Archivo de la etiqueta: Sevilla

Indemnizacion, interes, buena fe

seguros de motosLos generados como consecuencia de los trabajos de reparación o mantenimiento que estés realizando en tu domicilio, siempre y cuando dispongas, de ser necesario, de los permisos oportunos para la obra. Si el que contrata el seguro de Hogar es el inquilino de la vivienda, éste cubre su responsabilidad frente al propietario cuando produzca un siniestro accidental, es la denominada responsabilidad civil locativa. También puede incluir tu responsabilidad civil patronal por los daños corporales que pueda sufrir el personal doméstico que tienes contratado mientras realiza sus funciones, aunque no todas las aseguradoras contemplan esta aplicación. Responsabilidad familiar Esta cobertura no sólo cubre al titular del seguro o al propietario, sino también a todas las personas que conviven en el mismo domicilio familiar y dependan económicamente del cabeza de familia. ¿Qué otros valores tengo que tener en cuenta antes contratar el seguro? Hasta aquí hemos visto como se deberían de valorar los bienes tangibles de la empresa, pero existen otros riesgos subyacentes que también pueden comprometer el patrimonio en caso de que se produzca un siniestro.

No todas las compañías dan la opción de contratarla y en caso de permitirlo pueden existir diferencias entre el grado de protección ofrecida por unas compañías y otras. La cobertura del seguro del conductor puede incluir desde compensación económica al conductor por los daños físicos permanentes que pueda sufrir (invalidez total o parcial ) o asistencia sanitaria hasta una indemnización a sus beneficiarios o a determinados familiares en caso de fallecimiento. El Consorcio de Compensación de Seguros “Los ocupantes de un vehículo siempre tienen derecho a una indemnización, aunque el conductor del mismo sea culpable del accidente”, así lo afirma la Dirección General de Tráfico (DGT ). También puede acudir a una Asociación de Consumidores. En este caso, tendrá que acatar el laudo arbitral, tanto si es favorable como si no, y esta vía excluye la vía judicial.

En caso de no obtener una solución satisfactoria, conviene valorar si compensa ir más allá. La OCU ofrece una serie de consejos para este tipo de casos: Utilizar la cobertura de defensa jurídica que proporcionan casi todos los seguros de hogar y automóvil; facilitan la reclamación de daños. Guardar siempre las pruebas de los daños: fotos de los objetos afectados e informes del perito. Si pasan más de 2 años desde que la aseguradora desestimó su reclamación podría perder el derecho a acudir a los tribunales. El siguiente gráfico explica pefectamente el proceso y los pasos que se pueden seguir. Si han declarado tu vehículo siniestro total, recuerda que siempre puedes reclamar, solicitar una nueva peritación, negociar con la compañía aseguradora una óptima indemnización o, en último término, acudir a los tribunales. Si reclamas judicialmente y ganas, ellos te pagarán los gastos de tu abogado hasta el límite establecido en tu póliza.

Pero por una cuestión de supervivencia profesional, al ser casi siempre las aseguradoras las que les contratan, tienen que remar en la misma dirección que ellas. Hicimos el parte amistoso, pero yo notaba ciertas molestias cervicales por lo que me fui a mi ambulatorio. Antes de proceder a la firma del mismo, asegúrese de conocer y entender todas las cláusulas del contrato, especialmente las cláusulas limitativas, cuya validez está condicionada a que estén destacas en la póliza y a que sean específicamente aceptadas por el tomador mediante su firma. Se ha de guardar toda la documentación que se entregue por la aseguradora. Se establece una distribución predeterminada de la responsabilidad entre la cabeza y el remolque. Los más de 27 millones de seguros de automóviles vigentes implican una importante tarea de gestión y coordinación que, en defensa de los intereses del cliente, las aseguradoras realizan mediante convenios con el conjunto de agentes económicos y sociales implicados en la gestión de los siniestros de tráfico, tanto públicos como privados.

Por tanto, tendrías el derecho a ser indemnizado totalmente. La indemnización ideal consistiría en que tu aseguradora te abonara el importe íntegro de la reparación del coche, para devolverlo al mismo estado en el que se encontraba antes del percance. A partir de ahí, tendrás que analizar si debes pactar unas condiciones diferentes. Para las instalaciones con poca antigüedad se debe de emplear el método de valor a nuevo. Decimos que este retraso era innecesario porque no debería haber sido necesaria nuestra intervención si la organización de la compañía a la hora de tramitar el siniestro hubiera sido la correcta. Empezamos explicando cómo fue el siniestro: El cliente tuvo una avería en un electrodoméstico (un lavavajillas concretamente). Un lugar donde protegerte del mundo. Los expertos desgranan hasta dónde llegan los seguros de hogar. La mayor parte de sus reclamaciones las podrá resolver él directamente sin necesidad de presentar una queja o reclamación por escrito.

Si su mediador de seguros no ha conseguido resolver su problema y quiere presentar una queja o reclamación, lo primero que debe hacer es discernir si el problema proviene de la compañía de seguros o de la correduría que intermedia su póliza. l COMPAÑÍA DE SEGUROS Si considera que el tratamiento que ha recibido por parte de su compañía de seguros es incorrecto, negligente, injusto o no se ajusta a derecho o las buenas prácticas y usos financieros, en particular, al principio de equidad, puede plantear una queja o reclamacion ante el departamento o servicio de atención al cliente de la misma. Después de analizar su caso, este departamento le dará una respuesta, si usted no queda satisfecho con ésta, podrá recurrir al Defensor del Asegurado de la misma o directamente al Comisionado de la Dirección General de Seguros. l CORREDURÍA DE SEGUROS. Asimismo, si considera que su queja o reclamación se refiere a los servicios ofrecidos por su correduría de seguros,plantee la queja ante el departamento o servicio de atención al cliente de la misma.

DEFENSOR DEL ASEGURADO. Cuando el asegurado considera que no ha recibido la indemnización adecuada o el servicio necesario, puede acudir al defensor del asegurado de la compañía con la que tiene contratado el seguro, para realizar la reclamación, de forma gratuita, que considere oportuna. Normalmente las compañías y corredurías establecen previamente un límite máximo de indemnización, si la decisión del defensor se encuentra dentro del límite y el asegurado acepta la decisión, la compañía realiza el pago inmediatamente. En la póliza colectiva nos encontramos ante una sola póliza mediante la cual un grupo de individuos quedan asegurados. Póliza combinada Opuesta a la póliza simple. Estos riesgos, llamados riesgos extraordinarios, no suelen estar cubiertos por las aseguradoras. En la mayoría de los casos los problemas surgen por el desconocimiento de aquello a lo que tiene derecho, lo que se traduce en ofertas indemnizatorias ridículas o muy por debajo de lo que realmente nos correspondería.

De ahí la importancia de contratar un abogado especialista en accidentes de tráfico. Asegure el edificio a valor de nuevo para que en caso de siniestro la indemnización permita la reconstrucción del edificio. Esta cláusula nunca puede aplicarse a seguros a terceros y tarde o temprano se tendrá que revisar, ya ha sido tachada de abusiva desde varias organizaciones y es la que causa la mayoría de los litigios. Por tanto, el valor venal nunca es la cuantía que ha de pagar una compañía de seguros a alguien que no es cliente suyo. Pero podemos decir que hay una horquilla entre los 3 meses y los 18 meses para finalizar la reclamación. Las primeras, porque el riesgo de que sus asegurados sufran un accidente es mayor. Como en el valor venal, no importan los kilómetros que tenga o si el coche está más o menos cuidado, y se pueden incluir los accesorios no de serie si éstos están incluidos en la póliza. La diferencia entre valor venal y valor de reposición es importante. 2.1 de esta Ley.

La incertidumbre se puede referir a si el hecho cubierto se va a producir o no (por ejemplo, caso de robo), o a cuándo se va a producir algo cierto (la muerte). Exija a su compañía que rectifique o valore acudir a otra compañía. Me gustaría que me informaran sobre cómo puedo distinguir si tengo o no contratado un seguro de defensa jurídica junto con mi seguro obligatorio del automóvil. El seguro de defensa jurídica puede ser objeto de un contrato independiente, sin embargo, también es posible que se incluya en capítulo aparte en una póliza única, conviviendo con la cobertura de otros riesgos, siendo preciso en este supuesto, que se aparezca especificado en el contenido de su póliza donde aparece la defensa jurídica garantizada (en la mayoría de las pólizas aparece como “Defensa Jurídica” o “Asistencia Jurídica”), además es preciso que la prima que le corresponde venga oportunamente desglosada, aunque es indiferente que se incluya dentro del mismo recibo en el que aparecen el resto de las primas.

Los daños colaterales son los daños causados indirectamente por transmisión de fuerzas efecto de la colisión principal, lo que indica que debe concordar con los daños directos, también debe determinar los daños preexistentes y que no tienen relación directa con el accidente reportado y que obliga a ajustar el valor de la indemnización. El perito es el representante de la compañía de seguros ante el taller, y su función una vez autorizada la reparación es la de hacer un seguimiento continuo a la reparación del vehículo. Nada que no se pueda arreglar. Te aconsejamos que leas detenidamente tu póliza del seguro de hogar ya que es el documento en el que se recogen todas las condiciones generales y particulares de los seguros que contratamos así como sus limitaciones y exclusiones. Si tienes alguna duda o necesitas una explicación sobre algún término que no comprendas debes acudir a los profesionales de la compañía ya que ellos te pueden explicar exactamente el motivo por el cual un siniestro está o no cubierto. ¿Existe la posibilidad de contratar seguros por días? Sí, existe la posibilidad de contratar seguros por días.

Nunca es deseable que se repare un coche con daños muy grandes, ya que una reparación de tal envergadura supone meterlo en bancada, rectificar el chasis, sustituir múltiples piezas, etc. Esto puede llevarnos a que tengamos que denunciar, por ejemplo, a nuestra pareja, compañero de trabajo, etc. El resultado es la cantidad que deberías reclamar como indemnización. Mucho se habla de sentencias de Audiencias Provinciales a favor de los asegurados/perjudicados, pero poco de las sentencias favorables a las compañías de seguros, y las hay en cantidad aduciendo al carácter antieconómico de una reparación. Si bien es cierto que el Tribunal Supremo pone trabas a la utilización por parte de las aseguradoras de la cláusula del valor venal, no suprime su validez si ha firmado el asegurado ésta y haber cumplido la aseguradora con la obligación de resaltarla dentro de la póliza. Pongamos –y no es un suponer– que vas tranquilamente con el coche por la ciudad y, de repente, otro automóvil se salta el semáforo y se empotra contra tu parte delantera derecha.

No significa que tengas más o menos derechos, que los tienes, significa que te están engañando. cuando el valor de reparación supere el 75% del valor asegurado” entonces la situación mejora enormemente. Es cuando el asegurado cede parte de sus derechos a favor de terceros que tengan prerrogativas y dominio sobre la cosa asegurada. CIDE: (DECLARACION AMISTOSA DE ACCIDENTES) Declaración de siniestro para automóviles que tiene como característica común su uniformidad para todas las entidades aseguradoras e incluso para muchos países. COASEGURO: Cuando dos o más entidades aseguradoras comparten el mismo riesgo de un bien. COBERTURA: Es la cantidad límite estipulada en el contrato de seguro por el que el asegurador se hará cargo de las consecuencias económicas de un siniestro CONDUCTOR: Persona que, legalmente habilitada para ello y con autorización del asegurado, propietario o usuario del vehículo asegurado, conduzca el mismo o lo tenga bajo su custodia o responsabilidad en el momento del siniestro.

CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS: Organismo estatal que tiene como fin atender los riesgos extraordinarios sobre daños a las cosas y a las personas que estén excluidos por los aseguradores privados por su carácter excepcional. CONVENIO: Mecanismo creado por los aseguradores para facilitar la resolución de los accidentes de tráfico entre vehículos asegurados. CULPA: Infracción que se comete cuando se produce un resultado dañoso por imprudencia o negligencia del causante. CULPA OBJETIVA: Aquella culpa que ocasiona responsabilidad por el mero hecho de producir un daño, aunque no exista ánimo de imprudencia ni negligencia en la persona que lo ocasiona. CULPA SUBJETIVA: Culpa que implica responsabilidad por el daño producido, ya que existe imprudencia o negligencia por parte de la persona que lo origina. DAÑO: Pérdida personal o material a consecuencia de la ocurrencia de un siniestro.

DECLARACION DE SINIESTRO: Documento a través del cual el asegurado hace saber al asegurador la existencia de un siniestro y sus circunstancias. DEMANDA JUDICIAL: Escrito que inicia el juicio y cuyo fin es determinar las pretensiones del actor mediante el relato de los sucesos que dan lugar a los hechos, invocando el derecho que lo fundamenta y solicitando claramente lo que se reclama. DEMORA: Dilación en el cumplimiento de cualquier obligación desde el momento en que ésta pueda ser exigible. DEPRECIACION: Disminución del valor de un bien a consecuencia del uso y el transcurso del tiempo. Asimismo también puede recurrir a los sistemas de arbitraje (es necesario el acuerdo con la entidad aseguradora) y a los Tribunales de Justicia. 22 establece que las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato de forma escrita y con un plazo de dos meses de anticipación a la conclusión del seguro en curso. Son por lo general personas formadas en la no aceptación de la cobertura del hecho constitutivo de siniestro.

El inmueble (el valor de su reconstrucción, que es lo que cubren los seguros) es fácilmente valorable. En cambio, en lo relativo a los bienes que se guardan en su interior (muebles, electrodomésticos, enseres personales…) la valoración se deja en manos del interesado. En algunos casos extremos, puede incluso ocurrir que el usuario sea expulsado de la aseguradora y, ante esa situación, deberá buscar otra compañía que tendrá muy en cuenta sus antecedentes para establecer el precio de la póliza. El peso del historial de siniestralidad En la búsqueda de un seguro, el historial de siniestralidad nos puede jugar una mala pasada ya que, además de las tasas que aplican las compañías a cada cobertura, los antecedentes como conductor también tendrán un peso importante en el cálculo de la nueva tarifa.

De nada sirve ocultar estos antecedentes a la compañía porque estos datos están registrados en el SINCO, un fichero al que están adscritas la mayoría de las aseguradoras de coches y en el que se registran las cifras de los siniestros declarados en los últimos cinco años (es decir, si llevamos más de 5 años sin dar un parte es como si no hubiéramos tenido ninguno). Así si consideramos la declaración desde el punto de vista del perjudicado, la incidencia surge cuando la aseguradora (que en virtud de los acuerdos entre las compañías suele ser la propia) intentan indemnizar por el valor venal del vehículo. Desde siempre hemos aconsejado que, en este caso, si el deseo del perjudicado es reparar, que proceda a la reparación de los daños y reclamar su reintegro, pues tiene derecho a ello. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se estará a lo dispuesto en la póliza”. Según esto, la aseguradora ha notificado en la dirección que figura en la póliza que es la que prevalece. En cuanto a la comunicación de baja, la ley señala que ha de manifestarse por escrito a la otra parte, sin necesidad de que esta notificación revista una formalidad especial. La comunidad de vecinos ha causado un desperfecto al inquilino del local por la rotura de una cañeria. Por lo tanto, interesa que nos lo declaren siniestro total y que nos indemnicen.

Interesa el 100%: Si el vehículo es antiguo, pero funcionaba perfectamente y los daños sufridos nos son muy importantes, es decir, no afectan al motor o al chasis, nos interesa reparar, puesto que con la indemnización que percibamos por el vehículo en caso de que los declaren siniestro total, seguramente no será suficiente para comprar otro de similares características en el mercado de vehículos de ocasión. En caso de ser agente de seguros, recordar que son empleados de la compañía aseguradora y siempre estarán al lado de la entidad aseguradora, por lo que si deniegan el siniestro, no se sorprendan. También se deben incluir en los posibles gastos. Este es un momento “difícil” ya que dependerá de si quiero mucho o no a mi coche para querer que así sea o que se repare. En primer lugar, una definición de Siniestro total para empezar: Cada compañía de seguros tiene la suya, la podrás encontrar en las condiciones generales de la póliza, pero puede valer “El momento en el que la reparación del vehículo supera en un tanto por ciento el Valor Venal del coche asegurado”

Los porcentajes dependen de cada compañía y por Valor Venal entendemos el valor que la compañía da a nuestro coche en este momento usando los medios comentados en el punto anterior. ¿Eh? ¿Te has enterado? A nosotros nos cuesta… En pocas palabras, si la indemnización de la reparación del coche es mayor de lo que el perito de nuestra compañía de seguros establece es “Siniestro Total” y me pagarán ese dinero, si no es así, se repara el coche. Ya hemos comentado que si la valoración de la Compañía de Seguros no es la esperada te es posible establecer un perito independiente que nos de una segunda valoración. Su cometido debe ser tan imparcial en el siniestro que la propia Ley reconoce el derecho, tanto del asegurado como del asegurador, de nombrar su propio perito. Si bien esta póliza se hace cargo de los daños personales originados a terceros, no ocurre lo mismo con los materiales. La gestión de los siniestros comienza desde que el asegurado da un parte de siniestro.

Tramitación del parte de siniestro. Pero al ser un acto voluntario por ambas partes requiere que la compañía aseguradora también lo acepte, razón por la que no tiene la suficiente aceptación en seguros. .- Las asociaciones de consumidores, que tutelan los intereses de los usuarios en general. Recordemos que el reparador le habían mandado ellos… Vuelvo a llamar al departamento de asistencia de la compañía (sin que el cliente se entere de todas estas incoherencias) y les pido que soliciten a su reparador la factura tal y como su departamento de pagos estime conveniente. Cada año estas reparaciones suponen más de 900 millones de euros, 2,4 millones diarios. Ten en cuenta que si tu vivienda no está asegurada frente a estos imprevistos tendrás que hacerte cargo personalmente de los gastos que acarreen. Llamamos al 902 de la compañía para preguntar por qué le han rehusado un siniestro que está cubierto y nos dicen que el motivo es que lo teníamos que haber abierto llamando al 901 de asistencia.

Si el asegurador no reclama la prima en los 6 meses siguientes a dicho vencimiento, el contrato queda extinguido. ¿Qué es la regla proporcional? La compañías en caso de siniestro a la hora de pagar aplican la regla proporcional, significa que si se establece la existencia de infraseguro o supraseguro tras el acontecimiento de un siniestro cubierto, la entidad aseguradora tiene el derecho de aplicar la llamada “regla proporcional”, es decir, reducir la indemnización en función del importe asegurado y del valor real. De esas 3 millones de goteras, 2 millones son reparadas por el seguro de Hogar.

Si la valoración es superior al valor real, sólo se le indemnizará por el valor real que corresponda, salvo que se pacte explícitamente en el contrato la indemnización a “valor convenido”. No obstante lo anterior, en la póliza se puede excluir la aplicación de la regla proporcional, por ejemplo hay pólizas en las que se excluye su aplicación cuando habiéndose pactado la revalorización automática de las sumas aseguradas, el porcentaje de infraseguro es igual o inferior en un tanto por ciento del valor asegurado. Málaga abogados en Málaga no cobra, si no gana el proceso.

Aportar pruebas Normalmente, en un procedimiento jurídico en contra de una entidad aseguradora podemos suponer que las pruebas que aportará la entidad para defensar su posición, serán notables. Tras un accidente, del que no eres culpable, tu coche ha sufrido graves desperfectos. Me parece básica porque por causa de la mala información, muchos siniestros se encallan. Y ahí comienza el problema. Y es que dicho valor, cómo es lógico tiene un impacto directo en el precio del seguro, en la prima. Para evitar estos siniestros al adelantar lo que tienes que hacer sobre todo es asegurarte de que tienen el espacio suficiente para realizar la maniobra. Eso sí, suelen limitar esas mascotas a perros, gatos, aves, roedores enjaulados, peces y tortugas, y en el caso de los caninos no se aplica si es un Perro Potencialmente Peligroso (PPP).  define la figura del agente de seguro como la persona física o jurídica que, mediante la celebración de un contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripción en el registro administrativo especial, se compromete frente a las compañías de seguro a realizar la actividad definida en el Cuando acudas a ellos para realizar el seguimiento de las lesiones, o para la rehabilitación, deberás pedirles informes para que el médico forense pueda utilizarlos en caso de que se celebre un juicio.

Otros daños personales: Las cuantías de los daños personales sufridos son fijados conforme a unas reglas y baremos que son difícilmente aplicables. Es asumible que la muerte de un niño no será indemnizada de igual forma que la de un padre, como no lo hará tampoco la pérdida de una mano de un pintor, que de un profesional que no lo es. Guarda las facturas y la documentación relativa al accidente Tras el accidente, seguro que has tenido que desembolsar dinero en la farmacia, en el médico, tratamientos, los gastos de los desplazamientos que has realizado para someterte a la rehabilitación o al tratamiento de las lesiones…

Guarda todas estas facturas que tengan que ver con el accidente, junto al resto de documentación en una carpeta. En el coche que aparece dibujado ha de indicarse los daños que el mismo presenta consecuencia del siniestro. Esta versatilidad permite al especialista explicar los fenómenos más complejos en términos simples y claros. Cada parte designará un perito, debiendo constar por escrito la aceptación de éstos. Otra cosa muy importante que debes hacer es dirigirte a un experto que te pueda ayudar a elegir un seguro que se adapte a tus necesidades y que tenga unas coberturas que sean las adecuadas para tu situación. Algunos como los de hogar pueden incluir decenas de coberturas que en realidad no se están contratando, y que están en en el condicionado general porque sirve a cualquier clase de selección de cobertura que el cliente haya hecho. deberían ser como los todo riesgo.

Tal vez debería repetirlo por si esto lo lee el propietario de alguno de los dos millones de vehículos que circulan cada año sin haber pasado la ITV: La ITV es obligatoria. ¿Qué ocurre si un vehículo circula con la ITV caducada? Circular sin haber pasado la ITV se considera un riesgo para la circulación. Finalizó señalando que es mucho más importante fidelizar a los clientes que simplemente retenerlos. Otros de los puntos importantes de esta jornada fue la exposición de la ‘Teleselección’ a la hora de la selección de riesgos directora de Selección y Suscripción, habló de la selección de riesgos y de la importancia de aplicar este sistema informático. En caso de que éstos no lleguen a un acuerdo se designará un tercer perito.

Hay otros 12.900 que han protestado por la reparación del coche y 18.710 que han presentado quejas contra su compañía de seguros de automóvil (última estadística de Consumo). Quiero decir que el abridor del siniestro, y la asistencia (cuando ésta exige) y el perito y el Tramitador, son responsables del fracaso de muchos siniestros en muchas ocasiones, con un mal manejo del idioma, de sus capacidades interpretativas contractuales y de la realidad que se les presenta por delante. La respuesta a esta explicación es que utilizar esta cobertura tiene una probabilidad mucho mayor que usar las otras. Es bastante más cara que el seguro de conductor, y eso que esta cobertura se preocupa de la vida de las personas, mientras que daños propios asegura un bien material. Lo hemos visto en el ejemplo. ¿Cómo evitar el infraseguro? Evitar estar en situación de infraseguro es relativamente sencillo siguiendo tres consejos: Calcular adecuadamente el valor del continente en función de su superficie y valoración del terreno, para lo que se debe tener en cuenta, entre otras cosas, la ubicación, el tipo de suelo y de construcción o los materiales empleados. Realizar un inventario exhaustivo de los bienes que forman parte de contenido. Actualizar periódicamente el inventario y hacer las modificaciones precisas en la póliza de seguro de hogar, seguro de comercio o seguro de pyme.

Esta es una queja que con toda seguridad hemos oído todos alguna vez, mostrándonos especialment sensibles cuando se trata del seguro de nuestro hogar, el seguro que tiene por objeto proteger el lugar donde vivimos y las pertenencias que contiene. 2.1 de la Ley 26/2006 señala como función principal del agente de seguros mediar entre los tomadores de seguros y las entidades aseguradoras, entendiendo como tal mediación la presentación, propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de seguro y la asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en especial en caso de siniestro. Es decir, el precepto citado autoriza de modo claro al agente de seguros para intermediar ante la compañía de seguros, para gestionar el siniestro, entendiendo por tal intermediación la presentación de propuestas para obtener la indemnización de los daños producidos, por lo que no se arroga función alguna.

Lamentablemente todos, si no en primera persona, sí por un conocido , familiar… Penalización es el recargo que aplica una aseguradora sobre su tarifa base. Como siempre, para un mejor asesoramiento, negociación con la propia compañía aseguradora o la del responsable del accidente y, evidentemente, para acudir a los Tribunales para solicitar la mejor indemnización posible en el caso de Siniestro Total, es recomendable acudir a un abogado especialista en seguros, que tenga los conocimientos necesarios para poder argumentar, en cualquier caso, lo que tiene derecho a percibir su cliente. Seguro que todos tenemos un especial cariño por nuestro coche. Precisamente por nuestro perfil de mediadores y asesores, cada día recibimos más preguntas a través de nuestra web sobre cómo actuar en estas circunstancias, y es que si nunca nos hemos visto en una situación similar las dudas pueden ser numerosas. No obstante, poseer el título no es suficiente, ya que también hay que estar formado en otras disciplinas complementarias.

La Ley 30/95 de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados describe a los peritos de seguros como aquellos técnicos que “dictaminan sobre las causas del siniestro”, valoran los daños, deciden si la cobertura asegurada se aplica en su totalidad o parcialmente, y proponen una indemnización económica. Y, por supuesto, la propuesta del importe líquido de la indemnización. Por lo tanto, el corredor no asume obligaciones como el agente sino que todos los actos se realizan en nombre y por cuenta del tomador. Decidir el sistema a utilizar. Ante un siniestro pueden usarse todo tipo de sistemas de valoración. Algunas abolladuras en la chapa que con un poco de martillo, masilla y pintura se solucionan. Si has tenido la culpa puede ser un pequeño o gran agujero en la economía familiar. Y si no eres culpable, puedes tener algún que otro quebradero de cabeza hasta ver reparados los daños o pagado el importe de la reparación. Si haces clic en este enlace, tendrás la ocasión de descargarte gratis una guía con 11 consejos para después de un accidente. En este artículo vas a descubrir quien paga los daños del coche.

Comporta una mayor prima a favor del asegurado. SEGURO POR CUENTA AJENA: Se denomina así aquellos seguros en los que el interesado no es el tomador del seguro, sino un tercero, determinado o indeterminado que sin formar parte del contrato, adquiere los derechos derivados de éste. SEGURO POR CUENTA DE QUIEN CORRESPONDA: Modalidad de seguro en la que, en el momento de la celebración del contrato, se desconoce quién será el titular del interés asegurado, que sólo se determinará en el momento del siniestro a favor de quien ostente la titularidad del bien. SEGUROS DE INDEMNIZACIÓN OBJETIVA: Son aquellos en los que el importe de la indemnización varía en cada caso concreto ya que se fija en función del daño realmente causado, mediante una valoración objetiva, con posterioridad al siniestro. SEGUROS DE INDEMNIZACIÓN SUBJETIVA: Son aquellos en los que el importe de la indemnización se fija en su contratación y sobre la base de un dueño futuro que se valora de forma subjetiva, por tanto, a priori del siniestro.

Aceptar dicha indemnización supone aceptar la evaluación del perito. Una vez rechazada esta indemnización, el siguiente paso es contratar a un perito independiente que, al no tener relación con la compañía, sea completamente imparcial. No se trabaja con la misma independencia cuando una parte importante de los ingresos del abogado provienen del mismo cliente (la aseguradora, en este caso) que cuando no dependes tanto de un mismo cliente. eg., valor económico de las piezas del coche afectadas). Dentro de los seguros de daños podemos encontrar: Seguros de cosas: seguros de incendios, de robo, de transporte, etc. Seguros de crédito: seguros de hipoteca o de otros créditos. Seguros de beneficio esperado Seguros de deudas: seguro de responsabilidad civil y reaseguro Veamos lo que estos bichos de tu compañía se llevan entremanos, actúan en evidente perjuicio a sus clientes que les han pagado una prima para que actúen frente a la compañía contraria y les resarzan de los daños que ha provocado un tercero.

O en caso de que se inunde el cuarto de baño y se estropeen las puertas, es mejor conservarlas para poder demostrar el daño causado. Objetivo: Ofrecer una formación teórico y práctica orientada a todas las personas que tengan que tramitar siniestros en una agencia o correduría. Esta Acción Formativa ofrece una sólida base legal sobre el tratamiento del siniestro en la legislación actual, estudia la tramitación de siniestros más habituales (automóviles y seguro de daños) en sus aspectos de coberturas, convenios, valor asegurado y fraudes (junto con sus medidas de detección). Esta Acción Formativa está dirigida al perfil del departamento de tramitación de siniestros de las empresas de mediación. Competencias que desarrolla: Resolución Aprende de forma amena y con los mejores cursos en Seguros y benefíciate de los mejores descuentos. Fue por esa razón por la que me hice socia, para no tener que conformarme con los abusos, ni que me hicieran sentir impotente nunca más”, Si hay una expresión que teme todo asegurado es precisamente esta: siniestro total.

Recuerda que en estos momentos las compañías aseguradoras tienen que presentar de forma obligatoria una oferta de indemnización en los tres meses siguientes al suceso, siempre que la responsabilidad del accidente haya quedado determinada. La segunda forma, la menos recomendable, aunque en ocasiones no queda otra solución que recurrir a ella, es emprender la vía judicial mediante una denuncia en procedimiento penal o civil. Su actuación consiste en: Intentar establecer la causa probable del siniestro. Cuantificar económicamente los daños sufridos en el vehículo que ha sufrido en el accidente. Propondrá, tras hacer un desglose de piezas, mano de obra, etc., un precio para reparar el vehículo. Una vez reparado el vehículo, el perito, podría comprobar que la reparación se ha llevado a cabo satisfactoriamente.

Con esta actuación, se pretende devolver el vehículo al mismo estado en el que se encontraba antes del accidente de tráfico y así, dar por compensado el daño generado en el siniestro. La valoración y comprobación de los daños, debe llevarse a cabo por profesionales independientes, que pueden ser tanto de las aseguradoras, como de los talleres de reparación. Los casos en los que es viable la reparación del vehículo, no suele ser muy problemático. El problema principal que nos encontramos aparece cuando el vehículo siniestrado resulta con daños superiores a su valor venal y, en consecuencia, se ha declarado el denominado “siniestro total”, también conocido como la “pérdida total” del vehículo. Si la hipoteca se suscribe por un porcentaje elevado del coste del local, el capital que asegura el banco será superior al necesario (normalmente consideran el precio de compra/venta del local y no el valor de reconstrucción). De hecho, en esta cuestión las compañías generalmente se aprovechan de la ignorancia de sus clientes. En el ejemplo anterior, sería de 5.000 euros, a pesar de que el valor de los bienes supere con creces ese importe.

Existe un caso particular, el de los bienes asegurados a primer riesgo. Es habitual también, que en los tarificadores on-line, se aproxime la valoración en función de los parámetros introducidos; metros cuadrados, tipología y la calidad constructiva del inmueble. Con el paso del tiempo las sumas aseguradas deben actualizarse, ya sea mediante comunicación puntual por parte del asegurado o, si lo establece la póliza, a través de la revalorización automática de capitales en cada vencimiento anual. delimitada en el Reglamento. Podemos encontrarnos valoraciones diversas en función de quién la haga, un tasador de un banco para una hipoteca, un tasador por encargo nuestro para la venta, un perito en caso de siniestro. Las aseguradoras nos solicitan un valor que debemos conocer a la hora de asegurar nuestra vivienda. En este caso, también se incluye los accesorios no de serie si éstos estaban descritos en la póliza. De todas formas, el conductor sí que será responsable de los daños que se cause a terceros, materiales o personales, por conducir sin seguro.

La multa por conducir sin seguro oscila entre los 601 y los 3.005 €, según criterios que recoge el texto legal, a saber: Si el vehículo se encontraba parado o circulando en el momento de la imposición de la multa. El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) cubre los daños ocasionados por inundaciones, terremotos, maremotos u otros fenómenos naturales. Otra de sus funciones es cubrir los siniestros cuando la parte contraria no responde. En 2012 tramitó más de 584.000 expedientes de siniestro, con un coste total de 2.226 millones de euros. Uno de los requisitos para que el CCS actué es que el riesgo extraordinario se produzca en España o lo sufran personas con residencia en el país. Aseguramos nuestra casa, nuestro coche, nuestro móvil… pero no siempre que se produce un siniestro se encarga de resolverlo la compañía aseguradora que tenemos contratada. Tendrían que ser las aseguradoras las que se pusieran de acuerdo para llevar a buen trámite las reclamaciones por daños.

De ahí la importancia de acudir al servicio de Urgencias nada más tener el accidente para que puedan evaluar tu estado, solicitando un informe médico de las lesiones producidas en el que aparezca de forma expresa que dichas lesiones tienen su origen en un accidente de tráfico. Sólo te lo devuelven si la aseguradora quiere hacerlo, pero no tiene obligación legal. El capital que deberías asegurar tendrá que estar en consonancia con la posible valoración, es decir por su precio de compra. En el caso de instalaciones con cierta o bastante antigüedad la valoración se debería de realizar por el valor de reposición por lo que para cubrirlo suficientemente el capital asegurado tendrá que ser el precio actual de mercado para bienes de características semejantes a los asegurados. Dos recomendaciones finales para que al valorar los bienes no tengas sorpresas. Procura que la compañía acepte la cláusula de valor de reposición a nuevo, aunque esto suponga una revisión permanente por tu parte de los capitales asegurados.

Revisa que en las condiciones de la póliza se incluya una garantía adicional para la “compensación de capitales”. Las modificaciones que introduce suponen que las compañías de seguros tendrán que desembolsar anualmente unos 2.500 millones de euros en indemnizaciones, unos 400 millones de euros más que ahora. Antes de elegir recuerda que el valor que contrates será el importe máximo con el que podrás ser indemnizado en caso de siniestro. ¿Que ocurre cuando ponemos nuestra reclamación en manos de nuestra compañía de seguros? Lo más probable es que nunca hable con un abogado y el tramitador de su compañía de seguros se limite a trasladar sus informes médicos a la compañía contraria. ¿Quién valora sus lesiones? Los médicos que trabajan para las mutuas y seguros contrarios, que establecerán los tiempos de curación y las secuelas, calcularán su indemnización realizandole una oferta ridícula con el fin de proteger los intereses ecónomicos de la compañía de seguros para la que trabajan, como bien dice la expresión popular “tendrán la sartén por el mango” y usted se encontrará indefenso.

Por norma general, nuestros equipos médicos de valoración gracias a su objetividad, experiencia, formación permanente y a los avanzados medios de que disponen, establecen los periodos de curación con mayor detalle, detectan todas las secuelas y analizan su gravedad con mayor precisión. Es importante realizar una buena elección de la estrategia y estar asesorado por expertos durante todo el proceso.” expertos en indemnizaciones por accidente Reclamación accidente de tráfico por vía penal y abogados independientes. Asesorado por abogados especialistas en accidentes de tráfico, su reclamación va a ser mejor planteada con mayor detalle, contemplando absolutamente todo el perjuicio derivado del accidente y las circunstancias de la víctima. Para agilizar el cobro de la indemnización intentaremos inicialmente una negociación amistosa o extrajudicial, interponieniendo denuncia en los juzgados de lo penal en paralelo, las posibilidades de obtener una indemnización mas justa son mayores.

¿Qué pasa con los restos del vehículo? En algunos casos, aunque sea caro y complicado, el coche no está inservible. Si como hemos visto, en España, de media, las viviendas están aseguradas un 32% por debajo de su valor real, este seria el porcentaje que habría que reducir en la indemnización en el hipotético caso de que sufriesen un siniestro. Siniestro total: si como resultado del siniestro se declara el siniestro total, la indemnización se ceñiría al capital asegurado. Es recomendable que cotejemos si el valor de tasación que nos ofrecen es acorde a la realidad. Por ese motivo, a veces las compañías optan por autorizar únicamente las reparaciones en talleres concertados. ¿Sabías que puedes nombrar a tu propio perito? Perito del asegurado Mucha gente piensa que el dictamen pericial es inapelable y que lo que declara el perito nombrado por su aseguradora es de obligado cumplimiento. También se entiende como cualquier persona implicada en un siniestro con un asegurado de la entidad aseguradora.

Para ello, tendrás que valorar continente y contenido. ¿Qué entendemos por continente? En el continente de una casa quedan incluidos todos los elementos de su construcción y la estructura de la vivienda. Súmalos. Incapacidad permanente o seculaess. En este caso, el infraseguro sería del 50%. Pero, ¿qué ocurre si nuestra compañía de seguros no se hace cargo de la indemnización del siniestro o se retrasa en el pago de la misma? Mayores indemnizaciones para los accidentes de tráfico más graves y menores cuantías para los leves. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. Porque en los dos casos, si declaran “Siniestro Total”, la indemnización será de 2.000 Euros y si la reparación del coche cuesta menos que ese dinero, la diferencia será en beneficio del asegurado que podrá utilizar ese dinero sobrante como mejor le parezca.

En cambio, si no declaran “Siniestro Total”, la aseguradora indemnizará únicamente por el precio que cueste reparar el coche. Valor de los restos del coche Ante un “Siniestro Total”, las aseguradoras indemnizan con la cantidad que figura en la póliza del seguro como valor del coche. Sobre todo controla que no perjudique al asegurador sin el expreso consentimiento de este.

Cobertura del riesgo. Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso. Cancelación del contrato El contrato se puede cancelar por cualquiera de las partes. Mucho ojo, para no tener problemas, conviene no dejar pasar más de siete días desde que se produce el siniestro hasta que se solicita la indemnización al Consorcio. Lo ideal es exigir a la propia compañía aseguradora que reclame directamente la indemnización al Consorcio, e incluso negociar la posibilidad de que adelante el dinero para la posible reparación, mientras el Consorcio decide, que es algo que suele tardar más de lo deseado (puede pasar hasta un mes).

Discuten sobre la versión de los hechos y no llegan a un acuerdo al rellenar el parte amistoso, por lo que fue la policía a levantar atestado. Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior. Que breve. Las opciones de reclamación serían las siguientes: “OPCIÓN A“. Es decir, es el valor de compra o de mercado, antes del siniestro, de un vehículo de las mismas características que el siniestrado. Más bien parece que están conchabados entre compañías con tal de eludir una buena parte de los siniestros que se producen al rapiñar cientos de millones año tras año. El Consorcio de Compensación de Seguros es la fórmula creada por el Gobierno para atender a los ciudadanos cuando el sector asegurador no es capaz de cubrir sus necesidades pero también cuando hay una falta de seguro o insolvencia de asegurador.

El asegurado es el responsable de probar la preexistencia de los objetos que fueron dañados en el siniestro, de forma que no exista duda de su existencia previa al siniestro, aunque el hecho que estuviesen incluidos en la póliza del contrato de seguro es prueba suficiente para considerar de su existencia si no pudieran presentarse pruebas más eficaces. Una vez recibida las informaciones sobre el siniestro, el asegurador realizará las investigaciones necesarias, así como peritaciones que crea convenientes, para tasar el daño producido, para que dentro de los 40 días siguientes, ésta pueda ofrecer una valoración económica de los daños, según dispone el artículo 18 de la LCS.

Ley del Seguro Proceso extrajudicial del artículo 38 de la LCS. La esencia que plantea nuestro ordenamiento en el proceso extrajudicial del artículo 38 de la LCS, es posibilitar a que en caso de discrepancia con la cantidad ofrecida por la compañía aseguradora, se proponga iniciar un proceso en el que por medio de examen y tasación de peritos, uno por cada parte, analicen, examinen y lleguen a un dictamen común sobre el avalúo de los daños producidos en el siniestro y la propuesta de importe líquido de la indemnización. La designación de perito debe realizarse en el plazo de 8 días desde la comunicación de asignación de perito de la otra parte, en caso contrario se entenderá que se aceptará la tasación realizada por este último. En caso de que ambos peritos no lleguen a un acuerdo conjunto, se nombrará de común acuerdo un tercer perito, que en plazo de 30 días deberá dictar su dictamen, el cual será vinculante para ambas partes. Las resoluciones por esta vía sí son vinculantes, pero lo son para ambas parte, lo que excluiría la vía judicial en caso de que el asegurado no obtuviera una respuesta satisfactoria a sus ojos. Por supuesto, siempre tenemos la vía judicial, aunque esta opción no debería tomarse antes de intentar la vía amistosa y la reclamación a la Dirección General de Seguros.

Debería cerrar la peritación en unos cuatro o cinco días. En primer lugar querría saber qué sucede si dejo el coche en un taller no concertado con la compañía (lo dejo en uno cualquiera porque tras el accidente la Guardia Civil me lo lleva allí porque es el más cercano) Si cuatro meses después no me han pagado la indemnización y tanto la aseguradora como el taller se echan la culpa el uno al otro ¿a quién reclamo de los dos? Si me llevo el coche a un taller concertado para que lo reparen antes ¿me pueden exigir algún tipo de coste por haber estado allí el coche?  Respecto a la primera cuestión, debemos indicarte que para saber si tu compañía ha actuado diligentemente debes conocer si ésta ha mandado al perito de la compañía a “cerrar” el presupuesto de reparación con el taller (si es así existirá un informe de tal perito acreditándolo), y si efectivamente así se ha hecho, probablemente la tardanza podría ser del taller pues con ese acto de cierre del presupuesto tu aseguradora ya ha consentido la reparación y por tanto no parece culpa suya.
seguros de vehiculos

Seguros de tipo de interes

calcular seguro cochePueden distinguirse: — Préstamos y créditos a tipo de interés variable en los que la cancelación anticipada total o parcial se produzca dentro de un período de revisión de tipo de interés cuya duración pactada sea igual o inferior a 12 meses: En estos casos el límite es 0, es decir, para estos supuestos no es posible pactar compensación por riesgo de tipo de interés. — Préstamos y créditos a interés fijo o bien los que sean a interés variable con período de revisión de tipo de interés superior a doce meses: En éstos cabrá pactar compensación por riesgo de tipo de interés bajo dos modalidades posibles: Un porcentaje fijo sobre el capital pendiente de vencimiento al tiempo de la amortización.

El importe real de la pérdida o ganancia experimentada por la entidad; si se escoge este procedimiento y para el Banco o Caja se genera una ganancia como consecuencia de la cancelación, será la entidad la que deba compensar al prestatario. En la actualidad la compensación por riesgo de tipo de interés no se utiliza con demasiada frecuencia en los contratos y ello por dos razones fundamentales: la primera es que la mayor parte de los préstamos y créditos hipotecarios variables tienen pactada revisión de tipos de interés por períodos de doce meses o inferiores; en segundo lugar, la fórmula prevista por la Ley para calcular la ganancia o la pérdida derivada de la cancelación en estos casos no es de fácil aplicación. Para su tranquilidad Cobertura tipo de interés y cambio Protéjase de las oscilaciones del mercado. Proteja a su empresa de las oscilaciones del mercado con la gama de productos de cobertura de tipos de interés que Popular pone a su disposición. Te recomendamos que antes de firmar cualquier documento de renuncia te asesorares bien de las conscuencias que puede tener esta firma. En resumen, hay que analizar cada caso: Así, las hipotecas a tipos fijo pueden ser una buena alternativa por clientes que no confían en cancelar anticipadamente su hipoteca y piensan que sus ingresos no aumentarán en los próximos años, aunque paguen más intereses al principio.

Fechas de fijación: fechas en las que se produce la publicación del tipo de interés de referencia sobre el que se hace la cobertura (por ejemplo euribor a 1 año o euribor a 3 meses) y se compara con el límite superior del CAP o strike. Tal y como se puede apreciar, los escenarios futuros son los habituales para el cálculo de las primas, las cantidades a recibir en caso de ruptura del strike o incluso para los pagos de las renovaciones futuras. ¿Qué ocurre con el préstamo en este tiempo? Tal y como hemos dicho, estos productos son independientes del propio préstamo, normalmente hipotecario que tengamos contratado.

Prima: Es el precio pagado por la adquisición del derecho. Un cliente contrata este producto cuando estima que los tipos de interés (Euribor) van a subir y quiere protegerse de ello. FLOOR es aquella opción de tipo de interés por la cual, una de las partes (Comprador el cliente) se obliga a pagar a la otra (Vendedor el banco) una orima y la contraparte se obliga frente a ella a que, en el supuesto de que en una o varias fechas futuras previamente pactadas por las partes, los tipos de Referencia cayesen por debajo del tipo Floor, el vendedor pagará al comprador una Cantidad Floor que se calculará sobre un Importe Nominal acordado por las partes. Contratar un Swap si el préstamo hipotecario, además, tiene una cláusula suelo en la escritura es, cuanto menos, un engaño al cliente. En el COLLAR se incorpora un Cap y un Floor, de tal modo que una de las partes adquiere un Cap y vende un Floor simultáneamente a la otra parte. Debemos tener presente la diferencia entre un CAP y un swap antes de contratar uno de los dos seguros.

Una de las características de los tipos de interés es su volatilidad a medio plazo lo que nos hace muy difícil hacer una planificación real de gastos o rendimientos futuros A veces, incluso, puede poner en peligro la capacidad de reembolso de los préstamos que muchas personas y familias tienen contratados debido a subidas fuertes en los mismos. Estas variaciones también nos afectarán en nuestras inversiones o ahorros ante las futuras bajadas de los tipos.

Como cobertura de estas oscilaciones, se crearon los seguros de tipo de interés, siendo los principales: Los CAP, que nos protegen de las subidas de tipo de interés. Los Floor, que asegura al comprador de este derivado un interés mínimo en su inversión. Los Collar, que son una combinación de CAP y Floor. Siempre estará entre dichas bandas y nunca tendrá que pagar más que el máximo, ni menos que el mínimo escogidos. Características: Al fijar el máximo se obtiene el mínimo al que está asociado, y usted es quien decide establecer una banda ancha o estrecha, según le convenga. Se asegurará unos límites a la fluctuación de los tipos de interés. La “tranquilidad” que supone la cobertura del activo principal, sobre todo en un entorno de constantes variaciones en los índices de referencia. Coste inicial mínimo consistente en la prima de contratación, es decir, se cubrirá más por menos (se beneficia de un menor coste de la cobertura). El cliente establece, a cambio de esta reducción de prima, un coste mínimo en su financiación.

OTROS PRODUCTOS Floor FRA Futuros sobre tipos de interés Cobertura de tipo de cambio Seguro de cambio Opciones en divisas Cilindro​ La cobertura de Tipo de Interés protege de las subidas de los tipos de interés, de forma que el Banco abonará al cliente el Tipo Variable, y el cliente abonará al Banco el Tipo Fijo contratado. El resultado neto es un cambio en la estructura de financiación, que pasa de un tipo variable a uno fijo. Ventajas Es una estructura adecuada para cubrir riesgos ante subidas de los tipos de interés, pagando un Tipo Fijo hasta el vencimiento del producto. Permite determinar con anticipación y precisión los costes financieros, ofreciendo protección ante las oscilaciones del mercado. La contratación de esta cobertura no suele suponer un pago de una prima. Características Las características de la Cobertura de Tipo de Interés son: Plazo: En función del proyecto o plazo de financiación. Tipo Fijo: se establece en el momento de la contratación y se mantiene durante toda la vida del producto.

Tipo Variable: se utiliza el tipo de referencia del préstamo que se cubre (Euribor, Libor). Liquidación: por diferencias entre el Tipo Fijo contratado y el Tipo Variable, al final de cada período de interés. Cancelación Anticipada: puede ser cancelado anticipadamente, siempre a precio de mercado. Para cualquier consulta o aclaración visite la oficina Ya hemos comentado los diferentes productos que pueden ser colocados como si fueran seguros de tipos de interés, sin serlo. Así si calculásemos la rentabilidad real o tasa interna de rentabilidad de la inversión observaríamos que sobre el interés técnico del 2% la rentabilidad real sería de un 1,85 % o un 1,75%, dependiendo de los gastos de la Aseguradora, este porcentaje calculado sobre el 100% de lo invertido será diferente. De esta forma la Aseguradora se cobra de los gastos que necesita para administrar las inversiones de sus Clientes y tener un pequeño margen de beneficio por cada contrato de seguro.

Si por encima del interés técnico lo que se da es una participación en beneficios, ¿esto como funciona?. Cuando nos hablan de rentabilidad de un depósito, de un fondo de inversión, de una imposición a plazo, de un seguro, o de un plan de pensiones, nos preocupa saber si lo que nos hablan de tipo de interés está o no garantizado, que posible riesgo tenga la inversión, y si el tipo de interés es razonable a lo que pensamos se puede obtener en el mercado, aceptamos sin conocer realmente otros componentes de la inversión. Normalmente se aplica un diferencial sobre el tipo de interés de ejercicio. En este sentido, basta con aplicar el sentido común para darnos cuenta de que estos contratos futuros de cobertura, no dejan de ser unos intercambios de flujos monetarios y en ningún momento le son de aplicación las cláusulas características de la ley del seguro.

Con esta premisa, desde el año 2003, mediante la ley 36/2003 en su art 19 se fija la obligatoriedad de información sobre este tipo de productos para los deudores hipotecarios, según enuncia dicho artículo: Las entidades de crédito informarán a sus deudores hipotecarios con los que hayan suscrito préstamos a tipo de interés variable, sobre los instrumentos, productos o sistemas de cobertura del riesgo de incremento del tipo de interés que tengan disponibles. Deshacer este seguro antes del vencimiento puede suponer que el banco pierda dinero. Aunque el método anterior es el generalmente utilizado, cada vez más se utiliza este otro método que consiste en que la Aseguradora compre unos activos que le permitan dar una rentabilidad superior al interés técnico y cobrándose el diferencial en similitud al procedimiento anterior, en este caso ya garantiza por anticipado que a la inversión realizada por el Asegurado se aplicará en el trimestre, semestre o anualidad siguiente ese tipo de interés, el 3%, el 3,5% o el 4,5%. La prima que se paga se fija mediante la diferencia entre el tipo de interés en el momento de la firma y el rango de cobertura que vamos a tener hasta el techo.

Imaginemos que a día de hoy, con el euribor al 1,5%, fijamos un contrato CAP con un techo del euribor a un año del 3%. Como el valor de nuestro interés está por debajo del valor contratado deberemos pagar la diferencia al banco. De forma que si el euribor hipotecario sigue una tendencia contraria a la que esperábamos nos perjudica y debemos pagar nosotros a la entidad financiera la diferencia, algo que no todo el mundo tiene claro cuando firma un swap. Otro inconveniente es que si tenemos un swap y decidimos subrogarnos a otra entidad financiera tendremos que pagar la liquidación del swap, que puede suponer un importe muy elevado. Antes de contratar un swap debemos tener claro que realmente no es un seguro del tipo de interés, es un derivado financiero. Nada más lejos de la realidad si tenemos un cálculo de prima anual en base a los niveles futuros de los tipos de interés de referencia. Hay que tener en cuenta que la cobertura del CAP comienza a partir de la primera revisión del tipo de interés del préstamo.

Si queremos cubrir el préstamo hipotecario, debería ser aproximadamente el mismo importe que perdimos de hipoteca. Plazo del CAP Se puede pactar un plazo de 3, 4, 5, 7 y 10 años. Pagaremos al banco una prima para poder asegurar hasta un máximo el interés. Si el euribor sube en la revisión de la hipoteca y tiene un valor del 4%, como nuestro interés será del 4,75% la entidad financiera asumirá la diferencia de los intereses del 4% al 4,75%, depende del valor de la prima que habíamos pagado nos compensará el gasto asumido. Si en la revisión el euribor se reduce y tiene un valor del 2%, nuestro interés será del 2,75%, como no supera el máximo que fijamos no asumimos ningún otro gasto, (sólo la prima que ya habíamos pagado inicialmente). Se trata de un seguro que es interesante contratar cuando queremos una estabilidad y no preocuparnos de altos incrementos del euribor. Es una cobertura contra las bajadas de los tipos de interés y que nos puede ser útil como instrumento de cobertura de aquellas inversiones que efectuemos.

Combinación de CAP y Floor (Collar ) Supongamos que estamos dispuestos a permitir una fluctuación en los tipos de interés tanto al alza como a la baja. Por ejemplo estaríamos dispuestos a aceptar un costo financiero de 2 al 6% por ejemplo; estos tipos dependerán del precio de las primas en nuestra negociación con la entidad financiera. Esto supondría una forma más barata de cobertura de lo que nos supondría con el CAP: La operativa sería comprar un CAP a un strike del 6%. Aplicado al campo de la financiación, uno de los temas más polémicos que estamos viendo hoy día es la comercialización de distintos tipos de “seguros de tipos de interés”; entrecomillado porque como veremos más adelante en este post dentro de nuestra sección de Conceptos de Economía, este tipo de productos pueden ser de todo menos un seguro propiamente dicho.

El mercado crediticio actual, en el que la inmensa mayoría de operaciones de préstamo hipotecario o personal se realizan a un tipo de interés variable, requiere la concienciación del riesgo que se asume frente a oscilaciones fuertes de los tipos de interés y de ahí que se diseñaran estos productos financieros con un alto grado de complejidad. Productos de cobertura de tipos, derivados financieros Cualquier tipo de contrato financiero que se estipule mediante la fijación futura de valores de referencia de tipos de interés, precio de activos o cualquier otra referencia o indicador, no es un seguro, dado que realmente no cubre una contingencia futura sino que se aporta un producto contrario a la evolución que se quiere contrarrestar.

Si los tipos de interés rebasaran ese límite, la entidad financiera nos abonaría el diferencial establecido en el contrato. Este intercambiando de flujos de dinero, va a ir siempre selacionado con la evolución de una variable futura, como puede ser el precio de una determinada acción, los tipos de interés o el precio de cualquier bien tangible. Quizás no lo hacen ante Notario, porque algunos Notarios se han negado a firmar esta clausula de dudosa legalidad, pero si que se firma en un contrato privado entre banco e hipotecado.

Tipo de interés de Referencia: es el tipo de interés que se toma para el cálculo de los beneficios, por ejemplo euribor 3 meses o euribor a un año. * Importe nominal: es el importe del activo subyacente al que se referenciarán los cálculos de la prima y las diferencias de tipos de interés. Nuestra hipoteca va a seguir aplicando las condiciones de tipos de interés que tengamos prefijadas de antemano y en ningún caso, se puede vincular la hipoteca a la contratación de este tipo de productos. Hay que tener también en cuenta que la gran mayoría de hipotecas se cancelen de manera anticipada. Amortizar puede ser muy caro, clausula por compensación tipo de interés Para ofrecer un tipo de interés fijo bajo, los bancos contratan un producto de cobertura, podemos decir que hacen un “seguro”. Si el euribor tarda años al subir, cosa bastante probable, sólo hay que hacer números. También se tienen que fijar los plazos en los que comienza el contrato su cobertura y los días de revisión y liquidación.

Si el euribor tocaba el “techo”, el hipotecado recibía dinero del banco, si tocaba el “suelo”, el hipotecado tenía que pagar al banco. Los seguros de tipo de interés son pólizas cuya función es cubrir ante la volatilidad de los tipo de interés a tipo variable. Este contrato, fija el tipo de interés de tal manera que si la hipoteca me baja por el descenso de los tipos de interés, el precio de la prima me subirá y si por el contrario, la hipoteca sube por encima del líimite prefijado en la prima, recibiré dinero para suplir la diferencia a mi favor. Es decir si por una imposición a plazo nos dan un 2% de interés, será porque la Entidad Financiera con el dinero que le damos, va a obtener una rentabilidad superior a la que nos da. Según nuestra información, los tipos CAP que se ofrecen son: Para CAPs a 3 años: 1,25%. A 4 años: 1,75%. A 5 años: 2%. A 7 años: 2,5%. A 10 años: 3%. ¿Interesa? Dos son las claves para poder analizar si los tipos CAP ofrecidos según plazo son atractivos: Las previsiones de tipos de interés futuros.

El precio de la prima, dato sustancial que no es público. Una conclusión podemos sacar: si no somos capaces de hacer pronósticos sobre el escenario futuro de tipos de interés y, además, calcular si la prima es atractiva a cambio de asegurarnos ese tipo máximo pactado (por ejemplo que los intereses subirán en 10 años por encima del 3% lo suficiente para sufragar, al menos, el importe de la prima pagada), no nos conviene contratar el CAP. Prima CAP y Floor del mismo importe, coste real cero El Juzgado Mercantil nr. Un 1% sobre 100.000€ son, por ejemplo, 1000 € el año. Es una hipoteca a Euríbor + 1,59% si se cumplen todos los requisitos de vinculación que pide la entidad. Si al cliente le interesa y entiende el producto, ofrece la contratación de un CAP, producto relacionado con la hipoteca, pero independiente. Es debido a la falta de disposición y valoraciones en los cargos y en los bancos, que éste seguro pueda ser más barato y así proveer de un refinanciamiento.

Además la ausencia de los controles en los créditos y en las valoraciones da por resultado que se pueda poner a disposición de cualquier titular de un préstamo que cuente con un tipo de interés variable, es de mencionar que éste seguro se contrata de manera independiente a los seguros de préstamo por ejemplo, por lo que si ya se cuenta con un seguro la persona no debería cambiar de seguro, más bien solicitar uno enfocado a los tipos de interés. Es así que se protege ante la subida de los tipos de interés, pero no aumenta su tasa de pago inicial, además si las tasas de interés presentan alguna disminución, el asegurado se verá beneficiado con respecto a la reducción de los pagos de la hipoteca. Es decir, si tienes una hipoteca al euribor+0,70 y un suelo del 3%, si al realizar la revisión el euribor está al 1,2% tienes un tipo de interés del 1,9%, pero al tener la cláusula de suelo al 3% los intereses se calcularán en base al 3%, que es el mínimo que te aplica la entidad.

De forma que si tenemos un swap y una cláusula de suelo y el euribor tiene una tendencia bajista, debemos abonar al banco la diferencia correspondiente al swap. No estamos hablando de la “comisión de cancelación” que está fijada en un máximo del 0,50% los 5 primeros años y en un 0,25% a partir de esta fecha. A esta comisión habrá que sumar la compensación por tipo de interés, que puede ser hasta un 5%. Especialmente complejas y poco recomendables si el escenario de tipos futuro es previsiblemente bajista son las permutas de tipo de interés, Swaps de tipo de interés o IRS. El producto que más se asemeja a un seguro de tipos de interés, sin serlo, con los CAPs. Pues efectivamente se aplica el 2% pero no sobre el 100% de la inversión realizada (prima de seguro), sino que dependiendo de los gastos de gestión y comercialización que tenga la Aseguradora se aplicará sobre un porcentaje que aunque sea cercano al 100% no es sobre la totalidad de lo abonado o invertido. En este caso iríamos recibiendo periódicamente en las fechas de la liquidación ingreso por la diferencia.

En caso de una reducción por debajo del tipo acordado nos beneficiaríamos de ella, siendo nuestro coste real el precio de la prima pagada. Es un instrumento recomendable principalmente cuando nos encontramos con tipos muy bajos de interés. Como inconveniente hemos de tener en cuenta que la prima se pagará por anticipado y que son instrumentos con muy poca liquidez por no negociarse en ningún mercado. Floors El Floor es lo opuesto al CAP: el comprador se asegura un interés mínimo a cambio del pago también de una prima. Mientras que el tipo de interés esté por debajo de ese máximo fijado, tendrá el coste normal de la financiación. Características: Total flexibilidad. Son derivados de tipos de interés, concretamente opciones de tipos de interés.

¿Qué es un CAP? Un CAP es una opción de tipo de interés por la cual, una de las partes (el cliente) se obliga a pagar a la otra (el banco) una prima y la contraparte se obliga frente a ella a que, en el supuesto de que en una o varias fechas futuras previamente pactadas por las partes, los tipos de referencia excedieran del Tipo Cap, el banco pagará al cliente una Cantidad Cap que se calculará sobre un Importe Nominal acordado por las partes. * Condiciones de resolución anticipada: Cantidades que se liquidarán si se quiere dar por resuelto con anterioridad el contrato de cobertura. Es decir, se cubrirá más por menos (se beneficia de un menor coste de la cobertura). El cliente establece, a cambio de esta reducción de prima, un coste mínimo en su financiación. Cobertura Collar Floor. FRA. Futuros sobre tipos de interés.

Cobertura de tipo de Cambio. Seguro de Cambio. Opciones en divisas. Cilindro Verá todo lo que podemos hacer por usted Si desea más información sobre este producto, o solicitar su contratación, La compensación por riesgo de tipo de interés es el importe que una entidad financiera puede repercutir a un cliente deudor de un préstamo hipotecario, si éste cancela el mismo antes de la fecha de vencimiento inicialmente pactada y con ello le genera a la entidad una pérdida si se produce la cancelación en una coyuntura de bajada de tipos de interés.

La filosofía de esta compensación es la siguiente: un prestatario ha formalizado un préstamo a un tipo de interés X que supone unas expectativas de ingresos periódicos por intereses para la entidad, así como unos flujos de capital también periódicos y hasta el vencimiento de la operación. * Contrato CAP o de techo de tipo de interés * Contrato FLOOR o de suelo de tipo de interés. * Precio de Ejercicio, Strike: es el tipo de interés que se fija para liquidar los beneficios en caso de que los hubiera entre el tipo de referencia y el fijado en la opción. El contrato de cobertura CAP consiste en fijar un límite máximo de tipo de interés a cambio de una prima. El banco, en cambio, se asegura que en un escenario de tipos negativos como el que estamos viviendo no tendrá que remunerar el prestatario para tener una hipoteca. Le van a permitir fijar un tipo de interés más bajo durante el primer periodo e incrementarlo en los sucesivos, o fijar la estructura creciente o decreciente que mejor se adapte a sus necesidades.

Cobertura COLLAR Podrá establecer un tipo de interés máximo y otro mínimo durante un periodo y para un importe concreto, y así creará bandas de protección. Es decir que la Aseguradora se cobra por gestionar las inversiones entre un 5 y un 10% pero no del patrimonio administrado sino del resultado de las inversiones. Y esta pérdida, ¿Quién lo tendrá que asumir? Pues está claro que el cliente. Las Aseguradoras pueden aplicar este máximo o un interés inferior. Es decir quien administra y gestiona el dinero cobra un diferencial siempre, aunque según el tipo de inversión el mecanismo sea diferente. ¿Y como funciona en los seguros la rentabilidad que se aplica en los contratos? Los seguros de ahorro garantizan un tipo de interés que se denomina técnico y con él se garantiza un capital para el final del período de contrato. * Fechas de liquidación: fechas en las que la entidad realizará pagos al cliente siempre que el tipo de mercado esté por encima del strike.

Decida dónde poner el límite y hasta qué plazo. Se adapta totalmente a las necesidades de la empresa. El contrato de un CAP es independiente del préstamo. Limita el coste máximo de financiación de las empresas pero no restringe su reducción en caso de un descenso de tipos. Coste limitado que consiste en la prima de contratación. Cobertura IRS-SWAP Le permite convertir el tipo de interés variable en fijo siempre que lo desee, y así eliminar los riesgos de subidas de los tipos de interés. Características: Proporciona una cobertura total del riesgo de subidas del tipo de interés. Limita la oscilación de los gastos financieros y ayuda a gestionar su presupuesto. Ofrece total flexibilidad y adaptación a las necesidades de la empresa. La liquidación del préstamo y la cobertura son independientes. No tiene prima de contratacion. A cambio, el cliente asume el riesgo de liquidaciones negativas en caso de bajadas. Flexibilidad: se adapta a la estructura de balance de cada empresa.

Protección a medida: usted elige que importe (no hay mínimos) y a que plazo quiere cubrirse. Técnicas de Gestión sobre tipos de interés. Si lo desea, puede contratar Swap Estructurados o una estrategia de cobertura de riesgos de tipos de interés, diseñadas a medida con el objetivo de limitar los efectos de la evolución de los tipos de interés en el futuro. Existen Collar de coste nulo en los que la prima cobrada por el floor es igual a la pagada por el CAP; todo dependerá de los límites o strikes que se hayan fijado en los contratos. Ejemplo: Préstamo por 100.000 euros al 5% interés. Le van a permitir fijar un tipo de interés más bajo durante el primer periodo e incrementarlo en los sucesivos, o fijar la estructura creciente o decreciente que mejor se adapte a sus necesidades. COBERTURA COLLAR Podrá establecer un tipo de interés máximo y otro mínimo durante un periodo y para un importe concreto, y así creará bandas de protección.

Ello favorecerá la fijación de un tipo de interés más bajo durante el primer periodo y aumentarlo en los sucesivos, o fijar la estructura creciente o decreciente que requiera su empresa. Cobertura Collar Consiste en el establecimiento de un tipo de interés máximo y otro mínimo, en un plazo y por un importe establecidos, creando así bandas de protección. Y que sólo nos beneficiará si los tipos son altos, así que debemos estar muy seguros que el euribor seguirá una tendencia alcista para contratarlo. Swaps y cláusulas de suelo: mala combinación Las cláusulas de suelo son aquellas que limitan la bajada del tipo de interés variable de un préstamo hipotecario. Generalmente éste seguro en particular se ofrece de manera independiente de la deuda original y típicamente es una alternativa para refinanciar alguna tasa fija. Este seguro se encuentra directamente relacionado con el mercado de crédito hipotecario, en donde la mayoría de las operaciones enfrentan un cierre con un tipo de interés variable, aquí cabe señalar que en este campo, los operadores de las finanzas siempre asumen el riesgo.

Es de mencionar que ésta póliza sólo protege en contra del riesgo que representa el aumento de los reembolsos con respecto a los tipos de interés, es decir, no se enfoca en la morosidad de los pagos. Los vehículos a través de los cuales las entidades financieras instrumentalizan estos tipos de seguros son los siguientes derivados financieros: Swaps o permutas financiera: su función es cubrir el riesgo de subida de los tipos de interés. Dentro de estos contratos, tenemos los siguientes tipos de cobertura: * Contrato SWAP o de permuta de tipos de interés. Y la comisión que se aplica para compensar a la entidad si quiero amortizar (o subrogar) mi hipoteca antes de tiempo. Las vinculaciones obligatorias. hipotecafija Además de los seguros, tarjetas, etc, algunas entidades están ofreciendo la posibilidad de pasar de una hipoteca a tipo variable con clausula suelo a una una hipoteca a tipo fijo con una clausula especial y a menudo “camuflada” donde el cliente renuncia a reclamar por la aplicación de la clausula suelo de la hipoteca actual.

Es decir, tienes una hipoteca a tipo variable con suelo, pero te ofrezco cambiarla a tipo fijo si renuncias al derecho a reclamar. Yo sólo pago la prima anual del contrato y no recibo nada. Decida dónde poner el límite y hasta qué plazo. Se adapta totalmente a las necesidades de su negocio. El contrato de un CAP es independiente del préstamo. Limita el coste máximo de financiación de su negocio pero no restringe su reducción en caso de un descenso de tipos. Coste limitado que consiste en la prima de contratación. COBERTURA IRS -SWAP Le permite convertir el tipo de interés variable en fijo siempre que lo desee, y así eliminar los riesgos de subidas de los tipos de interés. Características: Proporciona una cobertura total del riesgo de subidas del tipo de interés. Limita la oscilación de los gastos financieros y ayuda a gestionar su presupuesto. Ofrece total flexibilidad y adaptación a las necesidades de su negocio. La liquidación del préstamo y la cobertura son independientes. No tiene prima de contratación.

Y esto, como mínimo, mientras el Euribor se mantenga a tipos bajos, me perjudica y mucho. Generalmente una póliza de este seguro en particular puede incluir tres tipos de contratos. Un cliente contrata este producto cuando estima que los tipos de interés (Euribor) van a subir y quiere protegerse de ello. HipoteCap Protección ofrece la posibilidad (no obliga) de contratar un CAP. * Los tipos de interés suben por encima del 3%, por lo que yo recibiré en el periodo de liquidación, la diferencia entre el techo y el valor actual del euribor. El primero se relaciona con la permuta de los tipos de interés, el segundo se relaciona con lo que se conoce como el suelo de tipo de interés, y el tercer es el relacionado con el techo de tipo de interés. Las ventajas para un cliente por contratar una hipoteca a tipo fijo son evidentes: Siempre pagaré una cuota de importe ya pactado.

El estudio analiza los riesgos derivados del tipo de interés en el seguro de Vida y los mecanismos utilizados para reducirlos a través de las técnicas de casamiento de flujos e inmunización por duraciones, sistemas que se incorporaron a la normativa española en 1998 y cuya finalidad es permitir que el cálculo de las provisiones matemáticas tengan un régimen más laxo a cambio de demostrar que el riesgo de tipo de interés está controlado. (Strike) Por tanto, es un instrumento de cobertura principalmente utilizado para créditos o préstamos. Se instrumentará a través de una póliza emitida generalmente por una entidad financiera y pagaremos una prima por ello, que será nuestro coste total de esta operación. Sin embargo nuestro beneficio será ilimitado en caso de subida de tipos, pues vendrá marcado por la diferencia entre el tipo de interés de referencia en fechas futuras y el precio de ejercicio o strike. La contratación de la citada cobertura no supondrá la modificación del contrato de préstamo hipotecario original. Tal y como podemos apreciar, en ningún momento aparece la palabra seguro y repito, no confundir con cobertura, que son conceptos distintos.

¿Qué son los contratos de cobertura de tipos de interés Un contrato de cobertura de tipos es una permuta de bienes o derechos entre dos partes en el futuro, normalmente dinero. Y claro no olvidemos que con quien formalicemos la inversión también gana dinero. Siempre estará entre dichas bandas y nunca tendrá que pagar más que el máximo ni menos que el mínimo escogidos. Características: Al fijar el máximo se obtiene el mínimo al que está asociado, y usted es quien decide establecer una banda ancha o estrecha, según le convenga. Se asegurará unos límites a la fluctuación de los tipos de interés. La “tranquilidad” que supone la cobertura del activo principal sobre todo en un entorno de constantes variaciones en los índices de referencia. Coste inicial mínimo consistente en la prima de contratación, es decir, se cubrirá más por menos (se beneficia de un menor coste de la cobertura). El cliente establece, a cambio de esta reducción de prima, un coste mínimo en su financiación.

Otros productos Floor FRA Futuros sobre tipos de interés Cobertura de tipo de Cambio Seguro de Cambio Opciones en divisas Cilindro Si desea más información, solicítela a través de nuestro formulario de contacto o diríjase a cualquiera de nuestras sucursales. En ocasiones no se entiende bien como se consigue la rentabilidad en los contratos de seguro, pero confiamos que aunque con este artículo no hemos pretendido dar una explicación técnica sirva, para entender el concepto de un forma útil y de confianza. le presentala gama de productos de cobertura de tipos de interés que le permitirán estar protegido ante las oscilaciones del mercado, gestionar mejor sus presupuestos, estabilizar los flujos de caja, eliminar o reducir el impacto del movimiento de los tipos de interés en su cuenta de resultados, limitar las pérdidas potenciales y, lo más importante, poner freno al incremento de la cuota mensual (garantizar el coste de financiación) Cobertura CAP Le protegerá de las posibles subidas de los tipos de interés fijando un tipo máximo que sirva de freno en caso de que el mercado fije los tipos de interés por encima de este límite establecido.

Esta restricción, genera beneficios a los hipotecados cuando los tipos de interés se encuentran por encima de los límites de la cobertura y también, le genera pérdidas en las situaciones de bajada de tipos dado que los productos contratados, impiden beneficiarse de las hipotéticas bajadas de los tipos de interés. Veamos la definición real de estos contratos financieros: Permuta financiera de tipos de interés (Interest Rate Swap): es aquella operación por la cual las partes acuerdan intercambiarse entre si el pago de cantidades resultantes de aplicar un tipo fijo y un tipo variable sobre un importe nominal y durante un periodo de duración acordado. Pues en este caso se invierte todo el dinero recaudado de los diferentes clientes y a final de años se reparte el 90 o 95% del resultado de estas inversiones, en cada contrato la parte que le corresponda.

Y a menudo esta compensación no sale a la escritura de manera explícita, porque contratando esta hipoteca ya nos estamos comprometiendo a mantenerla hasta el vencimiento. Adjuntamos el enlace a la web del Banco de España donde se detalla este punto. Cuando el mercado fije un tipo de interés superior al establecido, servirá de freno; mientras que cuando esté por debajo, continuará teniendo el coste normal de financiación. Características: Flexibilidad absoluta, pudiendo decidir el límite y el plazo. Adaptabilidad total a las necesidades de la empresa El contrato de un CAP es independiente del préstamo. Limita el coste máximo de financiación de las empresas pero no restringe su reducción en caso de un descenso de tipos. Coste limitado que consiste en la prima de contratación. Cobertura IRS-SWAP Una opción que le proporciona la capacidad de convertir el tipo de interés variable en fijo cuando lo precise, eliminando los riesgos de subidas de tipos. Características: Cobertura total ante el riesgo de subidas del tipo de interés.

Limita la oscilación de los gastos financieros, ayudando así a gestionar su presupuesto. Gran flexibilidad y adaptación, en función de las necesidades de la empresa. La liquidación del préstamo y la cobertura son independientes. No tiene prima de contratación. Mientras que el tipo de interés esté por debajo de ese máximo fijado, tendrá el coste normal de la financiación. Características del producto: Total flexibilidad. A cambio de pagar una prima, nos cubre durante los años pactados de la subida del tipo de interés por encima de un tipo de referencia pactado. Veamos algunas de sus características y condicionantes: ¿Quién puede contratar este CAP? Personas físicas y jurídicas que formalicen un préstamo hipotecario de un mínimo de 75.000 euros, con revisiones anuales referenciadas al Euríbor a 12 meses. ¿Importe mínimo del nominal del CAP? Es de 75.000 euros. Estos contratos suelen tener una duración entre tres y cinco años. Utilizados si queremos asegurarnos un escenario de fluctuación máxima y mínima del tipo de interés.

CAP Nos protegerá sobre las futuras alzas de los tipos de interés que suba por encima del interés acordado. Aunque la entidad financiera obligue a nivel comercial a la contratación de este producto, en ningún caso el contrato se incluye en las escrituras de préstamo hipotecario y siempre se puede cancelar uno u otro de manera independiente. A efectos prácticos, estos productos se comercializan como los “verdadero seguros” que permiten beneficiarnos de las bajadas de tipos de interés. Por el resto de clientes, no tanto. Siempre es necesario conocer la clausula por “Compensación por riesgo de tipo amortización parcial o total del préstamo” que te puede aplicar tu entidad sin cancelas anticipadamente todo o parte de la hipoteca fija. El seguro de ahorro y el tipo de interés Cuando invertimos nuestros ahorros nos preocupa generalmente la seguridad de la vía de inversión elegida y la rentabilidad que se produzca en el tiempo. Lo que no siempre queda claro son los puntos desfavorables, que también hay que analizar con cuidado: Con la hipoteca fija estoy pagando un sobreprecio por mi préstamo: Con el sistema de amortización francés que utilizamos en casi todas las hipotecas, pago más intereses a primeros del préstamo y amortizo muy poco.

Un tipo fijo al 2,50% quiere decir que estoy pagando como mínimo un 1% por encima del que pagaría con una hipoteca a tipo variable. Por tanto, el plazo no va a coincidir con la vida del préstamo hipotecario, salvo que lo vayamos renovando, pagando en cada momento la prima correspondiente. Tipos CAP ofrecidos Los tipos CAP son los tipos de interés de referencia por encima de los cuales el cliente recibe liquidaciones positivas. Tal y como podemos apreciar, este producto amortigua sustancialmente las subidas del euribor y no afecta al tramo de bajadas, con la salvedad que la firma del contrato ya encarece la operación financiera a la financiación. Elementos fundamentales de los contratos de cobertura CAP> Estos contratos de cobertura CAP cuentan como mínimo con los siguientes elementos, todos necesarios para fijar las condiciones de cálculo de cada uno de los escenarios de liquidación.

Supongamos que los tipos se encuentran al 3,5%, por lo que yo cobraré un 0,5% calculado sobre el nominal del contrato, en este caso 750 euros. * Fecha de vencimiento: es el momento en el que termina la vigencia del contrato, coincidiendo normalmente con la última fecha de liquidación. Además de este tipo de interés técnico se da una rentabilidad adicional por dos vía bien por participación en beneficios a final de año o por anticipado según los activos que disponga la Aseguradora. Pero analicemos cada concepto….. El interés técnico ¿Que es? Es el tipo de interés garantizado que como máximo anualmente la Dirección General de Seguros indica cual es el que se puede aplicar. Al menos, si no contratamos los servicios de un asesor independiente que nos haga un informe al respecto. Naturaleza de los productos Las permutas de tipo de interés (Swaps) y los derivados sobre tipo de interés (Caps, Collars y Floors) no son seguros, son productos financieros complejos.

Pese a que se hayan podido comercializar bajo el argumento de que protegían al hipotecado de las subidas del Euribor, su naturaleza es bastante más complicada. Si el interés incrementa por encima del máximo acordado la entidad financiera asume la diferencia. Los swaps y sus inconvenientes Supongamos que tenemos una hipoteca del euribor+0,75 y decidimos contratar un swap al 5% porque creemos que el interés subirá. Si en la revisión el euribor tiene un valor del 4,75% nuestro interés asciende al 5,50%, entonces la entidad financiera nos cubrirá la diferencia correspondiente a los intereses. Si en la revisión de la hipoteca el euribor tiene un valor del 2%, nuestro interés será del 2%. 2 de Madrid ha declarado la nulidad de los contratos de intercambio, clips y clips hipotecarios (“swaps”)  estimando así una demanda colectiva presentada por Asuapedefin bajo la dirección letrada de Patricia Gabeiras.

La resolución aprecia falta de transparencia y claridad sobre las posibles consecuencias negativas de suscribir unos productos que, a pesar de su falsa apariencia de seguro frente a subidas del tipo de interés, comportaba el riesgo de obligar a hacer frente a importantes pagos en un escenario de bajadas del Euribor.

Las consecuencias de esta sentencia afecta a la totalidad de suscriptores de este tipo de contratos con la entidad, incluyendo aquellos cuyos contratos ya han expirado o se han cancelado anticipadamente, que ahora podrían exigir la restitución de las cantidades abonadas indebidamente. Con el fin de protegerse ante las habituales oscilaciones del mercado, le presentamos nuestra gama de productos de cobertura de tipos de interés. Coberturas que, además, le permitirán gestionar mejor sus presupuestos, estabilizar los flujos de caja, eliminar o reducir el impacto del movimiento de los tipos de interés en su cuenta de resultados, limitar las pérdidas potenciales y, lo más importante, poner freno al incremento de la cuota mensual (garantizar el coste de financiación).

Cobertura CAP Un producto que ayuda a protegerse de las posibles subidas de tipos de interés a través de la fijación de un tipo máximo. Se establece un importe fijo y un tipo fijo (el valor por el que no queremos que suba nuestro interés), si los intereses bajan el cliente asume el coste de la diferencia y si los intereses suben el cliente tiene cubierta la diferencia del tipo. CAPs: consiste en acordar un tipo de interés máximo pagando una prima, de forma que nos protege cuando el tipo de interés sube por encima del tipo de interés acordado inicialmente. Las Aseguradoras dado que la rentabilidad que aplican queda garantizada, una parte en todo el contrato y otra conforme se va generando, invierten con criterios de seguridad, lo cual permite a los Clientes tener la confianza de que es una inversión segura (valga la redundancia), aunque la expectativa de rentabilidad no es tan alta como si invirtiésemos en renta variable, pero lógicamente no se está expuesto a los riesgos de obtener rentabilidades negativas.

Los seguros de ahorro, por tanto, son una inversión que bien para planificar la jubilación o bien para acumular un capital en el tiempo permiten obtener unos rendimientos de gran valor y sobre todo sin sobresaltos. Eso si, las Aseguradoras, también cobran dinero por su gestión, de no ser así no podrían ejercer la labor que realizan. Sin embargo lo habitual en materia hipotecaria es que se contrataran Swaps de interés fijo creciente convertible a variable, mediante los cuales se pactaba un interés “techo” y un interés “suelo”. En todos los casos, el diseño de los flujos monetarios de los contratos de futuros generan que los tipos de interés se muestren siempre en una banda prefijada de antemano. Esto significaría que nos abonarían periódicamente la diferencia entre el interés de referencia y el 6%. Vender una opción FLOOR por la misma prima que nos ha costado el CAP, dejando la operación a costo CERO. Posibles escenarios Tipo de interés más alto al strike CAP del 6%: se cobrará esa diferencia y no se pagará nada por el floor vendido.

No ocurre nada si los tipos se mantienen entre el 6 y el 2 %. Si el tipo de interés baja del 2% abonaremos nosotros esa diferencia de intereses hasta este tipo y no percibiremos nada por el CAP. De esta manera, cuando el tipo es alto el encarecimiento de los intereses se ven compensados, al menos parcialmente, por lo que se cobra del CAP; y cuando el interés es bajo, a pesar de ser nosotros los que abonemos esa diferencia, nuestro coste real de financiación será del 2%. El efecto de estas dos operaciones contrarias, abarata el coste de la prima pagada de la operación, pero elimina la posibilidad de beneficiarse de una caída de los tipos de interés por debajo del mínimo pactado en el floor. Coste del collar El coste que tiene el prestatario es la diferencia entre la prima que paga por el CAP y la prima que recibe por el Floor. A primeros del préstamo, cuando casi no amortizo. Por tanto, el cliente tenía un tipo fijo si el euribor subía en un determinado valor, pero también un tipos fijo si baja de otro (con lo cual no se beneficiaba de las bajadas posteriores).

Un CAP es una opción de tipo de interés por la cual, una de las partes (comprador el cliente) se obliga a pagar a la otra (vendedor el banco) una prima y la contraparte se obliga frente a ella a que, en el supuesto de que en una o varias fechas futuras previamente pactadas por las partes, los tipos de referencia excedieran del Tipo Cap, el vendedor pagará al comprador una Cantidad Cap que se calculará sobre un Importe Nominal acordado por las partes. * Fecha de contratación y fecha de comienzo de los periodos de cálculo: es la fecha en la que se contrata y paga la prima por la opción. Este contrato tiene que tener una referencia de cálculo, normalmente se hace coincidir con el importe nominal del préstamo, supongamos en nuestro caso, son 150.000 euros y que la entidad financiera nos calcula un prima anual de 2.000 euros por este producto. Aplicado a los contratos de cobertura de tipo de interés, estos contratos van a determinar una serie de flujos de dinero entre las dos partes, fijando unos límites a la evolución de la variable, en este caso el tipo de interés, que sería el euribor.

La estrategia ideal es que la prima pagada y comprada sume 0. Productos complejos dónde los haya, cuya naturaleza puede tener similitudes tanto con un seguro como con las cláusulas de “suelo” y “techo” pero que en absoluto se pueden asimilar. La asimetría de la información manejada por el banco y un cliente minorista es evidente y nos permite deducir que raramente se ofrecerá al cliente una cobertura que le convenga. Dentro de la contratación de productos financieros asociados al mercado crediticio, hay una gama de productos que se venden como seguros o se consideran instrumentos de cobertura de tipos de interés. ¿Cuáles son los escenarios posibles? * Los tipos de interés permanecen por debajo de mi techo, en este caso, el 3%. A cambio, el cliente asume el riesgo de liquidaciones negativas en caso de bajadas. Adaptación a la estructura de balance de cada empresa.

Protección a la medida de su empresa, eligiendo el importe (sin mínimos) y el plazo que quiere cubrir. Técnicas de gestión sobre tipos de interés. Asimismo, también puede contratar Swap Estructurados o una estrategia de cobertura de riesgos de tipos de interés, que se diseñará especialmente para su empresa, para limitar los efectos de la evolución de los tipos de interés en el futuro. A cambio, el cliente asume el riesgo de liquidaciones negativas en caso de bajadas. Flexibilidad: se adapta a la estructura de balance de su negocio. Protección a medida: usted elige qué importe (no hay mínimos) y qué plazo quiere cubrirse. Técnicas de gestión sobre tipos de interés. Si lo desea, puede contratar Swap Estructurados o una estrategia de cobertura de riesgos de tipos de interés, diseñadas a medida con el objetivo de limitar los efectos de la evolución de los tipos de interés en el futuro.

Estas cifras demuestran, según pone de relieve el informe, que la experiencia de más de dos décadas desde que se incorporaron los sistemas de inmunización financiera en la normativa española de seguros ha sido muy positiva y han tenido un papel importante en el control de estos riesgos por parte de las aseguradoras de Vida. Los llamados seguros de tipo de interés son aquéllos seguros que se encargan de proteger al titular de una hipoteca que contiene una tasa variable -o de préstamos- con respecto a la subida del tipo de interés. Además, la cuota de la hipoteca no se beneficiará. Ejemplo de los CAPs Los CAP consisten en que el cliente paga una prima por cubrir las subidas del tipo de interés. Supongamos que tenemos una hipoteca al euribor+0,75 y contratamos un CAP del 4%. Dependiendo de la Aseguradora el margen será inferior o mayor. Y si en lugar de dar una participación en beneficios se da un interés adicional al tipo de interés técnico por anticipado, ¿Como funciona?. El objetivo se ha conseguido. Según ha explicado durante la presentación, en España hay muy poco riesgo de tipo de interés.

Generalmente no se solicitan requisitos para comprobar el estado del crédito del comprador o bien el valor de algún activo que se tiente por seguro. De esta forma, nunca tendrá que pagar más que el máximo ni menos que el mínimo seleccionados. Características: Al fijar el máximo, se obtiene el mínimo al que está asociado, siendo usted quien elija si establece una banda ancha o estrecha, en función de sus necesidades. Se asegurará unos límites a la fluctuación de los tipos de interés. Disfrutará de la tranquilidad de disponer del activo principal cubierto, sobre todo en un entorno de constantes variaciones en los índices de referencia. Coste inicial mínimo, que consiste en la prima de contratación. Según los datos del último QIS representa el 6% mientras que en Europa es el 12%; y de ese 6%, un 1% o menos deriva de las pólizas que están inmunizadas con alguno de los dos sistemas antes mencionados, aunque en España el preferido es el de casamiento de flujos. Elija el más adecuado a sus necesidades.​ Solicitar Seguro Cobertura sobre las fluctuaciones de divisas y tipos de interés.

Variedad Escoja el producto más adecuado a las necesidades de su empresa. Descripción Con nuestra gama de productos de cobertura de tipos de interés, podrá protegerse ante las oscilaciones del mercado, gestionar mejor sus presupuestos, estabilizar los flujos de caja, eliminar o reducir el impacto del movimiento de los tipos de interés en su cuenta de resultados, limitar las pérdidas potenciales y, lo más importante, poner freno al incremento de la cuota mensual (garantizar el coste de financiación). Cobertura sobre las fluctuaciones de las divisas. Cobertura sobre las fluctuaciones de los tipos de interés. Asegurar los costes operativos y/o financieros para su negocio. COBERTURA CAP Le protegerá de las posibles subidas de los tipos de interés, fijando un tipo máximo que servirá de freno en caso de que el mercado fije los tipos de interés por encima de este límite establecido. Realmente, estos productos, generan un efecto monetario de hipoteca quasi a tipo fijo, con lo cual, en situaciones como las actuales, en la que los tipos de interés están bajos, estos contratos son perjudiciales. Funcionamiento del contrato de cobertura CAP.

Todos estos contratos son completamente independientes del préstamo hipotecario o de la operación de financiación que tengamos suscrita con la entidad de crédito. Es decir, contratar un CAP a 4 años, implica disponer de una cobertura durante un plazo de 3 años, por ejemplo. Además, para que salga rentable la cobertura, los tipos han de subir de tal forma que, al menos, las liquidaciones compensen la prima pagada por el cliente. Si nos dicen que el tipo de interés técnico es del 2% ¿Quiere decir que obtendremos una rentabilidad real del 2%?. Si transcurridos unos meses, por ejemplo, los intereses del mercado se reducen considerablemente y el prestatario cancela el préstamo, el Banco o Caja puede perder dinero porque caso de volver a prestar el importe reembolsado lo hará a un tipo de interés claramente inferior; para compensar esta pérdida se articula este mecanismo de compensación por riesgo de tipo de interés.

REGULACIÓN LEGAL, REQUISITOS Y SUPUESTOS Regulación legal El régimen de compensación por riesgo de tipo de interés para determinados préstamos hipotecarios se regula en la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

En consecuencia, este régimen sólo resulta de aplicación a los préstamos hipotecarios con los requisitos que se describen en el apartado 2 siguiente y siempre que se hayan formalizado con posterioridad a la entrada en vigor de la mencionada Ley, es decir, a partir del 9 de diciembre 2007. La compensación por riesgo de tipo de interés y la compensación por desistimiento no son incompatibles, sino que responden a conceptos diferentes. Requisitos La regulación legal se destina a créditos y préstamos hipotecarios a interés fijo o variable que cumplan alguna de las siguientes condiciones: Que la hipoteca recaiga sobre vivienda y el deudor sea una persona física. Que el prestatario sea persona jurídica que tribute en el Impuesto de Sociedades por el régimen fiscal de empresas de reducida dimensión. Es importante señalar además, que la compensación por riesgo de tipo de interés no distingue entre el hecho de que la cancelación se produzca como consecuencia de una subrogación o no, es decir, el tratamiento será idéntico en ambos casos. Supuestos La Ley fija diferentes supuestos concretos.
franquicia de correduria de seguros