Instrumentos financieros emitidos por las aseguradoras

comparar seguros¿Cómo? La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 83.a 1 menciona que en un plazo máximo de 30 días desde que el asegurador le entrega la póliza definitiva o el documento de cobertura provisional el tomador del seguro puede resolver el contrato sin indicar los motivos, sin que ello suponga penalización alguna y sin que la aseguradora pueda oponerse a la anulación ya que se está ejerciendo el derecho que otorga el artículo 83.a ??? ¿Es esto así? ¿alguien ha solicitado alguna ‘carta de cesión’? ¿no bastaría con que yo redactara esta cesión, por el mínimo requerido legalmente, y, firmada por la aseguradora, la entregara al banco? ¿pueden aplicarme una ley posterior a la constitución de la hipoteca, es decir, esta ley tiene efectos retroactivos? ¿cual es exactamente la dichosa ley? Asesora comercial el Banco al contratar el seguro de hogar en caso de siniestro total se quedaria con la parte que te quede a ti de hipoteca el resto seria tuyo, el banco con estos seguros intentan cubrirse las espaldas frente a la hipoteca,por ello ponen el valor de compra del piso en continente, son seguros muy caros, el contenido procura asegurarlo aparte y como poco 40.000,00 euros que los tenemos todos en casa en ropa muebles musica cocina libros ordenador joyas video camaras vajilla etc…

Bueno suerte guapa si necesitas alguna consulta más te envio Ningun banco te puede obligar hacer el seguro con clausla hipotecaria, si nunca te lo han pedido ,si fuese asi tienes que aumentar el continente al valor de compra y en la misma póliza solicitar cesion derechos clausula hipotecaria a la que va ligada y presentarla a tu banco. Es decir, el cliente no tiene por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que le concede la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora; eso sí, como bien dices, con la correspondiente cláusula de cesión de derechos al banco o caja hasta la finalización o amortización completa de la hipoteca.

Si tienes algún problema con la entidad financiera mírate y, coméntales el art5.1 letra de La Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados por el cual se prohibe imponer directa o indirectamente la celebración de un contrato de seguros. Deberías averiguar también, si tu hipoteca tiene bonificación por el seguro de hogar, es decir que el banco te reduce el diferencial con el euribor, o tipo de referencia aplicable, en un determinado grado, siempre que tengas contratados con la entidad unos determinados productos, entre los que se suelen encontrar los seguros de hogar. ¿Cómo? La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 83.a 1 menciona que en un plazo máximo de 30 días desde que el asegurador le entrega la póliza definitiva o el documento de cobertura provisional el tomador del seguro puede resolver el contrato sin indicar los motivos, sin que ello suponga penalización alguna y sin que la aseguradora pueda oponerse a la anulación ya que se está ejerciendo el derecho que otorga el artículo 83.a El dijusto viene ahora que a unas semanas de firmar la hipoteca que aceptan porque cumplo los requisitos me obligan a firmar antes estas condiciones: *Sacarme una tarjeta de credito 40€ al año.

Sacar con ello un seguro de hogar 300€ al año *Pagar por anticipado 5 años de seguro de vida 1500€ *Y un plan de pensiones de 600€ Un total de 2500€ para que me den la hipoteca como no tengo ese dinero me dicen que me lo financian y se llevan los 50€ que me da la junta, gracioso verdad UNA ESTAFA EN TODA REGLA. Despues de informarme en el consumidor de mi ciudad me acesoran que vaya a pedir una propuesta vinculante hoy mismo hablo con el director del Banco y me dice que si pido esa propuesta ellos se niegan a darme la hipoteca se preguntareis bueno porque no te vas a otro banco pues porque estas ayudas y todos mis documentos estan ya tramitados donde me dicen en la promotora que es imposible de cambiar, la promotora que es del ayuntamiento donde me han arreglado todos los papeles y no tengo ninguna queja de ellos me dicen que no pueden hacer nada y ni siquiera puedo cambiar de banco Los seguros con el banco ya te digo que mejor no, porque nada mas tienes que perder y nada que ganar.

Según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, “la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado” y “en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal”. Mejorar las condiciones o evitar algunas de las pretensiones caprichosas se puede lograr mediante el diálogo con su banquero. Devolución anticipada del crédito: otra exigencia contraria a la ley Otra de las exigencias desmedidas e injustificadas que en ocasiones solicitan las entidades es la de requerir el pago anticipado de todo el saldo hipotecario que reste por pagar cuando un cliente ha dejado de abonar alguna cuota. Dejemos de acudir a las entidades bancarias para solventar cuestiones ajenas a la inversión de capitales y a la solicitud de créditos, ya que con ello veremos mejorar la calidad de nuestros productos (mayores coberturas) a precios más económicos. encontronazos, en los cuales, casi siempre pierden los mismos, los débiles, los no favorecidos por estas leyes, normas y actuaciones tan injustas que tenemos, lo que voy a intentar hacer es reflejar historias reales, algunas con nombres propios, incluso escritas por los que las han padecido, otras desde el anonimato de los clientes pero contadas con detalle en nuestras oficinas por los sufridores.

Siempre he pensado que las mayores injusticias las sufrimos las gentes de a pie, luego están los otros … los privilegiados, los que para ellos las leyes no son iguales que para el resto, solo son “parecidas”, claro está, me refiero fundamentalmente a la banca. La ventaja para el banco es que gana una garantía para caso de impago, además de ganar una comisión de cada póliza vendida, siendo además la prima para una compañía de seguros que muchas veces pertenece al mismo grupo bancario. Choca como se facilita el acceso al seguro, en realidad se “coloca” el seguro de vida en muchas ocasiones previa una simple declaración de salud genérica, sin hacer en realidad preguntas sobre enfermedades o factores de riesgo concretos. Es muy frecuente encontrar cuestionarios de salud genéricos y ambiguos, e incluso a veces se pretende hacer pasar por cuestionario lo que se impone como una declaración del asegurado en relación a su estado de salud por la que vendría a declarar que no ni ha tenido tiene ninguna enfermedad ni problema funcional.

Debe presentar un escrito al centro responsable o al organismo del que depende, que es la Consejería de Sanidad de la comunidad autónoma. No son los únicos. No necesito demostrar nada de lo que digo, piense en las últimas injusticias sociales sufridas últimamente y se dará cuenta. Nunca me han gustado los extremos, siempre me he considerado una persona razonable, pero en estos momentos, necesito escribir estos artículos, me lo pide el cuerpo, además si con ellos consigo aportar alguna luz al entorno que nos rodea aún mejor. Mi apatía por la banca sigue creciendo día a día, no por el trabajador de oficina, ni tan siquiera por el director de esta, tampoco por su jefe superior, me refiero al ente superior en sí, al entramado financiero que nos exprime todo lo que puede y que no nos queda otra que soportarlo, los primeros, los que se llevan las tortas, bastante tienen con mantener su puesto de trabajo. Si realizas el pago más tarde la póliza volverá a activarse siempre y cuando no hayan pasado 6 meses.

Si se da el caso y tu aseguradora no te reclama el pago en los 6 meses siguientes al vencimiento de la prima “se entenderá que el contrato queda extinguido” y por lo tanto tu seguro será cancelado. Aunque pueda parecer que a través de este método vas a conseguir lo que deseas porque al final el seguro se cancela, esta rescisión de la cobertura no es válida. Entre las víctimas había particulares, empresas, cooperativas, comunidades de vecinos o cualquier otra entidad susceptible de tener cuentas bancarias con gran liquidez. Otra posibilidad en lugar de renunciar a la herencia es aceptarla “a beneficio de inventario”. Aquí debes ser práctico. Algunas entidades incluyen también un seguro de protección de pagos, que cubre el importe de la cuota mensual del préstamo, en el caso de que se quede sin empleo. Os aconsejo que protesteis y que pidais la anulación de dicho seguro , por no ser legal y que se os recalcule tanto el capital como el tipo de interes, porque estais pagando intereses por ese seguro.

En cuanto pueda os preprararé un modelo de carta de reclamación en el cual vendrá en qué artículos, de qué leyes, se apoya la reclamación para que no se paguen más seguros inutilmente. En un seguro de Hogar, por ejemplo, puede que decidas eliminar la alarma, lo que puede ser entendido como un aumento del riesgo que asume la aseguradora. Así, por ejemplo, a un préstamo de 150.000 euros a 20 años habría que sumarle 12.000 euros de esta prima única, por lo que la cantidad real que el banco ha prestado es de 170.000 euros. l Esto suele hacerse como medida disuasoria en caso de que el cliente quiera cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca, algo a lo que por otra parte está en su derecho a no ser que en el contrato hipotecario se indique específicamente lo contrario. Esta práctica (y otras similares) que llevan a cabo una buena parte de los bancos y que muchos clientes desconocen y otros consideran legal, ha llevado al Estado a crear un Registro Público de seguros de vida donde consten todos los productos que se contraten para evitar que los beneficiarios se queden sin cobrar por desconocimiento de la existencia del seguro.

Al margen de las presiones de los bancos, muchas veces conviene contratar este tipo de seguros para conseguir importantes rebajas en las condiciones generales del préstamo hipotecario, pero antes siempre conviene pedir toda la información referente al seguro. no es el que rellena la declaración de salud, cuestión no baladí pues si Pero, aunque el proceso parezca sencillo, puede complicarse más de lo debido si no se sabe bien lo que hay que hacer para tramitar la cancelación de la póliza legalmente. Aunque parezca que lo más fácil sea devolver el recibo del seguro sin haberlo hablado con la compañía antes, esta no es la forma legal de darse de baja del seguro si no queremos renovar la póliza con la aseguradora actual. Es importante aclarar que las decisiones de las Juntas Arbitrales tienen el mismo valor que una sentencia, con la diferencia que el arbitraje es voluntario acudir. Antes de empezar el recurso en los tribunales o en las Juntas Arbitrales, el usuario puede dirigirse a las Oficinas de Consumo.

Los bancos han inventado una nueva forma de presionar al cliente, bonificando su hipoteca rebajando el diferencial aplicado en la misma, si contratan el seguro de hogar con ellos con un determinado periodo de permanencia en el que el cliente no podrá cambiar su póliza a otra aseguradora si quiere que el banco le mantenga el diferencial aplicado. Pero esto no siempre es así, revisando las escrituras o la oferta vinculante propuesta, se puede comprobar si la oferta es por contratar un seguro de hogar a través de dicha entidad, o simplemente por contratar un seguro de hogar. Si es el último caso, el cliente podrá contratar el seguro de hogar dónde desee, y el banco estará obligado a mantener su oferta.

¿Cómo ahorrar dinero si pese a todo tu banco te “obliga” a suscribir el seguro del hogar con ellos para obtener un diferencial mas bajo? Si la entidad bancaria indica claramente en las escrituras, que la oferta ofrecida esta vinculada a algún tipo de descuento en el tipo de interés por contratar exclusivamente con ellos el seguro de hogar, podrás comprobar si realmente te están rebajando costes y ahorrar dinero haciendo lo siguiente: Comprueba la prima que pagas por el seguro de hogar, compárala con otras ofertas y trata de negociar. Comprueba que los capitales que te propone el banco son adecuados para su correcto aseguramiento. Calcula la rebaja que te están haciendo en el diferencial de tu hipoteca. Aporta la posibilidad de contratar dicho seguro con otras entidades aseguradoras o en una correduría de seguros demostrando otras condiciones más ventajosas. Hoy en día el banco nos vende la hipoteca como un favor, pero siempre se pueden evaluar otras ofertas hipotecarias y negociar estos puntos. Finalmente los datos hablarán por si solos; ¿Están rebajando algo?, ¿El cliente está ahorrando realmente dinero?, ¿El ahorro del diferencial lo cobran a través del seguro del hogar? Hay que valorarlo y obrar en consecuencia.

Por último siempre existe la opción de asegurar con el banco el Continente y con otra aseguradora el Contenido. ¿Por qué una correduría de seguros en vez de tu banco? En una correduría conocemos a la perfección lo que ofrecen las compañías, llevamos 10 años trabajando con las compañías para poder ofrecer las mejores coberturas al mejor precio, sabemos que ofrecer al cliente en cada caso para ofrecer un seguro a medida de las necesidades del cliente. Por el contrario, las llamadas relativas a la oferta de productos de inversión para mis modestos ahorros o la puesta a disposición de préstamos fueron nulas, tanto en los últimos cuatro meses como desde que tengo conocimiento. Con esta póliza si el asegurado falleciera de forma prematura o sufriese una gran invalidez, la deuda pendiente con el banco será asumida por el asegurador. ¿Tengo obligación de mantener el seguro de vida con el banco? Tienes que saber que no existe ninguna ley que te obligue a tener un seguro de amortización de préstamo o seguro de vida vinculado a la hipoteca. No debes fiarte de páginas web que ofrecen precios muy por debajo del mercado ya que no suelen ser sitios seguros y sobre todo no comprar a través de grandes ofertas que te lleguen por correo electrónico y, si es posible, elegir siempre la fórmula de pago contra reembolso. Si usted es un consumidor financiero que piensa siempre en su tranquilidad, no dudaría ni un segundo en adquirir un servicio adicional con su entidad bancaria que le garantice la seguridad de su dinero. declara por ejemplo que posee una enfermedad cardiaca, o ha tenido un cáncer, el banco nunca le hará el seguro.

Entonces, ¿si está excluido no hay obligación de informar al consumidor?, o como dice el Banco de España, ¿hay obligación de informar pero puedo imponer o condicionar para su contratación? Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros. En este caso, la persona que ha provocado el daño asume la responsabilidad penal y el centro la civil. A la banca la considero “los privilegiados para conseguir lo ajeno” (por no decir otras palabras mal sonantes que puedan traerme problemas, no es mi estilo), digo todo esto porque nosotros como a la mayoría de mis compañeros (hablo de corredores de seguros y agentes) estamos sufriendo su “forma de trabajar”, totalmente coactiva, chantajista y represora, se saltan las leyes a su plácido beneficio, solo preocupándose de llenar una vez más sus arcas, sin pensar en los clientes, tan sólo en sus números, como he dicho iré explicando poco a poco mis experiencias en la correduría.

Antes de todo esto quiero recordar a mis lectores que en el 2013 se destruían 198.000 empleos, que el sueldo medio de los directivos bancarios subió un 7%, por el contrario el de sus trabajadores tan sólo el 0,50%, que unos 167.000 afectados por la venta irregular de preferentes no podrán recuperar ni tan siquiera una mínima cantidad de lo que han invertido, además de esos 220 desahucios diarios, sin olvidar que a pesar de todo esto la banca obtenía unos beneficios netos de 7.674 millones de euros. Como soy un iluso, siempre he pensado que la función de la banca era la de canalizar el ahorro privado hacia la inversión, nada que ver con la realidad, ahora toma dinero prestado de los “españolitos” sanean sus cuentas de resultados y lo poco que saca al mercado es a precio de semi-usura, bueno hasta la fecha aún ni lo saca, primero son ellos a costa de los demás, también vende pisos y como no… comercializa seguros.

Creo que la banca utiliza su poder para manipular a “papa” Estado, es como un hijo egoísta que sólo piensa en sí mismo, cueste lo que cueste a sus padres y a este solo le queda dar su brazo a torcer porque no sabe, no puede o no quiere hacer otra cosa. De todos son conocidos los casos tan agresivos como el que en 2002 cobró una indemnización de 106 millones de euros (SCH), el de “También es importante ver en el contrato la posible existencia de un seguro de responsabilidad de la empresa al que podamos acudir. En total se estima que al año, en todo el mundo, el fraude bancario online supone pérdidas de cientos de millones de euros. 5.1 de la Ley 26/2006 del 17 de julio de mediación de seguros y reaseguros privados, se prohíbe directa o indirectamente imponer la celebración de un contrato de seguro. Pero los bancos han desarrollado créditos específicos con un sinfín de exigencias para comercializar las mejores condiciones del préstamo vinculándolos a la contratación de otros servicios, como tarjetas de crédito, domiciliaciones, etc.

Hay demasiadas limitaciones y “peros” a la hora de reclamarlo: -Periodos de carencia a partir de su contratación, es decir, que si se produce la incapacidad o el desempleo al poco de contratarlo el seguro no lo cubre. -Periodos de carencia entre siniestros. Partiendo de ahí, la contratación de seguros a la hora de la concesión de un préstamo no es una excepción. Otro de los aspectos que crean controversia es que la directiva prohíbe la venta vinculada (que el préstamo venga con otros productos en un contrato), pero permite lo que denominan la venta combinada, que es que el préstamo y los seguros se contraten de manera separada. Tener tarjeta de crédito, en ocasiones también de débito, y, por supuesto, usarla. ha tenido algún episodio de salud, que no ha declarado, pues En este caso también se puede empezar un proceso de arbitraje u optar por la vía judicial.

Además, según indica el Dictamen, dada la naturaleza de las participaciones preferentes, en caso de insolvencia del emisor, los titulares de las mismas son los últimos acreedores en el orden de prelación de créditos, lo que significa que sólo recuperarán el capital cuando se hayan satisfecho todas las deudas con el resto de acreedores.” La fundamentación jurídica de la sentencia considero que abre una vía de actuación muy adecuada para la resolución de la problemática de las preferentes colocadas a tantos ciudadanos en este país. Es decir, que el futuro hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro al banco a no ser que se comprometa en el contrato de la hipoteca. Dicho esto, es importante recordar que la ley sí obliga a los propietarios de una casa a tener un seguro contraincendios, aunque no necesariamente contratado en el banco.

Las hipotecas sin seguros no bajan de euríbor + 2,25 % Entre las hipotecas que aplican un interés de euríbor + 1,25 % si aceptamos toda la vinculación, encontramos la Hipoteca que también sube a euríbor + 2,25 % y que también alcanza el euríbor + 2,25 %. Y entre las hipotecas vigentes que se anuncian a euríbor + 1,50 % con toda la vinculación, encontramos la Hipoteca Bonificada  que sube a euríbor + 2,5 % si no contratamos sus seguros y la Hipoteca que, si bien puede ofrecer hipotecas desde euríbor + 0,90 %, sube hasta euríbor + 1,5 % o más si el perfil de riesgo del futuro hipotecado es más acusado, lo que sin duda ocurre al rechazar los seguros. Los 2 ‘castigos’ por no contratar los seguros Si le decimos al banco que no queremos contratar los seguros, tendremos dos consecuencias.

Además en la directiva se expone que es legal que el banco exija contratar un seguro, pero que el consumidor deberá poder elegir con quien contratar el seguro.

En muchos de estos supuestos, era prácticamente una obligación. y todo bajo la “amenaza” de que si no establecen esa vinculación con el banco, su hipoteca será aún más cara Casi la totalidad de los bancos ha optado por esta fórmula para poner precio a sus hipotecas: un tipo de salida más alto y bonificaciones en el diferencial en función de los productos adicionales que contrates con el banco (vinculación) La dinámica tiene su lógica: el banco busca clientes fieles y rentables y cuantos más productos contrate, más rentabilidad les dejará. “Es competente para imponer sanciones a las entidades, pero no para exigir un reembolso o una indemnización. La tasa interanual de septiembre descendió un 2,44%, según los últimos datos del Banco de España. Siempre y cuando se haga de la manera correcta, cancelar un seguro no tiene por qué conllevar riesgos, sin embargo, si actúas de manera incorrecta tu aseguradora puede oponerse a la disolución del contrato, con los inconvenientes que esto supondría.

Para cancelar un seguro de manera correcta debes tener en cuenta cuándo y cómo notificarlo a partir de las normas actuales que se aplican al procedimiento. De hecho, en las escrituras del préstamo puede figurar como una de las cláusulas la contratación de un seguro, pero no se suele especificar la entidad que prestará el servicio, de manera que el cliente es libre de elegirla. El consumidor debe saber que… Por tanto, a la hora de suscribir su hipoteca o préstamo al consumo no hay que dejarse convencer por el empleado bancario cuando intente persuadirle de que la contratación del seguro es obligatorio. “Su coste varía en función del sueldo. Si conoce ese artículo mal pues está violando la Ley a sabiendas; si no lo conoce, mal pues es su obligación saberlo pero, además, os dará una pista interesante: ¿puede gestionar mis seguros alguien que ni siquiera se ha tomado la molestia de conocer las Leyes que regulan lo que vende? ¿Están vendiendo seguros con la misma ignorancia con que colocaron preferentes, swaps, derivados, etc a sus clientes sin informar los riesgos?

¿Es malo pensar o es malo obedecer? Para mí es necesario pensar para luego obtener unos resultados que estén alineados con las necesidades (reitero: “Aquello a lo cual es imposible sustraerse, faltar o resistir.”) pues de lo contrario deberemos “sustraer” de nuestra vida elementos que considerábamos imprescindibles, nos “faltarán” y, además, al suceder ya no estaremos a tiempo de “resistir” ante el riesgo de perderlo pues ese trabajo se tuvo que hacer antes, antes de contratar. Para mi no hay dudas. Si un banco quiere imponer o ha impuesto un seguro, el consumidor puede ( y debería ) notificarlo a la Dirección General de Seguros. Un cúmulo de factores que han terminado por comprometer su liquidez. No existe ningún fondo similar, por el contrario, para garantizar la inversión realizada en un seguro de ahorro. ¡adivina! Desde luego puede acudir a otro banco.

Muchas personas creen que dejar de abonar el importe de la póliza es la forma más fácil para cancelarla. Sin embargo, hacer esto supone que la compañía, por lo general, puede proceder a: Reclamarte la cantidad a deber de forma judicial si fuera necesario Incluirte en una lista de morosos. En un caso como este, la aseguradora pasará el recibo. Así, mantienen el seguro en “stand by” cuando lo cancelas y cuando repones ese bien vendido o perdido te aplican la cobertura de la prima restante, aunque dependiendo de las características del bien original y del nuevo las condiciones y posterior precio pueden variar. Existen 4 razones por las que puedes dar de baja tu seguro ipso facto y no esperando a su vencimiento anual, y cada uno de ellos tiene unos requisitos y reglas: Que la aseguradora modifique el precio o las coberturas de la póliza que tienes contratada Que reduzcas el riesgo.

Que te arrepientas de su contratación si ha sido online Que no hayan pasado más de 30 días desde su contratación si es un seguro de Vida Seguro cancelado por modificación del precio o las coberturas Si la aseguradora modifica las condiciones de tu contrato y éstas no te convencen no es necesario avisar con 1 meses de antelación. Si quieres que te haga una comparativa, o tienes más dudas, puedes contactar conmigo El caso que estos si quería que me autorizasen la hipoteca no me quedo mas narices que aceptar. Considero un error determinar hoy y sin posibilidad de marcha atrás lo que puede que suceda o no, eso espero en el futuro y con un plazo de más de una década. El agente dice que son las mismas prestaciones, pero siendo así, no entiendo la necesidad ed cerrar y abrir póliza. Pero si sigue con la misma opinión de no devolver íntegro todo el dinero a los millones de afectados para no dañar el sistema, estará dando un golpe de muerte a los derechos de los consumidores y, sobre todo, a su credibilidad.

Lo puede condicionar para salvaguardar la vivienda como garantía del préstamo y también que conste en dicho seguro la llamada cláusula hipotecaria. Con esta cláusula, que rellenaremos con los datos de nuestro préstamo a la hora de confeccionar el cuestionario del seguro, el banco queda como beneficiario hasta el importe de la hipoteca en caso de que haya una pérdida de la vivienda asegurada o un daño de importancia en la misma. Pero reconocen que es complicado. Son razones de peso para pensar en cambiar. ¿Conlleva mucho tiempo el cambiar el seguro de vida? En absoluto, basta con unos minutos para hacerte algunas preguntas y así obtener un presupuesto personalizado. Sin especificar siniestro, es decir, sea lo que sea lo que ocurre.  perdió de una tacada 30.000 € y me pregunto y os invito a preguntaros cual es el ahorro en diferencial que me tiene que ofrecer el banco por contratar un seguro que me expone a perder 30.000 € Algunos reniegan de la filosofía.

Pero no es tan taxativa cuando se trata de seguros y de depósitos y otras fórmulas de ahorro como mecanismos para abaratar el coste del crédito. El banco gana dinero con el negocio ligado a la hipoteca Cuando acudas al banco para informarte de los requisitos de una hipoteca, debes ser muy consciente de que el negocio del crédito no está principalmente en la financiación, sino en los productos y servicios vinculados a la operación. Asimismo debemos revisar si por pertenecer a algún colectivo (colegio profesional, club de conductores, sindicatos…) puede que podamos obtener condiciones más ventajosas para nuestro seguro. Mi hipoteca no me obliga a contratar ningún seguro, ni de hogar, ni de vida. No obstante, los tengo.

No es así. Ninguna aseguradora me iba a ofrecer un seguro de vida, estarían locos… Este es el caso de un/a usuaria; llamémosla  y su historia es la que acabas de leer. Este beneficio es doble si tenemos en cuenta que, en muchas ocasiones, es la compañía de seguros perteneciente al mismo grupo de la entidad de crédito la que ha vendido el seguro. Tal y como señala, responsable de Comunicación y miembro de la Junta Directiva de ADICAE, “el hipotecado tiene todo el derecho del mundo a elegir la compañía de seguros que más le convenga y el seguro que mejor se adapte a sus características pero la banca, desde su posición de privilegio, impone al consumidor la contratación del seguro de la compañía de su propio grupo o de la que tiene una buena relación de negocio. Entre esos sistemas, el phishing es el más habitual. Consiste en el envío masivo de correos electrónicos en los que, suplantando a una entidad financiera y utilizando cualquier excusa, se apremia a introducir las claves de la cuenta. Primero de forma verbal, presentando una queja en la propia ventanilla o por teléfono.

Por lo tanto las clausulas limitativas no aceptadas se tienen por no subscritas y no tienen efecto en dicho contrato y las aseguradoras no pueden oponerse al pago de la cobertura de las clausulas limitativas que no hayan sido expresamente aceptadas por el asegurado. A modo de ejemplo hay clausulas declaradas nulas por la audiencia provincial de Madrid que han sido entre otras las siguientes: Las que se exige al asegurado entregar el original no una copia, cuando ocurre el accidente, aquellas que incurren en una falta absoluta de información sobre los aspectos esenciales del contrato, aquellas que la compañía se reserva el derecho de resolución por el mero hecho de que acontezca el riesgo cubierto. Consejos antes de suscribir una póliza de seguro Primero es ver cuáles son las coberturas que se quieren contratar. A día de hoy, quién no ha realizado una transacción a través de alguna página web, nos inspire confianza, o no. 1 de la Ley 50/1980 de Contrato de seguro.

“Es mejor la segunda opción porque la vía civil impone contratar a un perito”, detalla. El segundo se llama Cuenta y Aumenta, que está orientado a inversiones a medio/largo plazo. Algo que, aunque está prohibido por ley, desconoce la inmensa mayoría de los ciudadanos. No obstante, consulte la escritura de constitución de la hipoteca, allí se debe recoger quién hace frente al pago. ¿Qué documentos hay que aportar al banco para solicitar un préstamo? > DNI o NIF. En caso de muerte, invalidez permanente o incapacidad temporal del viajero, hay que dirigirse a la aseguradora que gestiona el seguro obligatorio de la compañía si se nos deniega la indemnización. Las situaciones que nos dan derecho a aprovechar el seguro deben estar espaciadas; éste normalmente cubre 12 meses seguidos ó 24 alternos. “La transmisión al operador de bancaseguros o a la entidad aseguradora del grupo constituyen sendas cesiones de datos de carácter personal”, señala la Agencia. Juicios que han ganado las compañías al tener la letra de la ley de su parte. Algo que, aunque está prohibido por ley, desconoce la inmensa mayoría de los ciudadanos. Debes leer atentamente tu contrato.

Para anular la póliza actual el banco te pedirá un documento que acredite la existencia de un seguro de Hogar en vigor que cubra, como mínimo, el valor de tasación de la vivienda y en la que la entidad aparezca como beneficiario. Lo que buscas es una hipoteca en las mejores condiciones posibles. Y ¿por qué no? teniendo en cuenta lo que una Ley ad-hoc prevé para que la banca se “centre” en su misión con la sociedad que es invertir el dinero de los depositantes de forma responsable en crédito. Pero esta obligación legal solamente existe en el caso de créditos hipotecarios que el banco va a titulizar, que vende a otros inversores a través de un fondo para obtener liquidez. En enero, el Ecofin, que agrupa a los ministros de Economía de la Unión Europea, dio su respaldo a la Directiva Hipotecaria aprobada por el Parlamento Europeo.

Estas “declaraciones” son tan simples como “ increíbles” sobre todo porque en muchas ocasiones se realizan a mayores de 50 años, donde la probabilidad de que nunca haya tenido una enfermedad o factor de riesgo resulta ciertamente imposible. Para el asegurado se trata solo de un trámite más del “papeleo” del préstamo y es ese el contexto de la contratación que debe tenerse muy en cuenta junto a la asimetría de conocimiento, a la hora de que los tribunales estimen o desestimen las demandas de reclamación de los seguros de vida. Nos consta que las compañías de seguros están desestimando reclamaciones en masa de seguros de vida de accidentes con motivo de muerte o invalidez, alegando ocultación en el estado de salud al contratar la póliza.

Es por eso que los bancos se inventaron las llamadas hipotecas bonificadas, que “animan” a contratar más productos vinculados (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito…) a cambio de una rebaja en el tipo de interés. Uno de los bancos que ofrecen este trato es Ibercaja, con una hipoteca a Euríbor + 2,09 % que puede convertirse en Euríbor + 1,49 % domiciliando la nómina (-0,15), gastando 2.000 euros anuales en compra con tarjetas (-0,10), invirtiendo entre 10.000 y 35.000 euros en planes o fondos o cuentas de ahorro de la entidad (-0,25), y contratando un seguro de vida (-0,10), un seguro de hogar (-0,10), y un seguro de protección de pagos (-0,10). No obstante, en la práctica si no se suscriben se suele penalizar al cliente con un aumento del diferencial. Solamente en aquellos casos en los que la hipoteca se utilice en forma de cédulas, derivados, etc. Sirve para hacer más cómodo el pago inicial del préstamo porque al no amortizar capital, la cuota que se paga es más reducida.

¿Cuáles son los gastos de constitución de una hipoteca? > A la hora de formalizar una hipoteca el usuario debe hacer frente a los siguientes gastos: comisión de apertura, tasación, gastos de formalización (por escritura pública y registro de propiedad) gastos de notaría, seguros, honorarios de gestoría e impuesto sobre actos jurídicos documentados. ¿Qué es la hipoteca inversa? > También llamada pensión hipotecaria por algunas entidades, la hipoteca inversa es el contrato por el que una entidad financiera paga a un particular (mayor de 65 años ) una cantidad de dinero mensual, a cambio de la vivienda. La renta a percibir se determina en función del valor de la vivienda, su ubicación y la edad del cliente. El propietario del inmueble puede vivir en él hasta su fallecimiento, momento en que, si los herederos deciden no devolver el dinero pagado por el banco hasta el momento, la entidad financiera vende la vivienda para recuperar el dinero prestado. Tengo contratada una hipoteca con un banco pero he contactado con otro que me ofrece mejores condiciones, ¿es posible cambiar la hipoteca de una entidad a otra? > Sí.

Se trata de una leyenda urbana que circula en el mundo de las finanzas y que no tiene base. A veces, puede suceder que el personal de la oficina bancaria que gestiona la operación de firma del préstamo pueda intentar persuadir al cliente para que contrate el seguro que ofrece la entidad, consiguiendo con su firma el objetivo típico de los programas de venta cruzada y un beneficio extra para el banco, que hace más rentable la operación. Entre esos sistemas, el phishing es el más habitual. Consiste en el envío masivo de correos electrónicos en los que, suplantando a una entidad financiera y utilizando cualquier excusa, se apremia a introducir las claves de la cuenta. Y usarla frecuentemente. Y ver si la disminución que tendrías en la cuota mensual, en caso de que el seguro de hogar fuese una vinculación que bajase el diferencial con respecto al euribor, hace más rentable para ti tener el seguro con tu entidad financiera o con otra entidad aseguradora.

Si tu hipoteca está bonificada, tal hecho se especifica en la escritura pública ante notario, tienes que buscar en la escritura por donde hable del tipo de interés inicial aplicable, y del tipo de interés variable posterior (usualmente), es decir, el diferencial con respecto al tipo de referencia, euribor, IRPH, ICE, el índice que en concreto tengas. Si no tienes más remedio que hacerlo, es muy recomendable cambiar las claves lo antes posible desde un ordenador seguro. Una vez que has accedido a la entidad, no abandones el ordenador hasta que no termine la sesión. Cuando termines las operaciones no olvides pulsar el botón de desconectar para cerrar la sesión, siendo conveniente además que cierres el navegador. Es imprescindible mantener actualizado el sistema operativo, el navegador y el antivirus, además de contar con un cortafuegos que permita aislar el ordenador de ataques externos. Aunque acceder a través del DNI electrónico es más seguro, también debes tener precauciones. José María Amusategui que recibió como “compensación a su pensión” 43,8 millones de euros, entre otros … por ello el Gobierno de Rajoy se ha visto en la obligación de penalizar los contratos de altos cargos que superen los 700.000 €.

Por lo que, como acreedor hipotecario si se tienen unos derechos especiales sobre la indemnización (arts. Si fuera necesario puede solicitar los informes, documentos y datos que crea convenientes. “Ya hay sentencias que dan la razón a los clientes en este sentido”. Es decir, si la aseguradora realiza cambios en el precio del seguro o modifica o elimina alguna de las coberturas incluidas inicialmente. En más de una ocasión, el Tribunal Supremo ha dictado sentencias en contra de bancos afirmando que las entidades no pueden exigir la devolución antes de tiempo de los créditos hipotecarios cuando el cliente no ha abonado alguna letra.

Esto puede resultar ventajoso en un principio, para qué nos vamos a engañar, porque los bancos preparan un menú especial con el que te ahorras dinero en la hipoteca, quedando un plato combinado aparentemente muy jugoso. Pero, ¿de verdad te ahorras dinero? ¿Contratas realmente el seguro que más te conviene? ¿Sale realmente rentable a medio/largo plazo? Sin embargo, el problema más grave es la sensación que obligatoriedad que tienen los usuarios sobre la necesidad de contratar los seguros con el banco cuando piden una hipoteca. Los seguros vinculados a las hipotecas no son obligatorios, aunque lo parezcan Varios medios de comunicación se están haciendo eco de esta noticia que divulga el comparador financiero Málaga. ¡Independencia! ¿Quien es independiente?, ¿Quien tiene la razón absoluta? Parece que perdemos más tiempo intentando convencer que el seguro no es obligatorio, y casi por tanto innecesario, en lugar de defender la necesidad, el objetivo de complemento, quién lo puede precisar en mayor medida, que debe tener en cuenta al formalizar el seguro, y que ventajas cada cual aporta.

Es incuestionable que el seguro vinculado a las operaciones de préstamo debe ser una necesidad, y de forma privada, y en ausencia de otras garantías, que se obligue a formalizar un seguro no dudo que es nececsario, aunque bien es cierto con la libertad que el Asegurado analice con quien hacer los seguros: Su Corredor de seguros habitual, su Aseguradora en directo habitual, o incluso su Banco habitual. Eso si que sea su decisión y no forzada, pero por nadie. Esa era y es la práctica habitual. Así, en caso de que el cliente no se compre un coche nuevo, o decida contratar una póliza con otra compañía, la primera aseguradora normalmente no devolverá el importe ya pagado y aquella cantidad que falte por pagar. Los comparadores de seguros permiten encontrar pólizas adecuadas a tu perfil de riesgo e incluso obtener un precio más económico que el que tienes en la actualidad. Si no se cumple este plazo la aseguradora podrá negarse al pago de daños y perjuicios ocasionados e incluso trasladar al asegurado dichos perjuicios. ¿Podría incrementar cuando quisiera los capitales asegurados en mi seguro de vida? No suele ser habitual ya que las compañías aseguradoras no permiten hacer este tipo de modificaciones habitualmente en el contrato.

Que no tiene por qué ser la aseguradora filial del banco o con la que éste tenga un acuerdo de bancaseguros. Porque hay estudios que demuestra que los seguros de Vida Riesgo contratados a través del banco en una operación de financiación son un 30% más caros que si el cliente suscribe esa póliza directamente con una aseguradora. Pero en ningún caso puedo servir de cómplice necesario, de observador mudo e indolente de una realidada distópica, fuera de toda ética y razón tanto humana como legal y de mercado. Si está en él, puede solicitarles la reestructuración de la deuda hipotecaria. Además el art 9.1.f) de la Ley 49/1960, de 21 de julio, de Propiedad Horizontal sugiere que con cargo al fondo de reserva se podrá suscribir un contrato que cubra los daños causados en la finca, por lo que será la Comunidad de Propietarios o el propietario del edificio el responsable de suscribirlo.

Y entonces ¿por qué le interesa al Banco que se asegure la vivienda? Una de las razones deviene de los arts. Aunque los delincuentes consigan la “clave de acceso” y la “clave de operaciones”, para poder realizar cualquier tipo de operación es también necesaria esta “clave de un solo uso” que solo recibe el cliente en el móvil que ha validado y que caduca pasados unos minutos. Internacionalmente, la compañía Cronto, líder en seguridad para transacciones online dependiente de la Universidad de Cambridge, ha ideado un código de barras bidimensional que permite a la entidad financiera transferir con seguridad un mensaje codificado que el cliente escanea, obteniendo un código de seis dígitos que debe introducir para confirmar la operación. El seguro de Vida de amortización, que normalmente el banco te impone para concederte el crédito, ayudará a tu familia a pagar el crédito si a ti te pasa algo. Los expertos han realizado estudios y concluyen que los Seguros de Vida Riesgo que se contratan a través de una operación de financiación con el banco son hasta un 30% más caros que si los suscribimos directamente con nuestra aseguradora.

En resumen, el banco no puede obligarnos a contratar un seguro de hogar, aunque sí puede darnos mejores condiciones. Esta afirmación es la conclusión a la que ha llega tras haber solicitado hipoteca en los principales bancos que operan en España. Asimismo hay que comprender que por varios motivos (LOPD, Blanqueo de Capitales, etc) este tipo de contratos merecen una especial protección por parte de la Ley y no pueden ser tratados como un sobre de cromos. Por último una consideración: un seguro de vida es patrimonio. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro establece dos meses como plazo mínimo de preaviso para la no renovación. El asegurado puede cambiar los beneficiarios símplemente comunicándoselo al asegurador, pero este puede revocarlos (a no ser que renuncie a este derecho en la póliza). Revisar nuestras necesidades (monetarias y temporales) y que seguro es aquel que nos las cubre mejor. Y si no está presentado, “la argumentación de las compañías de seguros no tiene ni pies ni cabeza”, asegura el letrado.

Es más, cuando se cumplimenta el cuestionario junto al agente bancario en funciones del de seguros o bien por el propio agente de seguros, muchas de las omisiones (que no lo son tal) que alegan las aseguradoras como motivo de “dolo o culpa grave” quedan sin cobertura. Las denuncias por mailer han aumentado al mismo tiempo que han disminuido las de phishing bancarioEl 4 de febrero se puso en marcha un operativo policial con el apoyo de la Guardia Civil de Valdemoro (Madrid). Imaginémonos que si soy consciente de los riesgos que pueden dañar mi vivienda y hago un seguro pero solo de lo básico, Incendio, explosión y poco más, y fruto de una inundación generada por un escape accidental de agua de un lavavajillas se levanta todo el parqué de la casa (o de gran parte de ella) y como esto está incluido en los riesgos extensivos y el seguro contratado es muy básico… También han de constar la denominación o razón social de la entidad bancaria y la oficina donde se han producido los hechos que dan origen a la reclamación.

Transcurrido este tiempo, podemos buscar una aseguradora más barata y ver si lo que nos ahorramos nos compensa la subida de interés que, muy seguramente, el banco nos aplicará cuando cancelemos el seguro. La práctica actual de las entidades financieras es la imposición al consumidor de todo tipo de seguros vinculados a los préstamos hipotecarios como condición necesaria para el otorgamiento o mejora de sus condiciones financieras: seguro de daños, de amortización, de vida. En este caso está obligado a devolverte la prima pendiente. Las compañías podrán cancelar tu seguro si mientes u ocultas datos, aumenta el riesgo o vendes el objeto asegurado Métodos no válidos para cancelar o no renovar un seguro Es posible pensar que la mejor manera de cancelar un seguro, y la más rápida, es devolviendo el recibo a la aseguradora y solicitando a tu entidad bancaria que no sea abonado. Los contratos de seguro son enormemente diversos en su cobertura de riesgos lo que puede hacerlos adecuados para ciertas situaciones y totalmente impropios para otras. acabó uniéndose, y los altos directivos de estas se marcharon.

De éste modo, desembolsó unos veinte millones de euros por la salida de tres exdirectivos de la entidad: El desconocimiento genera indefensión. También es cierto que si no se contrata este seguro de vida y dentro de la libertad contractual el banco puede no conceder la hipoteca, pero lo que no puede el banco es condicionar a que el seguro de vida se haga en sus oficinas o en las aseguradoras que dependan de ella porque el que pide un préstamo hipotecario puede adquirir un seguro de vida en otras aseguradoras que tengan mejores condiciones y que elija él mismo.
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