorado, valor de acepción, valor de reparación, etc.

Información relacionada que puede ser de tu interés Indemnización por Accidente en Málaga Calculadora de indemnizaciones por accidentes Indemnización por accidente con lesiones graves La indemnización por daños materiales Si ha tenido un accidente con su vehículo y la culpa ha sido suya ¿Debe conformarse con lo que le ofrece su aseguradora? En estos casos habrá que estar a lo establecido en la póliza contratada. A su vez, a éstas se suma una tercera alternativa, la de las Asociaciones de Consumidores. La policía podrá probar en su zona de influencia que en los talleres de reparación de chapa y pintura se acumulan vehículos en espera de que sus propietarios encuentren los fondos necesarios para cubrir la reparación de su bolsillo.

Con esta cobertura no tendrás que abonar de tu bolsillo los posibles desperfectos que ocasiones a tus vecinos, por ejemplo. Ten en cuenta que la garantía de Responsabilidad Civil cubre tanto los daños materiales como los personales, y aunque ambos pueden generar elevados gastos, en el caso de los últimos las indemnizaciones pueden ser cuantiosas, por lo que contar con un seguro de este tipo puede ayudarte. Un mínimo golpe puede tener consecuencias muy negativas para la víctima. En Málaga hemos tramitado casos de siniestro de moto de todo tipo: desde accidentes con un toque leve que han provocado graves lesiones, siniestro con un fuerte golpe con consecuencias mínimas, hasta accidentes sin choque que ha provocado consecuencias muy traumáticas para la víctima. En este artículo te explicaré qué es y cómo trabaja este organismo público. El Consorcio, como una aseguradora directa más Compañía aseguradora Una de las funciones básicas del Consorcio de Compensación de Seguros es la de cubrir los riesgos extraordinarios sobre personas o bienes, así como otros riesgos especiales.

Deberían ser: profesionales independientes del asegurador. con decisiones vinculantes para el Tramitador. bien pagados, y no a precio de saldo como sucede hoy día. permanentemente reciclados y formados. Las instancias de reclamación. Incluye tornados y vientos extraordinarios con rachas superiores a los 120 km/h. El Consorcio también se hará cargo de los daños ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular. Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz. Requisitos para poder cobrar del Consorcio Para que se activen las coberturas que cubre el Consorcio de Seguros es necesario que se cumplan algunas condiciones. En este caso, la aseguradora no autoriza la reparación y me ofrece la indemnización correspondiente al valor venal.

Primero hay que atender a lo que se indique en la póliza que tengo contratada. Transcurridos éstos, dentro de los ocho días siguientes, comunicará al tomador la rescisión definitiva del contrato de seguro. Comunicación y tramitación del siniestro El plazo para comunicar un siniestro es de siete días desde que se conoce. Una vez producido el siniestro y notificado, en el plazo de cinco días –artículo 16–, el asegurado o el tomador deberán comunicar por escrito a la compañía de seguros la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. Si el siniestro no se comunica, la compañía, si bien no podrá negarse a asumir la indemnización, sí tiene derecho a reclamar los daños y perjuicios que se deriven de esta demora. La aseguradora está obligada a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones del siniestro necesarias para determinar su existencia e importe de los daños. El negocio cambia con el tiempo y el seguro debe adaptarse para cubrir los más importantes.

Nuestro consejo es aceptar esta valoración, aún a pesar de que la valoración varía entre unas aseguradoras y otras. Esto significa que, salvo para pequeños errores o diferencias, la respuesta normalmente será similar a la recibida inicialmente, por lo que si seguimos disconformes con dicha repuesta deberemos pasar a: .- El defensor del asegurado, que son entidades o expertos independientes designados por las aseguradoras pero ajenos a ellas. ¿Porqué debe intentar entonces conseguirte una gran indemnización?. LA QUEJA MAS COMÚN. Por ello recuerden a su nueva compañía las bonificaciones que les venían aplicando. Las filtraciones por lluvias, humedades y tuberías en mal estado son los problemas que más se producen, pero los fallos humanos también tienen su hueco en la lista de causantes de problemas por agua. En España, el accidente más habitual en los hogares es olvidarse de cerrar el grifo o que éste tenga fugas y se rompa, supone el 20,4% de los casos estudiados, según el informe El seguro de Hogar en España: accidentalidad y no aseguramiento de Málaga.

Aquí te explicamos con detalle cómo proceden. ¡Quiero ir al artículo! La compañía de seguros es quien designa a un perito la valoración del siniestro, con la obligación que sea imparcial y objetiva. La indemnización debe ser justa y satisfacer al asegurado; sino puede iniciarse un proceso de litigio entre la compañía aseguradora y el asegurado. A continuación voy a resolverte un par de dudas sobre la peritación a través de lo que dice la ley del contrato de Seguro publicada en el Boletín Oficial del Estado. mencionados en los riesgos cubiertos. Lluvia directa sobre el riesgo asegurado o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios. Vientos no extraordinarios, caracterizados por la inexistencia de ráfagas superiores a 120 km/h.). Granizo. Nieve. Goteras, filtraciones o humedades. Rotura de presas, alcantarillas o canales artificiales (salvo si la rotura se produjo como consecuencia de evento extraordinario).

Elevación del nivel freático, movimiento de laderas, deslizamiento o asentamiento de terrenos, desprendimiento de rocas y fenómenos similares, salvo que éstos fueran ocasionados por la acción del agua de lluvia que, a su vez, hubiera provocado en la zona una situación de inundación extraordinaria y se produjeran con carácter simultáneo a dicha inundación. Conflictos armados, aunque no haya precedido declaración de guerra. Actuaciones tumultuarias en el curso de manifestaciones autorizadas o huelgas legales. Energía nuclear (aunque sí se cubren los daños ocasionados a las instalaciones nucleares como consecuencia de un evento extraordinario). Oleaje o corrientes ordinarias cuando afecten a bienes total o parcialmente sumergidos de forma permanente. El mero transcurso del tiempo o la falta de mantenimiento del bien asegurado. Eventos que, por su magnitud y gravedad, sean calificados por el Gobierno español como “catástrofe o calamidad nacional” (esta calificación nunca se ha producido en la historia del Consorcio, a pesar de las grandes pérdidas ocasionadas por algunos eventos catastróficos).
auxiliar externo de correduria de seguros