Injusticias en los seguros bancarios

seguro vida¿Qué podemos hacer ante semejante injusticia? ¿Hay algún modo de hacer valer nuestros derechos desde el punto de vista legal para impedir que las empresas que perpetran este tipo de prácticas se salgan con la suya? A continuación se apuntan esquemáticamente tres posibles vías legales que pueden plantearse las víctimas de estos actos: (i) Reclamación previa a la Empresa comercializadora de SMS Premium: Este sería, siempre, el primer paso de nuestro proceso de reclamación. Algunos lo detectaron al verse envueltos en un accidente de tráfico, otros por ser denunciados por carecer del seguro y en otro caso al no poder pasar la ITV. A menudo, este tipo de empresas vulneran nuestros derechos con sus prácticas de envío indiscriminado de publicidad (publicidad generalmente cobrada). Por ejemplo, puede que el diferencial por defecto que te corresponda sea del 1,25%, y que, por contratar varios servicios o productos, te rebajen el diferencial por ejemplo, en un 0,10%, reduciéndose como máximo hasta el 0,65% (se suele marcar un mínimo): Posibles productos o servicios vinculados a la hipoteca Tarjeta de crédito o débito, en cualquier de sus modalidades, y haber realizado pagos en establecimientos y comercios superiores a 2.000€.

Domiciliación del cobro de la nomina de la parte prestataria, superior a una media mensual de 800€. Plan de Pensiones con aportaciones de 50€ al mes. Seguro de hogar. Seguro de vida/financiación, cubriendo al menos, el 50% del capital pendiente de amortizar del mismo. Si la decisión obliga a una compensación económica, el banco deberá abonar al cliente la cantidad correspondiente en el plazo máximo de un mes. Otras vías de reclamación: Si el fallo del Defensor del cliente no convence al usuario, puede recurrir al servicio de reclamaciones del Banco de España. También ha de velar para que las relaciones banco–cliente se realicen conforme a los principios de buena fe, equidad y confianza recíproca.

Los propios bancos o cajas de ahorro eligen a la persona que desempeña el cargo. “Es competente para imponer sanciones a las entidades, pero no para exigir un reembolso o una indemnización. Si te lo entregaron y ha transcurrido dicho plazo nada tienes que hacer. Algunos lo detectaron al verse envueltos en un accidente de tráfico, otros por ser denunciados por carecer del seguro y en otro caso al no poder pasar la ITV. Deben contratarlo todos los titulares de la hipoteca. Domiciliación del pago de al menos 5 recibos diferentes. Contratación de todos los siguientes productos: Fondo de Inversión, Banca electrónica, Depositante de Valores, Libreta de Ahorro o cuenta Corriente. En caso de dar de baja alguno de estos productos o paquetes de productos y servicios, o no cumplir los requisitos exigidos (por ejemplo gastar 2.000€ al año con las tarjetas), el diferencial te aumentará en la próxima revisión, en el porcentaje pactado… ¡PERO INCLUSO PUEDE SER RENTABLE! Te preguntarás ¿Y cómo es posible? En el caso de los seguros, cambiando de Mediador de Seguros, puedes conseguir un ahorro significativo que puede compensarte incluso con la subida de la cuota de la hipoteca.

Y ¿Cómo se realiza el cálculo para averiguarlo? Para que puedas calcular en tu caso concreto como afectaría en la cuota de tu hipoteca el anular estos productos vinculados a la misma, vamos a poner un ejemplo práctico: Supongamos que tenemos una hipoteca con las siguientes características: Revisión anual en abril: Según escritura se analiza el valor del Euribor del segundo mes anterior respecto a la fecha de revisión. Son cosas que enfadan a los consumidores, pero que no siempre acaban en una reclamación formal. Aunque está concebido como un producto de ahorro finalista, este seguro de ahorro permite a quien lo contrate retirar su dinero cuando quiera sin que exista penalización alguna. En el caso de préstamos hipotecarios si figura en la escritura es una cláusula abusiva. Exija rellenar En estos casos, el pago suele solicitarse a través de la tarjeta de crédito pero el producto nunca llega a nuestras manos. En este caso no se podrá volver a plantear al misma queja por segunda vez.

Si la admite a trámite, el defensor deberá oír a las dos partes. Tienen una finalidad parecida a un plan de pensiones. Seguros mixtos, combinan el caso de superviviencia con el caso de muerte. Cancelaciones e invalidaciones del seguro A la hora de calcular el importe del seguro nos encontramos con varios factores que influyen, principalmente la edad, el sexo, la profesión (no tiene el mismo riesgo un policía que un publicista) y el valor de la prima. Por otra parte se os ha pasado el arroz para ejercer el derecho del art 83.a.1 LCS ¿Que los seguros “libres” son mucho más baratos que los de la banca? Sí, por supuesto. En ese caso, echa un vistazo donde seguro que encontrarás un Seguro de Hogar a tu medida. Seguro de Hogar Si tienes claro que quieres cambiar tu Seguro de Hogar, quizás deberías plantearte cómo debes dar de baja tu actual seguro para evitarte problemas con la compañía aseguradora. Nosotros nos encargamos de todo. ¿Y si el banco no me permite cancelar el seguro de vida que tengo con ellos?

¡Claro que sí! Solo tienes que enviar una carta a tu banco y de esta manera el banco tiene la obligación de cancelar tu seguro de préstamo anterior. ¿Qué pasa si cancelo el seguro de vida hipotecario y no firmo uno nuevo? Puedes hacerlo. Y, con esta rotundidad, se crea la ficción de que el ordenamiento jurídico impone y exige la suscripción de un seguro de vida obligatorio, para que el préstamo hipotecario sea legal. 5.1 de la Ley 26/2006 del 17 de julio de mediación de seguros y reaseguros privados, se prohíbe directa o indirectamente imponer la celebración de un contrato de seguro. Pero los bancos han desarrollado créditos específicos con un sinfín de exigencias para comercializar las mejores condiciones del préstamo vinculándolos a la contratación de otros servicios, como tarjetas de crédito, domiciliaciones, etc. El banco en este caso te pondrá miles de trabas, antes de darte un euro. Por eso, los investigadores trabajan con la hipótesis que los autores podrían ser los mismos y que han cambiado su modus operandi con el aumento de las medidas aintipishing adoptadas por la banca electrónica y la presión policial.

El 65% de los españoles tiene miedo a ser víctima de un fraude bancario, según los resultados del último Índice de Seguridad realizado por Unisys recientemente. Por lo tanto se debe desechar cualquier mensaje inesperado aparentemente del propio banco. Disminuir la cantidad de correo no deseado recibido. Si aún no te entregaron la póliza es una vía posible. ¿Problemas? Es complicado demostrar ausencia de conformidad si no solo has pagado ese seguro sino que lo estás financiando desde entonces. Es decir, es el consumidor el que paga el aseguramiento de los bienes que sirven de garantía a las emisiones de bonos o cédulas hipotecarias. Destaca también en este tipo de valores el carácter perpetuo, el cual incide negativamente en la liquidez del producto. para no pagar. Casi nunca no entregan ningún tipo de documentación el contrato que se lo manda a la aseguradora y esta le remitirá un condicionado general pero en raras ocasiones las condiciones particulares que Ud. En caso de que no tuviéramos un beneficiario claro, en el caso del fallecimiento la prima pasaría a ser propiedad del tomador. Están convirtiendo algo no obligatorio en obligatorio, porque si no los bancos incluso se niegan a dar hipotecas”. Las entidades también suelen incluir en la contratación de sus hipotecas seguros de vida.

Pero, ¿con qué compañía? Con la que mejor relación calidad/precio te ofrezca. En todo caso el art 83.a de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro nos permite desistir de ese contrato durante un plazo limitado a 30 días por lo que si se quieren estudiar alternativas de seguro antes de desistir del contrato del banco hay que ponerse las pilas o se nos va a pasar el arroz. Un seguro de vida NO es un commodity, no es una sartén ni una tostadora. Recuerda que si lo que deseas es cancelar la prórroga automática tienes que ser previsor y hacerlo 1 mes antes de la fecha de fin, pero el modo de rescindir la póliza es el mismo tanto para esta comunicación como para los casos de cancelación por otros motivos que permiten finalizar el contrato antes de tiempo. En el caso de que el seguro que desees cancelar sea uno vinculado a la hipoteca, ya sea de Vida o de Hogar, no sólo tendrás que enviar la notificación de rescisión con 60 días de antelación a la fecha de fin del contrato, también necesitarás obtener el consentimiento del banco.

“También es importante ver en el contrato la posible existencia de un seguro de responsabilidad de la empresa al que podamos acudir. Negarte a renovar la póliza que te vendió tu entidad cuando te concedió la hipoteca es posible, aunque el procedimiento es algo engorroso. Si el accidente se causa por parte del asegurado el tomador del seguro no está obligado a pagar la prima al asegurado. Lo que debemos tener en cuenta cuando contratamos un seguro Cuando se contrata un seguro de vida se han de establecer los beneficiarios, si no estamos seguros podemos poner los herederos legales. Esto conlleva la renuncia a emprender otras vías de reclamación. Los bancos sí están obligados a aceptar la resolución del defensor, siempre y cuando lo haga el cliente. Seguros de vida y seguro de accidentes son los más comunes entre los préstamos personales, pero su contratación ha de ser voluntaria ya que según la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados y su artículo 5.2 “Los mediadores de seguros y de reaseguros privados no podrán imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”.

Derecho de desistimiento en el seguro de vida En cualquier caso, si por algún motivo se termina formalizando un préstamo con la contratación de algún seguro de vida, el consumidor debe de saber que derecho a anular esa póliza de seguro. Llegados a este punto tienes 2 opciones: contratar un seguro y pedirle a la aseguradora que el seguro entre en vigor en el momento en el que caduque la póliza actual o suscribirlo inmediatamente y asumir durante un breve periodo de tiempo el pago de los 2 seguros. Cometen errores y en ocasiones abusos. Ordenaban por e-mail cuantiosas transferencias sin el permiso de los titulares de las cuentasSegún informa este miércoles en un comunicado, la policía catalana fue alertada en agosto de que se habían realizado varias transferencias sin consentimiento por un importe superior a los 600.000 euros desde la cuenta corriente de una sociedad mercantil, cuyo titular era un industrial venezolano, a cuentas particulares y de una sociedad de Ciempozuelos (Madrid). Por ejemplo, en mis seguros de vida (tengo varios) no existe cláusula de cesión de derechos.

La señora, no es que se niegue por que sí, es que tiene otras obligaciones contraídas en la entidad con la que trabaja y no desea hacer ningún cambio. Debe saberlo porque forma parte de los contenidos obligatorios del Curso de Nivel B sin el cual NO puede ofrecer seguros a sus clientes. Se suele utilizar para obtener mejores condiciones en el préstamo. Seguros de vida de monto creciente: la prima crece con el tiempo, a una cantidad fija o a un porcentaje de la prima original. La ley sólo nos obliga a contratar un seguro de incendios y en ningún caso estás obligado a contratar cualquiera de estos seguros con la misma entidad bancaria que te concede el préstamo. Nosotros nos encargamos de todo. ¿Y si el banco no me permite cancelar el seguro de vida que tengo con ellos? ¡Claro que sí! Solo tienes que enviar una carta a tu banco y de esta manera el banco tiene la obligación de cancelar tu seguro de préstamo anterior. ¿Qué pasa si cancelo el seguro de vida hipotecario y no firmo uno nuevo? Puedes hacerlo. Al comprar una casa o un piso, nuestro banco habitual puede darnos las condiciones para que las estudiemos con nuestra aseguradora, o corredor de seguros, y así ver las opciones que tenemos para conseguir el préstamo en las mejores condiciones posibles. Es una práctica muy extendida hoy en día que los bancos condicionen la concesión de un préstamo a la contratación de un seguro de vida o de accidentes, ofrecido por la propia entidad, obviamente. Pues bien, esta práctica, es completamente irregular en tanto que una entidad bancaria, si bien puede imponer sus propias condiciones de contratación entre las cuales la contratación de un seguro de vida, lo que no puede hacer es obligar a contratar con ellos un seguro de vida, que suele ser más caro y con condiciones menos favorables para el consumidor.

El Banco de España, en una de sus publicaciones contempla que: “Con carácter general, no existe ninguna norma que obligue a formalizar ningún contrato de seguro al suscribir un préstamo hipotecario o al subrogarse en otro preexistente. En el resto de los casos no se está obligado a la contratación de ningún seguro del ramo de hogar, aunque es más que conveniente. No debemos considerar nuestra batalla la publicidad de estas entidades crediticias, nuestra batalla ha de ir encaminada a cambiar las percepciones de nuestros clientes. Somos profesionales, somos asesores y debemos demostrarlo. ¿Te obliga tu banco a contratar un seguro por tener una hipoteca? ¿Qué hacer ante esta situación? Te respondemos : No existe obligación legal de contratar un seguro para obtener una hipoteca. Las entidades bancarias suelen indicar al cliente la obligación de contratar una serie de seguros al contratar un préstamo hipotecario, pero en realidad, se trata de una imposición negocial.

A la hora de formalizar una operación de préstamo hipotecario, viene siendo habitual que en la entidad bancaria señale al futuro prestatario la obligatoriedad de contratar una serie de seguros. Sin embargo, hay que analizar si dicha obligación tiene carácter legal o se trata de una condición meramente contractual. Un análisis detallado de la cuestión permite concluir que, se trata de una condición más de las requeridas por la entidad, según su propio criterio, para conceder o no la operación de préstamo con garantía hipotecaria solicitada por el cliente. Así, de los múltiples seguros que la entidad bancaria nos puede ofrecer en el momento de la contratación – vida, protección de pagos, daños – el único cuya suscripción viene legalmente exigida es el seguro de daños (Incendio, explosión, etc.). Para el banco, amigos, todos acabarán en el mismo sitio y eso es queramos o no un error de bulto, un enorme estropicio para el patrimonio, los sentimientos, la forma de vida de esas PERSONAS, que no expedientes. Mi amiga  hizo su hipoteca.

Desde el punto de vista legal condicionar el seguro de hogar a los préstamos hipotecarios no es ninguna ilegalidad, pero sí que entendemos que lo es el obligar a que sea con una determinada entidad, en condiciones cerradas y con obligación de renovación in eternum, pase lo que pase.

Y eso sí que genera inseguridad jurídica Son muchos los asegurados que nos encargan reclamaciones de seguros de vida o de accidentes relacionados con invalidez y muerte que fueron contratados en oficinas bancarias o cajas de ahorro con motivo de la firma de un préstamo personal o una hipoteca. Estamos ante seguros que se venden de manera agresiva, hasta el punto que se impone la firma de la póliza como condición de la concesión del préstamo. Desde el punto de vista legal condicionar el seguro de hogar a los préstamos hipotecarios no es ninguna ilegalidad, pero sí que entendemos que lo es el obligar a que sea con una determinada entidad, en condiciones cerradas y con obligación de renovación in eternum, pase lo que pase. Nadie garantiza que el ordenador que uses no esté infectado por algún virus diseñado para capturar tus datos personales o tus claves.

Un no rotundo y seguro. En el momento en que se realizara el pago, todas las coberturas incluidas volverían a aplicarse 24 horas después del abono del dinero. Si has contratado el seguro a través de una correduría En caso de que devuelvas el recibo al banco, eximiéndote del pago de este, la compañía aseguradora se lo notificará a la correduría. Los mensajes con intenciones de hacer phishing (estafa electrónica cometida por medio de correos, en los que, imitando la identidad y logotipos de bancos y cajas, se solicita a usuarios de banca online sus claves de acceso a cuenta) se distribuyen mediante correo electrónico. Veámoslo a través de 2 ejemplos reales de ‘letra pequeña’: Ejemplo 1: Se trata de una hipoteca vigente de una entidad que ofrece un interés de Euribor + 0,55% siempre que contratemos los siguientes productos vinculados: Domiciliar nómina: 0 € Domiciliar al menos 3 recibos: 0 € Contratar una tarjeta de crédito o débito: Compra mínima de 10 €/ mes Contratar un Seguro Multiprotección de Hogar: precio según vivienda Contratar un Seguro de Protección de Pagos a 5 años: prima única de 1.498,83 € Contratar un Seguro de Vida a 5 años: prima única de 1.172,81 € De no contratar estos productos, la entidad financiera aumentaría el interés de la hipoteca hasta Euribor + 1%.

Como al banco eso le sale gratis… Puedes contratar el contenido con quien te venga bien. Muchas entidades bancarias saben que no es legal obligar al cliente a contratar con ellos un seguro de hogar, pero hecha la ley hecha la trampa. Este permiso te lo concederá si acreditas haber contratado previamente otro seguro que lo sustituya y que incluya al banco como beneficiario para no perder su garantía como entidad hipotecaria. Comunicado escrito para la baja del seguro El método más seguro y fiable para solicitar la baja de la póliza es el envío de un comunicado escrito a través de telegrama, burofax o correo tradicional, y es que la legislación vigente indica que “las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte”. Debes enviar dicho documento, firmado, a la sede social de la compañía e indicar en él de una manera clara tu deseo de no renovar la póliza cuando llegue la fecha de vencimiento además de los datos sobre el tomador, el riesgo asegurado, la fecha y el número de referencia. Ese artículo prohíbe al banco o a cualquier otro mediador “Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro”. , director editorial del portal financiero Málaga. Bruselas establece que la entidad deberá permitir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco.

Lo que debes tener claro es que si no avisas al banco de tu deseo de dar de baja la póliza con 1 mes de antelación ésta se renovará automáticamente. Revisa el contrato de préstamo de tu banco. El seguro de vida no es obligatorio en ningún caso, es decir, lo puedes cancelar si quieres. “Una de ellas, solicitar en su oficina el historial del vehículo obtenido desde la base de datos de la compañía no de la oficina, dirigirse mediante escrito al consorcio de compensación de seguros o simplemente llamando al teléfono de asistencia en carretera de la compañía aseguradora y comprobar, si está contratada dicha cobertura, la cual es ya muy habitual que venga incluida y así verificar que su vehículo está asegurado”. Además, recuerdan que la sola posesión de un vehículo a motor por parte de una persona con residencia en el territorio nacional, incluso aunque no circule, obliga a tener contratado un seguro.

Además, en algunas compañías la cancelación puede suponer la pérdida de la prima no consumida, ya que no te la devolverán si te vas de la compañía antes de tiempo, aunque el riesgo esté cubierto durante menos tiempo. Sin embargo, aunque muchas aseguradoras no reintegran la prima abonada aunque no se utilice en su totalidad, muchas permiten acogerse a otras opciones para no perder esa cuantía. Desde Málaga también señalan los “elevadísimos” tipos de interés en caso de demora y resaltan que “se llega, incluso, a la capitalización de los intereses de demora, es decir, que los intereses se integran en el capital pendiente de pago, generando nuevos intereses”. Catálogo de cláusulas Los swaps o clips también son otra preocupación para los hipotecados, es un producto financiero que obvia las variaciones, manteniendo, durante un tiempo, un tipo de interés fijo. Los sistemas de arbitraje de las comunidades autónomas y la justicia ordinaria son otros de los canales que podemos utilizar para reclamar nuestros derechos.

Es curioso hasta donde hemos podido llegar…, si la DGS no hace nada pronto esto será un sin sentido donde “los poderosos” camparán a sus anchas sin importarles el cumplimiento de las leyes que ordenan nuestro País, aprovechando su fuerza coaccionan al pequeño consumidor, utilizan su información privilegiada sin importarles la LOPD. donde otros imponen. Ayer veía el caso de un amigo periodista con hipoteca a 25 años y le hacen un seguro de amortización a 10 años. Y no en todos los casos. No todo vale. Por supuesto que soy un convencido acerca de la NECESIDAD que no OBLIGACIÓN de tener un seguro de hogar, de vida, etc. Dicho acuerdo sería vinculante y se daría por terminado del caso. A mayores, es recomendable incluir una copia del documento de identidad. En segundo lugar, iremos a nuestro banco y avisaremos que no nos carguen en cuenta ningún recibo del seguro actual. Cumplir los plazos para la comunicación de los siniestros a la compañía. El seguro generalmente es anual y se prorroga automáticamente si antes las partes no han expresado por escrito su voluntad de no renovarlo.

Y finalmente en caso de siniestro y ante el rechazo del pago de la cobertura por parte de la aseguradora, consultar y asesorarse bien a los efectos de poder decidir si verdaderamente la aseguradora tiene o no tiene razón. Características del seguro de vida hipotecario Es aquel que cubre en caso de muerte o de incapacidad el capital pendiente de pago de la hipoteca que tuviese el asegurado en el momento de producirse el siniestro.

Y ver si la disminución que tendrías en la cuota mensual, en caso de que el seguro de hogar fuese una vinculación que bajase el diferencial con respecto al euribor, hace más rentable para ti tener el seguro con tu entidad financiera o con otra entidad aseguradora. Si tu hipoteca está bonificada, tal hecho se especifica en la escritura pública ante notario, tienes que buscar en la escritura por donde hable del tipo de interés inicial aplicable, y del tipo de interés variable posterior (usualmente), es decir, el diferencial con respecto al tipo de referencia, euribor, IRPH, ICE, el índice que en concreto tengas. Por ello, si se han dado circunstancias por las que ha disminuido el riesgo que tienes como conductor, la prima a pagar será menor.

Aportaciones a planes de pensiones o fondos Además de las anteriormente mencionadas, otra de las exigencias que el cliente puede encontrar a la hora de firmar su préstamo es la de realizar aportaciones anuales por un importe establecido a un plan de pensiones o fondo de inversión de la entidad durante un tiempo establecido en el contrato. Al final, puedes verte empujado a acudir a los tribunales. Lo mejor es prevenir Evita verte en una situación así adoptando unas precauciones de seguridad. Accede a tus cuentas a través del DNI electrónico, ya que es mucho más seguro que hacerlo con claves. Si sigues utilizando claves, manténlas siempre en secreto. Dos seguros anuales. En definitiva, observa de cerca su actividad para evitar problemas. Compañía aseguradora El departamento de atención al cliente o el defensor del asegurado de la empresa son los organismos que se encargan de recibir las reclamaciones de los clientes. Pero ¿son lícitas estas exigencias bancarias? No se ha especificado normativa hipotecaria ni regulación del Banco de España que contemple tales prácticas por parte de bancos y cajas de ahorros.

Además, este abuso se amplifica cuando las propias entidades de crédito aprovechan para colocar al cliente, no sólo un simple seguro de daños (incendios por ejemplo), sino otro tipo de seguros como los de hogar, que son más caros. Hay que tener en cuenta que si decidimos no cancelarlo, automáticamente asumiremos todos los derechos y obligaciones de la póliza, y seremos responsables del pago de las cuotas que estén vencidas en el momento de comprar el bien asegurado. Problemas con mi seguro que cubre incapacidad temporal Tengo una hipoteca de una vivienda en vigor, con la cual me hicieron hacer un seguro que cubre las cuotas de dicha hipoteca en el caso de quedar desempleado, o si tengo una incapacidad temporal. Basta con echar un vistazo a los productos que hay actualmente en el mercado para comprobar que no sólo no es así, sino que la banca ni lo disimula ni lo oculta. Siendo así en cualquier sucursal puedes darte de alta en un seguro y en cualquier sucursal puedes darte de baja.

Un cierto “chantaje” que, por desgracia a nuestro parecer, se considera legal y parte de la negociación entre entidad financiera y cliente. Y tal y como está el mercado de crédito en España, puede ser complicado encontrar alternativas. Fuentes de Málaga señalan que “el banco no puede obligar a contratar un seguro. Esta debe ser un catedrático, magistrado o un jurista de reconocida competencia. No recomendamos hacerlo; si hay que hacer un seguro se hace con quien mejor parezca, lo menos malo es con un corredor de seguros profesional que sepa de qué va la cosa; los hay buenos y malos; los bancos son todos malos y/o enemigos potenciales (los seguros el banco y el 99% de los empleados). El banco te lo mete con calzador con la amenaza de no dar el préstamo. El banco te engaña y te dice que es obligatorio. También en tablet o smartphone y es conveniente reforzarlo con algún firewall. No entrar en el área privada del banco si se está conectado a una red sin control (cibercafé, universidad, centro comercial…), con ningún dispositivo. Verificar siempre que se ha establecido la conexión con un servidor seguro.

En esta guía te descubrimos el método correcto y las razones por las que tu propia aseguradora puede cancelar tu póliza. Cancelar un seguro El contrato de seguro está regulado por la Ley 50/1980. En muchos de estos supuestos, era prácticamente una obligación. “Una de ellas, solicitar en su oficina el historial del vehículo obtenido desde la base de datos de la compañía no de la oficina, dirigirse mediante escrito al consorcio de compensación de seguros o simplemente llamando al teléfono de asistencia en carretera de la compañía aseguradora y comprobar, si está contratada dicha cobertura, la cual es ya muy habitual que venga incluida y así verificar que su vehículo está asegurado”.

Además, recuerdan que la sola posesión de un vehículo a motor por parte de una persona con residencia en el territorio nacional, incluso aunque no circule, obliga a tener contratado un seguro. ¿Como hará frente a la hipoteca, si no habíamos vinculado ningún seguro de vida al préstamo?. Banca, No Banca… Pero tener en cuanta una cosa, tenerís que tener obligatoriamente un seguro de incendiol sobre una propiedad hipotecada, pero eso no quiere decir que sea obligatorio contratar dicho seguro con el banco, sois libre de hacerlo con quien queraís. También os diré que últimamente se ha puesto de moda el hecho de que si compras un coche a plazos te incluyen dentro de los plazos un seguro de vida cuyo beneficiario es la financiera y os lo cobran por el total de la vida de dicho préstamo. Un cierto “chantaje” que, por desgracia a nuestro parecer, se considera legal y parte de la negociación entre entidad financiera y cliente. El argumento: por el perjuicio que eso supondría para la economía de los bancos afectados y, por ampliación, para el sistema bancario. Durante 2012 tampoco ha cambiado mucho el panorama.

Sin embargo, las asociaciones de consumidores recelan de ellos. ¿Usted tiene hipoteca?, ¿y seguro de hogar o de vida?, ¿recuerda quién se lo vendió?, ¿fue el banco? En caso afirmativo, es muy probable que piense que el banco le dijera que necesitaba estos seguros para dar luz verde a la hipoteca. Sin duda, un trabajo de análisis que vamos a notar en nuestro bolsillo Aunque parezca que todos los bancos obligan a contratar seguros para conceder hipotecas, lo cierto es que podemos obtener financiación sin contratarlos. Algo que expresamente prohíbe y debería perseguir de oficio la Comisión Nacional de la Competencia. De entrada haría cumplir la Legislación vigente en materia de Derechos de Consumidores y Usuarios en materia de información previa, contratos no negociados individualmente, desistimiento, etc. El banco es beneficiario ‘en caso de siniestro’.

Y he conseguido que un Banco me deje el dinero sin vincular ningún seguro, y no lo hago. Ellos están dispuestos a “ceder” parte de lo que ganan en la hipoteca a cambio de productos vinculados Tipos de vinculaciones Podemos dividir las vinculaciones que ofrecen los bancos en tres tipos: las que se dan por normales en la contratación de la hipoteca, como son la domiciliación de la nómina o pensión (o ingreso periódico para los autónomos), o la domiciliación de tres recibos como pueden ser la factura de electricidad, gas o telefonía los seguros que fundamentalmente vienen a dar tranquilidad tanto al comprador como al banco, como pueden ser el seguro de hogar o el de vida los productos bancarios no ligados a la hipoteca, que simplemente buscan vincular al cliente y obtener mayor rentabilidad: utilización de tarjetas, aportaciones a planes de pensiones o fondos de inversión ¿Debo aceptar?

Algunas de estas vinculaciones son “obligatorias”, como por ejemplo la domiciliación de nómina o recibos, pero otras son opcionales para reducir el diferencial de la hipoteca. Las aseguradoras también comercializan determinados productos de ahorro, que no son tan conocidos, pero permiten lograr rendimientos que rondan el 4 por ciento sin asumir riesgos. Así, en caso de que el cliente no se compre un coche nuevo, o decida contratar una póliza con otra compañía, la primera aseguradora normalmente no devolverá el importe ya pagado y aquella cantidad que falte por pagar. Los comparadores de seguros permiten encontrar pólizas adecuadas a tu perfil de riesgo e incluso obtener un precio más económico que el que tienes en la actualidad. Eso sí, habrá que hacerlo dentro del plazo estipulado, pasados 31 días ya no se podrá anular por esta vía. Seguro de hogar con el préstamo hipotecario Otro de los seguros más comunes que se contratan es el seguro de hogar a la hora de firmar la hipoteca.

También hay que pensar que siempre es recomendable tener un seguro tipo Multirriesgo Hogar, que protegerá nuestra casa ante cualquier imprevisto. Es posible que crean que el banco no miente. El banco te dice que si mueres quieren recuperar su dinero prestado. Lo que muchos se preguntan es la obligatoriedad de contratar seguros de cualquier tipo que nos imponen las entidades financieras ante la concesión de la operación crediticia que solicitamos. Cada día son más las entidades, por no decir la totalidad de las que hay en nuestro sistema financiero, que condicionan el dar un crédito o préstamo a la firma de uno o más seguros. Fíjate que he dicho “puedes” y no “puede”: porque para contratar un seguro o para anularlo se requiere tu expreso consentimiento por escrito. Siendo coherentes o no, decidímos dejar las cosas así y no ir mas allá, no se si con bueno criterio, pero la carta la tengo en mi archivo guardaditata como una “joya”. Para ello, debes recopilar toda la información posible, como resguardos que tengas, dirección de la página web, emails… y enviarlo cuanto antes. Por lo que se ahorran 58€.

Conclusión: en este caso si que COMPENSA cambiarse los seguros vinculados con la hipoteca. reflexiones por los que no contratar tu seguro de hogar a través de la entidad bancaria Aún así, el interés medio interanual obtenido para cualquier aportación realizada desde su creación, en 2005, hasta ahora ha sido del 4,17 por ciento. De obligatorio, nada. Vemos los casos más sonados: El timo de la rotonda La estafa consistía en provocar accidentes de circulación en una determinada rotonda de la ciudad de Vigo para cobrar las indemnizaciones de las lesiones que sufrían. El modus operandi era siempre el mismo, los investigados circulaban por el carril exterior de la rotonda y al percatarse de que el vehículo que circulaba por el carril interior señalizaba con la intermitencia el cambio de dirección, aceleraban y provocaban una colisión controlada de la que siempre era responsable la víctima.

Se corta la mano para estafar al seguro Un hombre falseó un accidente de tráfico para cobrar la indemnización correspondiente a las pólizas que había suscrito con ocho compañías de seguros. Los hechos considerados probados por la sentencia recurrida recogen que en la madrugada del día 10 de diciembre de 2007 el acusado, solo o con la ayuda de terceros, se amputó con un instrumento cortante la mano derecha para cobrar las coberturas pactadas en las pólizas. Después de hacerse un torniquete para controlar la hemorragia, se dirigió con su coche hacia la carretera conocida como Camino Viejo de Nules a Moncofar (provincia Castellón) y lo dejó caer por un terraplén. Acto seguido, colocó la mano que se había cortado a los pies del asiento del conductor y, después de incendiar el automóvil con una bolsa de gasolina, llamó al 112 y se tumbó hasta que llegó un policía local, que lo encontró en la misma postura y fumándose un cigarro. Con todo esto, el condenado tendrá que devolver 335.000 euros que le ingresaron mediante transferencia bancaria tres de las aseguradoras contratadas: 35.000 euros a Seguros y Reaseguros.

Accidentes provocados en Murcia En Murcia hubo dos vecinos que organizaron una red que simulaba accidentes de tráfico con toda persona que quisiera ganar unos euros estafando a su aseguradora. El modus operandi era sencillo: ir con dos coches viejos para hacerlos chocar entre sí para después simular diversas lesiones que un médico no titulado se encargaba de proporcionar partes falsos. La propietaria de una agencia de seguros ha sido detenida por una presunta estafa que afecta al menos a 140 vehículos y que superaría los 60.000 euros. Es como si un panadero vende coches… Pero la ley no lo exige y lo raro es que las compañías lo pidan. Si pasase algún imprevisto, sus hijos, cónyuge, padres, hermanos u otro familiar tendrían que hacer frente a la hipoteca.

En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar. No obstante, suele ser habitual que una entidad, para conceder un préstamo, exija del prestatario el cumplimiento de uno o varios requisitos adicionales (tales como domiciliar una nómina, contratar un plan de pensiones, contratar uno o varios seguros de determinadas características, etc.). Como conclusión a todo lo anterior, se aconseja la negociación con distintas entidades bancarias sobre los tipos de interés y diferenciales a la hora de solicitar un crédito personal o hipotecario, ya que,como he citado, nos intentaran como condición de la obtención del crédito o formalización de hipoteca, la contratación de algún tipo de seguro. ¿El plan de pensiones está vinculado a esa cuenta corriente?

Para cerrar la cuenta tendrás que traspasar el plan de pensiones a otra entidad o gestora. Cuestión distinta es que sean obligatorios por ley. Legalmente no hay ningún seguro obligatorio que deba contratar el cliente, ni el de hogar ni el de incendios. En la actualidad, la vinculación excesiva se ha convertido en una práctica habitual. ¿Cuanto tardaríamos en denunciar ese abuso? ¿Por qué se lo consentimos al banco? El art 5.e de la Ley 26/2006 prohíbe al banco (que opera como un agente de seguros cualquiera) “Imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguro.” (sic). Si hay algún movimiento que no se reconozca, hay que notificarlo a la entidad bancaria inmediatamente. En nuestro país, diferentes entidades bancarias invierten cada año en tecnología para garantizar la máxima seguridad a sus clientes en este campo. Esto último es un grave error: NUNCA se debe asegurar por el valor de la hipoteca, sino por el valor de reconstrucción, porque en caso de pérdida total, el suelo no se pierde, y la aseguradora indemnizará por el valor de RECONSTRUCCIÓN, nunca por el valor real del bien (incluido el suelo).

Tan solo en aquellos casos en los que la hipoteca se utilice en forma de cédulas, derivados, etc., el seguro de hogar o de incendios sí es obligatorio, puesto que quien en realidad está prestando el dinero al cliente es un tercero –no el banco–, que es quien compra esas cédulas o titulizaciones. La última vía es la judicial. Las quejas recibidas fuera de plazo son rechazadas de forma automática. Una vez presentada la reclamación, el Defensor decide si la admite o no a trámite. Si no está de acuerdo con ella, puede intentar reclamar sus derechos por otras vías administrativas o judiciales. Muy importante saber cuáles son las coberturas, si son necesarias, si existen casuísticas excluidas que nos puedan afectar y el plazo de duración de la cobertura. Hay muchas pólizas de estos seguros que el asegurado no sabe que tiene doble y a veces triple capital garantizado en caso de muerte accidental y muchas compañías aseguradoras y bancos tan solo informan sobre la existencia de la cobertura para apaliar o para garantizar el préstamo hipotecario pero no informan sobre el sobrante del doble capital o el triple capital cubierto que correspondería el sobrante al beneficiario del seguro. El beneficiario de estas pólizas de seguros hipotecarios de vida es el banco y así lo suelen poner en las pólizas. Por ejemplo, un conductor novel pagará más por su seguro de coche que una persona con más experiencia al volante.

Lo normal es que recibas una carta avisándote de ello pero puede darse el caso de que no recibas ese aviso. Pero, ¿quien le tose a la banca? En materia de seguros algunos parecen querer sacar los cañones sin que previamente las ideas hagan su trabajo que yo considero necesario ( entendiendo “necesidad” como “Aquello a lo cual es imposible sustraerse, faltar o resistir.”). Así las cosas lo que necesitamos en este País no es que alguien nos obligue a hacer aquello que no deseamos sino que se cimente una cultura preventiva y previsora en muchos ámbitos de la vida particular y empresaria. En primer lugar, las garantías de estos productos las entrega la propia solvencia de la aseguradora en cuestión.

Recordemos alguna normativa en la materia y alguna de las sentencias recaídas que ya han sido comentadas en artículos previos: Partimos del RD 629/1993, vigente para la mayoría de las preferentes contratadas en los últimos años, este RD obligaba a las entidades al comercializar este tipo de productos a contar con información adecuada sobre cada uno de sus clientes. Esta obligación sigue vigente actualmente con la normativa MiFID, debemos entender que en base a la información sobre sus clientes, las entidades podrán valorar la adecuación de los productos a éstos, advirtiendo en su caso a los clientes de la posibilidad de que estuviesen contratando un tipo de producto cuyos riesgos sobrepasaban su nivel de tolerancia, tesis avalada tras una lectura del Informe Anual del 2006 de la CNMV y la Memoria de Reclamaciones del 2009.

La Ley del Mercado de Valores 24/98 de 24 de Julio recoge en su articulo 79.bis punto 6 “Cuando se preste el servicio de asesoramiento en materia de inversiones o de gestión de carteras, la entidad obtendrá la información necesaria sobre los conocimientos y experiencia del cliente, incluidos en su caso los clientes potenciales, en el ámbito de inversión correspondiente al tipo de producto o de servicio concreto de que se trate; sobre la situación financiera y los objetivos de inversión de aquel, con la finalidad de que la entidad pueda recomendarle los servicios de inversión e instrumentos financieros que más le convengan. Como bien dices, lo único necesario es poner como beneficiario al banco y nada más., ex director general de la caja; “Se puede reclamar ante estos organismos, que emiten una resolución vinculante [salvo el caso del Banco de España y de la DGFSP, que emiten informes] aunque no sea ejecutiva”, explica, asesor jurídico de CECU. “No son muy independientes”, a juicio del abogado  dede la OCU.

Resulta claro que en muchos casos las entidades responsables de la colocación de las preferentes han obviado la aplicación de estas reglas. Resulta interesante en el sentido expresado la Sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, Juicio Ordinario 289/11 sobre la recomendación de adquisición por parte de Bankpime de determinadas participaciones preferentes o bonos estructurados, en éste caso productos de Landsbanki Islands y Kaupthing Bank, productos que pertenecen a la categoría de notas de capital (no existente en el mercado español) pero que se consideran asimilables a lo que se conoce en España como participaciones preferentes (Resolución R/1187/2009/IF de la CNMV sobre el producto Landsbanki Islands ) Sobre las participaciones preferentes colocadas a los actores, recoge el Dictamen “estos productos forman parte de la categoría híbrida entre renta fija y renta variable y son valores emitidos por una sociedad que no confieren participación en su capital ni derecho de voto. Tras un ligero repunte en abril, de mayo a septiembre, el número de hipotecas concedidas continúan cayendo.

Otras, porque no se sabe ni por dónde empezar. Ciertamente los inversores minoristas aceptan un grado de riesgo al actuar en el mercado, pero las participaciones preferentes son un producto de carácter complejo con unos riesgos inherentes que no pueden ser comprendidos por un inversor minorista. Para finalizar debemos comentar la Sentencia recaída en apelación de la Audiencia Provincial de Zaragoza, sección Nº 2, Stcia 206/2012, destaca por ser la primera sentencia que emitió una Audiencia sobre el tema. Según los números realizados por Málaga, en una hipoteca media de 150.000 de 150.000 euros a 30 años que nos ofrece un interés de Euríbor + 1 %, si no contratas los seguros con el banco pagarían aproximadamente 444 euros más en intereses. Jugando al juego de las condiciones Queda claro: obligatorio no es, pero si quieres ciertos beneficios tienes que cumplir con las reglar para entrar en el juego. “Su coste varía en función del sueldo. Te animo a que nos mandes tu caso con el seguro de vida, de hogar, de auto… que nos cuentes tu experiencia. En éste caso el producto financiero consistió en la adquisición de acciones preferentes Kaupthing Bank, cupón nominal 6,25%, y abono de la suma de 78.028,05€.

La Audiencia indica que como expone la Sentencia apelada, “las acciones preferentes, son un producto financiero complejo, correspondiéndose con un título valor que concede una remuneración prevista a expensas de que la sociedad obtenga beneficios, dependiendo su valor en el mercado secundario de la solvencia de la sociedad y dependiendo del tipo de interés variable.

De otra forma, si el seguro no se hubiese extinguido porque no ha reclamado en esos 6 meses el pago el asegurador, el tomador podría rehabilitarlo o podría continuar con él pagando la prima con efecto desde el día siguiente del pago, es decir, habría un periodo de suspensión de 6 meses. Existen seguros de Hogar que incluyen entre sus coberturas no sólo las reparaciones ocasionadas por los daños por agua, sino que también los que han sido provocados por el fuego o los derivados de un robo o hurto.

Contratar un seguro de Hogar no es obligatorio excepto en el caso de que la casa esté hipotecada. En cualquier caso, como es el banco o caja la que ofrece una ventaja añadida al cliente (por ofrecerle mayor financiación), sí que tratarán de repercutir el coste del seguro sobre el usuario, a modo de mayores tipos de interés, comisiones de suscripción y amortización, etc. El consumidor debe saber que… El coste de los seguros de protección de pagos asociados a una hipoteca lo abonan las entidades bancarias, que están obligadas a suscribirlo cuando el préstamo supera el 80% del valor de tasación del inmueble.

Avales: ¿cuándo son necesarios? El seguro de protección de pagos puede sustituirse por la petición de un aval, es decir, de una garantía adicional de pago que se exige cuando el tomador de un crédito tiene más riesgo de no poder hacer frente a los pagos, que lo que el banco está dispuesto a aceptar. Por lo general, el banco solicita un aval cuando la financiación necesaria supera el 80% del valor de tasación del inmueble. Puedes contratar el contenido con quien te venga bien. Muchas entidades bancarias saben que no es legal obligar al cliente a contratar con ellos un seguro de hogar, pero hecha la ley hecha la trampa. Por ejemplo, en una hipoteca de 100.000 euros, pasar de pagar un tipo de interés igual a Euríbor más 0,25 a abonar Euríbor más 0,75 incrementa el pago en 500 euros anuales. Por otra parte, si el cliente decide suscribir los seguros que le “recomienda” el banco o caja de ahorros, debe saber que tampoco está obligado a hacerlo con la entidad que le imponen. Un seguro puede cancelarse al año siguiente de haberlo contratado, basta con avisar por escrito a la compañía, con al menos 2 meses de antelación, de que se quiere dar de baja y no pagar la siguiente cuota de la póliza.
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