El chantaje que suele hacer el banco

correduria segurosObservamos una nueva y fuerte presión por parte de algunas entidades financieras a los consumidores, vinculando y obligando a la contratación de productos, -normalmente aseguradores- para la concesión de créditos e incluso cuentas corrientes. Desde el Colegio intentamos denunciar estas prácticas, en nuestra opinión abusivas, ante los Organismos competentes para la supervisión, pero la escasas denuncias que podemos presentar impiden que nuestras quejas sean apoyadas por argumentos objetivos que avalen nuestra postura. Debemos terminar con el periodo de quejas verbales e intentar conseguir denuncias y pruebas que certifiquen que el abuso se sigue produciendo, e incluso, diríamos, potenciando.

Hemos de informar a nuestros clientes, y a los consumidores en general, de los derechos que les asisten en el momento de la contratación de un producto financiero. Cada día son más las entidades, por no decir la totalidad de las que hay en nuestro sistema financiero, las que condicionan el dar un crédito o préstamo a la firma de uno o más seguros. En el caso del préstamo, el banco entrega una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de que el cliente devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado. Además de esa comisión, también hay que afrontar unos gastos registrales y notariales, si se decanta por una subrogación. No puedo seguir pagando mi hipoteca, ¿qué puedo hacer? > Debe comprobar que la entidad con la que tiene la hipoteca está entre el listado de entidades adheridas al Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual (ver listado).

Lo aconsejable es hacerle saber que conocemos la operativa bancaria y que por suscribir un seguro se obtendrán mejores condiciones, pero que no es, ni mucho menos, obligatoria su contratación. No obstante, en este caso, el cliente no está obligado a contratarlo con la entidad que le concede la hipoteca, y el banco tiene la obligación de informar al cliente de esta situación. He tenido dos bajas. El grifo del crédito experimentó una tímida apertura a principios de año, cuando algunos bancos lanzaron una remesa de créditos con diferenciales cercanos al 2% sobre Euribor. Ese 30% que pagas de más se lo reparten entre el banco y la compañía de seguros vinculada. Oferta vinculante contra los abusos ¿Qué puedes hacer si el banco rechaza tu solicitud de hipoteca al no contratar los seguros y otros productos y servicios financieros? Contra los abusos existe la Oferta Vinculante. ???

¿Es esto así? ¿alguien ha solicitado alguna ‘carta de cesión’? ¿no bastaría con que yo redactara esta cesión, por el mínimo requerido legalmente, y, firmada por la aseguradora, la entregara al banco? ¿pueden aplicarme una ley posterior a la constitución de la hipoteca, es decir, esta ley tiene efectos retroactivos? ¿cual es exactamente la dichosa ley? resulta que la semana pasada me cumplía el seguro de hogar que tenia con la mutua, resulta que si es la primera ves que lo haces te hacen un 40% de descuento, yo lo que hago es todos los años lo anulo y lo hago con el nombre de mi mujer o mio para poder acogerme al descuento ,bueno vamos al grano una ves contratado el nuevo seguro resulta que me meto en mi cuenta (de los ladrones) y el banco me había cobrado un seguro de hogar echos por ellos sin decirme nada.

Totalmente indignado llamo al banco haber que pasa y me dicen que es obligatorio que la casa este asegurada yo les digo que lo esta y ellos dice que es que a partir de ahora tengo la obligación de llevarle la póliza del seguro todos los años y que eso esta escrito en la escrituras,yo les saco las escritura y no pone nada lo único que pone es que la vivienda tiene que estar asegurada y si hubiese algún cambio yo debo de informarles pero no pone nada de que ellos por su cuenta y riesgo estén autorizados a hacerme un seguro y cobrármelo ni siquiera pone que lo tenga que domiciliar en su cuenta ,bueno me peleo con el tío ,hasta tal punto que me dice que si no estoy contento que coja la hipoteca y me la lleve a otro lado ,yo le digo si no fuese por que tengo la famosa hipoteca,ya me hubiese ido, bueno le anulo el seguro de vida ,le enseño la póliza nueva del seguro y me dice el cabrón que no puede estar a nombre de mi mujer me vuelvo a pelear hace una llamada y que si se puede ,empieza a mirar la póliza y dice que no hay clausula que ponga que el beneficiario es el banco ,bueno en fin no le metí mano no se por que ,ahora estoy a expensas se que me llegue la nueva póliza con la clausula para que me devuelvan el dinero de la que me hicieron ellos, para hincharse a llorar ,no se si cuando vaya pedirle una hoja de reclamaciones haber que opina el banco de España de que metan mano en mi cuenta por la cara alguna opinión.

Los seguros PUF o seguros a Prima Única Financiada son aquellos que se pagan de una sola vez cuando se firma una hipoteca pero cuyo coste total se incluye en el préstamo hipotecario, de manera que se paga junto a la cuota de la hipoteca. “Los costes de financiación para los bancos se han incremento enormemente y eso lo trasladan al cliente para que puedan mantener sus márgenes de intermediación“, añade el director del gabinete de estudios de Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

Además, la aseguradora deberá abonarte la diferencia entre la cantidad pagada y la que hubieras tenido que pagar desde el momento que se notificó la reducción de riesgo. En principio los bancos sólo venden el producto, que además de caro, es tratado como una venta más, pues saben que ellos están cubiertos y nunca pagarán ese seguro si y todo bajo la “amenaza” de que si no establecen esa vinculación con el banco, su hipoteca será aún más cara Casi la totalidad de los bancos ha optado por esta fórmula para poner precio a sus hipotecas: un tipo de salida más alto y bonificaciones en el diferencial en función de los productos adicionales que contrates con el banco (vinculación) La dinámica tiene su lógica: el banco busca clientes fieles y rentables y cuantos más productos contrate, más rentabilidad les dejará. No es el medio más seguro porque la información queda expuesta.

No dar credibilidad al envío de información sobre un posible peligro. Puedes cambiarte perfectamente de compañía de seguros. A pesar de ello, tal y como hacen las cosas los bancos, parece que mucha gente piensa que sí deben contratar los seguros con ellos. Pero la buena noticia para los asegurados es que la doctrina del Tribunal Supremo dice que el cuestionario de salud se tiene por no presentado si se ha firmado en presencia de un agente bancario en función de agentes de seguros. El plazo para reclamar es de dos años desde la contratación del viaje. También puedes acudir a la Dirección General de Turismo de tu Comunidad Autónoma, aunque este organismo no resolverá tu problema. y dependiendo del resultado, posteriormente a los Juzgados. Buscar otra entidad bancaria… Cada vez que venía el seguro, nos costaba muchísimo trabajo el pagarlo, sudor y lágrimas , pero piensas:¡Es para un bien, por si acaso!” Llega el siniestro Durante estos años, nunca piensas que algo te puede suceder, pero mi vida se truncó un día, nada tenía que haber ocurrido pero la naturaleza antojadiza, nos ofreció la alegría del nacimiento de un hijo, y a la vez el sabor amargo de una enfermedad peligrosa, que puso en riesgo la vida de mi hijo y la mía. Gripe A, cincuenta y seis días en coma, dos operaciones y cinco meses en el hospital sin conocer a mi hijo, secuelas de por vida… una seríe de tormentosos momentos que no puedo recordar sin estremecerme, provocó que una chica que había sido una leona en la vida, se volviera débil como una mariposa.

Despues de un año, decidí despertar de este terrible sueño, solicite mi incapacidad permanente, y cuando tuve la aceptación por parte del INSS (Instituro Nacional de la Seguridad Social), intenté cobrar mi seguro de vida . Incapacidad permanente Total para mi profesión habitual. Hable con mi Entidad y ellos muy amables pidieron todos los informes médicos, me contestarían en un par de semanas, ya la sonrisa de estas personas era diferente, los veía como con temor, pero en ningún caso me dijeron que podría tener problemas. En una semana recibí una respuesta que me dejó perpleja, se puso en contacto conmigo el seguro (Departamento Extra Vida), y una chica poco o nada amable me dijo que no me cubría nada en absoluto, que yo tenía una póliza que cubría una incapacidad permanente Total y/o absoluta.

Mi cara era un poema, no lo entendía , le comentaba una y otra vez que tenía una incapacidad permanente pero ella me decía que no, que estaba muy claro… que tenía que ser permanente y/o absoluta, luego entendí, a base de preguntas y de lloros, que no solo me tenía que quedar coja como estoy sino que a la vez en una cama o muriendo, con muy poca sensibilidad, me hizo sentir fatal, vamos como si yo no hubiera pasado cinco meses en el hospital a vida o muerte, tuve un momento de rabia incontenida, de ira, de dolor… y ellos se aprovecharon de esto. Di de baja el seguro de vida, los dos, esa alfombra roja de bienvenida de años atras, me la quitaron de sopetón y me dí de bruces contra el suelo… yo preguntaba y preguntaba a asociaciones de consumo, abogado, pero ellos me decían había una “clausula” maltita… que poco tenía que hacer… seguir pagando si quería, pero como ya comenté yo en ese momento de rabia e ira, tuve la genial idea de dejar de pagar el seguro sin saber las consecuencias posteriores que me iba a acarrear.

NUNCA DEIS DE BAJA UN SEGURO SI OS ENCONTRAIS EN ESTA SITUACIÓN, NI DEJAD DE PAGARLO, SI PRETENDEIS CONSEGUIR QIUE OS CUBRA ANTE UNA ENFERMEDAD POSTERIOR. Nadie me aconsejó, me sentí muy estafada y no estaba dispuesta a seguir pagando a los ladrones de Alí Babá, así que llamé los puse de cuarta y media y quité mi seguro y el de mi marido. Mediante correo electrónico puedes realizar tu reclamación dirigiéndola al correo de atención al cliente de la empresa en cuestión (Blinko, Club Zed, Movilisto, Sybase, Movilium, Waala…o la que sea). Caso que vayas a interponer finalmente una demanda judicial es importante que quede constancia documental de esta primera reclamación a la empresa prestadora del servicio no solicitado. El banco sólo se pone en contacto con el cliente cuando éste lo solicita o para informarle de los movimientos de su cuenta.

Batalla perdida Mirad en el mundo de los seguros de vida, nos encontramos que en muchas ocasiones por parte de los empleados de las compañías aseguradoras, o los empleados de banca que hicieron los seguros, cuando se produce un siniestro que nosotros entendíamos que lo teníamos cubierto con el seguro, comienzan con las pegas, nos dicen que en realidad no lo está, o bien que no abonan el importe de la cobertura por no ser el riesgo asegurable o quieren pagar una determinada cantidad que no es la correcta o por cualquier otra razón para evitar abonar las obligaciones que corresponden. Es muy importante mi actuación como abogado especializado en reclamación de coberturas por seguro de vida de accidente a fin de evitar que la indemnización por fallecimiento se quede en manos de seguros y entidades bancarias de forma injusta. En total se estima que al año, en todo el mundo, el fraude bancario online supone pérdidas de cientos de millones de euros.

No obstante de hacerlo sería como suscribir un nuevo seguro con esa compañía y para ello exigirán que se cumplimente una nueva solicitud con su correspondiente declaración de salud o en el caso necesario la realización de pruebas medicas pertinente. Según establece el artículo 1 del real Decreto Legislativo 1298/1986, de 28 de junio, sobre adaptación del derecho vigente en materia de Entidades de Crédito al de las Comunidades Europeas se define a las entidades de crédito como “toda empresa que tenga como actividad típica y habitual recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas que lleven aparejada la obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza”.

El artículo 2 del mismo texto legal dispone “Se conceptúan entidades de crédito:a) El Instituto de Crédito Oficial.b) Los Bancos.c) Las Cajas de Ahorros y la Confederación Española de Cajas de Ahorros.d) Las Cooperativas de Crédito”. No obstante, suele ser habitual que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales (tales como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, contratar uno o varios seguros de determinadas características, etc.). Lo único que aparece es el plazo que tardaría el seguro una vez que le informe en abonarme las cuotas, que es de 2 meses. Antes decían: – Este es el seguro obligatorio que va con la hipoteca.

Ahora dicen: – Si no contratas este seguro no podemos darte el préstamo. El post va a ser más bien corto, pero solo quiero decirte que si te obligan a contratar un seguro (normalmente de vida) con el préstamo o la hipoteca….llámame rápidamente y te explico como solucionarlo, que te vas a reir un rato….. Otra cosa es el seguro de hogar, que es obligatorio contratarlo si tienes hipoteca, poniendo de beneficiario al banco que concedió el préstamo, pero el cual se puede contratar con cualquier aseguradora ajena al banco, que suele tener productos más competitivos tanto en precio como en coberturas. El seguro de vida no es obligatorio Os dejo con un video “con musho arte”, recordando que lo que debes hacer con el banco es aprender a negociar, no simplemente a pasar por el aro. Al firmar un préstamo hipotecario, el banco condiciona a contratar un seguro de hogar.

¿Qué puedo hacer ante la burocracia del banco? ¿A qué tengo derecho? El crédito lo amorticé antes de tiempo, y la persona que me atendió en el banco me dijo “estas pagando todavía el seguro del crédito, ahora mismo ya doy orden que te lo den de baja”, esto después de un año, por lo que he perdido un año entero de un seguro inservible. en muchas ocasiones me encuentro con quejas de mis clientes acerca d las gestiones de las entidades bancarias en materia de seguros. Cuando la queja tiene carácter administrativo, el paciente debe reclamar ante el centro, que tiene un plazo de un mes para contestar. Cuando firmamos una hipoteca suele solicitarse la contratación de algún seguro como el de vida. Contratar seguros con los bancos cuando pedimos un préstamo Si solicitamos un préstamo a un banco, en especial para una hipoteca, puede que estos mejoren sus condiciones a cambio de la contratación de un seguro de vida. Es decir, hasta que no le demuestres al banco que tienes un nuevo seguro no va a anular el anterior.

Las aseguradoras no están preparadas para esta casuística por lo que no te van a ofrecer este documento hasta que no contrates el seguro y sin éste el banco no procederá a no renovarte la póliza. Dispones de un tiempo determinado para realizar este procedimiento. En el resto de los casos no se está obligado a la contratación de ningún seguro del ramo de hogar, aunque es más que conveniente. No debemos considerar nuestra batalla la publicidad de estas entidades crediticias, nuestra batalla ha de ir encaminada a cambiar las percepciones de nuestros clientes. Somos profesionales, somos asesores y debemos demostrarlo. ¿Te obliga tu banco a contratar un seguro por tener una hipoteca? ¿Qué hacer ante esta situación? Te respondemos : No existe obligación legal de contratar un seguro para obtener una hipoteca.

Las entidades bancarias suelen indicar al cliente la obligación de contratar una serie de seguros al contratar un préstamo hipotecario, pero en realidad, se trata de una imposición negocial. A la hora de formalizar una operación de préstamo hipotecario, viene siendo habitual que en la entidad bancaria señale al futuro prestatario la obligatoriedad de contratar una serie de seguros. Sin embargo, hay que analizar si dicha obligación tiene carácter legal o se trata de una condición meramente contractual. Un análisis detallado de la cuestión permite concluir que, se trata de una condición más de las requeridas por la entidad, según su propio criterio, para conceder o no la operación de préstamo con garantía hipotecaria solicitada por el cliente. Así, de los múltiples seguros que la entidad bancaria nos puede ofrecer en el momento de la contratación – vida, protección de pagos, daños – el único cuya suscripción viene legalmente exigida es el seguro de daños (Incendio, explosión, etc.).

Les comentaré uno de los casos más sangrantes que yo he visto. “Los bancos ahora piden un mayor nivel de vinculación del cliente, mediante domiciliaciones de recibos, seguros, tarjetas, etcétera”, explica Pedro, director del gabinete de estudios de Agencia Negociadora de Productos Bancarios. Hipotecas con suelo El ejemplo perfecto es el suelo hipotecario. Es por eso que los bancos se inventaron las llamadas hipotecas bonificadas, que “animan” a contratar más productos vinculados (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito…) a cambio de una rebaja en el tipo de interés. Uno de los bancos que ofrecen este trato es Ibercaja, con una hipoteca a Euríbor + 2,09 % que puede convertirse en Euríbor + 1,49 % domiciliando la nómina (-0,15), gastando 2.000 euros anuales en compra con tarjetas (-0,10), invirtiendo entre 10.000 y 35.000 euros en planes o fondos o cuentas de ahorro de la entidad (-0,25), y contratando un seguro de vida (-0,10), un seguro de hogar (-0,10), y un seguro de protección de pagos (-0,10).

Lo que sí merece la pena es asegurarse que las coberturas que ofrece el seguro son las deseadas Seguro de vida: aquí hay gran diversidad de opciones y el coste suele ser más elevado, en muchos casos a través de una prima única financiada con la hipoteca. Llegados a este punto tienes 2 opciones: contratar un seguro y pedirle a la aseguradora que el seguro entre en vigor en el momento en el que caduque la póliza actual o suscribirlo inmediatamente y asumir durante un breve periodo de tiempo el pago de los 2 seguros.

No digamos ya si la persona sufre de hipertensión, es de piel delicada o simplemente fue tratada de un episodio de depresión años antes. Ahora que sus rendimientos a un año no pueden superar el 1,75 por ciento, existen varias alternativas para lograr retribuciones similares a las que ofrecían los mejores depósitos. Ambas resoluciones son vinculantes. También existe la posibilidad de recurrir ante los tribunales. Pueden darse dos casos: que la modificación de la prima esté contemplada en el contrato (por lo que no se requiere una nueva aceptación del tomador) o que dicha modificación no esté contemplada (por lo que deberá ser aceptada por el tomador). Si nos encontramos en el segundo caso, dos meses antes del vencimiento de la prima, la aseguradora deberá comunicar el aumento de la misma para el nuevo periodo de cobertura. Resulta claro que en muchos casos las entidades responsables de la colocación de las preferentes han obviado la aplicación de estas reglas.

Resulta interesante en el sentido expresado la Sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, Juicio Ordinario 289/11 sobre la recomendación de adquisición por parte de Bankpime de determinadas participaciones preferentes o bonos estructurados, en éste caso productos de Landsbanki Islands y Kaupthing Bank, productos que pertenecen a la categoría de notas de capital (no existente en el mercado español) pero que se consideran asimilables a lo que se conoce en España como participaciones preferentes (Resolución R/1187/2009/IF de la CNMV sobre el producto Landsbanki Islands ) Sobre las participaciones preferentes colocadas a los actores, recoge el Dictamen “estos productos forman parte de la categoría híbrida entre renta fija y renta variable y son valores emitidos por una sociedad que no confieren participación en su capital ni derecho de voto.

De este modo, la entidad irá reduciendo el diferencial del préstamo a partir de los productos que les vayamos contratando (a los seguros se suelen sumar cuentas nómina o tarjetas de crédito). Atención. Si compramos un bien que está integrado en la lista de bienes asegurados en una póliza de Seguro de Hogar por el anterior propietario, existe la posibilidad de darse de baja del Seguro de Hogar en un plazo máximo de quince días tras tener conocimiento de la existencia de dicho seguro. El hecho de formalizar una hipoteca con una entidad no le obliga a quedarse siempre en ella.

Siguiendo con la cuestión de la cláusula suelo y cuando ya está todo firmado, la OCU aconseja: negociar la no aplicación, y si la entidad se niega y el perjuicio es muy alto, lo más práctico es cambiar el préstamo a otra entidad, realizando una subrogación en la que se elimine esa cláusula, se retiró con unos 16,5 millones como jubilación, sin duda emolumentos acordes a su “gran trabajo y gestión” en una entidad de la que ahora no se puede saber cual es el futuro que le espera. Volviendo ahora a la comercialización de las preferentes su origen se remonta a 1998, circunscrito a entidades de gran tamaño, controlado y distribuido principalmente entre entidades institucionales.

La DISPOSICIÓN ADICIONAL TERCERA de la LO 19/2003 de Modificación de la Ley 13/1985, de 25 de mayo, de coeficientes de inversión, recursos propios y obligaciones de información de los intermediarios financieros, reguló las preferentes estableciendo los requisitos y el régimen fiscal para poder ser emitidas por una entidad de crédito o por una entidad residente en España o en un territorio de la Unión Europea, que no tuviese la condición de paraíso fiscal, y cuyos derechos de voto corresponden en su totalidad directa o indirectamente a una entidad de crédito dominante de un grupo o subgrupo consolidable de entidades de crédito y cuya actividad u objeto exclusivos sea la emisión de participaciones preferentes. Por otra parte, recogía su carácter perpetuo, aunque se pueda acordar la amortización anticipada a partir del quinto año desde su fecha de desembolso, lo cual fue aprovechado por algunas instituciones financieras para amortizar en busca de provisiones.

Lo cierto es que desde el 2003 el mayor porcentaje de estas preferentes pasó a colocarse entre particulares, se ofrecía una alta rentabilidad (necesaria por la ausencia de vencimiento) y un grado de liquidez mínimo en todo caso. Estamos pues ante un producto complejo y de cierto riesgo que en todo caso no considero adecuado para el inversor particular que no tenga conocimientos en la materia. Lo puede condicionar para salvaguardar la vivienda como garantía del préstamo y también que conste en dicho seguro la llamada cláusula hipotecaria. Con esta cláusula, que rellenaremos con los datos de nuestro préstamo a la hora de confeccionar el cuestionario del seguro, el banco queda como beneficiario hasta el importe de la hipoteca en caso de que haya una pérdida de la vivienda asegurada o un daño de importancia en la misma.

La oferta de estos productos viene camuflada en un descuento en el tipo de interés, que evidentemente desaparecería en caso de que se procediera a la baja de alguno de los productos contratados. Es decir, asumiste pagarlo. Es decir, el cliente no tiene por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que le concede la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora; eso sí, como bien dices, con la correspondiente cláusula de cesión de derechos al banco o caja hasta la finalización o amortización completa de la hipoteca. Si tienes algún problema con la entidad financiera mírate y, coméntales el art5.1 letra de La Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados por el cual se prohibe imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguros.

Deberías averiguar también, si tu hipoteca tiene bonificación por el seguro de hogar, es decir que el banco te reduce el diferencial con el euribor, o tipo de referencia aplicable, en un determinado grado, siempre que tengas contratados con la entidad unos determinados productos, entre los que se suelen encontrar los seguros de hogar. Es decir, si la aseguradora realiza cambios en el precio del seguro o modifica o elimina alguna de las coberturas incluidas inicialmente. Eléctricas Primero hay que reclamar directamente a la compañía, como en los casos anteriores. El banco nos deberá facilitar las mismas. Eso sí, en ese caso tendremos que asumir que el banco a cambio nos subirá el interés. En este caso se puede acudir al juzgado sin abogado. Y ésta entidad se lo concede, pero bajo condición de que el seguro del vehículo lo haga con ellos. Como bien dices, lo único necesario es poner como beneficiario al banco y nada más. Además, algunos de estos requisitos, como domiciliar la nómina o contratar una plan de pensiones, pueden suponer una rebaja considerable o una mejora en las condiciones de la hipoteca para el consumidor.

Otra póliza que suele contratarse habitualmente para mejorar las condiciones de la hipoteca es la de vida. Aquí sabemos que no pasará, y tampoco creo que fuese lo correcto, pero lo que no puede ser es que se hagan leyes y que luego no se cumplan. Hay que recordar que nuestras leyes no están para favorecer al sector asegurador, están para defender al consumidor, que debe ser libre. El seguro de incendio, inundación y derrumbamiento es el único de carácter obligatorio, pero la tendencia de contratar otros en el momento de formalizar el crédito hipotecario es una práctica común. No obstante, a mediados de agosto, los expertos afirman que estos porcentajes añadidos duplican o casi triplican al Euríbor. Un escenario mucho más favorable se presenta cuando se conceden hipotecas para vender los pisos que la propia entidad tiene en ‘stock’.

Es frecuente encontrarse con respuestas del tipo “ya se lo diremos al director…” y distintas largas y evasivas. También existen aquellos cuyo tiempo y edad no es limitado. Tipos de seguros Dependiendo de nuestras necesidades tenemos varios tipos de seguros de vida en el mercado. Seguro de vida entera: cubren la muerte del asegurado en cualquier momento, no suelen ser habituales.

Seguros de vida por tiempo limitado: aseguran la vida del asegurado por un tiempo, una vez acabado el tiempo fijado (un año, cinco años, diez años…) el contrato acaba. Seguros de vida por tiempo limitado renovables: como el anterior, pero se suelen renovar automáticamente; anualmente es lo más habitual. Seguros de vida de monto decreciente: la cantidad que recibe el beneficiario se va reduciendo con el tiempo. Muchas veces se sitúa al prestamista de beneficiario. El caso es que es realmente una obligatoriedad no una oferta-demanda que se debería de prever en cualquier sistema financiero libre. Nosotros no estamos obligados en ningún caso a la firma de dichos seguros, eso debe de quedar meridianamente claro. Ni siquiera es necesario avisar al banco. En el mercado actual, la mayor parte de las entidades exige a sus clientes la contratación de ambos productos.

Si el dinero que necesita el cliente no alcanza esa cantidad, la entidad no debe exigir un aval. Como aval pueden figurar otra persona con capacidad financiera holgada o algún bien material de importante valor, como una segunda residencia del titular del préstamo. Si no han puesto vinculaciones en tu contrato entonces podrás deshacerte de un seguro de vida que no te interesa. En ese caso mi consejo será que el día de la firma firmes todo dado que en caso contrario te pondrán pegas u obstaculizarán la firma. Hay muchas pólizas de estos seguros que el asegurado no sabe que tiene doble y a veces triple capital garantizado en caso de muerte accidental y muchas compañías aseguradoras y bancos tan solo informan sobre la existencia de la cobertura para apaliar o para garantizar el préstamo hipotecario pero no informan sobre el sobrante del doble capital o el triple capital cubierto que correspondería el sobrante al beneficiario del seguro. El beneficiario de estas pólizas de seguros hipotecarios de vida es el banco y así lo suelen poner en las pólizas.

Si quisieras ampliar el crédito, lo tendrías que cancelar y abrir uno nuevo”, añade, responsable de prensa de Bankimia. Si mañana vamos a repostar combustible y nos dicen que pagaremos 3 €/litro a no ser que gastemos10€ en la tienda de la estación de servicio en cuyo caso el gasóleo bajará a un “precio bonificado” de 1,37€ ¿qué conclusión sacaremos si sabemos que ese de 1,37€ es el precio correcto -aunque no desado? O imaginemos que la compañía eléctrica nos carga un importe doble si no contratamos con ella el mantenimiento de la caldera o si no le compramos a ella la caldera al renovarla.

La ley sólo nos obliga a contratar un seguro de incendios y en ningún caso estás obligado a contratar cualquiera de estos seguros con la misma entidad bancaria que te concede el préstamo. Hay que adjuntar la justificación de que el caso se ha presentado ante el defensor del cliente. Bruselas establece que la entidad deberá permitir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco. Deberás notificárselo a tu aseguradora a través de carta certificada u otro soporte que deje constancia de que se ha pedido la cancelación. En este caso no se podrá volver a plantear al misma queja por segunda vez. Si la admite a trámite, el defensor deberá oír a las dos partes. En la medida en que la aplicación del Derecho a casos concretos no es automática, sino que puede variar en función de circunstancias muy diversas, la información recogida en esta sección es insuficiente para la toma de decisiones de cualquier naturaleza. Sin embargo, aunque en ocasiones se hable indistintamente de crédito y préstamo, estos dos términos hacen referencia a contratos diferentes.

Eso es algo que no todo el mundo tiene capacidad para entender pero este corredor sabe muy bien que nada tiene que ver la vivienda de un obrero con la de un arquitecto, con la de un amante del arte, con la de María que tiene en casa una habitación que destina a peluquería o con la de un DJ que prepara sus maquetas en casa. Les dije que no firmaba si no modificaban al beneficiario y al final tragarón y es un seguro reciproco en el cual si mi mujer muere cobro yo ( y ya pensaré en que gastarme el dinero) y viceversa. Ahora estoy esperando que haga el año para coger y dejar de pagar dicho seguro de vida y dejar el que me obligan por ley, que es el de incendio. Pescan tus datos personales vía “phishing” u otro método por el estilo, y logran hacer transferencias fraudulentas desde tus cuentas. Independientemente de cuál sea el modo de pago (al contado o fraccionado), el deseo de dar de baja un seguro está sujeto a la normativa establecida por esta ley.

Se paga durante varios años y sólo cubre doce meses”, añaden desde Málaga. Imaginémonos que si soy consciente de los riesgos que pueden dañar mi vivienda y hago un seguro pero solo de lo básico, Incendio, explosión y poco más, y fruto de una inundación generada por un escape accidental de agua de un lavavajillas se levanta todo el parqué de la casa (o de gran parte de ella) y como esto está incluido en los riesgos extensivos y el seguro contratado es muy básico… Evidentemente esta cuestión es teórica dado que la banca tiene tendencia a cobrar interés transfiriendo partes de su riesgo al seguro (daños al bien, fallecimiento, incapacidad, desempleo, baja temporal,…) lo que debería llevarnos a la reflexión de quién debiera pagar estos seguros dado que reducen el riesgo del banco y el cliente mantiene el pago de interés. el mercado libre ofrece alternativas mucho más creativas que el sota-caballo-rey habitual en la colocación de seguros en banca.

Además, estos seguros son una buena fórmula para protegerse de cualquier imprevisto. La mayor parte de las entidades financieras ofrecen mejores condiciones en la hipoteca cuanta mayor vinculación tenga. A continuación le contamos cuál es y la importancia de tenerlo en cuenta.  El seguro contra fraude es una de las opciones que le ofrecen las entidades bancarias y financieras para proteger su bolsillo, específicamente, sus tarjetas de crédito. Cuando se habla de créditos o préstamos y de seguros, el conflicto surge enseguida. Son muchas las veces y muchas las personas que se han encontrado con que la entidad con la que están a punto de firmar un préstamo les condiciona a contratar un seguro para poder obtener la financiación que solicitan y además poder optar a unas condiciones más favorables en el contrato. La respuesta a la pregunta inicial es que no. Por 1 euro más al mes, puede interesarnos tener un seguro de vida. El aumento de intereses que este euro supondría al mes es casi inapreciable.

En cualquier caso, reparemos en que nunca pagaremos el interés de Euribor + 0,35% publicitado sino Euribor + 0,75% o equivalente. Es necesario preguntar por el precio del seguro de hogar (que dependerá de las características de nuestra casa) antes del día de la firma para acabar de decidir. Por último, 4 informaciones clave que no debemos olvidar a la hora de enfrentarnos a estas hipotecas con productos vinculados: El único seguro obligatorio por ley es el seguro de incendios. Si estamos interesados en tener uno o varios seguros, conocer su precio en el mercado puede llegar a ahorrarnos cientos de euros dado que al fin y al cabo, en el mercado de seguros cada aseguradora presentará sus propias tarifas.

Desde el punto de vista legal, las cláusulas que establecen la posibilidad de exigir el cobro total del crédito pendiente cuando un cliente ha dejado de pagar alguna letra son contrarias a las leyes, ya que contradicen varios preceptos del Código Civil y varios artículos de la Ley Hipotecaria. Las entidades afirman que cuando un cliente deja de satisfacer alguna letra vencida se convierte en un usuario de riesgo, lo que le obliga a tomar esta medida del abono anticipado para evitar impagos. Se puede dar de baja los seguros una vez le han concedido la hipoteca pero antes de hacerlo mire bien la letra pequeña porque cancelarlos puede suponer un aumento importante de los intereses a abonar al banco. ¿Hay algún cambio normativo previsto para el futuro? Sí. En principio, bancos y cajas pueden cobrar comisiones en sus préstamos siempre que respondan a servicios prestados.

Y valorar por tanto el cambio de seguro antes de proceder a anularlo. Probablemente se más ventajoso el cambio, pero cerciórese, y analice la necesidad de la protección que es algo de lo que mcuhas veces no se piensa. contar con un seguro de vida es una excelente medida de protección patrimonial para la familia y en el mercado existen muchísimas variaciones para resolver esa necesidad. En todo caso considero importante para todo consumidor contar con algunos puntos de referencia: en ningún caso se trata de un seguro obligatorio. recordemos que el préstamo hipotecario se basa en una garantía real, la casa. En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar. ¿Y que esto agrava el problema? ¿Quieres cambiar las cosas? .

La más probable, que el tipo de interés que habíamos visto anunciado aumente entre 0,10 y 0,60 puntos por producto no contratado y hasta 1,25 puntos en total, lo que en una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 1 % se traduce en una cuota mensual 62 euros más cara, es decir, 744 euros más al año. La segunda consecuencia, reconocida por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) del Ministerio de Economía, es que “las entidades de crédito muy frecuentemente supeditan la concesión del préstamo a la contratación de un seguro de daños o, con carácter más general, de un seguro multirriesgo del hogar”. Vemos los casos más sonados: El timo de la rotonda La estafa consistía en provocar accidentes de circulación en una determinada rotonda de la ciudad de Vigo para cobrar las indemnizaciones de las lesiones que sufrían.

El modus operandi era siempre el mismo, los investigados circulaban por el carril exterior de la rotonda y al percatarse de que el vehículo que circulaba por el carril interior señalizaba con la intermitencia el cambio de dirección, aceleraban y provocaban una colisión controlada de la que siempre era responsable la víctima. Se corta la mano para estafar al seguro Un hombre falseó un accidente de tráfico para cobrar la indemnización correspondiente a las pólizas que había suscrito con ocho compañías de seguros. Los hechos considerados probados por la sentencia recurrida recogen que en la madrugada del día 10 de diciembre de 2007 el acusado, solo o con la ayuda de terceros, se amputó con un instrumento cortante la mano derecha para cobrar las coberturas pactadas en las pólizas. Después de hacerse un torniquete para controlar la hemorragia, se dirigió con su coche hacia la carretera conocida como Camino Viejo de Nules a Moncofar (provincia Castellón) y lo dejó caer por un terraplén.

Acto seguido, colocó la mano que se había cortado a los pies del asiento del conductor y, después de incendiar el automóvil con una bolsa de gasolina, llamó al 112 y se tumbó hasta que llegó un policía local, que lo encontró en la misma postura y fumándose un cigarro. Con todo esto, el condenado tendrá que devolver 335.000 euros que le ingresaron mediante transferencia bancaria tres de las aseguradoras contratadas: 35.000 euros a  Seguros y Reaseguros. Accidentes provocados en Murcia En Murcia hubo dos vecinos que organizaron una red que simulaba accidentes de tráfico con toda persona que quisiera ganar unos euros estafando a su aseguradora. El modus operandi era sencillo: ir con dos coches viejos para hacerlos chocar entre sí para después simular diversas lesiones que un médico no titulado se encargaba de proporcionar partes falsos.

La propietaria de una agencia de seguros ha sido detenida por una presunta estafa que afecta al menos a 140 vehículos y que superaría los 60.000 euros. La primera, que la aseguradora envíe el recibo a la correspondiente correduría, buscando que sea esta última la que intente cobrarlo. O al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, previo paso por el Defensor del Cliente que existe en la entidad. Protección de datos personales Pero esa búsqueda de beneficios adicionales al crédito por parte de la banca no puede hacerse a cualquier precio y, sobre todo, a costa del cliente. El defensor tampoco puede intervenir cuando la cuantía de la reclamación supere los 60.000 euros.

En cuanto a los bancos, tienen la obligación de colaborar con el defensor del usuario. “Es caro y muchas veces se lo colocan a gente que no tiene cobertura. En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar. Estas clausulas quedan absolutamente prohibidas. Esta última te informará, por si se hubiera dado algún problema o error (como un cambio de domicilio o de cuenta bancaria). En el momento en que lo haga, tienes hasta un plazo de 15 días desde el momento en que recibes la notificación para aceptar o rechazar el nuevo contrato. Que como conductor se reduzca el riesgo. Al formalizarse un contrato de seguro esta persona adquiere un derecho, que además es transmisible por herencia. La prima, es la cantidad que el asegurador paga al beneficiario en caso de muerte del asegurado.

También existen compañías que, ante este tipo de situaciones, avisan a sus clientes vía telefónica o correo ordinario del error, con el propósito de ponerle solución. En la anterior baja, la gente del banco que sabía que estaba de baja, fue hace año y pico, no hicieron nada para solicitar el pago de dichas cuotas. Para tratar de conseguir la mejor hipoteca sin seguros, los interesados deben antes conocer sus derechos, ofertas de mercado y desventajas de esta opción, según informa el comparador No es obligatorio contratar los seguros con el banco A pesar de que los seguros suelen presentarse a los interesados como parte del “paquete” hipotecario, si preguntamos al banco por la obligatoriedad de estos seguros, la entidad se ve obligada a explicar que son optativos. Se trata de “triquiñuelas financieras” con las que la entidad se asegura casi de por vida unos suculentos ingresos, que conseguirá mediante el pago de los intereses de la hipoteca, de la tarjeta y de las numerosas comisiones asociadas al plan de pensiones, entre otros aspectos.

En principio, puede resultar irregular la actuación de algunas entidades que, como en el ejemplo citado, exigen contratar hasta seis tipos de productos distintos para disfrutar de unas determinadas condiciones en la hipoteca. Lo que debes tener en cuenta si quieres cambiar tu seguro de Hogar se resume en: anticipación, comparación y documentación. Anticipación Debes estar atento al momento de renovación del seguro Algo importante que debes saber es que 1 mes antes de que tu seguro de Hogar caduque y tengas que renovarlo, la entidad que te ha concedido el préstamo deberá enviarte “la carta de renovación del seguro”, aunque puede darse el caso en que esto no suceda.

Llevo un tiempo viendo cómo puedo hincarle el diente para que se declare nula la firma del seguro y se devuelvan las cantidades entregadas en concepto de primas, y se me ocurre: El tomador no era consciente de lo que estaba firmando (error en el consentimiento que invalida el contrato). Si el banco usaba la práctica de incluir en la escritura la obligatoriedad de firmar el seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario, dando lugar a un contrato de adhesión, podría dar lugar a la declaración de dicha cláusula como abusiva, pues Si la aseguradora está vinculada a la entidad bancaria (práctica prohibida por la Ley General de Consumidores y Usuarios y la Ley de Ordenación de Seguros Privados ) y si en la escritura de préstamo hipotecario figura la obligación de firmar un seguro de vida asociado a la hipoteca, se podría instar la nulidad del mismo con base en esta vinculación, se podría denunciar al banco ante la Comisión Nacional de la Competencia, pues existe una clara vulneración de la legislación de competencia al no permitir al asegurado elegir libremente la aseguradora con la que quería firmar dicho seguro yo siempre estaba en contra de las estafas de los bancos, pero nunca supe como defenderme, estuve leyendolos por horas y me surgen muchisimas preguntas sobre TODO lo que los bancos nos cobran de mas.Pero ahora leo este post y justamente ayer nos enteramos (porque lo pedi) una fotocopia de un seguro de vida firmada en Enero /10 , por € 724,07 encasquetado con la hipoteca, No sabiamos que lo habiamos firmado, aunque si recuerdo que la directora del banco pregunto si teniamos buana salud o padeciamos de alguna enfermedad importante.

El simple hecho de la rebaja del tipo de interés, o las comisiones de un préstamo hipotecario, por contratar un seguro de hogar a través de la entidad bancaria, es una falta contra la libertad, aunque aun no se ha especificado ninguna norma ni regulación por parte del Banco de España o la Dirección General de Seguros que contemple tales practicas, pero las autoridades competentes están analizando este tipo de situaciones. ¿Estamos obligados a realizar dicho seguro con el banco? La respuesta es no. Por ejemplo, en Banesto lo publicitan como un “complemento” al seguro de vida, cuando en general no supone más que una carga económica. Sólo en casos muy concretos puede convenir contratar este tipo de servicio.

La mayoría de las personas ignoran a quién deben reclamar cuando tienen un problema con su banco. En un seguro de Hogar, por ejemplo, puede que decidas eliminar la alarma, lo que puede ser entendido como un aumento del riesgo que asume la aseguradora. Este experto asegura que en Extremadura ya ha habido demandas de aseguradoras contra clientes que pretendían darse de baja sin haber avisado dos meses antes. En el caso de que el seguro esté a nombre de dos personas, mientras vivan, ambos cobrarán el 50 por ciento de la renta. Sin mezclar clientes. Para evitar este efecto, desde el comparador hipotecario Málaga proponen contratar el seguro que el banco nos ofrece junto con la firma de la hipoteca, pero pagarlo solo durante un año.

Al margen de que las condiciones generales de estos seguros pueden no ser las mejores (así suele ocurrir) el mayor problema viene dado porque se contratan bajo una prima única. Siguiendo con la cuestión de la cláusula suelo y cuando ya está todo firmado, la OCU aconseja: negociar la no aplicación, y si la entidad se niega y el perjuicio es muy alto, lo más práctico es cambiar el préstamo a otra entidad, realizando una subrogación en la que se elimine esa cláusula. Les comentaré uno de los casos más sangrantes que yo he visto. Por el contrario, las llamadas relativas a la oferta de productos de inversión para mis modestos ahorros o la puesta a disposición de préstamos fueron nulas, tanto en los últimos cuatro meses como desde que tengo conocimiento. De algún modo se entiende que el cliente se ve obligado a contratar esos seguros por el miedo a perder el dinero que le servirá para adquirir su hogar.
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