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Sobreseguro al que obliga el banco

buscador de seguros de cocheÉste necesita que en caso de darse una determinada situación, la aseguradora responda en los términos acordados, es decir, que se cubran riesgos. Contratar una hipoteca es comprar financiación y negociar es cosa de las dos partes, no sólo del banco. Otra pregunta usual que se nos formula es si es legal que el banco bonifique el tipo de interés en función de los seguros y productos financieros contratados. Si aun así no puede hacer frente al pago o no resulta viable el plan de reestructuración, puede solicitar una quita o rebaja del importe pendiente de pago de la hipoteca. Esa amabilidad que encontré a la hora de firmar el contrato con el diablo… No solo perdí el dinero que había pagado, sino todos los derechos, todas las coberturas que se supone que te cubrían claro. Si se trata de denegación de embarque, cancelación de vuelo o retraso superior a las tres horas, también habrá que reclamar ante la empresa.

Sin embargo en los seguros de vida cuando no se paga la prima después de transcurrido dos años de vigencia del contrato, éste no queda en suspenso ni se extingue sino que se produce la reducción del mismo. ¿Cuándo debería comunicar la existencia de un accidente o fallecimiento? La ley exige que debe comunicar tanto si es un accidente como en el caso de fallecimiento, antes del plazo de 7 días desde el incidente, a no ser que en la póliza se detalle un plazo mayor. En este RD se contempla que el seguro debe ser contratado por el cliente de la entidad bancaria que firma la el préstamo hipotecario para formalizar la compra de la vivienda, poniendo como beneficiario al banco, pero en ningún apartado obliga a que el seguro deba ser un producto contratado al mismo banco que ofrece el préstamo. Por tanto, con la ley en la mano, se cae el mito de la obligatoriedad de contratar el seguro a la entidad financiera que ofrece el préstamo hipotecario para que la operación pueda firmarse. Usted estaba mal informado.

Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros. Me refiero a los últimos cuatro meses no porque antes no recibiera llamadas de este tipo sino porque ha sido en los últimos mese cuando he sentido una mayor insistencia en el tema. Lo más fuerte: para cambiar el capital cubierto por la póliza (ya sea continente o contenido, tengo ambos asegurados) debo solicitar conformidad de mi banco ¿¿¿ … La Asociación Española de Corredores de Seguros (Adecose) planteó a la Agencia Española de Protección de Datos una consulta acerca de “la licitud de la práctica consistente en que las entidades financieras, que conocen por razón de la domiciliación bancaria el importe de los recibos de prima que pagan sus clientes, puedan aprovechar esa información para hacer ofertas comerciales alternativas”. Hace unas semanas la empresa de seguridad Málaga publicaba los datos de un estudio que ponían de manifiesto que España es el segundo país que más ciberataques bancarios recibe, triplicándose el número de incidencias en los primeros seis meses de este año. Varios expertos aconsejan seguir una serie de precauciones para evitar ser víctimas de ‘piratas informáticos’: El banco nunca se pone en contacto con los clientes para verificar sus datos.

Ello les permitirá que sea la aseguradora quien se haga cargo de la operación de préstamo pendiente. Los seguros de vida no son lo que nos viene a la cabeza normalmente cuando se piensa en el mundo financiero, ¿quién se acuerda de ellos cuando hay acciones, bonos, oro, derivados, fondos, depósitos…? A pesar de ello los seguros de vida juegan una posición muy importante en el mundo de las finanzas personales, ya cubrimos las espaldas de los que nos importan en caso de que nos pase algo. Los seguros de vida están regulados por la ley 50/1980 del contrato del Seguro, modificada por la ley 30/1995 de Ordenación y supervisión de los Seguros Privados, aunque se habla de que esta ley podría ser modificada próximamente. En un seguro de vida intervienen los siguientes factores: El asegurador (o tomador del seguro), que es la empresa que se compromete a pagar la prima. El asegurado, la persona en cuyo caso de muerte se paga la prima. El beneficiario, la persona que recibe el dinero en caso de la muerte del asegurado.

Si el tomador no acepta la citada subida de la prima, la compañía no podrá proceder a su incremento, respetando así el precio del periodo anterior hasta el vencimiento del siguiente periodo, cuando tomador y aseguradora podrán rescindir el contrato. Sigamos los pasos correctos para anular nuestro seguro, y comparemos con tranquilidad precios y coberturas de los seguros de coche del mercado para no pagar más por menos. Si quieres dar de baja el seguro de coche y contratar una póliza nueva, el comparador te permite encontrar las pólizas que más se adaptan a lo que necesitas. Que las condiciones para conceder un crédito o préstamos se han endurecido por parte de los bancos es algo que no vamos a discutir y que cualquiera sabe. La “coletilla” de dicha conversación es que no lo hacen por presionarme sino porque así venía marcado como cláusula en la escritura pública de préstamo con garantía hipotecaria formalizado con ellos. Cada conductor paga una cantidad distinta en función del riesgo que tiene conduciendo.

En el caso de préstamos hipotecarios si figura en la escritura es una cláusula abusiva. Exija rellenar Así, es importante saber que los seguros de coche se renuevan de forma automática en función de lo establecido en cada contrato. No es una vajilla, es un seguro. Por otra parte, cuando firmamos un seguro de prima anual, los clientes pueden darse de baja del mismo avisando con dos meses de antelación a la compañía de seguros. En caso de modificarlas debe notificarlo al cliente antes de comenzar a aplicarlas. Agencias de viaje ¿Has contratado un viaje con una agencia y al llegar al hotel no había habitaciones disponibles? ¿Te prometieron una estancia en un complejo turístico de lujo y acabaste en una pensión? Hay que reclamar ante la agencia, que tiene un mes para responder. El Dictamen señala como característica inherente a las participaciones preferentes, la opción de amortización anticipada únicamente a favor del emisor. Incluso alguna puede envolver en forma de mejoras en los diferenciales del tipo de interés la firma de aquellos.

Los de vida ligados al préstamo hipotecario, y el de hogar no. Me informan hace unos meses del banco de que por ley debo tener contratado un seguro de hogar. El cliente decide cuáles escoger Las dos preguntas que nos debemos hacer son: ¿Necesito el producto? normalmente sí domiciliamos la nómina en el banco, o contratamos un seguro de hogar, pero a lo mejor no tenemos previsto suscribir un plan de pensiones o no nos gusta utilizar tarjetas de crédito ¿Me va a merecer la pena el coste del producto frente al ahorro en los intereses de la hipoteca? si la contratación del producto nos supone un coste superior al ahorro en cuota, claramente estaremos haciendo un mal negocio Sin que sirva de lista exhaustiva, a continuación describimos los principales productos que se ofrecen en las vinculaciones y lo que se debe mirar en cada uno: Domiciliación de nómina y recibos: es importante saber si nos van a remunerar la cuenta corriente, pues normalmente mantendremos unos saldos en la cuenta a los que se puede sacar alguna rentabilidad. Se trata de “triquiñuelas financieras” con las que la entidad se asegura casi de por vida unos suculentos ingresos, que conseguirá mediante el pago de los intereses de la hipoteca, de la tarjeta y de las numerosas comisiones asociadas al plan de pensiones, entre otros aspectos.

En principio, puede resultar irregular la actuación de algunas entidades que, como en el ejemplo citado, exigen contratar hasta seis tipos de productos distintos para disfrutar de unas determinadas condiciones en la hipoteca. Siempre antes de teclear datos confidenciales como la contraseña o la clave de acceso. Tienen que responder en un plazo máximo de dos meses, y su decisión es vinculante para la compañía si es favorable al usuario. Otra cosa es que la hipoteca que tu tengas sea bonificada que le llaman, que te bajan el diferencial en función de la vinculación, si fuera así y para ponerte el diferencial que tu tienes es necesario tener tambien el seguro de vida y si no lo contratas de compañía te subirá el diferencial. Como los seguros no los tienes en la escritura de la hipoteca los puedes cambiar y no te pueden penalizar el diferencial en la revisión.

Tambien para cancelar un seguro hay que avisar con al menos dos meses antes de su vencimiento. “En principio teniendo una hipoteca, tienes obligación de tener un seguro de hogar (creo que es suficiente con el de incendios, no estoy seguro, aunque te sale a cuenta tener una completo de hogar, la verdad) y tener de BENEFICIARIO al banco (si el banco no está como beneficiario, puede alegar que no posees seguro de hogar y contratarte uno e imputártelo a tí). Esta prohibición de productos vinculados facilitará a los consumidores el cambio de proveedor. Esta directiva no prohíbe la venta combinada de productos, pero insta a que el derecho de los solicitantes a elegir una compañía de seguros distinta pueda ejercerse de forma efectiva.

Obligar, “mover e impulsar a hacer o cumplir algo, ganar la voluntad de alguien con beneficio u obsequios, hacer fuerza en una cosa para conseguir un efecto” según el Diccionario de la lengua española. En la carta debe figurar la siguiente información: datos personales del asegurado, el nombre de la compañía de seguros, la fecha, y un texto en el que se solicite el deseo de proceder a la anulación de la póliza (incluyendo el número de la misma) y la fecha en la que se ha contratado el producto. Muchas personas creen que dejar de abonar el importe de la póliza es la forma más fácil para cancelarla. (Dirección General de Seguros), y por otro lado ante el Banco de España, ya que son los máximos órganos reguladores en este ámbito, y lo que creo que todos tenemos claro es que no podemos quedarnos de brazos cruzados Ante las dudas de muchos clientes y la práctica generalizada de la banca de imponer en la concesión de un crédito la contratación de seguros, entre otros productos y servicios financieros, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones es tajante: “cuando se suscribe un préstamo con garantía hipotecaria no existe obligación legal para el prestatario de contratar un seguro”.

Por otro lado, la Ley 2/1981 exige un seguro contra daños que asegure el inmueble ante incendios y cuya “suma asegurada deberá coincidir con el valor de tasación del bien asegurado excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”. Pero la vida pasa, las cosas a veces se tuercen y los siniestros llegan. Y, en cualquier caso, no es necesario contratarlo con la entidad aseguradora que señale el banco: también es válido un seguro firmado con cualquier otra aseguradora, siempre que cubra el valor de tasación (excluido el valor del suelo). Sin embargo, la realidad es que muchos bancos sí exigen a aquellas personas que quieren pedir un crédito que se hagan además un seguro de vida como condición para darles el préstamo, de manera que a efectos prácticos es como si contratar un seguro de vida fuera obligatorio para tener una hipoteca.

Dentro de este escenario, todas aquellas personas que buscan un crédito sí que tienen un pequeño margen de maniobra que es buscar por ellos mismos el seguro de hogar o de vida que sea más económico y les permita ahorrar mes a mes. Cuidado porque al hacer cualquier cambio las condiciones de la hipoteca pueden variar. ¿Puedo dar de baja los seguros una vez me han concedido la hipoteca? Sí. Sin embargo, pasado el tiempo los perjudicados recibían las notificaciones de las sanciones por carecer de seguro, por importes de 1.500 euros cada una, además del recargo correspondiente del 20% o en otros casos la reclamación vía judicial de los daños de reparación del vehículo contrario, por parte del Consorcio de Compensación de Seguros, por medio de demanda Civil de los Juzgados. Hacían pólizas que en realidad cubrían “un día” o “algunos meses” Según explica la Guardia Civil, la estafa consistía en la emisión de recibos elaborados por parte de la correduría de seguros con la correspondiente póliza de seguros, pero en lugar de dicha póliza cubrir un año, solamente cubría un solo día o algunos meses, procediéndose a continuación a la anulación, por parte de la compañía de seguros, por impago de la póliza.

Por supuesto en materia de LOPD como puede ser retroceder recibos domiciliados para contraofertar cediendo de por medio los datos sin consentimiento a uno o varios aseguradores e incumpliendo el contrato de prestación de servicios por el que se obligan a atender domiciliaciones existiendo saldo). Nunca se las facilites a nadie, ni si siquiera si recibes una llamada telefónica o un correo electrónico de tu entidad pidiendo las claves u otros datos. Puedes hacerlo con la que quieras. Prefiero trabajar con la misma entidad Cuando se trata de una inversión a tan largo plazo hay que considerar el ahorro y hacerlo con la misma entidad te puede costar un 30% más, lo que supone alrededor de 30.000 EUROS en toda la vida de su préstamo. Y siempre dos meses antes. Una vida plena con sus más y con sus menos, una familia que un buen día decide comprarse un piso, comprar una ilusión con una excelente relación con el banco de toda la vida. Se firma una hipoteca del piso y todas las sugerencias y obligaciones que se adquieren cuando firmas un pacto con el mismo diablo. Me anulan mi póliza y generan una nueva.

El grifo del crédito experimentó una tímida apertura a principios de año, cuando algunos bancos lanzaron una remesa de créditos con diferenciales cercanos al 2% sobre Euribor. En este ejemplo, será el Euribor de febrero. Seguros vinculados con la hipoteca: hogar y vida. Al conectarse por Internet con una entidad bancaria se debe verificar que en el explorador aparezca la dirección normal del banco. Son las propias entidades financieras las que establecen diferentes condiciones o requisitos para la concesión de sus préstamos. , director editorial del portal financiero Málaga. Esa realidad es la que está detrás de una práctica bancaria muy extendida, que es condicionar la concesión de la hipoteca, y de otros créditos, a la contratación de otros productos y servicios financieros y, especialmente, a los seguros.

La rentabilidad del préstamo para el banco crece exponencialmente a medida que se incorporan a la operación seguros, tarjetas de crédito, domiciliación de la nómina y del pago de los recibos (agua, gas, electricidad, telefonía), y otros productos y servicios. Y deben cumplirse. Además, se investiga a otra persona,  que también firmó contratos entregando pólizas “falsas”. La investigación se inició el pasado 5 de julio, a raíz de varias denuncias presentadas en la Guardia Civil, y fue llevada a cabo por los agentes de ese puesto de la Benemérita, en coordinación con los del puesto de Yaiza y los del Equipo Territorial la Policía Judicial de Costa Teguise. En las denuncias, distintas personas relataron que tras contratar el seguro obligatorio del vehículo, “se percataron que no tenían asegurados los servicios contratados”. Por ejemplo, en Banesto lo publicitan como un “complemento” al seguro de vida, cuando en general no supone más que una carga económica.

Sólo en casos muy concretos puede convenir contratar este tipo de servicio. Así las cosas, en lenguaje corriente, las entidades de crédito, bancos y cajas, se dedican como actividad principal a recibir dinero que deberá ser devuelto para con él proceder a conceder créditos pero, ¿es ésta realmente la actividad principal de las entidades? Bajo mi punto de vista NO. En los últimos cuatro meses he recibido de mis dos bancos habituales más de diez llamadas telefónicas en las que me ofrecían diversos seguros tanto para mi actividad profesional, como para la cobertura de diversos bienes como coche o vivienda. Ciertamente, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario, surge la duda sobre la obligatoriedad de suscribir uno o varios seguros vinculados al mismo, esto es, la necesidad, legalmente impuesta, de contratar, en el mercado del seguro, diversas pólizas directamente relacionadas con la vida de la hipoteca, y especial trascendencia adquiere el conocido como seguro de vida que garantiza la hipoteca.

Es muy habitual, casi una práctica diaria, que el cliente bancario, una vez informado sobre el crédito hipotecario a suscribir, en sus aspectos financieros (capital concedido, tipo de interés, TAE, duración, etc.), se le informe sobre el seguro de vida obligatorio. Porque la Ley 26/1988 sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito en su Art 4.d prohíbe a toda empresa bancaria, textualmente, lo siguiente: “El ejercicio de actividades ajenas a su objeto exclusivo legalmente determinado, salvo que tenga un carácter meramente ocasional o aislado” Cuando alguien tiene un “objeto social exclusivo” se supone que es porque el interés público requiere que no puedan entrar en colusión terceros o conflictos de intereses que desvirtúen la relación, el equilibrio, la ética de la actividad principal que se pretende aislar de cualquier otra. Aprovechando esa debilidad derivada de la ignorancia financiera, son numerosas las entidades que aplican un sinfín de exigencias para comercializar un préstamo al consumo o una nueva hipoteca: obligan a contratar seguros, a domiciliar nómina y recibos, hacer aportaciones a un plan de pensiones, gastar determinadas cantidades con las tarjetas de crédito…

En los últimos meses, algunas entidades han llegado a exigir la contratación de hasta seis tipos de productos financieros distintos para disfrutar de unas condiciones hipotecarias algo más ventajosas que la media del mercado. Los seguros PUF son, sin embargo, una estrategia más de los bancos para vender seguros y para obtener beneficios adicionales, puesto que financiar el importe del seguro a tantos años sale muy caro, aunque apenas se note. Pero, ¿qué significa esto en números? Veamos un ejemplo. En una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1,90 % que nos obliga a contratar un seguro de vida PUF de 3.000 euros pagaremos una cuota de 654 euros y en 25 años habremos pagado 196.303 euros al banco (46.303 en intereses). Un proceso mucho más caro que una subrogación porque hay que pagar de nuevo los impuestos de la escritura del préstamo. Los expertos insisten en este punto ya que, en los dos próximos años, no descartan diferenciales en torno al 1%.

Esto significa que el emisor podría, en el caso de que el tipo de interés cayese, ejercer la opción de amortización, obteniendo así un beneficio considerable. De forma específica, en aquellos casos en los que se contratan hipotecas por el 100% del valor de la vivienda, las entidades están obligadas a suscribir un seguro de este tipo que les proteja ante eventuales impagos. Las entidades están obligadas a suscribir un seguro de protección de pagos En España, la Ley Hipotecaria obliga a los bancos a respaldarse con un seguro de este tipo. En principio los bancos sólo venden el producto, que además de caro, es tratado como una venta más, pues saben que ellos están cubiertos y nunca pagarán ese seguro si Soy consejero patrimonial y todos los dias hablo con clientes que creen que sólo pueden tener el seguro de vida que les vende el banco y que no les dejan cambiar a otras compañias con mejores precios.

En el banco exclusivamente te venden el seguro, no te asesoran. ¿Que el “ahorro” que supone en el diferencial aceptar los seguros vinculados puede ser falso si echamos cuentas de lo que nos cobran de más con seguros caros o con el riesgo que corremos con seguros incompletos y paridos sin asesoramiento alguno? Pues también en cierto. De este modo, el emisor se ahorra intereses, pudiendo además emitir nuevos títulos a un tipo de interés más bajo. Sin embargo, aquí radica uno de los aspectos con los que hay que tener cuidado al contratar un seguro PUF, ya que al incluirse en el total de la hipoteca se le aplican los mismos intereses que a esta, lo que puede incrementar su coste total de manera importante. Los seguros PUF vinculados a la hipoteca se han hecho muy populares últimamente, ya que muchas entidades bancarias obligan a los clientes a contratarlos si estos quieres aprovecharse de reducciones en el tipo de interés y cosas así. Recordemos que no es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca.

Vamos, lo más barato que puedas conseguir. El más habitual es el redondeo al alza, aunque hay otros muchos. El primero es Depósito Flexible sin vencimiento, sus rendimientos pueden alcanzar hasta el 2,55 por ciento para inversiones superiores a los 75.000 euros -el mínimo son 2.000 euros, pero el interés cae hasta el 1,15 por ciento- y estarán vigentes hasta el 31 de marzo. No todo vale. Por supuesto que soy un convencido acerca de la NECESIDAD que no OBLIGACIÓN de tener un seguro de hogar, de vida, etc. Pero la buena noticia para los asegurados es que la doctrina del Tribunal Supremo dice que el cuestionario de salud se tiene por no presentado si se ha firmado en presencia de un agente bancario en función de agentes de seguros. y a los organismos de defensa del consumidor. Si se aplicaran las leyes expresamente y desde la dirección de los bancos se fomentase el cumplimiento de la ley, desde directivos hasta cajeros, posiblemente no habría problemas y los consumidores serían plenamente libres de elegir sus seguros y otros productos donde mejor les pareciese. En Canada, lo que se ha hecho es prohibir a los bancos que vendan seguros, para protección del consumidor.

Hasta aquí algo, por desgracia, habitual. Así que tal vez te convenga consultar con un abogado penalista pero en tal caso deberías contar con elementos de prueba. Es posible que no todo empleado tenga conciencia de que te está mintiendo pues los hay muy burros y desconocedores del tema. Muchas entidades también piden a sus clientes que contraten tarjetas de crédito o débito y realicen un gasto mínimo con ellas o también planes de pensiones y fondos de inversión. Pensar genera un trabajo previo que, evidentemente, supone un gasto extra indeseado para quien solo pretende vender pero para quien desea proteger por la vía del asesoramiento (que es su “producto” y no el seguro que compra el cliente) la cosa cambia. ¿Es importante, tanto o más que el “qué” el “quien”? Es decir ¿es importante con quién contratamos el seguro? Supongamos dos pólizas, del mismo asegurador y de la misma modalidad:¿serán igualmente conducidos y gestionados por dos mediadores distintos o, en ausencia de mediador, por el asegurador?

Preguntémonos si para una simple operación de apendicitis nos sentiríamos igual de seguros con un cirujano que ha escrito artículos científicos en la materia, que da conferencias sobre el tema, que lleva a sus espaldas miles de intervenciones con cero fracasos que con un cuñado que acaba de estudiar medicina por correspondencia o que con la farmacia que nos dice que nos venderá los antibióticos y las gasas siempre que nos opere el mancebo. La intención es salvaguardar la vivienda como garantía del préstamo y que conste la llamada cláusula hipotecaria, cláusula de cesión irrevocable de la indemnización mediante la cual el banco queda como beneficiario en caso de que haya una pérdida de la vivienda asegurada o un daño de importancia en la misma. Para saber si nos sale a cuenta contratar este seguro de vida, calculemos: Calculado para una hipoteca de 150.000 euros a 40 años.

Conclusiones: Contratar este seguro de vida apenas encarece la cuota mensual. Y si tampoco hay mención a que el diferencial de la hipoteca varíe con el número de productos contratados en la entidad, tampoco te pueden aplicar eso. El único seguro que es obligatorio es el del hogar y solo obliga a contratar un seguro por el valor de vuelo o de reconstrucción en nuevo y asegurar por esa cantidad el continente. Pero en cualquier caso el comprador de la vivienda se ha de asegurar que si el banco se queda como el beneficiario del seguro de vida debe comprobar que verdaderamente aplica la cobertura contratada para la amortización del préstamo hipotecario y todo el sobrante que pudiera haber o mayores garantías por capitales por muertes accidentales etcétera deben ser satisfechas por el asegurador al asegurado. Voy a cobrar un seguro de vida, ¿como tributa?

Los impuestos solo afectan al cobro del capital asegurado y tributará por el Impuesto de Sucesiones o de Donaciones o como IRPF En caso de fallecimiento Cuando el Tomador y el Beneficiario son el mismo los rendimientos obtenidos del seguro tributarán como IRPF, siendo en la mayoría de las Comunidades el 21% exceptuando Navarra que es del 19%, el 20% en el País Vasco y el 50% en Ceuta y Melilla Cuando el Tomador y Beneficiario son distintos y éste último cobra al fallecimiento del asegurado entonces tributará como impuesto de sucesiones, variando en función del grado de parentesco y de la Comunidad Autónoma en la que resida. Si hay más de un beneficiario cada uno tributará por su parte correspondiente de capital También tributaran como rendimiento de capital mobiliario todas las prestaciones ingresadas tanto Renta Temporal como Renta Vitalicia y tributarán como IRPF.

Los conductores no se lo piensan dos veces: si pueden ahorrarse dinero (por poco que sea) en su seguro de coche, cambiarán de compañía sin dudarlo un momento. Es decir, en lugar de contratarse como seguro anual renovable, se fija su duración en determinado número de años (puede ser que coincidente incluso con la duración del período de amortización del préstamo), abonando una prima única de una sola vez. El plato fuerte viene de la mano de los intereses que se derivan de la financiación de las compras a plazo. Es por esto que desde el Parlamento Europeo decidió crear una directiva que prohíba vincular seguros a hipotecas. Y, por supuesto, el motivo de la queja. Hay que enviar la reclamación a un apartado de correos o dirección del Defensor.

Dicho seguro se realiza para cubrir principalmente la responsabilidad civil, en caso de tener que indemnizar en caso de accidente, daños a otros vehículos, daños en la vía o atropellos a peatones. Las estafas en el sector de los seguros crecen con la crisis La estafa o los fraudes en el mundo de los seguros no son nuevos, todo lo contrario, están a la orden del día. Dejemos de acudir a las entidades bancarias para solventar cuestiones ajenas a la inversión de capitales y a la solicitud de créditos, ya que con ello veremos mejorar la calidad de nuestros productos (mayores coberturas) a precios más económicos. encontronazos, en los cuales, casi siempre pierden los mismos, los débiles, los no favorecidos por estas leyes, normas y actuaciones tan injustas que tenemos, lo que voy a intentar hacer es reflejar historias reales, algunas con nombres propios, incluso escritas por los que las han padecido, otras desde el anonimato de los clientes pero contadas con detalle en nuestras oficinas por los sufridores.

Siempre he pensado que las mayores injusticias las sufrimos las gentes de a pie, luego están los otros … los privilegiados, los que para ellos las leyes no son iguales que para el resto, solo son “parecidas”, claro está, me refiero fundamentalmente a la banca. Puedes contratarlo con cualquiera aseguradora porque no es obligatorio y el banco no puede vincular su contratación a que te suba o baje la hipoteca. Por ello trabajo en distintos frentes para que la CULTURA aseguradora se afinque en el consumidor, entendiendo que es tal cosa lo que debo respaldar y no una falsa obligatoriedad que suple a la correcta apreciación de los riesgos. Elegir libremente no es un elemento irrelevante. Lo que pasa es que los bancos se aprovechan y cualan todos los seguros que pueden. He cambiado tres veces de seguro de hogar y no he tenido ningún problema. Pero lo normal es que, más allá del derecho a la pataleta, los clientes apenas protesten ante ese tipo de situaciones, en gran medida porque no saben a quién acudir.

Esto lo recoge el art 22 Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. en el seguro de vida y solo en el seguro de vida podremos anular el contrato dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la póliza de acuerdo con lo que señala el art 83.a.1 de la citada Ley 50/1980 sin tener que dar ninguna explicación y sin penalización alguna salvo que se trate de seguros en los que se ha asumido el riesgo de inversiones. Dicho esto en vuestro caso no concurren ninguno de los dos supuestos. Con ello evitaremos cuantiosas sanciones de la Agencia de Protección de Datos y posibles demandas de algún propietario que se sienta perjudicado. Y para facilitar esta tarea, hemos elaborado un Certificado de renovación de cargos que pueden descargar nuestros usuarios, rellenándolo con los datos relativos al acuerdo de su comunidad. Suele ser una práctica habitual en casi toda la banca española el practicar la venta cruzada (venta de productos que no tienen nada que ver con el que se contrata), en el que de una forma u otra te obligan a contratar una serie de productos si quieres que te autoricen un préstamo de cualquier tipo.

Se ha considerado esta práctica como irregular e ilícita en varias sentencias de la Audiencia Nacional, también ratificadas por el Tribunal Supremo. Las entidades, sin embargo, escudan su actuación mediante el argumento de que si se contratan tales seguros, las condiciones del préstamo serán mejores. En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar. Si se niega a indemnizarte o no contesta, acude a la oficina de consumo, donde si no hay acuerdo, se acaba en arbitraje.

Eso sí, habrá que hacerlo dentro del plazo estipulado, pasados 31 días ya no se podrá anular por esta vía. Seguro de hogar con el préstamo hipotecario Otro de los seguros más comunes que se contratan es el seguro de hogar a la hora de firmar la hipoteca. Muy probablemente, lo que aparentemente es un beneficio, te lo estén cargando vía comisiones con el seguro de vida, y el de la vivienda hipotecada. Vemos que los seguros que más nos deben preocupar son los 2 últimos. Normalmente, los contratos de Seguros de Hogar suelen tener una vigencia de un año, que empieza en la fecha de inicio -se conoce también como fecha de efecto– y finaliza en la fecha de finalización o de vencimiento. por realizar también contrataciones de seguros, que después resultaron ser fraudulentas. Además, tras detectarse los primeros casos, el número de denuncias y de afectados “se ha incrementado notablemente”, según explican desde la Guardia Civil.

La picaresca en tiempos de crisis inventa nuevas formas de timar a las compañías aseguradoras, que detectan nuevas formas de fraude como la simulación de un robo con intimidación con el objetivo de cobrar la prima del seguro, un hecho no muy novedoso si no fuera porque el consumidor que ideó esta estratagema cuenta con el agente de seguros de turno como cómplice. Al parecer, ya se han dado casos en los que una persona denuncia ante la policía un robo con intimidación —asesorada por su agente de seguros— para lograr acceder al cobro de la indemnización, el cual, asegura el agente, recibirá sin problemas al tratarse de un robo con violencia, tal y como figura en las coberturas contratadas con ciertas compañías aseguradoras, que además de asegurar el continente y contenido de la vivienda a través del seguro de hogar, cubren robos fuera del hogar siempre y cuando estos cuenten con el componente mencionado y sea denunciado ante la policía por la víctima, que habrá de ser además la titular del seguro o, al menos, estar amparado por él como beneficiaria. La prima puede ascender a los 700 euros, una cuantía bastante jugosa que hace a más de uno plantearse esta posibilidad. En este caso la normativa indica que se necesita que se contrate un seguro de daños para el inmueble objeto de la hipoteca.

Algunas dicen que es obligatorio, lo que también es falso. Era bastante lógico y muy sencillo de utilizar ese documento interno de la comunidad como justificación y prueba de los nombramientos. Sin embargo, la incorporación de la protección de datos en todos los ámbitos y en el de las comunidades de propietarios en particular, nos obliga a todos a ser muy cuidadosos en el tratamiento de toda clase de información personal y a extremar las precauciones en todos los supuestos de cesión de datos a terceros.

En el caso concreto de facilitar las actas de la comunidad a los bancos, el Colegio de Administradores de Fincas de Almería formuló una consulta a la Agencia Española de Protección de Datos, respondida en el Informe 0303/2009 de su Gabinete Jurídico que no deja ningún lugar a dudas sobre su inadecuación a la vigente Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal: ”Como conclusión, cabe entender que la solicitud del Libro de actas, que contiene datos de carácter personal de los demás propietarios de la finca, incluso de terceras personas, para la finalidad concreta perseguida, es innecesaria ya que la certificación aludida puede cumplir con similar eficacia dicha finalidad y ser idónea, y no supera el juicio de proporcionalidad en sentido estricto, en el sentido de que resulta desequilibrada, por derivarse de ella más desventajas para el interés general o respecto de otros derechos en conflicto, como sería el derecho fundamental a la protección de datos de las personas que se citen en las actas de la Junta, que beneficios”.

Una alternativa clara que acredita los nombramientos y se ajusta a lo dispuesto en la Ley de Protección de Datos, es la certificación por parte del Secretario (o Administrador) de la comunidad del acuerdo en el que se renuevan los cargos y, con ellos, la capacidad de disponer de la cuenta comunitaria: “Que tales datos pueden ser comunicados mediante la correspondiente certificación expedida por el Secretario-Administrador de dicha Comunidad, de cuya exactitud y veracidad responderán dichos Órganos de gobierno de la Comunidad ante la entidad financiera, sin que corresponda a la entidad financiera fiscalizar la legalidad del funcionamiento de la Comunidad de propietarios”. Este mismo criterio es de aplicación en los supuestos de apertura de la cuenta para las Comunidades de nueva constitución, o para las que deciden cambiar de entidad financiera, sin aceptar los planteamientos de alguna de éstas que sigue solicitando el libro de actas con la excusa de que han de enviarlo a la Asesoría Jurídica.

En resumen, las actas de la comunidad no pueden facilitarse a nadie ajeno a la misma, aunque en ella se reflejen acuerdos que puedan afectar a terceros. Eso es Ley y va incluido en el precio que pagarás por los honorarios del notario. En esa lectura previa es interesante que examines si existe algún tipo de “penalización” si quitas el seguro de vida. Asimismo, presenta una denuncia ante las autoridades pertinentes para que quede constancia del hecho. Cuidaros de ésto. Y lo mismo veo con los seguros de vida. Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría, incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros (vida y hogar principalmente). Sin embargo, desde un punto de vista estrictamente legal el cliente sólo está obligado a contratar un seguro del hogar, pero sin ninguna obligación de realizarlo con una entidad determinada. Así, hasta el momento hay 140 vehículos implicados, aunque no descartan que sigan surgiendo más casos.

De todas formas, no siempre cumplen sus advertencias. El seguro de incendio, inundación y derrumbamiento es el único de carácter obligatorio, pero la tendencia de contratar otros en el momento de formalizar el crédito hipotecario es una práctica común. En cambio en un préstamo personal si podría tener cierta lógica condicionar la concesión a la supervivencia. Por lo que se ahorran 184€. Si anulan el seguro de hogar y lo contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 154€ al año, y la hipoteca les aumentará 96€ al año. El seguro de vida no es obligatorio y va plagado de exclusiones, mientras que el de hogar es obligatorio para incendios y todos vienen a cobrar lo mismo, pero mejor separar a quien tiene que pagar del que tiene que recibir. Si tienes la cuenta exclusivamente para pagar tu hipoteca, no tienes porque pagar comisiones ya que se trata de una formula para facilitar la opèrativa de la compañia y no un servicio solicitado expresamente por el cliente. No solo va contra el Código Civil, si no ademas contra los criterios del banco de España. Por otra parte, revisa las comisiones: – No se te puede cobrar por un servicio que no has solicitado o que obedezca a una obligacion del banco, como es el hecho de tener que darte informacion – Tampoco puede el banco cobrarte 2 veces por el mismo servicio, por ejemplo, cuando te cobra por administracion y luego te mete otra por apuntes, cobrarte intereses de demora y una comision de posiciones deudoras, etc. En fin, para mi lo mas rapido y mejor seria sacar todo del banco y dejar solo la hipoteca, exigiendo que no te cobren comision por imperativo de lo dispuesto por el banco de España, asi como por el tema de los contratos sin causa.

Muchos son los ahorradores que, sin apenas conocimientos de economía ni de las consecuencias de contratar préstamos hipotecarios o al consumo, se ven obligados a recurrir a su banco de siempre o a esa otra entidad de la que algún conocido le ha hablado muy bien para envolverse en el farragoso trance de convertirse en un nuevo deudor bancario. Nadie garantiza que el ordenador que uses no esté infectado por algún virus diseñado para capturar tus datos personales o tus claves. Tampoco debes anotar las claves en ningún sitio, ni crear un documento en el ordenador que las contenga. A su juicio, esta sentencia “convenientemente argumentada, puede servir de soporte para atajar en sede judicial algunos de los excesos que hoy se perciben como más frecuentes” y “evitar los habituales abusos de bancos y cajas de ahorros a la hora de contratar un seguro adherido a un préstamo hipotecario”.

Por si esto fuera poco, denuncian que a partir de la transposición de la Directiva de Créditos al Consumo el escenario “se tornará más oscuro, al asumirse, de forma expresa, la posibilidad de vincular/combinar seguros al crédito”. Durante 2012 tampoco ha cambiado mucho el panorama. Si detectamos que nos han engañado, ¿Cómo debo actuar en caso de haber sufrido una estafa en una compra por Internet? Lo primero que tenemos que hacer es ponernos en contacto con nuestra entidad bancaria para que nos informen sobre qué tenemos que hacer y si existe la posibilidad de, a través de alguna de las medidas de seguridad con las que contemos como clientes, poder recuperar el importe de la compra. Si además esa prima única se financia…

Esa es la única obligación que tienes.” Lo de poner al banco como beneficiario, ni de lejos por favor. MALA PRAXIS DE LOS BANCOS EN LA OBLIGACIÓN DEL SEGURO DE HOGAR Y INCENDIO DE LOS CLIENTES CON HIPOTECAS Este es cada vez más, un tema delicado, las entidades bancarias están sometiendo a una fuerte presión a sus clientes que no tienen el seguro de hogar contratado con ellos, y que tienen una hipoteca con la entidad, de forma poco profesional y poco ética, y prueba de ellos es la denuncia que el Colegio de Mediadores de Alicante a interpuesta ante la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) que es la entidad que regula el mercado asegurador en España, contra la alianza Banco esta ha enviado un comunicado a todos los clientes que tienen hipotecas con la entidad para que presenten la póliza de Hogar antes del 20 de diciembre de 2012 y de no cumplir con el requisito, el Banco contratara una póliza en nombre del cliente y se la cargara en su cuenta.

¿Qué puedes hacer si el Banco te carga una póliza de Hogar, sin tu consentimiento? Esta práctica está totalmente prohibida, entro un poco a detallar el entorno legislativo en el que nos movemos en estas situaciones. La Ley es cierto que nos obliga a tener un seguro contra incendio, que cubra el bien hipotecado, garantía que está cubierta en la póliza de Hogar que todos tenemos contratada, y además complementado por la póliza de la Comunidad donde tenemos asegurado el edificio donde se encuentra nuestra vivienda, pero en ningún momento obliga al asegurado a tener la póliza contratada con la entidad que nos hace la Hipoteca, ya que esta normalmente no miraría por nuestros intereses, si no por los propios intereses de los bienes Hipotecados, en este caso la vivienda.

Por otro lado la Ley del seguro, en miras de proteger los intereses del asegurado, especifica que este antes de contratar un seguro debe tener claras las condiciones y las coberturas de este he incluso se le debe por parte del profesional, presentar tres ofertas con diferentes compañías para valorar y analizar tanto las coberturas como el coste del mismo. En este contexto, debéis entender que bajo ningún concepto el banco os puede cargar en cuenta una póliza cuyas clausulas no habéis firmado y aceptado, por lo que en el caso de encontraros en esta situación lo que debéis hacer es: Inmediatamente deberíais exigir al banco que devuelva ese recibo y si es necesario por escrito dejando constancia de vuestra solicitud Acto seguido si ya tenéis una póliza de hogar, solicitar a través de vuestro mediador o intermediario que solicite una CLAUSULA DE AFECTACIÓN o UNA RESERVA DE DOMINIO a la compañía donde habeis contratado a favor de la entidad donde tenéis la hipoteca, sin ningún coste para vosotros También podéis solicitar esa misma clausula a la póliza de la comunidad por la parte equivalente al capital asegurado a través del coeficiente de propiedad, también sin ningún coste para vosotros.

Todas estas clausulas las tenéis que hacer a favor de la entidad en donde habéis contratado la hipoteca y entregar una copia de esta a la entidad para cumplir con el requisito, pero en ningún caso aceptar la póliza que el banco contrata sin vuestro consentimiento, póliza que normalmente tiene un coste muy por encima del coste de mercado y con garantías que velan mas por los intereses de las entidades que por los del propio asegurado.

Si tenéis cualquier duda os podéis poner en contacto a través de los diferentes medios de los que disponéis en este blog, o por medio de los comentarios, estaremos encantado de contestar a vuestras dudas. En este artículo vamos a explicar como calcular si te compensa anular tus seguros vinculados al diferencial de la hipoteca y contratarlos a través de otro Mediador de Seguros, a un coste inferior.

En términos generales, las compañías aseguradoras son honestas y, si se realiza todo el trámite de manera legal y correctamente y, al final, se carga algún recibo inoportuno, la aseguradora no debería poner problemas a la hora de devolver el dinero al cliente. Evidentemente, el proceso anterior tiene lugar cuando estamos próximos a la fecha de vencimiento pero, ¿qué pasaría si queremos darnos de baja antes de que finalice el año completo? ¿Qué debemos hacer? El proceso para darse de baja es igual que en el anterior: avisar a la compañía por escrito y estar pendientes de que en nuestra cuenta no se carguen más recibos pero, debemos saber que por ley es obligatorio el pago íntegro del seguro contratado. Es decir, que el futuro hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro al banco a no ser que se comprometa en el contrato de la hipoteca.

Dicho esto, es importante recordar que la ley sí obliga a los propietarios de una casa a tener un seguro contraincendios, aunque no necesariamente contratado en el banco. La normativa del mercado hipotecario obliga, al abrir un préstamo, a tener un seguro básico de daños, que cubra, como mínimo, el riesgo de incendio por el valor del inmueble. Hasta aqui todo genial me han dado 11000€ de ayuda por ser primera vivienda y demas requisitos que ya sabreis y ademas unos 50€ mensuales durante uno diez años si no cambia mi situacion laboral. Por lo general son tres los motivos por los que se puede dar de baja tu seguro de coche antes de que dicha fecha llegue: Si la aseguradora modifica el contrato que se firmó en un primer momento. sobre todo el seguro debería ser un acto de responsabilidad, y no de “guerra intelectual” entre los intermediarios.

El plazo para reclamar por esta vía es de dos años. En este caso, la Ley del Contrato del Seguro deja bien claro que para dar de baja una póliza de Seguro de Hogar es necesario comunicarlo con 60 días un mes de antelación a nuestra aseguradora. Dicha comunicación debe hacerse por escrito y a través de un medio con el que puedas acreditar que lo presentaste en plazo y forma. Sin embargo, y según la ley, cuando una entidad otorga un crédito a un plazo concreto (que en la actualidad puede alcanzar los 50 años) y así se establece en el contrato y escritura del préstamo, el banco debe esperar al transcurso del plazo pactado para poder reclamar su pago completo. Si dejas de pagar la cuota de tu seguro por cualquier otro motivo (como problemas económicos, por ejemplo), la compañía aseguradora puede negarse a prestar cualquier servicio hasta que se realice el pago de la cantidad a deber. No hay ninguna ley que te obligue a tener un seguro de amortización de préstamo, pero no es recomendable.

“Los bancos ahora piden un mayor nivel de vinculación del cliente, mediante domiciliaciones de recibos, seguros, tarjetas, etcétera”, explica Pedro, director del gabinete de estudios de Agencia Negociadora de Productos Bancarios. Hipotecas con suelo El ejemplo perfecto es el suelo hipotecario. Asimismo, presenta una denuncia ante las autoridades pertinentes para que quede constancia del hecho. Sobre la casuística de mis clientes podría escribir un libro en relación a los despropósitos de las entidades bancarias en relación a esta actividad paralela que vienen realizando en los últimos años: formalización de contratos de seguros y venta de inmuebles. Existen estudios (sirva de ejemplo los realizados por la empresa consultoria Málaga Dos recientes estudios de la consultora Málaga, sobre el negocio de banca-seguros en Europa European Life Bancassurance, que analizan la distribución de seguros a través de la banca llegando a alcanzar en países como España cuotas entre el 35 y el 50%. La suscripción a diferentes seguros es para obtener bonificaciones en el tipo de interés aplicable. Antes de contratar un seguro, hay que evalúa su conveniencia y tener en cuenta que dicho seguro suele ser más barato si se acuerde directamente a la aseguradora que si se contrata a través del banco.

Resulta recomendable, que de forma previa a la suscripción de un seguro encargue la verificación de las condiciones del mismo a un profesional, para comprobar que se ajustan a la información prestada. Nos hemos encontrado el supuesto de un cliente que el banco le había realizado una póliza de vida a un señor de 65 años, cuando la póliza excluía expresamente la indemnización en dicho supuesto. Si canceló su préstamo de manera anticipada y había contratado un seguro de vida a prima única, tiene derecho a reclamar a la entidad bancaria o Aseguradora la devolución de la parte proporcional de la prima no consumida. Igualmente sucederá si ha efectuado amortizaciones anticipadas en su préstamo, ya que el riesgo asumido se reducirá y deberá ajustarse a la prima satisfecha. Tras el fallecimiento de un familiar, puede acudir al Registro de Seguros de Vida, a fin de verificar si tenía contratado algún seguro de vida y la entidad aseguradora con la que lo contrató.  perdió de una tacada 30.000 € y me pregunto y os invito a preguntaros cual es el ahorro en diferencial que me tiene que ofrecer el banco por contratar un seguro que me expone a perder 30.000 € Algunos reniegan de la filosofía. “Una línea de crédito no admite subrogaciones.
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