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Estimacion del riesgo por las aseguradoras

oficinas de segurosUno siempre ha criticado la falta de cultura aseguradora en España. Además, ¿por qué 15 años y no 12 ó 27?. Esta garantía normalmente no cubre los daños causados por la sola acción del calor, el contacto directo o indirecto con aparatos de calefacción, aire acondicionado, accidentes de fumador u objetos que caigan aisladamente al fuego, salvo que previamente exista un incendio. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado. El importe de las primas es un valor muy variable, dado que su cuantía va a venir determinada por el tipo de prestación que vamos a recibir junto con las características del pago de la misma. La sentencia es recurrida por Málaga, formulando recurso de infracción procesal y de casación, los cuales son desestimados, tal y como veremos a continuación. En cuanto al recurso por infracción procesal se formulan cuatro motivos, los cuatro sobre valoración de la prueba al amparo de lo estipulado en el artículo 469.1.2º de la LEC. Como ha quedado indicado, lo más habitual es que el contrato de seguro (a excepción de los seguros de vida) fije una duración anual, siendo el contrato renovable tácitamente por plazos de 1 año. Y eso hay que tenerlo en cuenta a la hora de planificarse. A los 50 se nos hace tarde y su mentalidad claramente es conservadora. Y por otro lado en qué cabeza cabe que después de tres años aún debamos el importe inicial.

Después de pensárselo bien, acepta: firma 10.000€ a 60 meses, aunque en realidad financia 11.000€, añadiendo la comisión de apertura y el seguro de vida asociado (pongamos que son unos 700€ por el mismo). Sus carteras de clientes pertenecen a las entidades aseguradoras, no pueden disponer de esas pólizas a efectos de contratarlas en otras aseguradoras. El Agente Exclusivo sólo puede trabajar con una entidad aseguradora pudiendo ser autorizado por dicha aseguradora a trabajar con otra en ramos que no tenga la primera. Los importes abonados por el cliente al agente se consideran abonados a la aseguradora, mientras que los importes abonados al agente por la entidad aseguradora no se consideran abonados al cliente hasta que éste los reciba efectivamente. El Corredor de Seguros no necesita ninguna autorización de las aseguradoras para cambiar sus carteras de clientes, ya que les pertenecen. El artículo veintiuno de la Ley de Contrato de Seguro, señala que las comunicaciones efectuadas por un corredor al asegurador en nombre del tomador tendrán los mismos efectos que si las realizase el propio tomador.

Una de las explicaciones está en las altas comisiones de gestión que cobran las entidades bancarias, ya que ellos vaya mal o vaya bien el plan cada año se cobran un 1,5 % del dinero depositado y/o acumulado. A las entidades financieras lo que les interesa es captar dinero que ya no se podrá retirar hasta que el trabajador se jubile. A fin de blindar la contingencia, se generalizaron las pólizas de prima única donde el cliente paga de una vez y de forma anticipada, cubriendo con un abono las espaldas de la entidad financiera durante varios años o, incluso, toda la vida de la hipoteca. A esto hay que añadir muchos millones que dejaron de pagar e incrementar en las pensiones por la congelación de Zapatero en 2011 y de Rajoy en 2012 Con todo, el recorte más fuerte desde la reforma de Zapatero en 2011 empeorada por Rajoy en 2013 afectará a los trabajadores que se vayan jubilando a partir de ahora ya que el veneno del factor de sostenibilidad, el retraso en la edad de jubilación a los 67 años, el endurecimiento de los requisitos para acceder a la pensión, el cálculo tomando 25 años en vez de 15, el no rellenar todas las lagunas de cotización, el tope al complemento a mínimos que generará pensiones inferiores a las mínimas actuales, tendrán un efecto reductor muy importante sobre las pensiones iniciales.

No era necesario el recorte a las pensiones. Todo contribuye a fomentar el miedo y la creencia de que las pensiones públicas son insostenibles. ¿Los PPP van bien? ¿Son aconsejables? La OCDE calculó que la rentabilidad de los PPP en España entre 2008 y 2012 fue negativa en términos reales. Igualmente para el caso de que existan varios perjudicados por una inundación, es un mismo siniestro y aplicable, por tanto, una sola franquicia. ContrataciÓn de daños por agua en comunidades con más de 25 años. Normalmente las aseguradoras excluyen los daños por agua en comunidades con más de 25 años debido al alto riesgo de fugas en conducciones antiguas. Una tarea que si bien es cierto puede resultar algo tediosa, no es menos cierto que nos permitirá una mayor libertad a la hora de encontrar aquellas condiciones que mejor se ajusten a nuestras necesidades y a nuestra situación actual.

Normativa para cancelar el seguro de auto Enlazando con el apartado anterior, la ley vigente determina que un asegurado podrá cancelar la renovación de su póliza de seguro de auto siempre y cuando envíe una comunicación por escrito con un plazo de dos meses antes del vencimiento de la póliza correspondiente. Como contrapartida a esta falta de liquidez, disfrutan del mejor tratamiento fiscal si se compara con cualquier otro producto. Las aportaciones realizadas a fondos de pensiones o a planes de previsión asegurados reducen la base imponible del IRPF con el techo que marque la legislación. En el caso debatido constan como hechos probados, no impugnados eficazmente en el recurso, que la compañía demandante, actual recurrida, había concertado con la demandada contrato de seguro de varios vehículos hasta 1987, a través de sucesivas pólizas que se venían sucediendo desde el año 1980; con pacto en la póliza, de conformidad con el citado articulo 22, de que para evitar la prórroga del contrato habría de mediar una notificación escrita a la otra parte.

Si pagas mas impuestos es porque quieres. Así, con un par de…narices…por no decir otra cosa y que renuevan automáticamente por el capital inicial. Entre otros aspectos, consiste en una póliza que contiene condiciones específicas según las coberturas contratadas y los acontecimientos sobre los que es posible cobrar el seguro. En estos casos sé un poco listo y en el año del rescate haz una aportación que te sirva prácticamente para anular el impacto del rescate parcial del plan de pensiones en tu declaración de IRPF. Partiendo de esta base, realiza un interpretación restrictiva de la cláusula objeto de debate, entendiendo que la pérdida de acción del arrendador frente al arrendatario, en cuanto a la posibilidad de reclamar por los daños causados al bien objeto del contrato de arrendamiento, no procede del pago de la prima del seguro, sino de la efectiva indemnización por el asegurador. Aquí está la mala práctica del banco. Son productos para un perfil conservador. Ahora, la prioridad es mantenerlo y, si cabe, aumentarlo. Dinero retenido Otro de los obstáculos de los planes de pensiones es su falta de liquidez.

Esto es así porque, según la ley actual vigente, la compañía en cuestión puede ejercer el derecho de ejecutar una renovación automática, de manera unilateral, en caso de que la otra parte no haya comunicado su deseo de cancelar la póliza dos meses antes de que el contrato finalice. Un derecho que si bien es cierto puede ejecutar, no es menos cierto que son muchas, en realidad son la inmensa mayoría de ellas, las compañías las que tienen la deferencia de enviar una comunicación al asegurado informando de tal situación para que sea él el que tome la decisión. Significativo fue el RDL 3/1989 de medidas adicionales de carácter social donde se recogen medidas como la recuperación del poder adquisitivo del ejercicio de 1988 para las pensiones que no lo tenían garantizado por la Ley 26/1985, se crea el subsidio de desempleo para mayores de 52 años hasta la edad de jubilación, se legislan subsidios especiales para parados de larga duración mayores de 45 años y para otros colectivos.

Y si en los particulares es importante, en las empresas, en las pymes es vital. Esta comunicación puede ser una notificación fehaciente del tomador al asegurador, o bien por inclusión en testamento de cambio de beneficiarios sobre seguros de vida. No obstante, se ha articulado un registro de beneficiarios de seguros de vida por la carencia que existía en el conocimiento de las pólizas suscritas por asegurados y tomadores, dándose el caso de fallecimientos que han dejado pólizas sin reclamar. Condiciones de resolución Los seguros de vida pueden tener duración determinada o indeterminada en función del riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. Si es antes, se tributará como renta del ahorro (20%- 24%), si es en plazo se pagará como rendimiento de capital mobiliario, que varía en función de la edad. Es una forma de ahorro a largo plazo.

Si el Director del Banco les dice aquel consabido “este contrato es irrescindible”, cosa que por desgracia hemos tenido que desmentir no sólo a nuestros clientes sino también a los propios Directores de sucursales bancarias que ofrecen productos de determinadas aseguradoras porque tienen acuerdos establecidos con éstas, no se lo crean. En este documento se hace constar que bajo nuestra responsabilidad declaramos que no intervinimos en ese siniestro liberando a la aseguradora de sus deberes indemnizatorios. Hemos de tener en cuenta que la L.C.S, nos obliga en el plazo de 7 días a facilitar el parte de siniestro a nuestra aseguradora, y que la misma nos podrá reclamar los daños y perjuicios derivados de tal retraso siempre que no hubiera mala fe por nuestra parte. Total 1120 al año. El segundo año, y al renovarse la póliza, veo que sube a 320 euros trimestrales.

Así se hicieron los gigantes con pies de barro que son ahora. En el PT el capital financiero consolida todas sus ideas fuerza al cambiar el modelo de sistema público de pensiones hacia un sistema mixto público y privado de tres patas basado en un futuro de pensiones del sistema público a nivel de subsistencia mínima para todos pensiones privadas complementarias a través de planes de pensiones de empleo (PPE) en la negociación colectiva y pensiones privadas individuales directamente suscritas por el ahorrador con las entidades financieras. En los PPP las entidades financieras dispondrán de unos ahorros, secuestrados durante décadas, para especular a su antojo en los mercados financieros, ya que las comisiones de control son ellos mismos, y además tienen asegurado ingresar cada año el 1,5 % del total de los fondos acumulados en concepto de gastos de gestión. En los PPE las financieras están más limitadas a gestionar el fondo de manera más conservadora habida cuenta de que en las comisiones de control también están representantes de empresas y trabajadores pero igualmente se llevan el 1,5 % anual de los fondos acumulados. Otra cosa sería una cláusula abusiva según la legislación de consumo. Pero, lo cierto es que la Ley no dice nada, y las resoluciones judiciales ( relativas al tema ) son una buena muestra de que hay polémica, algo que no interesa a las pymes .

LA FUNCIÓN DE LOS PERITOS Para el caso de disconformidad con la valoración de un siniestro por parte de la aseguradora, la función principal del Perito dentro del Contrato de Seguro, y para el caso del acaecimiento de un siniestro, es la de determinar las consecuencias exactas del siniestro, pronunciándose sobre la relación causa-efecto entre las circunstancias del mismo y los daños observados y cuantificando éstos para permitir una rápida liquidación del siniestro. En los aeropuertos es AENA quien tiene una normativa al respecto, no es de aplicación la legislación de tráfico en el interior de su zona restringida. El tomador del seguro puede contratarlo por cuenta propia o ajena. Y como lo que rescatas del plan de pensiones se va a sumar a tus rentas por jubilación, lo tienes bien fácil. Este fondo va recibiendo las plusvalías de sus inversiones en deuda pública que después de 10 años de existencia, asicienden a 11.000 millones de euros. El problema fundamental de dicho fondo de reserva de la Seguridad Social no deja de ser un engaño contable con la deuda pública española dado que el deudor y acreedor del fondo de reserva de la Seguridad Social es la misma persona. El capital nos está ganando la batalla. ¿Qué podemos hacer? En lo concreto debemos informar a trabajadores jóvenes y jubilados de la estafa que nos quieren imponer arruinando el sistema público de pensiones, tomar conciencia de la injusticia es siempre el primer paso para no dejarnos arrebatar nuestros derechos. Aquí está la mala práctica del banco.

Naturalmente los pronósticos resultaron ser falsos y el sistema de pensiones siguió arrojando superávit hasta el año 2011 pero ellos siguieron con las mismas porque de lo que se trataba y se trata es de convencer a toda la sociedad de que el sistema es inviable. Para que los trabajadores se vean obligados a depositar en Planes de Pensiones Privados (PPP) sus ahorros, previamente tienen que estar convencidos de que cuando ellos se jubilen ya no habrán pensiones públicas y lamentablemente lo están consiguiendo. A la hora de contratar es preciso fijarse en el tipo de inmueble y contenido asegurado, cuidarse del llamado “sobreseguro” y el “infraseguro”, y por último de las exigencias de la compañía a la hora de hacer efectiva la póliza. ¿Qué pasa si vendes una vivienda asegurada y todavía te quedan 6 meses de seguro?

¿Qué ocurre si te quedas sin coche al poco de haber pagado el seguro, bien porque lo has vendido, bien porque se te ha estropeado y lo das de baja? ¿Te devuelve la aseguradora la parte proporcional del seguro no consumido? Aunque cada seguro y cada caso merecen atención independiente, hay que decir que, en algunos casos, el seguro sí que devuelve la parte de la prima no consumida. Esto es así porque aunque la mayoría de las pólizas se suscriben de manera temporal anual renovable también existe la modalidad de duración plurianual y a prima única. En los seguros contratados a prima única se protege con una sola póliza un bien durante un periodo concreto de tiempo, lo que quiere decir que ambas partes están de acuerdo con la duración y ninguna puede ponerle fin de manera unilateral. Teniendo conocimiento de ello, la Cía. Los consumidores también tienen derechos y, por supuesto, si no están contentos con su compañía de seguros, pueden buscar otra, porque hay mucho donde elegir, pero deben tener en cuenta que encontrarán limitaciones para cambiar de seguro.

El contrato de un seguro de salud dura un año, así que uno no se puede dar de baja después de un cabreo con la compañía de seguros médicos tras haber recibido una mala atención. La RB es universal y constante: siempre el mismo ingreso y para todos, independientemente de si estamos en una época de boom económico o recesión. Esta norma se venía aplicando ya hacía 4 años, funcionaba y había generado sobrada jurisprudencia que la confirmaba. En los seguros de automóviles, por ejemplo. Por un porcentaje que normalmente está limitado en máximos y mínimos en dinero. En este caso no es conveniente firmar el parte de inexistencia de siniestro. ¿Qué es el Seguro de Ocupantes y que garantías cubre? La Ley 21/2007, sobre Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor establece que la cobertura del seguro de suscripción obligatoria no alcanzará los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente.

Por el seguro de ocupantes, la aseguradora garantiza a los ocupantes transportados en el vehículo, contra el riesgo de accidentes corporales única y exclusivamente en los siguientes casos: Con ocasión de su transporte o subiendo y bajando de su vehículo, siempre que el vehículo vaya conducido por su propietario o persona autorizada con la correspondiente licencia de conducción. Se aplican unas limitaciones por razón de la edad que afectan normalmente a los menores de 14 años y mayores de 75, en ambos casos la indemnización queda reducida a un porcentaje del capital asegurado. Normalmente cubre exclusivamente muerte e invalidez permanente así como asistencia sanitaria. El empleador tendría que mejorar las condiciones laborales para que el trabajador no abandonase, pero cabe la posibilidad de que no pueda hacerlo (debido a las exigencias del mercado: aumentar salarios le podría suponer demasiado coste para mantener competitividad sin aumentar precios o para darle suficiente rentabilidad a los accionistas. En este caso, el asegurador estudiará la solicitud del asegurado y, si admite la reducción de cobertura, le retornará una parte de la prima pagada o le descontará una parte de la prima a pagar.

Transmisión de objeto asegurado En los casos de transmisión del objeto asegurado, la aseguradora tiene tiene 15 días para aceptar o no al nuevo asegurado, una vez que se le haya comunicado con anterioridad dicha transmisión. Al suscribir un préstamo hipotecario existe obligación de contratar un seguro contra daños, si éste se emite en conformidad con la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y las normas que la desarrollan. y tener que tener ese documento leido y aceptado por todo cliente antes de ir a notaría y llevarse un susto. Cuando llega el otoño, los bancos nos saturan con campañas para colocarnos un plan de pensiones o realizar la aportación del año con dos caramelos, la tableta o televisión de turno, y su ventaja fiscal. Por cierto, lo que me motivo a hacer este post, es que hacienda va a meter la retención correspondiente al seguro de vida (hasta ahora no tenía retención el producto de vida) Conclusiones. Sin embargo, si dicha anulación se produce como consecuencia de la venta de la propiedad es posible obtener un reintegro de la prima no consumida. Estos son: Asegurador: como compañía que ofrecerá la contraprestación a cambio de la prima. Tomador del seguro: persona que contrata la póliza y asume el pago de la prima.

Asegurado: Persona que cubre sus riesgos por la póliza. Beneficiario: persona que resultará indemnizada con la contraprestación del seguro. Prima: Cantidad a pagar por el tomador del seguro a asegurador como contrapartida de la cobertura de riesgos. La legislación vigente en nuestro país obliga al consentimiento expreso en la póliza del asegurado si el tomador del seguro y asegurado no son la misma persona. Otro detalle importante respecto a los beneficiarios es que estos pueden ser cambiados a posteriori de la formalización de la póliza por el tomador del seguro. Normalmente es el librito que nos entregan con las condiciones particulares. Qué tipo de contrato son y qué normas nos protegen de las cláusulas abusivas de los condicionados generales? Son contratos de adhesión, donde el pre disponente (asegurador) ya ha redactado previamente las cláusulas, por lo que la parte adherente (asegurado) poco puede negociar, por eso tanto la Ley de Contrato de Seguro como la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios señalan que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado han de ser expresamente aceptadas por escrito. Como lo cobrarás durante varios años, pagarás menos impuestos al rescatar que lo que te ahorraste cuando fuiste aportando.

Es decir, tenemos un típico caso de desdoblamiento contable ficticio por importe de 56.500 millones de euros, cantidad de la Seguridad Social que está invertida en deuda pública del Estado. La sentencia es recurrida por Málaga, formulando recurso de infracción procesal y de casación, los cuales son desestimados, tal y como veremos a continuación. En cuanto al recurso por infracción procesal se formulan cuatro motivos, los cuatro sobre valoración de la prueba al amparo de lo estipulado en el artículo 469.1.2º de la LEC. Entonces lo normal es que en tu vida laboral, con la antigüedad, cada vez tus rentas del trabajo serán mas altas y te beneficiarás mas del plan de pensiones. Además hace poco han subido las escalas, por lo que los planes de pensiones ganan atractivo. Sólo se pueden cobrar en el momento de la jubilación. (Ejemplo: si mi perro muerde a un transeúnte y yo como asegurado llego a un acuerdo indemnizatorio con él ante un Notario, estoy modificando la exigible legalmente o la que la compañía quiera acordar de tal forma que puede exonerarse de indemnizar). La derivada de la contaminación del suelo, aguas o atmósfera.

Daños ocasionados a bienes de terceros que por cualquier razón se hallen en poder del asegurado o de personas de las que deba responder. Allí me dicen que el motivo de la subida es por la revalorización de las pólizas, por el IPC y por que tenía un año más. catedrático de hacienda del País Vasco dice “Es un gran negocio para la banca pero no para los ahorradores” La OCU desaconseja los PPP que sólo tendrían cierto interés para las rentas muy altas pero ¡ojo! “El cebo de los incentivos fiscales al depositar el dinero puede ser superado por el hachazo fiscal al recuperarlo. Son un gran engaño, no cabe duda, son muchos los PPP con larga duración que tienen pérdidas reales y son la mayoría que tienen menos dinero del que se depositó medido en valor de compra. En definitiva, deberá representar al tomador del seguro como profesional de la mediación, con las mismas obligaciones que el tomador, pero con una mayor diligencia al tratarse de un profesional.

¿Es conveniente contratar un seguro a través de un profesional de la mediación? Sin duda, es siempre más favorable para nosotros contratar un seguro a través de un profesional, ya que nos asesorará sobre la mejor alternativa (siempre será más independiente quien pueda trabajar con varias aseguradoras, ya que nos presentará varias opciones), se encargará de los trámites en caso de siniestro, avisará al perito, nos dirá si el siniestro fue aceptado, etcétera. Las dos mayores hasta ahora son la impuesta a Telefónica por importe de 57 millones, y a BBK, Kutxa, Vital y Caja Navarra por un total de 24 millones de euros. La resolución de CNC fue comunicada ayer a las entidades que tienen intención de recurrirla, aunque antes deben hacer una análisis pormenorizado de su contenido. Seguro decenal El seguro decenal es de contratación obligatoria por los promotores y cubre los posibles desperfectos que puedan surgir en los edificios nuevos destinados a viviendas por un periodo de diez años.

Competencia basa las multas en el rastreo de varias reuniones celebradas entre representantes de las entidades sancionadas, de documentación manejada en estos encuentros y de correos eléctronico, entre otras cosas. Pongamos que son 180€. Por desconocimiento o desinformación normalmente nadie reclama esta devolución. Aunque, en un principio, la aseguradora no tiene obligación de devolver nada de la prima pagada, existen algunas circunstancias excepcionales que nos permiten recuperar (en metálico o para hacer otro seguro) la parte no consumida de una póliza Primas no consumidas y extinción anticipada del seguro Según aclara la Dirección General de Seguros, siguiendo la actual Ley de Contrato del Seguro, establece que “Si se da la circunstancia de que se produzca un siniestro total o una baja del objeto asegurado ya sea por transmisión o por cualquier otra causa con la consiguiente desaparición de éste, el tomador debe las primas fraccionadas pendientes de pago, y en el caso de haberlas pagado al inicio del período ningún derecho le asiste a recuperar determinada parte de la misma”. No basta pues con una aceptación formal firmando al final del contrato. Sin embargo, hay determinados seguros en los que es posible que en la póliza se contemple una excepción a esta opción.

Seguros vinculados a un préstamo En los supuestos de contratos de seguros vinculados a préstamos al consumo, se puede solicitar el extorno, siempre y cuando no hayan transcurrido más de 30 días desde que te entregaron la póliza. Cuando tienes asegurada una casa en propiedad y un buen día decides venderla, ¿puedes recuperar el importe no consumido de la misma si acabas de pagar la prima del seguro? Y si me arrepiento de haber contratado un seguro, ¿puedo cancelarlo y recuperar lo pagado? La respuesta la da la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que prevé en la Ley de Contratos de Seguro (BOE) unos términos generales y una serie de excepciones para poder optar a lo que se conoce como el extorno de la prima de un seguro, que consiste en la devolución de la totalidad o parte de la cantidad que el tomador paga en concepto de prima por un seguro.

Según lo dispuesto por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (PDF), la prima de un seguro es indivisible y debe pagarla por completo el tomador: Si se da la circunstancia de que se produzca un siniestro total o una baja del objeto asegurado ya sea por transmisión o por cualquier otra causa con la consiguiente desaparición de éste, el tomador debe las primas fraccionadas pendientes de pago, y en el caso de haberlas pagado al inicio del período ningún derecho le asiste a recuperar determinada parte de la misma. En esta etapa, los ingresos seguramente superan a los gastos, haya ahorrado algo y la capacidad para seguir haciéndolo sea superior. Se suma todo, y esta es la prima única anticipada. Un consejo: en caso de no tener claro si nos corresponde un extorno de la prima del seguro debemos consultar a la aseguradora o a nuestro corredor. Y aquí viene lo bueno. Si el tomador no es el propietario del vehículo, se indicará el concepto en que se contrata Identificación del vehículo: marca, modelo, características y matrícula Garantías solicitadas y ofrecidas (como mínimo seguro obligatorio) Identificación clara si es solicitud o proposición de seguro Período de cobertura con día y hora de cómputo inicial ¿Cuándo son válidas la solicitud y la proposición de seguro y que efectos producen? articulo 12 R.D 1507/2008 Son válidas a partir del momento en que estén selladas por la entidad aseguradora o agente de ésta.

Hace falta conservar una copia sellada o con documento que acredite su remisión (fax, correo electrónico, etc.) ya que es obligatorio proceder a la comunicación en el plazo de siete días a partir de la ocurrencia del siniestro. Si nos equiparásemos a los países de nuestro entorno podrían mejorar sustancialmente las pensiones, especialmente las mínimas de vejez, invalidez y viudedad, ello repercutiría de manera positiva en el género femenino que a día de hoy sufre una discriminación y violencia social evidente en este capítulo al cobrar una pensión media 400 euros mensuales por debajo de la media de los hombres. La clave de la financiación y por tanto de la sostenibilidad de las pensiones esta en el PIB y no en el número de trabajadores. Si la licencia es anterior la garantía de la construcción se regula por el Código Civil.

AGENTES DE LA EDIFICACIÓN Los agentes de la edificación son las personas físicas o jurídicas que intervienen en la construcción. Tras 5 meses buscando y comparando hipotecas he conseguido al final un trato bueno a mi entender, no sería lógico que luego hablase de robo cuando estoy totalmente informado de lo que he hecho. Ahora, sí que vería bien que se obligase a toda sucursal a informar a sus clientes de todas y cada una de las condiciones de su hipoteca y seguros. Concretamente, esta póliza debe proteger la vivienda frente a incendio y elementos naturales, además de otros daños. A partir de allí la lluvia fina desde todos los costados nos ha calado hasta los huesos, eso explica en parte que los trabajadores jóvenes tengan bastante interiorizado que cuando ellos se jubilen ya no habrán pensiones públicas. Además estas cláusulas deberán ser sencillas y concretas y no podrán remitirnos a otros textos o documentos que no se faciliten al momento de la firma. Después de contratar el seguro DECLARACIÓN DE AGRAVACIÓN DEL RIESGO Toda nueva circunstancia que pueda conllevar una agravación del riesgo y por lo tanto un aumento de las posibilidades de que acontezca un siniestro deben ser comunicadas a la compañía de seguros.

Una tarea que si bien es cierto puede resultar algo tediosa, no es menos cierto que nos permitirá una mayor libertad a la hora de encontrar aquellas condiciones que mejor se ajusten a nuestras necesidades y a nuestra situación actual. Normativa para cancelar el seguro de auto Enlazando con el apartado anterior, la ley vigente determina que un asegurado podrá cancelar la renovación de su póliza de seguro de auto siempre y cuando envíe una comunicación por escrito con un plazo de dos meses antes del vencimiento de la póliza correspondiente. Esta inclinación queda patente en, al menos, tres de las modificaciones que afectan a la Ley de Contrato de Seguro y que vienen recogidas en la Disposición Final Primera del nuevo texto legislativo. Uno de ellas se refiere al artículo 22. El Estado podría financiar y planificar este TG a través de programas concretos, aunque en última instancia podrían ser las organizaciones no gubernamentales, las cooperativas o cualquier otro tipo de organización las que gestionaran las actividades en cuestión debido a que son las que tienen experiencia sobre el terreno.

Si está generado y el mediador anterior lo tiene físicamente, es a éste a quien pertenece ese derecho económico. Hay que partir de que el importe de la prima es un elemento esencial del contrato en cuanto constituye la principal de las obligaciones del asegurado establecida en el artículo 14 de la Ley de Contrato de Seguros. Además tengan en cuenta que muchas compañías ponen la actualización del capital en las primas naturales –suele rondar el 1 o 2%- en relación a cada 500 euros de capital o cada 1000 y muchas veces hablamos de capitales de 3000 o 4000 euros. Son activos muy seguros, pero con poca rentabilidad”, afirma Enrique Borrajeros, director de desarrollo de Negocio de Asesores. En su opinión, se podrían obtener mayores rendimientos si “los bancos no centraran su campañas a final de año, cuando las Bolsas suelen estar más caras”. Se creaba el arma de inseguridad principal y se daba el pié para que cuando se agote el fondo de reserva tengan el punto de apoyo para justificar rebajas en las pensiones en vigor. Por último especial mención merece el tan cacareado fondo de reserva o hucha de las pensiones.

Según la RAE es sinónimo de dar y no te han dado nada. MECANISMOS DE SOLUCIÓN. A título colectivo, valga por ejemplo el seguro colectivo de vida de una unidad de bomberos. Estructura contractual El contrato de seguro contiene los mismos elementos que cualquier otro contrato de seguros. Pero la Ley General de Consumidores y Usuarios establece una prevención contra las mismas en el articulo 85.2, considerando nulas: Las cláusulas que prevean la prórroga automática de un contrato de duración determinada si el consumidor y usuario no se manifiesta en contra, fijando una fecha límite que no permita de manera efectiva al consumidor y usuario manifestar su voluntad de no prorrogarlo. Así, los daños en equipos informáticos de la vivienda, en alimentos refrigerados, atraco fuera de vivienda, uso fraudulento de tarjetas de crédito…y toda una serie de coberturas que procuran abarcar los supuestos más típicos que preocupan a los asegurados.

Debemos tener en cuenta que estas pólizas se rigen por lo dispuesto en la Ley de Contrato de Seguro (en adelante L.C.S), la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (en adelante LOOSSP), las propias Condiciones Particulares de la Póliza, que nos informará de las garantías contratadas, capitales, franquicias así como las cláusulas limitativas que serán destacadas por escrito y deberán ser objeto de aceptación expresa, y por último, las Condiciones Generales de la Póliza, que obligatoriamente nos informarán de la Ley aplicable, conceptos asegurados, exclusiones y otras características del contrato. Trataremos de abordar las garantías más frecuentes tanto básicas como opcionales de este tipo de contratos. Pues bien, sorprendentemente esta decisión suele coincidir con situaciones tales como que el asegurado ha alcanzado una edad que implica un mayor riesgo de que el siniestro se produzca; o que se le ha detectado alguna enfermedad durante la vigencia del seguro que podría llevarle a la invalidez o fallecimiento y que la póliza no excluye expresamente.

Pese a lo que a priori nos pueda revelar una interpretación literal del artículo 22 de la LCS, existe abundante jurisprudencia que realiza una interpretación distinta a lo que la literalidad del precepto nos ofrece. Debe ser determinado o determinable, y no debe ser inferior al valor designado en caso de pérdida total o absoluta, dado que el fin del seguro será la restitución del objeto por otro del mismo valor a través de una indemnización. En función del objeto, existen dos clases de seguros: Los seguros de personas, en los que el objeto es una o varias personas Los seguros de daños, en los que el objeto puede ser, bien un elemento material bien un patrimonio bien una responsabilidad. Interés asegurado Es la relación que ha de mediar entre el asegurado y la cosa expuesta al riesgo. Una vez transcurrido dicho mes, el seguro se suspende automáticamente. Esto conllevaba que los trámites eran mucho más complicados para el asegurado y más costosos para las compañías, que debían estar reclamando de la aseguradora responsable.

Si realmente queremos tener el colchón del fondo de reserva en las pensiones, no podemos colocar dichos activos en nuestra deuda pública. El presente trabajo de investigación busca hacer un análisis completo sobre el contrato de seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografía actualizada sobre el tema. Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cuáles son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado – tomador y el beneficiario. Cabe mencionar también algunas de las principales características del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Y esto es independiente de la forma de pago que se establezca en cada caso.

Hay pólizas que se pagan de forma anual en un único pago; y hay aseguradoras y Corredurías de Seguros que permiten el pago fraccionado: mensual, trimestral, semestral… En cualquier caso, el contrato de seguro es por un periodo de un año. Si a mitad de año, o antes del vencimiento de la póliza, decido cancelar mi seguro, el contrato continuará vigente hasta el final del plazo anual suscrito. A esta edad, “podríamos ser un poco más flexibles y asumir un mayor nivel de riesgo, ya que el tiempo suele amortiguar las volatilidades a corto y medio plazo”, señalan desde Aegon. La estabilidad laboral y familiar llega a los 40. La principal será el pago de la prima o precio. EL BENEFICIARIO Es la persona designada para recibir la prestación del seguro contratado. También potestativamente pueden realizar una comprobación de dicho cambio mediante el envío de un perito que examinará el estado de las mismas. Los seguros comunitarios. El dinero que un cliente del Málaga (por ejemplo) aporta a su plan de pensiones no lo utiliza el Málaga para pagar la pensión a sus clientes que ya están jubilados y están cobrando las rentas de sus planes de pensiones. Los primeros son los que han alcanzado un mayor grado de conocimiento entre el gran público y ofrecen tres modalidades, según se dirijan a particulares, empresas o asociaciones. Cuánto antes empiece la transición menos problemas habrá. El TG se ahorra este problema al crear trabajo digno de forma directa, sin necesidad de contar con los empresarios.

Esta nueva táctica tiene para el capitalismo la dificultad menor de tener que hacer pequeñas concesiones a los sindicatos y la dificultad más importante de aceptar que el proceso del cambio de modelo del sistema público de pensiones será más lento aunque totalmente seguro una vez neutralizada la beligerancia sindical. El 15/2/1994 CIU presenta una proposición no de ley en el congreso de los diputados referente a poner en marcha un estudio sobre los problemas estructurales de la SS y las reformas que deberían acometerse. El sueldo suele ser mayor, pero también los imprevistos a cubrir. Asimismo, proposición de indemnizaciones con deducción de franquicias o deducciones de viejo a nuevo por restos que correspondan, y por supuesto, intervención como árbitros cuando sean designados para resolver controversias entre las partes según lo prevenido en el articulo 38 de la L.C.S, por Ley de Arbitraje y Real Decreto, así como dictar el Laudo correspondiente. EL PAGO ADELANTADO DE LOS IMPORTES DE REPARACIÓN Y POSTERIOR RECLAMACIÓN A LA COMPAÑÍA Es obvio que desde el momento en que nosotros tenemos un menoscabo patrimonial por un siniestro amparado por la póliza, tenemos derecho a proceder a la reparación del daño.

Debemos asegurarnos antes de proceder a reparar el daño que el siniestro ha sido peritado y presupuestado por la aseguradora para hacer coincidir en la medida de lo posible el importe de la misma con el presupuesto o valoración pericial. Así, en torno al 75% del patrimonio invertido en planes de pensiones está sobre activos de renta fija (deuda), que actualmente rentan poco. A septiembre de este año, la rentabilidad media de los planes de pensiones era del 5,9% a tres años, del 2,48% a 10 y del 1,98% a 15, según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones, Inverco. El rendimiento es “muy bajo al estar invertidos principalmente en renta fija y monetaria y fondos garantizados.

Merece o no merece la pena este producto ¿? a. Pero una orientación que permita considerar razonable el cálculo que le han hecho esto si es posible. Es frecuente contratar un seguro y olvidarse. Estas pólizas se suelen contratar mediante una aportación única. En el País Vasco existen las denominadas entidades de previsión social, similares a los planes de pensiones, pero con la posibilidad de rescatarse diez años después de su primera aportación. Las mutualidades de previsión social están dirigidas a colectivos laborales y generalmente su contratación no está abierta a los particulares. En cualquier caso, antes de elegir una opción es aconsejable analizar detenidamente los pros y los contra y ver si la oferta se ajusta a las necesidades y características del ahorrador. La tarifa es más compleja y más cara que en otros casos y además ha de desglosarse en el contrato la prima de cada una de las opciones elegidas. Pólizas en bloques, estas últimas son las pólizas que imperan actualmente en los seguros de hogar.

Pero los tiempos están cambiando, y la crisis, la competencia y el ajuste de costes, lleva a que más de una aseguradora este llevando estos temas a los juzgados, amén de comunicando esta información a ficheros de morosos. Por ello, y por otro tipo de problemas que se pueden generar con la inadecuada (según ley) baja del seguro (duplicidades, problemas con archivos de siniestralidad, etc), puede ser recomendable la siguiente práctica. El día que se jubilen y empiecen a cobrar la renta de su plan de pensiones el dinero saldrá de la cuenta que está a su nombre, en la que está el dinero que han ido aportando más los rendimientos que les ha generado. Esto significa que una vez que la póliza entra en vigor el contrato no se extingue hasta pasado el año. Referirse destacando que comúnmente la prorroga, o dicho de otra forma, la renovación de la póliza, se entiende comúnmente realizada automáticamente si las partes no indican lo contrario (lo que se denomina renovación por la tácita), ello también se encuentra regulado en el mismo artículo 22 de la ley del contrato de seguro.

Concretamente al respecto dicho artículo establece que “Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso”, es decir, que si una de las partes comunica a la otra con un mínimo de dos meses naturales de antelación a la conclusión de la póliza, la voluntad de no renovarla, la misma se considerará extinguida pues no se procederá a la renovación de ella. La duración del contrato de seguro será la que libremente acuerden las partes, no pudiendo exceder, por norma general, de 10 años. El mío. Esta norma se venía aplicando ya hacía 4 años, funcionaba y había generado sobrada jurisprudencia que la confirmaba. Algunos, como, toda una referencia en la blogosfera, entienden que las compañías tienen la obligación de hacerlo dado el espíritu de la Ley, y únicamente estarían excusadas aquellas que prevén la renovación de la prima en base a mecanismos transparentes para el asegurado. Para redondear la cifra, pondremos que es de 700€.

Aunque él no lo sepa, realmente está financiando 11.000 euros. El seguro de vida cuesta 700 euros. Además no se aplica la regla proporcional, nosotros elegimos el capital con independencia del valor del continente. LA FRANQUICIA Se establece como un límite a la responsabilidad del asegurador que asume el propio asegurado, convirtiéndolo en partícipe de los daños. Con la aplicación de franquicias se evita al asegurador la tramitación de pequeños siniestros cuyo coste administrativo y de gestión es muchas veces superior al propio daño sufrido por el objeto asegurado. El efecto que producen es la cobertura de seguro durante el plazo de 15 días. SUPLEMENTOS, APÉNDICES Y CARTAS DE GARANTÍA ¿Qué son y qué función tienen los suplementos y apéndices? Por medio de ellos, se modifica parcialmente el contenido del contrato o se suspende durante un determinado plazo su vigencia. ¿Quién los propone y cuál es el motivo de que se hagan? Se suscriben de común acuerdo por ambas partes y pasan a formar parte integrante de la póliza, necesariamente han de estar numerados.

Normalmente, se realizan cuándo existe una modificación del capital asegurado, número de personas aseguradas, cambios en la titularidad de los bienes asegurados o interrupción temporal de la actividad objeto de cobertura. ¿Qué son las cartas de garantía? El artículo 5º de la L.C.S, señala como obligación del asegurador entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. La carta de garantía no es un mero instrumento transitorio, sino que es un verdadero contrato de seguro, que puede dar paso a un contrato definitivo posterior. Es un documento de cobertura provisional, que prueba la existencia del contrato que aún no fue materialmente perfeccionado, y es un auténtico contrato de seguro. En teoría cambiarse del sistema público al sistema privado era voluntario pero en la práctica imposible negarse bajo la presión y represión de la dictadura y de las empresas como primeras interesadas para no cotizar. El nuevo sistema quedo generalizado por sugerencia del capitalismo y orden de su sirviente dictador. Para rentas superiores a 500.000, el beneficio fiscal es de casi la mitad de lo invertido.

Según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, la aportación media a planes de pensiones es de 1.375 euros anuales. Si te han pagado es porque no tenían otra y así ahorran en gastos judiciales de algo perdido de antemano. hablas de “conceder”. Suelen obligar a contraer un seguro de protección de pagos o uno de vida. Si hay gente que cuando va a firmar una hipoteca no se fija si tiene suelo también hay gente que se fía de los recibos que el banco le carga en concepto de pago por esa póliza de seguro. Con estos 700€ está cubriendo el riesgo de fallecimiento durante los 60 meses que durará su préstamo. Se ve claro ¿no? Cómo no tienes que rescatar un plan pensiones bajo ningún concepto es en forma de capital y todo de golpe. Al no estar invertido el dinero en ningún activo que produzca una rentabilidad aceptable el Estado se limita a repartir el dinero existente en cada momento. Para estimular los PPE el dinero que se destinaba al plan ya no cotizaba a la SS con lo que la empresa se ahorraba más de un 30% y el trabajador un 6,8 mermados de la caja de los ingresos de la SS.

Lo que nunca se ha dicho al trabajador es que los planes de pensiones pueden devolverle menos de lo que ponga y que todo el salario que entra en el plan de pensiones significa restarlo de su base de cotización a la SS, consecuentemente la obtención de una pensión de menor cuantía por lo que sólo deberían estar interesados quienes tienen un salario que sobrepasa la base de cotización máxima mensual, 3.606 euros. Un punto del PT se vendió por los agentes sociales como la panacea, tal fue que se había conseguido que las pensiones a partir de entonces se incrementarían cada año con el IPC, recuérdese que ya desde la ley 26/ 85, once años antes, eso estaba en vigor y ahora beneficiaba a la mayoría de jubilados pero además en la práctica este beneficio se había venido haciendo extensivo a todos los pensionistas. Por último resaltar que la piedra angular del ataque al sistema público de pensiones es la separación de las fuentes de financiación.

Es una forma de proteger al consumidor de abusos y prácticas poco éticas: En los seguros de vida, el tomador dispone de un plazo de 30 días desde que la recepción de la póliza (o documento provisional) para cancelar el contrato sin penalización, es decir, con el derecho al extorno de la prima del seguro no consumida. En el resto de seguros (no vida), cuando se contratan a través de canales a distancia, el tomador dispone de un plazo de 14 días optar por la cancelación del contrato y solicitar el extorno. Como se puede ver, la prima debe pagarse siempre de forma íntegra. La segunda era decir que había que evitar el fraude que se producía cuando los trabajadores en connivencia con los empresarios inflaban las bases de cotización de los dos últimos años de vida laboral a fin y efecto de que subiera la cuantía de la jubilación, esto había sido cierto en tiempo pasado cuando muchos empresarios no declaraban en la cotización a la SS todo el salario que pagaban a los trabajadores, luego cuando se acercaba la jubilación dejaban de hacer el fraude a fin de que no afectase a la cuantía de la jubilación comprando así el silencio o la complicidad del trabajador.